Comme pour toute forme de crédit, toute vérification de crédit aura un impact négatif sur votre score. Alors que votre pointage de crédit rebondira après une vérification de crédit difficile, ce qui compte, c’est l’impression que la prise d’un prêt sur salaire créera sur les autres prêteurs. Cela pourrait potentiellement nuire à la perception d’un prêteur sur le risque que vous êtes en tant qu’emprunteur. Cela, à son tour, pourrait nuire à vos chances d’obtenir du crédit à l’avenir.
Les prêts sur salaire figurent-ils réellement sur mon rapport de crédit?
Oui, les prêts sur salaire sont enregistrés sur votre rapport de crédit. Votre rapport de crédit est un enregistrement détaillé de vos antécédents de crédit et de vos habitudes d’emprunt. Il comprendra donc les détails de tous les prêts sur salaire que vous avez contractés.
Qu’advient-il de ma cote de crédit lorsque je demande un prêt sur salaire?
Voici ce que vous devez garder à l’esprit:
- Applications. Chaque demande de crédit que vous faites figure sur votre rapport de crédit. De plus, chaque fois qu’un prêteur effectue une vérification de crédit difficile, vous pouvez vous attendre à ce que vos points descendent d’un cran.
C’est pourquoi faire plusieurs demandes de crédit sur une courte période peut nuire à votre pointage de crédit. Si vous demandez un prêt, vous devriez faire vos recherches et choisir un seul prêteur / prêt qui coche toutes vos cases.
Vous devez également vous assurer d’être admissible à ce prêt afin de réduire vos chances de rejet. - Remboursements. Voici où votre pointage de crédit peut basculer de toute façon. Si vous effectuez tous vos remboursements à temps et que vous démontrez de bonnes habitudes financières, votre pointage de crédit s’améliorera. Si vous ne parvenez pas à effectuer les remboursements ou si vous ne les effectuez pas à temps, votre score sera affecté négativement.
- Rejets. Les refus ne sont pas enregistrés dans votre dossier de crédit. En effet, l’agence d’évaluation du crédit n’est pas informée des approbations ou des rejets.
Cependant, de nombreuses demandes et de nombreuses vérifications de crédit apparaîtront dans votre dossier. Cela peut agir comme un drapeau rouge et les prêteurs peuvent vous considérer comme un emprunteur risqué. Il est préférable d’espacer vos candidatures et de travailler à améliorer votre score et vos chances d’obtenir des crédits.
Si vous souhaitez en savoir plus sur les cotes de crédit, nous avons écrit sur ce qui fait un bon ou un mauvais pointage de crédit.
Comment les prêts à court terme apparaissent-ils sur mon rapport de crédit?
Votre rapport de crédit comporte 3 sections:
- Informations sur le crédit à la consommation
- Informations sur le crédit commercial
- Informations sur le crédit public
Tous les prêts sur salaire que vous demandez ou souscrivez seront répertoriés dans la section Crédit à la consommation. Votre score est calculé sur la base de:
- Le montant du crédit que vous avez contracté
- Le nombre de demandes de crédit que vous avez faites
- Si vous payez à temps
Les informations suivantes seront visibles sur votre rapport de crédit:
- Demandes de crédit. Chaque fois que vous faites une demande pour tout type de crédit, la demande sera indiquée sur votre rapport.
- Type de crédit. Cela sera indiqué comme un prêt personnel sur votre rapport de crédit.
- Conditions du compte. La date d’ouverture et la date de clôture du compte seront indiquées.
- Limite de crédit. C’est le montant que vous avez emprunté – dans ce cas, sur votre prêt sur salaire.
- Historique des paiements. Les informations de paiement de votre prêt seront affichées, y compris si vous avez effectué vos paiements à temps.
- Comptes par défaut/en souffrance. Si vous manquez un paiement et que votre compte est en défaut, il sera répertorié.
Votre rapport de crédit est un résumé de vos habitudes financières. Les prêteurs consulteront le rapport pour déterminer quel type d’emprunteur vous êtes. Cela les aide à comprendre si vous êtes potentiellement risqué ou si vous paierez votre prêt à temps.
Les prêteurs ont leurs propres critères pour déterminer si vous êtes admissible. Mais ils peuvent également prendre en compte le nombre de demandes de crédit que vous avez effectuées, vos comptes de crédit actifs, les limites de crédit et les défauts de paiement figurant sur le rapport.
La façon dont les banques vous considéreront si vous avez utilisé des prêts sur salaire dans le passé dépendra de votre historique de crédit dans son ensemble. Nous avons parlé à quelques banques pour mieux comprendre.
ANZ
Selon un porte-parole de l’ANZ, « Il n’y a pas d’impact direct sur la capacité d’un client à contracter un prêt. Cependant, si le client a un rapport de crédit très actif à partir de plusieurs vérifications de crédit entreprises par les prêteurs sur salaire, cela peut être pris en compte dans notre décision. En règle générale, les scores de crédit peuvent être affectés négativement par de multiples demandes de financement potentielles. ANZ utilise les scores de crédit lors de l’évaluation des demandes des clients. »
Des sentiments similaires ont été partagés par NAB et Westpac.
NAB
Un porte-parole de NAB a déclaré: « NAB traite tous les clients potentiels et existants de manière cohérente et évalue leur capacité à accéder au crédit au cas par cas, qu’ils aient souscrit un prêt sur salaire ou non. »
Westpac
Westpac a également déclaré que les prêts antérieurs étaient pris en compte, mais que cela n’était « pas spécifique aux prêteurs sur salaire ».
En bref, c’est la santé globale de votre comportement financier qui déterminera le crédit futur.
Les banques rejetteront-elles ma demande de crédit si j’ai souscrit des prêts à court terme?
Comme indiqué ci-dessus, les prêts sur salaire apparaissent dans votre dossier de crédit comme des prêts personnels. Ils peuvent être traités comme tout autre prêt lorsqu’une banque évalue votre aptitude en tant qu’emprunteur. Mais comme l’a noté Belinda Diprose, directrice du marketing chez Equifax, le poids accordé à un prêt sur salaire en ce qui concerne les « facteurs de risque » serait différent des autres types de prêts. En bref, cela peut ne pas avoir d’impact direct sur votre pointage de crédit, mais cela peut influencer un prêteur à penser que vous êtes un emprunteur risqué.
Les prêts sur salaire affecteront-ils mes chances d’obtenir un prêt immobilier?
Il est possible que les prêteurs refusent votre demande de prêt hypothécaire en fonction des prêts sur salaire que vous avez contractés dans le passé. Même si vous avez effectué vos remboursements à temps, cela peut indiquer au prêteur que vos finances ne sont pas aussi saines. Sur cette base, un prêteur peut supposer que vous ne serez pas en mesure de gérer vos paiements hypothécaires. Les prêteurs sur salaire sont également considérés comme des prêteurs à haut risque, ce qui peut jouer un rôle dans l’obtention d’un prêt hypothécaire. Cependant, cela dépendra du prêteur.
Comment les prêts sur salaire peuvent-ils aider ma cote de crédit?
Bien que cela ne soit pas spécifique aux seuls prêts sur salaire, en général, payer vos dettes à temps peut aider à augmenter votre score. Si vous effectuez vos remboursements à temps et dans le délai convenu, cela peut montrer que vous avez de bonnes habitudes de crédit. Cela peut avoir un impact positif sur votre pointage de crédit. Cela dit, ce n’est pas une bonne raison de contracter un prêt sur salaire.
Comment les prêts sur salaire peuvent-ils avoir un impact négatif sur ma cote de crédit?
Si vous demandez plusieurs prêts sur salaire en peu de temps, cela peut avoir un impact négatif sur votre score.
Un prêt sur salaire peut également nuire à votre pointage de crédit si vous ne remboursez pas à temps ou si vous faites défaut sur le prêt.
Si vous avez déjà plusieurs comptes de crédit actifs ouverts, un autre compte de crédit pourrait également nuire à votre score.
Avec les prêts sur salaire, il est également possible de tomber dans un cycle d’endettement. C’est pourquoi vous ne devez demander un prêt sur salaire que lors d’urgences financières.
Bien que les prêts sur salaire soient faciles à demander et à obtenir, les frais et charges élevés associés au prêt peuvent éroder vos finances. Vous pourriez être tenté de demander un autre prêt pour vous redresser et combler vos finances, mais cela signifie une autre demande de crédit et une autre demande. Cela peut nuire à vos chances d’obtenir un crédit futur. Il y a aussi le risque de manquer des remboursements, ce qui peut encore endommager votre score.
Que dois-je considérer avant de demander un prêt sur salaire?
Lorsque vous demandez un prêt sur salaire, vous devez tenir compte des éléments suivants:
- Frais et charges élevés. Les prêts sur salaire sont plus chers que les autres formes de prêts personnels. Bien que les prêts à court terme de 2 000 $ ou moins n’incluent pas les intérêts, ils facturent des frais élevés à la place. Les prêts jusqu’à 5 000 $ peuvent facturer jusqu’à 48% d’intérêts. Ces frais sont réglementés par l’ASIC et il est illégal pour les prêteurs de facturer plus. Vous devez vous assurer de pouvoir rembourser facilement le prêt avant de postuler.
- Court terme. Comme son nom l’indique, ces prêts sont assortis de courtes durées allant jusqu’à 12 mois. Si vous ne remboursez pas le prêt dans ce délai, vous pourriez encourir des frais de défaut, qui peuvent aller jusqu’à 200% de ce que vous avez emprunté.
- Remboursements. Ces prêts sont chers, et s’ils ne correspondent pas à votre budget, vous devriez reconsidérer. En effet, votre historique de remboursement figure sur votre rapport de crédit. Cela rend plus important que jamais que vous fassiez vos remboursements à temps. Tout remboursement manqué ou tardif sera indiqué sur votre rapport pendant 2 ans.
- Emprunts répétés. Une fois que vous avez remboursé un prêt sur salaire, vous pourriez être tenté d’en souscrire un autre. Ces prêts sont, après tout, faciles à demander et ont des critères d’emprunt assouplis. Mais contracter plusieurs petits prêts peut signaler aux prêteurs potentiels que vous n’êtes pas financièrement stable. Même si vous remboursez vos prêts à temps, cela crée une impression négative de votre situation financière.
- Prêteurs peu recommandables. Consultez le site Web du prêteur et assurez-vous qu’il s’agit d’une entreprise réputée. Vous devez vous assurer qu’il est enregistré auprès de l’ASIC. Il devrait également être facile à contacter.
- Applications multiples. Chaque demande de prêt apparaît sur les rapports de crédit. Certains prêteurs à court terme peuvent ne pas tenir compte de vos antécédents de crédit. Mais plusieurs demandes dans un court laps de temps peuvent avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit. Cela peut vous rendre plus difficile d’obtenir un prêt à l’avenir.
- Répercussions à long terme et problèmes juridiques. Une fois que vous avez signé un contrat de prêt, vous êtes lié à ses conditions. Vous devrez payer le prêt et tous les frais et paiements. En règle générale, ce sont des prêts non garantis. Cela signifie que le prêteur peut engager une procédure judiciaire contre vous si vous ne remboursez pas le prêt. Il peut également déclarer la dette à un organisme d’évaluation du crédit comme Equifax et utiliser les services d’un collecteur de dettes.
- Vérifiez votre rapport de crédit. Avant de demander un prêt, vous devez vérifier votre rapport de crédit. Vous pouvez le vérifier gratuitement ici. De cette façon, vous savez à quoi ressemblera votre rapport pour les prêteurs qui le vérifient. Il est également utile de faire attention aux erreurs, de s’assurer que le prêt est correctement répertorié et de faire attention au vol d’identité. Vous ne pouvez pas non plus supprimer une demande de crédit légitime de votre rapport de crédit, mais vous pouvez supprimer les détails incorrects.
Quelles sont mes alternatives à un prêt sur salaire?
Pour toute demande de crédit, il est important de se rappeler qu’elle apparaîtra dans votre dossier. De même, si un prêteur effectue une vérification de crédit rigoureuse, il laissera sa marque. La façon dont votre prêt est perçu par les autres prêteurs dépendra du type de crédit que vous demandez.
- Prêts personnels traditionnels. Ces prêts personnels sont offerts par les prêteurs traditionnels et les prêteurs en ligne. Ils ont des limites d’emprunt plus élevées et des durées plus longues. Ces prêts s’avèrent généralement moins chers que les prêts sur salaire. Votre pointage de crédit jouera un rôle dans votre capacité à obtenir du crédit. Certains prêteurs peuvent être plus indulgents et prêter à des scores moyens, mais les emprunteurs à mauvais crédit peuvent avoir du mal à obtenir un prêt. Un prêt personnel aura le même impact sur votre pointage de crédit qu’un prêt sur salaire, mais ils ont une meilleure réputation.
- Acheter maintenant payer plus tard. Acheter maintenant payer plus tard (BNPL) est un service qui vous permet d’acheter des biens ou des services et de diviser vos paiements en versements échelonnés. Ces services ne facturent pas non plus d’intérêts. Bien qu’il s’agisse d’une forme de crédit relativement facile, il s’agit toujours d’un prêt. La plupart des fournisseurs de services effectueront une vérification de crédit douce, mais il est préférable de le vérifier avant de postuler. Les fournisseurs de services peuvent également signaler des défauts de paiement, qui apparaîtront sur votre rapport de crédit. Ces défauts de paiement peuvent influencer la décision du prêteur. Il est également possible que les prêteurs, en particulier les prêteurs hypothécaires, voient l’utilisation de BNPL de manière négative. Ils peuvent considérer les achats comme des dépenses « inutiles » et déterminer que vous ne répondez pas à leurs exigences.
- Applications de paiement à la demande. Il s’agit d’un type de prêt à court terme où vous pouvez emprunter une partie de votre chèque de paie avant votre jour de paie en échange d’une somme modique. Ces frais peuvent être compris entre 2 $ et 10 $, ou jusqu’à 5% du total de l’argent emprunté. L’idée de ces prêts est de vous ramener jusqu’au jour de paie. Comme acheter maintenant payer plus tard, c’est une forme de crédit. Ces services n’effectuent pas souvent de vérification de crédit.
- Régime de Prêt sans intérêt (NILS). Ce prêt s’adresse aux personnes à faible revenu. Il est proposé par 170 organisations communautaires locales dans 600 sites en Australie. Vous pouvez emprunter jusqu’à 1 500 $ pour payer vos factures et vos articles essentiels, avec des conditions allant de 12 à 18 mois. Comme son nom l’indique, aucun intérêt n’est facturé. Vous ne paierez que ce que vous empruntez. Aucune vérification de crédit n’est effectuée, mais vous devrez démontrer que vous pouvez rembourser le prêt.
- Paiement anticipé Centrelink. Cela vous permet de recevoir un paiement anticipé sur vos avantages Centrelink. Il ne s’agit pas d’un paiement supplémentaire, mais d’une partie de votre allocation existante versée à l’avance. Vous pouvez être admissible en fonction de la durée de votre séjour chez Centrelink et du montant que vous recevez. Les remboursements seront prélevés sur le montant que Centrelink vous verse. La dette Centrelink n’affecte généralement pas votre cote de crédit.
Comme pour tous les types de crédit, il est important de rembourser votre prêt sur salaire à temps. Vous devez également éviter de demander trop de produits de crédit dans un court laps de temps. Si vous voulez des conseils pour garder vos antécédents de crédit en bonne santé, vous pouvez lire le guide de Finder pour améliorer votre pointage de crédit.