Lorsque vous faites faillite, votre décharge — l’ordonnance qui efface la dette – efface votre obligation de rembourser les dettes admissibles. Mais votre cas de faillite n’affecte que vous. Il ne se débarrassera pas de la responsabilité de paiement d’un cosignataire ou d’un co-titulaire du compte. Voici ce à quoi vous pouvez vous attendre:
- le créancier peut continuer à percevoir auprès d’un cosignataire si vous déposez pour le chapitre 7
- un créancier doit arrêter temporairement les actions de recouvrement lors d’une affaire relevant du chapitre 13, et
- vous pouvez protéger un cosignataire en remboursant vous-même la dette.
Apprenez-en davantage sur la façon dont les faillites aux chapitres 7 et 13 peuvent affecter les cosignataires et les détenteurs de comptes conjoints et sur la façon de les protéger en remboursant leurs dettes après le dépôt de bilan.
Comment protéger les Cosignataires et les Cotitulaires Après une faillite au Chapitre 7
Lorsque vous déposez une faillite au Chapitre 7, vous êtes protégé des recouvrements par les créanciers par la suspension automatique. Mais le chapitre 7 n’offre aucune protection aux cosignataires ou aux détenteurs de comptes conjoints — et comme les créanciers ne peuvent pas vous poursuivre, ils dirigeront tous les efforts de recouvrement vers eux. Mais vous avez des options. Voici les mesures que vous pouvez prendre pour protéger les cosignataires et les cosignataires.
Réaffirmer la dette
Vous pouvez accepter de rester responsable de la dette en la « réaffirmant » — en signant un nouvel accord avec le prêteur. Parce que beaucoup de gens veulent garder leur voiture après la faillite, le type de dette le plus courant que les gens réaffirment est un prêt automobile.
Bien que le fait de réaffirmer une dette puisse alléger la pression financière d’un cosignataire en vous gardant sur le crochet, vous renoncerez au bénéfice de votre décharge de faillite, ce qui n’est pas une décision à prendre à la légère. Pour en savoir plus sur la réaffirmation de la dette garantie, consultez le chapitre 7.
Continuez à Effectuer des paiements ou à Rembourser intégralement la Dette
Ce n’est pas parce que vous recevez une décharge de faillite que vous ne pouvez pas continuer volontairement à effectuer des paiements sur vos dettes. En règle générale, la meilleure façon de s’assurer que vos cosignataires et vos cosignataires ne seront pas affectés négativement par votre faillite est de continuer à effectuer des paiements réguliers ou de rembourser intégralement la dette. Vous pourriez obtenir un peu de rabais en rachetant la dette — en ne payant que la valeur de la propriété achetée — mais vous devrez compter sur le créancier en supposant que cela ne valait pas la peine de poursuivre le cosignataire pour la différence.
Comment protéger les Cosignataires et les Cosignataires lors de la faillite du Chapitre 13
Contrairement au Chapitre 7, la faillite du Chapitre 13 vous permet de protéger les cosignataires et les cosignataires si vous remboursez intégralement la dette dans le plan de remboursement du chapitre 13. Si vous déposez une demande de faillite au chapitre 13, un sursis de codebtor entre immédiatement en vigueur et protège les cosignataires et les co-titulaires de comptes sur toutes les dettes de consommateurs (non commerciales). Tant que la suspension du codebtor est en vigueur, vos créanciers ne peuvent pas tenter de recouvrer auprès d’eux même s’ils n’ont pas fait faillite eux-mêmes.
Les créanciers peuvent lever le sursis
Vos créanciers pourraient obtenir l’autorisation du tribunal de lever le sursis si l’une des conditions suivantes est remplie:
- Votre cosignataire ou co-titulaire du compte a reçu le principal avantage du prêt du créancier (par exemple, le cosignataire conduit le véhicule acheté).
- Votre plan de remboursement du chapitre 13 ne paiera pas la dette cosignée en totalité.
- Les intérêts du créancier seront irrémédiablement lésés si la suspension du codebtor reste en vigueur.
Les créanciers pourraient s’opposer à votre plan
Si la dette est une dette que vous paieriez en totalité par le biais de votre plan normalement – comme un prêt automobile avec quelques années de paiements restants – vous serez probablement en mesure de protéger votre cosignataire. Pourquoi? Parce que chaque créancier recevrait toujours le même montant qu’il avait le droit de recevoir.
Cependant, toutes les dettes ne sont pas entièrement payées. Par exemple, les soldes de cartes de crédit, les dettes médicales et les prêts personnels reçoivent souvent moins, parfois beaucoup moins, au chapitre 13. Si la protection du cosignataire vous obligeait à payer la dette cosignée plus et les autres obligations moins que le montant qu’ils recevraient habituellement, un créancier touché s’opposerait probablement au régime.
Consultez un avocat en faillite
Ces problèmes ne sont pas les seuls auxquels vous pourriez être confronté. La suspension du codebtor du chapitre 13 prendra également fin si votre dossier est clos, rejeté ou converti en faillite du chapitre 7. Un avocat compétent en matière de faillite peut vous conseiller sur le plan d’action le plus susceptible d’atteindre vos objectifs.
En savoir plus sur la responsabilité du cosignataire au chapitre 13 faillite pour plus d’informations.