La faillite personnelle est sans aucun doute un sérieux revers, mais elle peut servir d’outil financier.
C’est l’occasion de rationaliser vos finances et de reconstruire votre crédit, et plus de 500 000 Américains en profitent chaque année.
« La faillite est un nouveau départ pour un débiteur », explique Cathy Peek McEwen, juge fédérale des faillites du district central de Floride. » C’est le discours que je donne à mes étudiants en droit et à tous ceux qui entrent dans ma salle d’audience. »
En fait, en suivant une poignée de méthodes éprouvées, vous pouvez réellement améliorer votre pointage de crédit presque immédiatement. Même si la faillite peut persister sur votre rapport de crédit aussi longtemps que 10 ans, si vous vous en tenez au plan, il est possible d’être de retour sur le marché pour un prêt automobile ou même une hypothèque résidentielle en aussi peu que deux ans.
Votre pointage de crédit après la faillite
Avant de vous engager à faire faillite, assurez-vous d’avoir fait tout ce que vous avez pu pour sortir de votre dette, y compris: budgétisation difficile et serrée; prendre un deuxième emploi ou faire du travail indépendant / à la demande; vendre des actifs; consulter un conseiller en dette à but non lucratif.
Vous y êtes allé et vous l’avez fait? OK. Préparez-vous.
Si vous choisissez de faire faillite, les dommages à votre pointage de crédit dépendent d’un certain nombre de considérations, dont certaines sont presque impossibles à prévoir. Cela est certain: Selon le type de faillite que vous déposez — Chapitre 7 (décharger les dettes) ou chapitre 13 (réorganiser les dettes; mettre en place un plan de paiement) — vous risquez de voir votre score chuter entre 160 et 240 points.
Ironiquement, les scores de crédit qui étaient inférieurs avant la faillite ont tendance à perdre moins de points que les scores de crédit qui étaient significativement plus élevés. Une étude FICO de huit ans a montré que quelqu’un avec un pointage de crédit de 680 perdait 150 points et que quelqu’un avec un pointage de crédit de 780 perdait 240 points. Le plongeon place les deux individus dans le même quartier peu attrayant de 530-540.
En bref, les consommateurs ayant de meilleurs antécédents de crédit ont plus à perdre; ceux qui ont des scores de crédit inférieurs ont déjà beaucoup de leurs problèmes financiers intégrés à leurs antécédents.
Créer un nouveau budget
À l’exception de ceux qui sont poussés à la faillite par des événements imprévus ou des catastrophes inévitables, le coupable le plus probable des histoires de catastrophes financières est l’incapacité du pétitionnaire à respecter un budget réaliste.
Ce n’est rien de nouveau. Le grand auteur anglais, Charles Dickens, a décrit le fil du rasoir entre le bonheur et la misère comme une dépense excessive de ses revenus de quelques centimes.
Alors, créez un nouveau budget. Organisez vos dépenses post-faillite en trois colonnes: fixe, variable et irrégulière.
Les dépenses fixes comprennent, par exemple, le paiement de votre logement, le paiement de votre voiture (le cas échéant) et, si vous avez choisi le chapitre 13, tout paiement régulier pour satisfaire à votre réorganisation.
Les dépenses variables sont celles qui surviennent chaque mois mais ont tendance à fluctuer: nourriture, vêtements, divertissement, carburant, services publics. C’est une zone à attaquer.
- Examinez au moins 3 à 6 mois de relevés bancaires et de cartes de crédit.
- Liste jusqu’au centime où votre argent a été envoyé.
- Identifiez les zones de dépenses excessives. Avez-vous vraiment besoin d’un câble premium et /ou de données cellulaires illimitées? Cette nouvelle robe / costume est-elle nécessaire? Achetez-vous de l’essence de qualité supérieure pour votre voiture alors qu’elle fonctionnerait joyeusement à mi-pente?
Les dépenses irrégulières ne font pas partie des dépenses de chaque mois, mais surviennent occasionnellement — parfois de manière prévisible. Payez-vous l’assurance trimestriellement, semestriellement ou annuellement? Les frais médicaux ne sont souvent pas planifiés. Regardez bien ce que vous dépensez en cadeaux pour les autres. Encore une fois, examinez vos relevés bancaires et de carte de crédit en vue de vous serrer la ceinture.
Ensuite, commencez à enregistrer. La faillite ayant nettoyé votre ardoise, ou du moins l’ayant rendue plus gérable, vous êtes maintenant dans la position inconnue d’être aux commandes de vos finances. C’est le point de la faillite, dit le juge McEwen, et il est dans l’intérêt de tous de considérer la faillite et ses avantages potentiels.
Sans protection contre les faillites, note-t-elle, nous aurions beaucoup moins d’entrepreneurs qui prennent des risques dont les succès créent des emplois, construisent des quartiers stables entourant de meilleures écoles, ce qui donnerait des diplômés brillants désireux de devenir les entrepreneurs qui prennent des risques de l’avenir.
« Sans faillite, nous aurions moins de rêveurs », dit le juge. « Il y aurait zéro seconde chance. Faire faillite serait une impasse. Bankruptcy La faillite donne à chacun le droit d’essayer d’échouer, puis d’obtenir une seconde chance. »
Tirez le meilleur parti des vôtres: Désignez un pourcentage fixe d’économies sur chaque chèque de paie et faites-en une priorité. Une référence raisonnable est de consacrer 10% de chaque chèque de paie à votre épargne. Vous pouvez y parvenir en réduisant les coûts ou en ajoutant des revenus.
Essayer de budgétiser sera basé sur quatre semaines de revenu à emporter. Oui, si vous êtes un employé, il y aura quelques mois où il y aura un chèque de paie supplémentaire en raison de la baisse des jours de paie. Si vous avez bien budgétisé, ce chèque de paie supplémentaire peut aller directement dans votre compte d’épargne d’urgence.
Il existe une variété de plans budgétaires éprouvés, dont beaucoup reposent sur une méthode simple d’enveloppe ou de portefeuille entièrement en espèces: Transformez vos revenus de dépenses en monnaie, divisez-les en enveloppes ou portefeuilles à des fins désignées et dépensez uniquement ce que vous avez alloué pour chaque dépense. Pour les adeptes du numérique, il existe des budgets en ligne ou des applications pour smartphones qui accomplissent la même tâche.
Faites vos économies automatiquement et peu pratique pour mettre la main sur. Créez un compte dans une banque ou établissez une relation avec une caisse populaire. Faites déposer une partie de chaque chèque directement dans ce compte. Le maintien de votre compte d’épargne dans une institution distincte de votre compte courant rendra les transferts un peu plus difficiles, et c’est une bonne chose.
Facilité de retour au crédit
Si vous faites faillite, vous n’êtes peut-être pas admissible à une carte de crédit non garantie typique. Pourtant, vous voudrez une carte de crédit parce qu’une histoire de remboursements parmi les moyens les plus rapides d’améliorer votre pointage de crédit après la faillite. Alors, mettez un point positif sur votre nouvelle fiabilité financière en demandant une carte de crédit sécurisée, c’est—à-dire une carte sécurisée par un dépôt en espèces.
Par exemple, si vous voulez une carte avec une limite de dépenses de 500 $, vous devez verser 500 $ à la compagnie de la carte comme dépôt garantissant votre fiabilité.
Même avec un dépôt, cependant, de nombreuses entreprises ne vous émettront pas de carte de crédit immédiatement après le dépôt de la faillite. Tiens bon. Ils veulent que vous reveniez, mais généralement après une période de réflexion.
Devenez un Utilisateur autorisé sur la Carte de Quelqu’un d’autre
Si vous avez un parent ou un ami qui a un très bon crédit et vous permet de devenir un utilisateur autorisé sur sa carte de crédit, cela aidera considérablement votre pointage de crédit.
Être un utilisateur autorisé signifie que vous avez tous les avantages d’utiliser cette carte de crédit, mais aucune des responsabilités de la rembourser chaque mois. Ce serait la responsabilité du titulaire de la carte et tant qu’il effectue des paiements à temps, vous assurez un reporting positif.
D’autre part, si le titulaire de la carte est en retard avec un paiement ou n’en effectue pas du tout, la déclaration négative apparaîtra sur votre rapport de crédit.
Le meilleur conseil pour utiliser cette méthode est de choisir judicieusement. Assurez-vous que le titulaire de la carte est une personne fiable et responsable. Et si vous utilisez la carte de crédit pour des achats, assurez-vous de vous installer avec le titulaire de la carte à la fin de chaque mois.
Attention aux frais de carte de crédit; Utilisez judicieusement le nouveau crédit
Après la faillite, certaines entreprises tentent de facturer des frais incroyablement élevés pour les cartes sécurisées, parfois jusqu’à 200 $ pour une carte de 500 $. Parlez d’ajouter l’insulte à l’injure.
Cependant, vous avez le choix. Achetez une carte à frais faibles ou nuls, étudiez les petits caractères et faites le choix qui vous convient le mieux. Soyez à l’affût des taux d’intérêt sur les soldes reportés.
Assurez-vous également que votre nouvelle compagnie de carte fait rapport aux trois agences de surveillance du crédit. Certains ne le font pas, et vous voudrez que le monde voie à quel point vous vous comportez exceptionnellement bien après la faillite.
Une fois que vous avez obtenu une carte de crédit sécurisée, vous démontrerez cette excellente performance en utilisant la carte avec prudence, en ne dépassant jamais 30% de la limite de solde et en remboursant le solde chaque mois.
Lorsque vous êtes à l’aise de rembourser la carte de crédit sécurisée, vous êtes peut-être prêt à essayer une carte non sécurisée. Encore une fois, anticipez le rejet, les frais élevés ou les taux d’intérêt pénalisants.
Cependant, compte tenu du temps suffisant (généralement un an) et de la diligence avec votre carte sécurisée — les soldes sont maintenus bas et remboursés chaque mois – vous devriez pouvoir obtenir une carte de crédit régulière et non garantie – même avec des récompenses ou des remises en argent.
Mais les règles ne changent pas: Lorsque vous obtenez une carte de crédit non garantie, gardez les soldes bas et remboursés — à temps — mensuellement.
Crédit immobilier avec un prêt auto
La prochaine étape dans la reconstruction de votre pointage de crédit sera d’obtenir une sorte de prêt. Les prêts automobiles après la faillite sont un bon point de départ, en particulier à court terme avec des paiements abordables. La gestion de la double responsabilité des paiements par véhicule et par carte de crédit peut améliorer votre pointage de crédit.
Une gestion efficace de votre crédit après la faillite pourrait vous ramener au—dessus de 700 – la fourchette des bons risques — en seulement quatre ans. Encore une fois, cela signifie minimiser l’utilisation du solde de votre carte de crédit, rembourser les soldes et rembourser ponctuellement vos dettes.
Le remboursement en temps opportun d’autres prêts garantis — des prêts qui sont protégés par des dépôts ou des garanties — peut également aider à reconstruire votre réputation de crédit.
Achat d’une maison après la faillite
Comme indiqué ci-dessus, une faillite persistera sur votre rapport de crédit jusqu’à 10 ans. Cependant, cela ne signifie pas que vous ne pouvez pas être admissible à un prêt hypothécaire pendant 10 ans.
Pourtant, les prêteurs veulent être confiants quant à la capacité de remboursement de l’emprunteur. Outre toutes les enquêtes habituelles sur la stabilité de l’emploi et du revenu, ils examineront l’historique de paiement du demandeur.
Après une faillite, vous devrez donc tempérer votre fièvre de la nouvelle maison pendant, probablement, au moins quelques années. Pendant ce temps, vous pouvez vous distinguer comme quelqu’un qui effectue des paiements en temps opportun sur votre carte de crédit sécurisée, et éventuellement votre prêt garanti ou votre prêt auto.
De plus, plus vous pouvez attendre longtemps pour acheter une maison après la faillite et mieux vous pourrez reconstruire votre crédit, plus vous aurez de chances de conclure une meilleure entente sur votre taux d’intérêt. Une différence d’un demi-point sur un prêt à taux fixe de 30 ans pourrait représenter près de 100 a par mois et des dizaines de milliers de dollars sur la durée du prêt.
Une fois que vous êtes sur le marché — encore une fois, après environ deux ans — assurez-vous d’inclure les prêts assurés par le gouvernement dans vos achats. Ceux-ci ont tendance à pardonner davantage les mauvais scores de crédit. Enquêtez sur la FHA – ou, si vous cherchez dans une communauté rurale, des prêts garantis par l’USDA. Les vétérans qui ont eu deux ans de crédit propre après la faillite peuvent accéder à leurs avantages AV.
La ligne de fond
La faillite n’efface pas un mauvais historique de crédit, mais elle vous donne une seconde chance. Ne le gaspille pas. Démontrez que vous avez appris une leçon sur vos finances personnelles et que votre pointage de crédit commencera à le refléter.
Rappelez-vous, vous avez le droit d’échouer et réessayez. La faillite ne doit pas nécessairement être la fin, vous êtes capable de revenir et de réussir.