Si vous souhaitez investir mais que vous ne voulez pas prendre beaucoup de risques, les Certificats de placement garanti (CPG) pourraient vous convenir. Ce type de produit de placement est populaire auprès des Canadiens depuis des décennies puisqu’il offre des rendements garantis, bien que les rendements que vous obtenez ne vous aident peut—être pas à atteindre vos objectifs.
Si vous envisagez d’investir dans un CPG, il est essentiel de savoir comment fonctionnent les CPG pour comprendre comment ils pourraient s’intégrer à votre stratégie financière globale.
Qu’est-ce qu’un CPG?
Les CPG sont des produits financiers qui offrent un rendement garanti lorsque vous acceptez de prêter de l’argent à une institution financière pour une période déterminée. Dans la plupart des cas, la banque ou la caisse vous versera un taux d’intérêt plus élevé si vous êtes prêt à les laisser garder votre argent plus longtemps. Par exemple, un CPG de trois ans offrirait un taux d’intérêt plus élevé qu’un CPG d’un an.
Lorsque vous achetez un CPG, vous créez essentiellement un contrat avec l’emprunteur (l’institution financière). Il vous versera un montant fixe d’intérêt une fois la durée terminée. Ce taux d’intérêt ne changera pas, il n’y a donc pas lieu de se demander si les taux d’intérêt pourraient être plus bas d’ici la fin du terme.
Par exemple, disons qu’un CPG d’un an est disponible avec un taux d’intérêt de 2 %. Si vous déposiez 1 000 $ dans le CPG, vous gagneriez 20 the à la fin de l’année. Cela signifie que vous auriez 1 020 $ lorsque le terme sera terminé.
Avec les CPG, vous devez attacher votre argent pendant toute la durée du contrat pour obtenir le plein avantage. Cela dit, certains CPG sont encaissables ou remboursables, mais ils sont généralement assortis d’un taux d’intérêt plus bas. De plus, si vous devez retirer vos fonds, vous pourriez finir par payer une pénalité. Sauf indication contraire, les CPG ne sont généralement pas échangeables.
Types de CPG
Les CPG sont souvent appelés dépôts à terme puisque votre argent est immobilisé pour une certaine période, ou terme. Ce que certaines personnes ne réalisent pas, c’est qu’il existe différents types de CPG. Comprendre le fonctionnement des principaux types vous aidera à déterminer lequel convient le mieux à votre portefeuille.
CPG à taux fixe
De manière générale, lorsque les gens parlent de CPG, ils font généralement référence à des produits à taux fixe. Ces types de CPG sont faciles à comprendre, car ils paient un montant fixe d’intérêt en fonction de la durée du contrat et du montant que vous déposez. Par exemple, si vous deviez investir 10 000 $ dans un CPG d’un an avec un taux d’intérêt de 3,50 %, vous auriez 10 350 when à la fin de la période.
CPG à taux variable
Les CPG à taux variable ont des taux d’intérêt qui peuvent fluctuer pendant la durée. Cela peut vous être bénéfique si les taux d’intérêt augmentent, mais cela fonctionne contre vous si les taux baissent. Le taux d’intérêt est déterminé par le taux préférentiel de l’institution financière et peut changer à tout moment. Si les marchés fonctionnent bien, vous serez payé plus cher. Cependant, si les marchés baissent, vous risquez de ne rien obtenir du tout. Sur une note positive, votre capital est toujours garanti, vous ne pouvez donc pas perdre d’argent — vous récupérerez toujours votre dépôt initial à la fin du terme.
CPG liés au marché
Beaucoup de gens évitent d’investir en bourse parce qu’ils ont peur des pertes potentielles, mais vous pouvez protéger votre capital en achetant des CPG liés au marché. Au lieu d’avoir un taux d’intérêt fixe, les CPG liés au marché vous donnent un rendement basé sur le rendement du marché boursier. Si les marchés montent, votre taux de rendement aussi. Si les marchés baissent, votre capital est protégé.
CPG enregistrés
Un CPG enregistré est détenu dans un compte enregistré auprès du gouvernement fédéral canadien et vous permet de faire fructifier votre épargne à l’abri de l’impôt, comme un Régime enregistré d’épargne-retraite (REER) ou un Compte d’épargne libre d’impôt (CELI). Vous ne paierez pas d’impôt sur les intérêts que vous gagnez sur votre CPG pendant qu’il est dans l’un de ces comptes, mais vous devrez tenir compte de tout âge ou limite de cotisation.
CPG non enregistrés
Un CPG non enregistré est un CPG qui n’est pas détenu dans un compte enregistré. Comme ils ne sont pas réglementés par le gouvernement, ils ne sont assortis d’aucun allégement fiscal ou incitatif. Cependant, vous n’aurez pas à vous soucier de l’âge ou des limites de cotisation. Vous pouvez investir autant que vous le souhaitez dans un CPG non enregistré.
CPG de change
Les CPG de change, comme le CPG en dollars américains, vous permettent de gagner des intérêts sur des devises étrangères.
Inconvénients des CPG
Même si les CPG sont sûrs et vous offrent un rendement garanti, vous devez être conscient de certains inconvénients avant de commencer à investir.
- Il y a généralement un montant minimum requis pour investir dans un CPG. Par exemple, 500 $ ou 1 000 $.
- Vous devrez attacher votre argent pendant toute la durée si vous souhaitez obtenir le rendement complet.
- Le taux d’intérêt offert sur les CPG peut ne pas dépasser l’inflation.
- Vous serez imposé sur les intérêts gagnés si le CPG est détenu à l’extérieur d’un compte enregistré.
Les CPG sont-ils assurés?
Même si les CPG sont des produits financiers sûrs, certaines personnes veulent toujours s’assurer que leur argent est en sécurité au cas où l’institution financière ferait faillite. Si vous souscrivez un CPG par l’entremise d’un membre de la Société d’assurance-dépôts du Canada (SADC), vous êtes assuré jusqu’à concurrence de 100 000 $.
Si vous souscrivez un dépôt à terme par l’entremise d’une caisse populaire ou d’une caisse de crédit, votre couverture d’assurance est fournie par une société de votre province ou territoire de résidence. Par exemple, les résidents de l’Ontario qui achètent un CPG par l’entremise d’une caisse de crédit seraient couverts jusqu’à concurrence de 250 000 $ grâce à la Société d’assurance-dépôts de l’Ontario (SOAD).
Comment et où acheter un CPG
L’achat d’un CPG est facile puisque presque toutes les institutions financières le proposent. Si vous avez déjà un compte dans une banque ou une caisse populaire, vous pouvez généralement acheter un CPG en quelques clics. Vous pouvez également acheter des CPG auprès d’une institution financière avec laquelle vous ne faites pas de banque si vous appelez l’un de ses conseillers ou visitez une succursale.
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Ce qui est bien avec les CPG, c’est qu’ils peuvent être détenus dans une variété de comptes, tels que:
- Compte d’Épargne libre d’impôt (CELI)
- Régime enregistré d’Épargne-retraite (REER)
- Fonds enregistré de Revenu de retraite (FERR)
- Compte de retraite immobilisé (CRI)
- Compte non enregistré
Dans un scénario idéal, vous n’achèterez des CPG que dans un compte fiscalement avantageux, vous n’aurez donc pas à abandonner certaines de vos déclarations à l’Agence du revenu du Canada. Si vous détenez vos CPG dans un compte imposable non enregistré, tous les intérêts gagnés sont entièrement imposables.
Bien que le taux de rendement des CPG soit minime lorsque les taux d’intérêt sont bas, ils constituent tout de même un produit idéal pour ceux qui doivent s’assurer que leur argent est en sécurité. Si vous avez un calendrier de placement court, que vous ne voulez prendre aucun risque ou que vous avez besoin de titres à revenu fixe dans votre portefeuille, les CPG pourraient vous convenir.