Posséder une maison est un rêve que beaucoup de gens espèrent accomplir dans leur vie. Malheureusement, environ 1 maison sur 200 est saisie par an aux États-Unis. Si vous êtes quelqu’un qui a fait face à la difficulté d’une forclusion, cela peut être un coup dévastateur pour votre crédit et cela peut vous laisser vous demander si vous pourrez à nouveau posséder une maison. Alors qu’une forclusion restera sur votre rapport de crédit pendant sept ans, ce n’est pas la fin du monde. Il existe de nombreuses mesures proactives que vous pouvez prendre pour améliorer votre pointage de crédit après une forclusion et commencer le processus de recouvrement financier.
Déterminer la cause de la forclusion
Identifier comment la forclusion s’est produite peut vous aider à résoudre le problème à l’avenir. L’évaluation de vos habitudes de dépenses, des conditions hypothécaires et d’autres facteurs financiers peut vous aider à identifier les améliorations à apporter. Certaines situations qui peuvent conduire à la forclusion peuvent être hors de votre contrôle; par exemple, si vous avez perdu votre emploi et que vous ne receviez plus de revenu stable. Mais vous pouvez évaluer ces situations et déterminer comment vous préparer à des circonstances futures inattendues avec quelque chose comme un fonds d’urgence.
Obtenir votre rapport de crédit
Cela peut sembler frotter du sel dans les plaies, mais il existe d’autres raisons pratiques pour vérifier votre pointage de crédit en plus de vérifier que, oui, vous avez été forcené. Conformément à la Loi sur l’évaluation équitable du crédit (FCRA), vous pouvez obtenir une copie gratuite de votre rapport de crédit auprès de chacune des trois institutions déclarantes tous les 12 mois. Cela vous donnera une image précise de votre situation de crédit après la forclusion. Bien que vous ne puissiez pas immédiatement corriger l’incidence de la forclusion sur votre score, vous pourrez voir quels autres facteurs ont un impact sur celui-ci afin que vous puissiez tenter d’améliorer ces domaines.
Si vous avez des comptes de carte de crédit, de nombreux émetteurs de cartes vous donneront accès à votre pointage de crédit FICO (ou à votre pointage directement auprès du bureau de crédit) directement sur votre portail de carte de crédit en ligne. Si l’émetteur de votre carte dispose d’une application mobile pour votre téléphone portable, il peut également fournir votre pointage de crédit sur l’application sans frais supplémentaires pour vous. Des applications comme CreditWise ont une option de « simulation de crédit » où vous pouvez déterminer quels facteurs affectent votre crédit. Cette fonctionnalité vous permet également de voir comment certains comportements de crédit peuvent avoir un impact positif ou négatif sur votre score. Des facteurs tels que l’utilisation du crédit, la quantité que vous avez utilisée de vos marges de crédit disponibles et la fréquence à laquelle vous avez effectué des paiements ponctuels affectent le plus votre crédit, de sorte que le fait de pouvoir voir exactement où vous en êtes dans ces catégories peut vous aider à déterminer les mesures à prendre pour rétablir votre crédit.
Payez vos factures à temps
Assurez-vous que tous vos comptes courants et factures sont payés à temps peut avoir un impact positif sur votre pointage de crédit au fil du temps. L’historique des paiements compte pour près de 35% de votre pointage de crédit, de sorte que le paiement de chaque facture à échéance peut montrer aux prêteurs que vous êtes fiable. Cela peut être l’une des catégories les plus faciles pour rester cohérent tant que vous gardez une trace de vos finances et établissez un nouveau budget.
Non seulement payer des comptes en retard peut avoir un impact négatif sur votre score, mais cela peut également avoir un impact négatif sur votre relation avec la société de carte de crédit. En règle générale, les paiements en retard sont accompagnés de frais de retard, d’un taux d’intérêt plus élevé et d’un rapport aux bureaux de crédit. Il est important de vérifier auprès de vos sociétés émettrices de cartes de crédit leur politique de paiement en retard afin que vous sachiez exactement comment cette société gère les paiements en retard. De nombreux émetteurs offrent un délai de grâce, c’est-à-dire un laps de temps après votre date d’échéance où vous pouvez toujours payer et ils ne signaleront pas de retard de paiement au bureau. Même si vous avez confiance en votre capacité de payer à temps, savoir à quoi vous attendre dans n’importe quelle situation peut vous garder le contrôle de vos comptes et vous aider à prévenir les rapports négatifs sur votre crédit.
Ouvrir une carte de crédit sécurisée
Il peut être décourageant de penser à ouvrir de nouveaux comptes de crédit après une forclusion, car beaucoup de gens craignent d’être refusés par les prêteurs. Bien que cette crainte soit valable, les cartes sécurisées sont une excellente option pour les personnes qui tentent d’établir ou de reconstruire un crédit.
Les cartes de crédit sécurisées nécessitent un dépôt de garantie à l’ouverture qui devient votre limite de crédit. Par exemple, si vous souhaitez avoir une ligne de crédit de 100 $, vous fournissez au prêteur 100 $ qu’il gèlera dans un compte. Tant que vous restez à jour sur les paiements, vous recevrez votre dépôt de 100 $ après la fermeture de la carte.
Cependant, parce que le prêteur a votre dépôt de garantie, les cartes sécurisées sont un peu plus faciles à approuver, même si vous avez un mauvais crédit. La meilleure partie? Certaines cartes sécurisées ne nécessitent pas de vérification de crédit, vous n’avez donc pas à vous soucier d’une enquête supplémentaire ou de votre rapport.
Créez un budget et remboursez la dette
L’utilisation du crédit — la quantité de votre crédit disponible que vous utilisez — peut grandement avoir un impact sur votre pointage de crédit. Plus vous pouvez réduire cela, mieux c’est! Les experts suggèrent de maintenir votre utilisation en dessous de 30% — tout ce qui dépasse peut affecter négativement votre score. Des applications de budgétisation comme Mint peuvent vous aider à garder une trace de vos finances. Établir un budget strict pour vous-même vous permet de trouver de l’argent supplémentaire en dehors des éléments essentiels tels que les factures et les frais de subsistance à appliquer aux comptes de dette.
La création d’un budget peut également vous aider à économiser plus d’argent pour votre prochain gros achat, comme une nouvelle maison lorsque vous êtes prêt, ou aider à établir un fonds d’urgence pour toute dépense imprévue. Rester au top de vos finances afin de ne pas dépenser trop peut vous guider pour vivre selon vos moyens et, espérons-le, éviter une forclusion à l’avenir.
Bien que la saisie de votre maison puisse être dévastatrice, cela ne signifie pas que vous ne serez plus jamais propriétaire d’une maison. Il est important de comprendre que vous et votre crédit pouvez vous en remettre. Ce ne sera pas un rétablissement immédiat et il faudra un peu de patience, mais avec ces conseils, vous pouvez recommencer le rétablissement financier et votre cheminement vers l’accession à la propriété.