Table des Matières
La façon dont un co-débiteur ou un cosignataire sera affecté par le dépôt d’une faillite au titre du chapitre 7 est une préoccupation commune.
Qu’est-ce qu’un cosignataire ?
Un cosignataire est une personne qui signe un accord pour garantir un prêt à quelqu’un d’autre. Le cosignataire est un co-emprunteur, en d’autres termes.
Lorsqu’un cosignataire signe une demande de crédit avec l’emprunteur principal et que l’emprunteur fait défaut sur le prêt, le créancier prêteur a le droit égal de rembourser l’emprunteur et le co-emprunteur pour recouvrement.
Chez les clients potentiels en faillite du chapitre 7, cela se produit généralement lorsque la cote de crédit d’une personne n’est pas suffisamment positive pour permettre l’achat d’une maison ou d’une voiture sans l’aide d’un conjoint, d’un parent ou d’un autre membre de la famille. Un cosignataire a été requis pour obtenir le prêt.
Maintenant, ce prêt est devenu un fardeau. L’emprunteur veut sortir de l’obligation avec une faillite au chapitre 7.
La question pour cet emprunteur devient: » Qu’arrive-t-il à mon cosignataire? »
Dois-Je Informer Mon Cosignataire De Ma Faillite?
Tout d’abord, devez-vous même dire à votre cosignataire que vous déposez faillite?
La réalité pratique est que votre cosignataire apprendra le dépôt de bilan, que vous le lui disiez ou non.
Tous les créanciers et cosignataires sont tenus, sous peine de parjure, d’être divulgués – avec leur nom et leur adresse postale exacte — dans la demande de faillite du chapitre 7.
Après que vous avez déposé votre faillite, le Tribunal des faillites enverra un avis à toutes les parties énumérées dans la requête, y compris les co-emprunteurs.
Donner ou non un avertissement préalable au cosignataire est une question personnelle.
Si vous avez une mauvaise relation avec cette personne, il est possible que vous ne discutiez pas de la question à l’avance. Il est même possible que vous ne souhaitiez tout simplement pas que cette personne ou d’autres membres de votre famille ou amis essaient de vous dissuader de votre décision de déposer une faillite au chapitre 7.
Cependant, si vous avez une relation régulière et solide, ne pas donner de nouvelles rendra probablement le prochain dîner de famille un peu désagréable.
La Décharge de faillite du chapitre & Cosignataires
Une faillite du chapitre 7 est conçue pour donner un nouveau départ au débiteur qui la dépose.
C’est le moyen le plus puissant d’échapper à la dette en droit américain — et peut être le plus rentable, tant que vous ne possédez pas trop d’actifs de valeur. (Ces actifs peuvent faire l’objet d’une liquidation dans un chapitre 7.)
Lorsque vous terminerez avec succès votre procédure au chapitre 7, vous recevrez une décharge de votre dette du Tribunal des faillites des États-Unis.
Vous serez définitivement libre de toute obligation de payer quoi que ce soit de plus aux créanciers dont les dettes ont été apurées.
Le simple dépôt de la faillite du chapitre 7 suspendra automatiquement presque toute tentative de recouvrement de la part de ces créanciers, même avant la réception de la décharge finale.
Cependant, rien de tout cela n’est vrai pour vos cosignataires et co-emprunteurs.
Votre cosignataire sera soumis à des recouvrements pendant votre cas au chapitre 7, et votre cosignataire sera tenu responsable du solde du solde total de la dette restante après votre décharge.
Pas seulement 50% de celui-ci.
Le crédit de votre cosignataire en souffrira car le compte est inclus dans votre faillite.
Le créancier pourra les appeler et les écrire pour exiger le paiement.
Le créancier pourra les poursuivre en recouvrement, obtenir un jugement et exécuter ce jugement par saisie-arrêt, saisie de biens ou en plaçant un privilège de jugement sur tout bien réel ou personnel.
Comment Les Cosignataires Peuvent-Ils Être Protégés ?
Malgré tout cela, vous ne devriez pas laisser le souci d’un cosignataire vous empêcher d’avoir une conversation avec un avocat de faillite expérimenté de l’Alabama si vous souffrez de difficultés financières.
Tout n’est pas sombre.
Il existe des options pour vous et votre co-débiteur. La première étape pour explorer ces options consiste à rencontrer un avocat pour en discuter.
Premièrement, il peut y avoir, selon la nature de la dette cosignée, peu ou pas d’impact négatif de votre chapitre 7 sur le codébiteur.
Par exemple, si la dette cosignée est un prêt automobile pour un véhicule sur lequel vous avez effectué des paiements, que vous avez tenu à jour, que vous avez l’intention de continuer à payer pendant et après votre chapitre 7 et que vous signez un accord de réaffirmation.
Vous pouvez choisir de signer quelque chose appelé un accord de réaffirmation pour un prêt de véhicule dans votre processus du chapitre 7.
Un accord de réaffirmation créera une dette qui survit à la faillite.
D’autres options incluent une conversation avec votre cosignataire au sujet d’un accord de paiement après la libération, ou le paiement volontaire de la dette déchargée (si le créancier le permet) après votre faillite.
Une autre option qui mérite d’être discutée avec votre avocat en faillite est le dépôt d’une faillite au chapitre 13 plutôt qu’un chapitre 7 si la protection contre le recouvrement immédiat de votre cosignataire est d’une importance primordiale pour vous.
Dans une faillite au chapitre 13, les dettes sont au moins partiellement payées sur un processus de paiement de 3 à 5 ans sous la supervision du Tribunal des faillites — et les co-débiteurs sont protégés par le sursis automatique avec certaines limitations.
Le séjour de co-débiteur dans un chapitre 13 est limité aux dettes de consommation. Le Code de la faillite définit les dettes de consommation comme une dette contractée par un particulier principalement à des fins personnelles, familiales ou domestiques.
Le chapitre 13 sera discuté plus en détail dans un autre article sur ce site.
Cosignataires et Faillite du chapitre 7: Le grand à emporter
Le grand à emporter sur les cosignataires et le chapitre 7 est que la reconnaissance d’un cosignataire dans le processus est obligatoire.
Vous n’avez pas la possibilité de simplement « garder cette dette en dehors de celle-ci » ou de ce cosignataire.
Il existe cependant des options pour protéger un co-débiteur, mais elles doivent être discutées avec un avocat expérimenté en faillite de l’Alabama.
Contactez-nous si vous envisagez de faire faillite et que vous êtes préoccupé par son effet sur un cosignataire.