En 2013, lorsque j’ai été licencié du petit journal du New Hampshire où je travaillais, j’ai fait ce que ferait n’importe quel autre chômeur fonctionnel: j’ai décidé de déménager — dans une ville que je ne pouvais pas me permettre, sans aucune économie!
Nous avons tous entendu cette célèbre devise de la ville de New York – vous savez, « La ville si belle qu’ils l’ont nommée deux fois » — mais permettez-moi de proposer une version mise à jour: Ils l’ont nommée deux fois parce que tout ici coûte le double.
À l’époque où j’ai déménagé pour la première fois à New York, ma vie palpitante de jeune homme de 28 ans ayant fait des études collégiales à l’ère moderne signifiait que j’avais également des tonnes de dettes étudiantes.
» Comment suis-je arrivé ici? »J’ai réfléchi, alors que j’essayais de dormir sur un canapé qui n’était pas le mien.
Eh bien, tout a commencé quand j’ai décidé d’aller à l’université. Ah, oui – ça a commencé quand j’ai décidé de m’éduquer.
Comment je me suis retrouvé endetté
Quelques années après avoir obtenu mon diplôme d’études secondaires, je vivais toujours à la maison, je payais un loyer à mes parents et je travaillais un troisième quart de travail dans une station-service dans une communauté rurale du Tennessee.
J’ai décidé que je voulais un changement. Je savais que si je continuais sur cette voie, je ne pourrais jamais vivre la vie dont je rêvais.
Peu de membres de ma famille sont allés à l’université et mon lycée n’a pas vraiment poussé l’enseignement supérieur. Je me souviens que mon conseiller d’orientation a dit à un de mes amis de partir et d’obtenir un emploi en usine, parce que l’université serait trop difficile. Ainsi, incroyablement tard dans le jeu, je me suis frayé un chemin à travers la Demande gratuite d’Aide fédérale aux étudiants, ou FAFSA, et j’ai reçu de l’argent sous forme de subventions. Mes parents ne pouvaient pas m’aider avec les frais de scolarité et ne pouvaient même pas être admissibles aux prêts PLUS (prêts fédéraux pour les parents d’étudiants qui répondent à certains critères).
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Avec mes connaissances limitées, j’ai contracté mon premier prêt étudiant, basé sur une « estimation » du site Web du collège.
Ce n’est un secret pour personne que l’enseignement supérieur coûte cher, mais je n’étais pas préparé à ce que mon diplôme finisse par me coûter. Commençons par le fait que le coût de base de l’université a considérablement augmenté — au cours des 20 dernières années, selon U.S. News & World Report, les frais de scolarité et les frais de scolarité dans l’État pour l’université nationale publique moyenne ont augmenté de 221%, tandis que les frais de scolarité et les frais moyens ont augmenté de 154% dans les universités nationales privées.
Lorsque j’ai obtenu mes prêts (connus sous le nom de prêts Stafford) en 2006, ils étaient assortis de l’un des taux d’intérêt fixes les plus élevés que le gouvernement fédéral ait eu au cours du 21e siècle. Le total m’a rendu incroyablement difficile de suivre chaque mois.
Après avoir obtenu mon diplôme, mon premier emploi n’a pas très bien payé et tout l’argent que j’ai gagné est allé au loyer ou à ma montagne énorme de dettes: 57 000 loans de prêts scolaires, 1 500 debt de dette de carte de crédit et tout ce qui restait sur mon prêt automobile. Bien sûr, j’étais plus instruit (merci, collège!), mais j’ignorais encore les finances.
Parce que je ne pouvais pas me le permettre, j’ai repoussé mes prêts, passant quelques années à vivre avec des plans de remboursement basés sur le revenu et des reports. Sans payer mes intérêts, ma dette a grimpé jusqu’à 66 307 $. (Il est discutable de savoir si Albert Einstein était ou non celui qui a dit « l’intérêt composé est la force la plus puissante de l’univers », mais celui qui a dit que c’était sur place.)
Bien sûr, je n’étais pas seul.
Quatre-vingts pour cent des Américains ont des dettes, selon un rapport du Pew Charitable Trust. Soixante-treize pour cent des Américains meurent avec un solde de dette moyen de plus de 61 000 $, selon une étude réalisée par Experian et Credit.com . Vous entendez beaucoup parler du 1% mais le 20% a toujours été super riche pour moi.
Faire un plan
Heureusement, grâce à la chance, aux connexions et à un peu de détermination, j’ai réussi à décrocher des concerts de plus en plus payants. Les bousculades secondaires sont devenues des emplois à temps plein, ce qui a conduit à de nouveaux parcours professionnels – et encore plus de bousculades secondaires. J’ai rarement eu un jour de congé, et si je le faisais, je reprenais plus de travail. J’ai vendu ma voiture, j’ai remboursé ma dette de carte de crédit et j’ai réussi à économiser un peu, car je craignais que le travail se tarisse.
Après être sorti de ma dette à la consommation, j’ai voulu m’attaquer à ma dette étudiante avec force.
J’ai littéralement pris un stylo et noté le solde initial, les intérêts impayés, le solde actuel, le taux d’intérêt et le type d’intérêt (fixe ou variable) sur mes prêts. En utilisant toutes ces informations, j’ai calculé mes paiements mensuels minimums et même le coût des intérêts courus quotidiens, afin de pouvoir savoir combien mes prêts étudiants me coûtaient à la journée.
C’était 11,76 $ par jour, au fait, alors, oui — ce café quotidien semblait fou cher à ce moment-là.
Avec toutes les informations que j’ai recueillies, j’ai tracé un cap pour tout rembourser en deux ans.
Les petits changements font une grande différence
Ces petites étapes faciles m’ont permis d’économiser plus d’argent que je ne l’avais imaginé.
- J’ai commencé à suivre chaque centime que j’ai dépensé.
- J’ai toujours vécu avec un ou plusieurs colocataires pour partager le coût du logement.
- J’ai réduit ma facture de téléphone à 35 $ par mois, passant à un opérateur moins cher après avoir lu à ce sujet dans Consumer Reports — ce qui s’est avéré être un plan encore meilleur que mon plus cher!
- J’ai annulé des abonnements comme Netflix, Amazon Prime et HBO Max. J’ai également utilisé ma bibliothèque plus que jamais pour réduire les coûts de divertissement: ils proposent des livres, des livres électroniques, des livres audio, des films et bien plus encore.
- Plutôt que de sortir manger avec des amis, je leur demandais de venir manger. Bien sûr, certains collègues qui viennent pour un dîner peuvent vous sembler étranges lorsque vous sortez cette casserole de macaroni au fromage que vous avez congelée il y a des mois, mais de simples repas faits maison produisent moins de déchets pour l’environnement, sont moins chers et ont généralement meilleur goût que de commander la livraison.
- J’ai repoussé les achats importants, comme l’achat d’un nouveau téléphone. Et quand j’en ai eu un, j’ai acheté un modèle d’occasion.
- Je me suis inscrit à toutes les heures supplémentaires que je pouvais obtenir au travail, totalisant près de 400 heures en trois ans. J’ai choisi d’être payé pour les jours comp et les jours fériés quand je le pouvais, au lieu de les prendre comme congé.
- J’ai pris des concerts secondaires, tels que la promenade de chien ou la séance d’animaux de compagnie.
D’un point de vue social, je me suis senti un peu ostracisé. Alors que j’essayais d’économiser de l’argent aussi agressivement que possible, les gens me disaient toujours de « vivre un peu. »Il y avait un malentendu évident entre ce que je voulais et ce que les autres pensaient que je voulais.
Peu de temps après que j’ai créé un plan pour me sortir de la dette, mon père est décédé. J’étais dans la pièce lorsque ma mère et mon père ont décidé de passer aux soins palliatifs plutôt que de chercher d’autres options. Malgré le plaidoyer de ma mère selon lequel ils pouvaient se le permettre, mon père pensait que poursuivre une autre chirurgie serait trop coûteux et créerait un autre fardeau en plus des complications de santé futures. Avoir un être cher à prendre des décisions critiques en matière de soins de santé en fonction du coût a été une expérience puissante et bouleversante, qui n’a fait que renforcer mon envie de devenir financièrement stable.
Liberté financière
Il m’a fallu 29 mois pour finalement éliminer toute ma dette après avoir élaboré un plan, et même cela était en avance sur le calendrier. Rembourser une dette importante demande de la discipline et beaucoup de temps, et parfois on peut avoir l’impression que rien ne change. Mais si vous vous en tenez à votre plan, vous pouvez vraiment voir des résultats.
En termes de chiffres, j’ai dépensé en moyenne 2 529 $ par mois en prêts étudiants et payé plus de 10 000 interest d’intérêts en plus de mes prêts initiaux.
Au moment où j’ai terminé ce processus, toute ma relation avec l’argent a été modifiée. Je sais maintenant où va chaque dollar que je dépense et je ne peux pas imaginer ne pas le savoir — un grand changement par rapport à l’endroit où j’étais. Je ne stresse plus lorsque les dépenses d’urgence augmentent parce que j’ai stabilisé ma situation financière, même si je m’inquiète plus pour l’avenir qu’auparavant. Je comprends la valeur d’un dollar et la facilité avec laquelle il peut disparaître, ce qui m’a poussé à chercher et à comprendre pleinement ce que signifie créer des comptes de retraite et comment investir.
Sortir de la dette peut sembler insurmontable, surtout avec le coût massif de l’éducation. Mais une fois que vous le faites, la liberté que vous ressentez en vaut la peine.
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