De nombreux propriétaires ne sont pas conscients du fait qu’ils peuvent contracter un deuxième prêt sur leur maison. Le premier prêt, appelé premier ou hypothèque primaire, est généralement contracté lors de l’achat de la maison. Le deuxième prêt contre la même propriété, alors que votre hypothèque principale n’est toujours pas entièrement payée, est connu sous le nom de deuxième hypothèque.
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Avoir une bonne compréhension du fonctionnement des deuxièmes hypothèques peut s’avérer très utile lorsque vous avez besoin de fonds rapides pour une urgence, un investissement, les frais de scolarité d’un enfant, pour rembourser une dette de consommation à intérêt élevé ou même des rénovations domiciliaires.
ASPECTS CLÉS DES DEUXIÈMES HYPOTHÈQUES
Une deuxième hypothèque est subordonnée à la première hypothèque, ce qui signifie qu’en cas de défaut, la première hypothèque obtiendra la priorité en termes de remboursement. Ce n’est qu’après le remboursement complet de la première hypothèque à partir du produit de la vente que le 2ème prêteur hypothécaire pourra récupérer le prêt.
Une hypothèque est toujours souscrite contre la valeur nette de votre maison, et les deuxièmes hypothèques ne font pas exception. Le montant du prêt que le deuxième prêteur hypothécaire vous offrira dépendra de l’équité accumulée dans votre maison.
Les taux d’intérêt sur une deuxième hypothèque sont plus élevés que ceux pratiqués sur la première. En effet, le deuxième prêteur hypothécaire prend un risque plus élevé, car il obtient la deuxième priorité en cas de défaut. Cela dit, travailler avec un professionnel des prêts hypothécaires peut vous aider à réduire ces taux et à obtenir le bon produit pour votre situation financière.
TYPES DE PRÊTS HYPOTHÉCAIRES SECONDAIRES
Il existe deux principaux types de prêts hypothécaires secondaires : une marge de crédit hypothécaire (HELOC) et un prêt hypothécaire. Une HELOC a une structure similaire à l’obtention d’une marge de crédit à la consommation. Sauf qu’un HELOC vous permet d’emprunter un certain montant contre les capitaux propres de votre maison.
Les deuxièmes hypothèques vous permettent d’accéder jusqu’à 80% des capitaux propres de votre propriété, et 75% dans les grandes villes. Considérez que vous possédez une propriété d’une valeur de 500 000 $ et que votre premier prêt hypothécaire est de 325 000 $. Dans ce cas, vous pourrez accéder à 75 000 $ lors de l’obtention d’une deuxième hypothèque si elle est approuvée.
Un prêt immobilier vous fournira une somme forfaitaire en utilisant votre maison comme garantie. Avec le bon professionnel hypothécaire, vous pouvez obtenir un prêt immobilier par l’intermédiaire d’un prêteur de la même manière que vous avez obtenu votre prêt hypothécaire principal. Le taux d’intérêt est fixe, ce qui vous permet de planifier des paiements cohérents, mais le taux d’intérêt est presque toujours supérieur au taux d’intérêt d’une hypothèque primaire.
Beaucoup de gens choisissent un prêt immobilier plutôt qu’un HELOC parce qu’il vous permet de recevoir une somme forfaitaire d’argent que vous pouvez utiliser immédiatement.
CHOISIR UNE DEUXIÈME HYPOTHÈQUE POUR LES BONNES RAISONS
Pour être sûr, demander une deuxième hypothèque présente des avantages distincts. Vous avez accès à la valeur nette de votre maison pour diverses dépenses potentielles.
L’utilisation la plus courante pour les deuxièmes hypothèques est de se débarrasser de la dette de consommation à intérêt élevé, comme la dette de carte de crédit. Ceci du fardeau que cela vous enlèverait les épaules de ne plus avoir de dette de carte de crédit. Le taux d’intérêt moyen des cartes de crédit étant de 15%, vous pourriez économiser beaucoup d’argent en tirant parti d’une deuxième hypothèque.
La deuxième utilisation la plus courante pour les prêts hypothécaires secondaires est de financer des rénovations domiciliaires. Les améliorations apportées à la maison ajoutent de la valeur à la maison et garantissent un meilleur prix si vous décidez de vendre la maison à l’avenir.
Cela signifie que vous utilisez l’argent d’un actif (votre maison) pour augmenter la valeur de cet actif lui-même. Ceux qui ont une dette de carte de crédit croissante peuvent également contracter une deuxième hypothèque à des fins de consolidation de la dette afin de rendre les remboursements plus abordables et gérables.
Les autres utilisations des deuxièmes hypothèques comprennent:
- Fonds de jour de pluie
- Frais de scolarité pour un enfant
- Investissements commerciaux ou immobiliers
- Frais médicaux
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LES RISQUES ENCOURUS
Une discussion sur le fonctionnement des deuxièmes hypothèques est incomplète sans mentionner les risques encourus. Bien qu’une telle hypothèque puisse s’avérer très utile lorsque vous avez besoin de beaucoup d’argent rapidement, n’oubliez pas que, comme tout autre prêt contracté contre un actif, elle met cet actif en danger.
Si vous êtes incapable de suivre vos paiements, le prêteur devra recourir à la forclusion et vous pourriez finir par perdre votre maison. Assurez-vous donc de bien comprendre votre capacité de remboursement avant de souscrire une deuxième hypothèque.
UNE DEUXIÈME HYPOTHÈQUE VOUS CONVIENT-ELLE?
De nombreux facteurs peuvent contribuer à votre intérêt à obtenir une deuxième hypothèque, et il est important que vous examiniez attentivement chacun d’entre eux avant de prendre votre décision finale.
La première chose à laquelle vous devriez penser est votre capacité de payer. Vous devrez payer systématiquement votre deuxième hypothèque et votre hypothèque principale — et ces paiements peuvent rapidement devenir accablants.
Vous devriez également vous demander s’il existe un meilleur moyen pour vous de financer le projet ou le besoin que vous avez. Si vous souhaitez financer une rénovation domiciliaire, par exemple, pensez à attendre jusqu’à ce que vous puissiez économiser suffisamment pour couvrir les coûts. Même si vous devrez peut-être retarder votre rénovation prévue, vous n’aurez pas à assumer le fardeau d’une deuxième hypothèque et risquez de perdre votre maison si vous deviez faire défaut sur les paiements.
C’est pourquoi il est important de parler avec un professionnel des prêts hypothécaires pour déterminer si une deuxième hypothèque vous convient ou non.
Beaucoup de gens se retrouvent dans un trou financier majeur après avoir obtenu une deuxième hypothèque pour rembourser leur dette parce qu’ils n’ont pas réglé les problèmes qui les ont amenés à s’endetter en premier lieu. Avant de demander un deuxième prêt hypothécaire, prenez le temps de réduire votre dette et de mettre en place des habitudes de dépenses et une budgétisation responsables.
Une fois que vous comprenez comment fonctionnent les deuxièmes hypothèques, vous pouvez lancer le processus en demandant une deuxième hypothèque par l’intermédiaire du prêteur de votre hypothèque actuelle ou d’un courtier qui peut travailler avec vous pour trouver la meilleure solution adaptée à votre situation financière. Il pourrait y avoir une certaine différence dans les taux d’intérêt et les conditions de prêt d’un prêteur à l’autre, et vous devez évaluer soigneusement les offres de différents prêteurs avant d’en choisir un.