Devrais-je prendre le RPC tôt à l’âge de 60 ans, attendre jusqu’à la norme de 65 ans ou reporter les prestations du RPC jusqu’à l’âge de 70 ans?
Je reçois beaucoup ces questions de mes lecteurs et bien que je ne me considère pas comme un expert de la planification de la retraite, je partagerai mes réflexions sur le moment de percevoir le RPC dans cet article et dans un deuxième qui couvre les raisons de prendre le RPC à l’âge de 70 ans.
Pour une évaluation plus approfondie de votre situation financière et de la façon dont le calendrier du RPC peut influer sur votre pécule de retraite, communiquez avec un planificateur financier agréé.
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Table des Matières
Bases du RPC
Le montant du RPC que vous recevez dépend de la durée et du montant de vos cotisations au régime. Contrairement à la pension de la SV qui est versée à même les coffres du gouvernement, le RPC est financé par les cotisations des travailleurs (et de leurs employeurs).
L’âge standard pour commencer à prendre le RPC est de 65 ans.
Vous pouvez choisir de prendre le RPC tôt à partir de l’âge de 60 ans en échange d’une réduction des prestations équivalant à 0,6 % pour chaque mois précédant votre 65e anniversaire, soit une diminution de 7,2 % par année ou de 36 % au total à l’âge de 65 ans (0,6 % x 60 mois).
Vous pouvez également choisir de retarder la prise du RPC jusqu’à l’âge de 70 ans en échange d’une augmentation permanente des prestations équivalant à 0,7 % pour chaque mois précédant votre 70e anniversaire, soit 8,4 % par année ou une augmentation totale de 42 % à l’âge de 70 ans.
L’énigme dans laquelle se trouvent de nombreuses personnes âgées est de savoir s’il est judicieux sur le plan financier de demander le RPC dès qu’elles sont admissibles à partir de 60 ans.
La réponse n’est pas simple et vous devrez examiner de près des facteurs tels que votre revenu prévu, votre santé, votre espérance de vie, vos dépenses, etc.
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Combien de RPC Vais-je recevoir à l’âge de 60 ans?
Pour 2021, le paiement mensuel maximal du RPC est de 1 203,75 $ ou 14 445 per par année. Si vous commencez à percevoir le RPC à l’âge de 60 ans, votre paiement mensuel est inférieur de 36 % à 770,4 $ ou 9 244,80 per par année.
Il convient de noter que la prestation moyenne du RPC versée aux aînés est beaucoup plus faible que le montant maximal de 706,57 $ par mois (en mars 2021).
Donc, si vous êtes admissible au paiement mensuel moyen, votre prestation mensuelle du RPC à l’âge de 60 ans est de 452 $ (soit 706,57 x x 64 %).
Raisons De prendre le RPC tôt À l’âge de 60 ans
Les données gouvernementales montrent qu’une majorité de Canadiens commencent à percevoir le RPC dès l’âge de 60 ans. Même si vous obtiendrez un gain de plus en attendant d’avoir 70 ans, la plupart des Canadiens encaissent plus tôt.
Voici cinq raisons de prendre le RPC à 60:
1. Vous avez besoin d’argent maintenant : Si vous avez du mal à trouver de l’argent et que vous n’avez pas d’autres sources de revenus importantes sur lesquelles compter, vous n’aurez peut-être pas d’autre choix que de commencer à percevoir le RPC immédiatement pour couvrir vos dépenses.
Cela s’applique également si vous avez une dette de carte de crédit à taux d’intérêt élevé – il est financièrement logique de la rembourser rapidement plutôt que d’attendre.
2. Problèmes de Santé: Si vous faites face à des problèmes de santé qui raccourcissent votre espérance de vie, il est logique de prendre le RPC dès que vous êtes admissible. Le seuil de rentabilité pour prendre le RPC à 60 ans par rapport à 65 ans est d’environ 74 ans. Lorsqu’il est peu probable que vous viviez au-delà de 74 ans, les calculs indiquent qu’il est préférable de prendre le RPC tôt.
D’autres considérations qui peuvent prendre en compte votre espérance de vie comprennent vos antécédents de santé familiale. Selon Statistique Canada, l’espérance de vie prévue d’un homme de 60 ans est de 20,5 ans supplémentaires (soit 80,5 ans) et pour une femme de 60 ans, elle est de 25 ans (soit 85 ans).
Si vos problèmes de santé sont considérés comme une invalidité et que vous remplissez les conditions de cotisation, une prestation d’invalidité du RPC est préférable à une pension de retraite anticipée du RPC.
3. Attentes en matière de style de vie : Si vous prévoyez » vivre à la hauteur » pendant vos premières années de retraite, vous pourriez avoir besoin du revenu supplémentaire du RPC pour maintenir votre style de vie pendant ces années actives avec un plan pour dépenser moins en vieillissant.
Envie de parcourir le monde ? Il est préférable d’y arriver pendant que vous avez encore le désir et l’énergie!
4. Attentes en matière de rendement des placements : Si vos placements (e.g. CELI et REER) offrent un taux de rendement sain, vous voudrez peut-être prendre le RPC tôt pour que vos placements continuent d’augmenter.
Si vous gagnez un maigre 1 à 2 % sur les CPG ou les économies, un argument pourrait être avancé pour retirer de ces économies d’abord avant de prendre le RPC.
Une augmentation de 7,2 % du RPC par année (ou 8,4 % par année après l’âge de 65 ans) est difficile à battre, surtout si vous n’avez pas besoin d’argent pour le moment.
5. Vous avez cessé de travailler : Si vous avez moins de 65 ans et que vous travaillez encore, les cotisations au RPC sont obligatoires et augmenteront votre revenu de retraite futur. De plus, si vous travaillez toujours, le revenu supplémentaire du RPC peut vous placer dans une tranche d’imposition plus élevée.
Si vous ne travaillez plus, retarder les prestations du RPC peut/peut ne pas être avantageux selon la façon dont votre année non contributive est prise en compte dans votre calcul du RPC. Les dispositions sur l’abandon du RPC vous permettent d’exclure jusqu’à 8 ans lorsque vos gains sont les plus faibles.
Connexes: 5 Raisons de retarder le RPC jusqu’à l’âge de 70 Ans.
Raisons de ne pas prendre le RPC tôt à l’âge de 60 ans
L’augmentation évidente des prestations si vous tardez à commencer à percevoir.
Il existe un risque de longévité que vous viviez plus longtemps que prévu et que vous deviez vous contenter des avantages réduits de manière permanente.
Si votre principale raison de recevoir des prestations du RPC tôt est de pouvoir investir les fonds pour obtenir des rendements plus élevés, prenez un moment pour considérer la réalité.
Votre tolérance au risque correspond-elle à un portefeuille qui rapporte en moyenne 7,2 % par an après frais de placement? Le fait est que peu de choses sont aussi garanties que vos prestations du RPC payées par le gouvernement et indexées sur l’inflation.
Lecture connexe
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Comment faire une demande de RPC à l’âge de 60 ans
Vous pouvez faire une demande de RPC en ligne ou en utilisant un formulaire de demande papier.
En ligne : Visitez votre Compte Mon Service Canada pour faire une demande. Vous devez vous attendre à une décision entre 7 et 14 jours.
Papier: Remplissez le formulaire de demande de pension de retraite du Régime de pensions du Canada (ISP-1000) et postez-le ou déposez-le à un bureau de Service Canada. Le traitement des demandes sur papier est plus long et peut prendre jusqu’à 3 mois.
