Pouvez-vous éviter un défaut de Paiement hypothécaire?
Essayer de rattraper le retard sur les remboursements hypothécaires peut être une bataille difficile, surtout si vous avez déjà manqué quelques paiements.
La vie peut parfois faire dérailler les plans financiers les plus détaillés, alors y a-t-il de l’aide disponible pour éviter le stress hypothécaire?
Conseils d’or pour les propriétaires
Créer un budget
Avant de faire autre chose, la meilleure façon de surmonter le stress hypothécaire est de créer un budget.
Tout d’abord, calculez combien d’argent vous avez en regardant votre bulletin de paie bimensuel ou mensuel et vos relevés bancaires récents.
Ensuite, identifiez combien vous dépensez et comparez-les avec les factures, les relevés de carte de crédit, les factures de téléphone portable et les reçus.
Une fois cela fait, vous aurez une bonne idée du montant qui vous reste et pourrez raisonnablement vous consacrer au remboursement des paiements manqués.
Réduire toutes les dépenses non essentielles, par exemple:
- Réduisez les dépenses de mode et de divertissement.
- Évitez de dîner plusieurs fois par semaine.
- Changez de fournisseur de téléphonie mobile ou passez au prépayé.
- Annulez votre abonnement à une salle de sport ou trouvez une salle de sport moins chère.
- Utilisez les transports en commun ou le covoiturage dans la mesure du possible.
- Si cela s’applique à vous, réduisez les soirées où vous pouvez boire, jouer et fumer.
- Poussez ce ticket de vacances ou de festival de musique en faveur de mettre des économies de côté à court terme.
- Réduisez les dépenses pour vos animaux de compagnie.
- Attendez d’acheter de nouveaux vêtements.
- Si vous voulez des articles de luxe, mettez-les sur votre liste de Noël ou d’anniversaire.
Contactez votre prêteur
Si vous êtes déjà en retard dans le remboursement de votre prêt hypothécaire, même si vous n’êtes pas encore en retard, communiquez avec votre prêteur et expliquez votre situation.
Les prêteurs sont plus susceptibles de travailler avec des emprunteurs proactifs pour tenter de régler leur situation.
Vous avez le droit de demander un arrangement pour difficultés financières dans lequel vos remboursements peuvent être réduits à court terme. La plupart des prêteurs ont ces arrangements.
N’acceptez pas de faire des remboursements que vous ne pouvez pas vous permettre de faire!
En règle générale, l’offre de remboursement ne doit pas dépasser 50 à 60% de vos revenus.
Si vous ne pouvez vraiment pas vous permettre d’effectuer des remboursements, vous devez demander une période sans remboursement, autrement appelée congé de remboursement.
Avoir un nouveau bébé, compter sur le revenu d’un emprunteur, une blessure à court terme ou toute autre incapacité qui vous empêche d’effectuer des heures de travail normales sont des raisons courantes de demander un congé de remboursement.
Gardez à l’esprit que les prêteurs n’ont pas à accepter le changement que vous avez demandé.
Contactez vos fournisseurs de services et de services publics
Si vos factures d’électricité, de gaz, d’eau, de téléphone et les tarifs de votre conseil affectent votre capacité de payer votre prêt immobilier, vous devez contacter votre fournisseur.
La plupart des fournisseurs de services publics et des conseils ont des agents de difficultés qui peuvent vous aider à élaborer un plan pour payer la facture en plusieurs fois.
Il existe également des rabais et des bons qui peuvent vous aider à payer vos factures de services publics.
Cette liste présente les bons disponibles et les endroits où les demander.
Effectuez les remboursements minimaux à temps
Il est impératif que vous essayiez de faire vos remboursements minimaux à temps. Tout paiement vaut mieux que pas de paiement du tout.
Ceci est extrêmement important si vous souhaitez avoir la possibilité de refinancer votre prêt immobilier à l’avenir.
Refinancement en option
Si votre prêt hypothécaire est inabordable pour vous en raison du taux d’intérêt, vous pouvez refinancer votre prêt immobilier à un taux d’intérêt inférieur, réduisant ainsi vos remboursements mensuels.
Pour avoir cette option, vous devez avoir un certain montant de capitaux propres et vous devriez avoir effectué des remboursements réguliers sur votre prêt hypothécaire.
Pour refinancer, la plupart des prêteurs exigent que vous deviez moins de 80% de la valeur de la propriété sur le solde de votre prêt hypothécaire.
Pouvez-vous augmenter vos revenus?
Demandez à votre patron une augmentation de salaire ou un bonus.
Si possible, demandez s’il y a une possibilité de faire des heures supplémentaires ou si vous pourriez même trouver un deuxième emploi.
Quelles autres solutions s’offrent à moi ?
Demande d’aide hypothécaire
Le gouvernement fournit une aide à court terme aux propriétaires en difficulté sous forme d’aide hypothécaire.
L’aide hypothécaire est un prêt sans intérêt versé directement sur le compte de prêt immobilier du demandeur.
Il est disponible dans le Territoire de la capitale australienne (ACT), Victoria (VIC) et Queensland (QLD).
Le montant maximal payable pour un prêt d’allégement hypothécaire approuvé varie entre 7 000 $ et 20 000 $.
Pour vérifier les conditions d’éligibilité et les types d’assistance offerts, veuillez vous référer à votre bureau des recettes de l’État respectif ci-dessous:
- Bureau du revenu ACT.
- Logement et Construction communautaire, Département des Services sociaux (CIV).
- Département du Logement, Queensland.
Contactez un conseiller financier
La ligne d’assistance sur la dette nationale (1800 007 007) fournit des services de conseil financier par téléphone gratuits.
Vous pouvez trouver un conseiller financier en personne gratuit sur leur carte interactive ici.
Ils offrent un service gratuit et confidentiel pour vous aider à régler vos problèmes d’argent.
Ils peuvent même vous aider à contacter votre fournisseur de services publics ou votre conseil pour élaborer un plan de paiement ou demander des bons.
Dernier recours : L’accès à la pension de retraite
L’accès à votre pension de retraite pour éviter de perdre votre maison ne doit être considéré qu’en dernier recours.
Il n’y a aucune garantie que vous pourrez retirer votre super à cet effet, il est donc essentiel de demander conseil à un comptable qualifié.
De façon générale, vous pourriez être admissible à une libération pour raisons humanitaires de votre pension de retraite afin de payer les arriérés hypothécaires si votre prêteur menace de reprendre possession de votre maison ou de la vendre.
Pour savoir combien vous pouvez retirer de votre super pour des raisons de compassion, veuillez visiter cette section du site Web de l’ATO.
Les trois principales choses à ne pas faire lorsque vous êtes en retard
- Ne courez pas et ne vous cachez pas: Vous pouvez généralement conclure un accord de remboursement si vous avez déjà effectué des paiements réguliers à temps et avez une raison pour les paiements manqués.
- Ne demandez pas plus de dettes pour rembourser votre prêt immobilier: Obtenir des cartes de crédit ou des prêts personnels creusera simplement un trou plus profond pour vous-même.
- Ne faites pas d’énormes changements de style de vie: Une fois que vous avez créé un budget, respectez-le et évitez de prendre des décisions financières drastiques afin de créer un coussin d’épargne.
Étude de cas sur le stress hypothécaire
Solution de prêteur spécialisé
John et Lisa ont été approuvés pour un prêt immobilier il y a à peine deux ans.
John venait de démarrer son entreprise de serrurier (moins de 2 ans ABN), ils ont donc dû se tourner vers un prêteur spécialisé pour un prêt doc à faible coût.
Ils payaient environ 5,00% par an.
Il y a environ 6 mois, Lisa a été licenciée en tant que rédactrice.
Cela a créé un stress important sur leur situation financière, de sorte qu’ils ont raté un remboursement hypothécaire et que leur prêt immobilier a été en retard.
Après 60 jours de non-paiement, ils avaient un défaut inscrit sur leur dossier de crédit.
En raison du défaut, leur prêteur a augmenté son taux à plus de 9,00%.
Cela plaçait le couple dans une position encore plus difficile lorsqu’il essayait de suivre les remboursements hypothécaires.
Heureusement, dans les deux mois qui ont suivi son emploi précédent, Lisa a obtenu un autre emploi avec un salaire plus élevé.
Même s’ils étaient dans une bien meilleure situation financière en tant que couple, leur prêteur ne baisserait pas son taux.
Lisa pouvait prouver qu’elle gagnait un revenu régulier depuis plus de 3 mois et, en couple, ils pouvaient fournir des relevés bancaires montrant les remboursements parfaits de leur hypothèque.
Frustrés par leur prêteur, ils ont contacté le courtier hypothécaire Edward Zhang, expert en prêts immobiliers.
Edward a pu évaluer leur situation et plaider avec un autre prêteur qui a compris que la perte d’un emploi est courante et peut causer du stress sur les prêts immobiliers.
Ils paient maintenant un taux beaucoup moins cher et, s’ils sont en mesure d’effectuer leurs remboursements à temps sur 12 mois, ils peuvent potentiellement refinancer à un prêteur majeur à un taux moins cher.
Solution de vacances de remboursement
Frank avait subi une rupture de relation et avait été licencié de son poste à temps plein qui était sa seule source de revenu.
Cela a conduit à une période d’épisodes maniaques et à un séjour prolongé d’un mois dans un hôpital psychiatrique.
Lorsqu’il a été libéré, il avait pris deux mois de retard sur le remboursement de son hypothèque de 1270 per par mois et il risquait vraiment de perdre sa maison.
Il avait des factures impayées et les factures médicales s’accumulaient alors qu’il cherchait un nouvel emploi. Ses économies étaient presque épuisées.
La meilleure chose qu’il a faite a été de contacter son prêteur et d’expliquer pourquoi il avait des problèmes pour payer ses remboursements hypothécaires mensuels.
Frank a demandé des difficultés financières et a proposé un arrangement de remboursement réaliste avec ses prêteurs pour l’aider à rattraper son retard sur les remboursements de son prêt immobilier.
Avant que ses ennuis ne commencent, il avait un historique de remboursement parfait de 5 ans sur son prêt immobilier de 334 000 home.
Il croyait pouvoir trouver un emploi à temps plein dans les 3 mois.
Ses prêteurs lui ont accordé un congé de remboursement de 3 mois au cours duquel ils ont réduit ses remboursements mensuels de 500 $.
Frank a connu une reprise remarquable et s’est assuré un emploi en 2 mois, gagnant environ 2 400 $ par mois.
Il put mettre à jour ses factures et reprendre les paiements de son hypothèque.
Vous cherchez à refinancer votre prêt immobilier?
Si vous avez été aux prises avec vos remboursements hypothécaires, il se peut que vous n’ayez pas le prêt immobilier adapté à vos besoins.
Vous pourriez même avoir droit à un taux d’intérêt beaucoup plus élevé.
Appelez-nous au 1300 889 743 ou remplissez notre formulaire d’évaluation en ligne gratuit pour trouver la solution adaptée à vos besoins.