Vous avez les yeux rivés sur l’accession à la propriété. Mais les maisons de nos jours sont folles et chères – à tel point que peut-être essayer d’économiser pour un acompte assez important ou de demander une hypothèque a été un défi.
À ce stade, choisir une maison à louer (ou à louer) peut sembler une bonne alternative à l’achat d’une maison par la voie traditionnelle. Mais les programmes de location-acquisition peuvent être risqués, en particulier pour les acheteurs.
Pour vous aider à prendre une décision intelligente dans votre parcours d’accession à la propriété, nous vous expliquerons exactement comment fonctionne le loyer pour devenir propriétaire et vous aiderons à peser le pour et le contre.
Que Sont Les Maisons À Louer?
Un programme de location-acquisition fait référence à un type de contrat dans lequel vous acceptez de louer une maison pour une période spécifique (mois ou années) avant d’en devenir propriétaire.
Pendant cette période, le vendeur accepte de détenir une somme d’argent désignée sur chaque paiement de loyer pour servir à votre capital (la partie de la maison que vous posséderez par opposition à ce que vous devrez) lorsque vous l’achetez.
Comment Fonctionne le Rent-to-Own?
Les programmes de location-acquisition sont différents du processus d’achat d’une maison typique, car ils retardent l’accession à la propriété pour ceux qui ne sont pas prêts à s’engager dans un achat d’une maison — et permettent à cet acheteur potentiel de vivre dans la maison en tant que locataire entre-temps.
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Voici les étapes de base du fonctionnement d’un programme de location-acquisition:
Négocier un Prix d’achat Avant ou Après la Location
Le contrat de location-acquisition précisera comment et quand le prix d’achat est décidé. Le prix pourrait être basé sur la valeur actuelle de la maison — ou sur une valeur prédite.
Dans certains cas, le prix devient officiel lorsque l’acheteur et le vendeur signent le contrat. Dans d’autres situations, le prix d’achat ne sera pas décidé avant l’expiration du bail.
Déterminez si les Paiements de loyer Incluent l’Argent Mis de côté pour l’achat
Dans le cadre du contrat, vous acceptez de payer un certain montant de loyer chaque mois. Ces paiements sont généralement plus élevés que les prix du loyer dans la région, car un pourcentage de chaque paiement est mis de côté comme crédit pour votre futur achat de la maison.
Demandez si les Réparations et l’Entretien Sont à votre charge Lors de la location
Dans un contrat de location-acquisition, le vendeur peut vous demander de couvrir les coûts tels que les réparations, l’entretien, les frais de HOA et les taxes foncières pendant que vous louez.
Vous pourriez être sur le crochet pour tout, de l’aménagement paysager à une unité de climatisation cassée.
C’est pourquoi il est si important de passer le contrat avec un avocat qui peut expliquer clairement de quoi chaque partie est responsable.
Payez des frais initiaux pour Garantir Votre option d’achat de la maison
Vous devez payer au vendeur des frais uniques et non remboursables – généralement appelés argent d’option, frais d’option ou option de contrepartie.
Cela vous donne la possibilité d’acheter la maison, et dans certains cas, le vendeur acceptera de mettre ce montant dans votre équité dans la maison.
Il n’y a pas de montant d’argent d’option standard — il s’agit généralement d’un pourcentage du prix d’achat de la maison.
Convenez d’une Durée de location qui mène à l’achat
Vous et le vendeur conviendrez d’une durée de location spécifique dans le contrat. Il existe généralement deux types différents de contrats de location-acquisition:
- Contrat d’option de location. Cela vous donne la possibilité d’acheter la maison après la période convenue.
- Contrat d’achat de location. Celui-ci vous oblige légalement à acheter la maison après la fin de votre bail.
Par contre, si vous n’êtes pas admissible au financement, l’option d’achat pourrait expirer.
Transition de la location à l’achat de la maison
À moins d’économiser suffisamment d’argent pour acheter la maison tout en louant, vous devrez obtenir un financement à la fin de la durée du bail si vous envisagez d’acheter la maison.
À ce moment-là, votre prêteur hypothécaire fixera une date de clôture où vous recevrez la propriété de la propriété en tant qu’acheteur. Selon les termes du contrat, le pourcentage de l’argent du loyer mis de côté pour votre argent d’achat et / ou d’option vous sera crédité.
Gardez à l’esprit que Tout Est Négociable Avec la location-acquisition
Parce que le processus de location-acquisition est moins réglementé qu’un processus d’achat ou de location typique, il n’y a pas de contrat de location-acquisition standard. Les termes sont complètement négociables.
Si vous participez à un programme de location-acquisition, vous devez parler à un agent immobilier de confiance et à un avocat au premier plan pour vous assurer de comprendre – et d’accepter — les termes de votre contrat unique.
La location est-elle une bonne idée?
Les programmes de location-acquisition peuvent sembler une bonne idée pour les acheteurs qui ne peuvent pas encore se qualifier pour un prêt hypothécaire mais qui veulent mettre le pied à la porte — littéralement!
L’inconvénient est que les maisons à louer comportent de gros risques à prendre en compte. Alors creusons les avantages et les inconvénients avant de décider d’en obtenir un.
Avantages pour les acheteurs
Vous construisez un acompte Au fil du Temps
Au lieu d’avoir à débourser un acompte important lorsque vous emménagez, vous construisez des capitaux propres sur une période de temps spécifique en payant un loyer plus élevé.
Vous pouvez éviter la concurrence des acheteurs
À la fin du contrat de location-acquisition, vous ne serez pas confronté à d’autres acheteurs pour la propriété.
Vous n’avez pas à être admissible à un prêt hypothécaire immédiatement
Vous pourriez être attiré par un programme de location-acquisition parce que vous n’avez pas encore les moyens d’acheter une maison. Peut-être que vous remboursez toujours vos dettes ou que vous n’avez pas d’acompte enregistré.
Emménager dans une maison sans avoir droit à une hypothèque peut sembler la solution. Mais voici la vérité: Les chances que votre contrat de location-acquisition tombe à l’eau augmentent si vous êtes déjà dans un pétrin financier.
Inconvénients pour les Acheteurs
Votre Loyer Sera Plus Cher
Même si votre contrat est mis en place de manière à ce qu’une partie de votre loyer soit reversée à l’équité dans le logement chaque mois, vos prix de loyer seront plus élevés à cause de cela.
Pourquoi ne pas simplement louer une place pour moins d’argent et garder l’argent que vous mettez de côté pour un acompte sur votre propre compte bancaire au lieu de celui de votre propriétaire?
Vous paierez un supplément pour les frais et les réparations
Rappelez—vous – vous devrez payer ces frais initiaux (voir #4 ci-dessus) afin d’avoir la possibilité d’acheter la maison plus tard. Vous ne le récupérerez probablement pas si l’accord ne fonctionne pas.
Et n’oubliez pas — vous pouvez être responsable de toutes les réparations et de l’entretien même pendant la location. Des urgences inattendues peuvent vous mettre un sérieux trou dans la poche – pour une maison qui n’est même pas encore la vôtre!
Vous pourriez payer Plus Que la Valeur de la Maison
Si vous avez un contrat de location pour deux ans, vous n’avez aucun moyen de savoir ce que le marché immobilier ou l’économie locale pourrait faire pendant cette période.
Bien sûr, la valeur de votre maison pourrait augmenter, mais elle pourrait également baisser. Le prix d’achat que vous bloquez au début du contrat est généralement gonflé pour tenir compte de la hausse de la valeur des maisons.
Cela signifie que vous pourriez finir par payer plus que la valeur réelle de la propriété!
Vous perdez de l’argent si Vous décidez de ne pas acheter la Maison
Disons que vous obtenez un nouvel emploi qui vous oblige à déménager. Ou peut-être que vous ne pouvez toujours pas être admissible à un prêt hypothécaire à la fin de la durée du contrat. Peut-être que vous décidez juste que cette maison n’est pas pour vous.
Si vous êtes dans un contrat d’option de location, vous pouvez vous retirer du contrat. Mais qu’arrive-t-il à tout l’argent que vous avez fourchu en argent de loyer et d’option plus élevé? C’est des milliers de dollars que vous ne récupérerez pas.
Le Contrat Favorise le Vendeur
Quelque chose d’aussi petit qu’un chèque de loyer tardif ou le non-paiement d’une réparation en « temps opportun » pourrait libérer le propriétaire de toute obligation d’honorer le contrat. Il n’y aura pas de chevalier en armure brillante qui se dirigera vers vous pour sauver la situation — ou votre contrat.
Vous pourriez perdre les capitaux propres Que Vous construisez
Si la situation financière du propriétaire change et que la maison est saisie, cette maison va à la banque — pas à vous.
Ou si le vendeur se lève et change d’avis après avoir signé un contrat de location-acquisition, il faudrait des poursuites judiciaires coûteuses pour faire respecter le contrat dans ce scénario. C’est un coût que vous ne serez peut-être pas en mesure (ou prêt) de payer.
Résultat net: Le Loyer en vaut-Il La peine?
Bien qu’un contrat de location-acquisition soit un document juridiquement contraignant, il comporte beaucoup trop d’échappatoires pour être une garantie. De plus, vous perdez tellement d’argent dans le processus si l’affaire tourne au vinaigre.
Gardez donc votre argent sur votre propre compte bancaire et évitez les contrats de location-vente — ils n’en valent pas la peine!
Alternatives au processus de location-acquisition
En matière de location-acquisition, les inconvénients l’emportent sur les avantages. Si vous voulez prendre une décision intelligente pour votre avenir, c’est simple: Évitez une situation de location-acquisition, même si cela signifie que vous devez attendre pour déménager.
Faites-nous confiance — cela vaut la peine d’acheter une maison de manière intelligente. Si vous avez besoin de temps pour nettoyer vos finances, ce n’est pas grave.
Voici ce qu’il faut faire:
- Continuez à louer. Il n’y a pas de honte à louer pendant que vous remboursez vos dettes et économisez un fonds d’urgence. En fait, c’est la meilleure chose que vous puissiez faire!
- Continuez à économiser. Une fois que vos finances sont en ordre, commencez à épargner pour un gros acompte. N’achetez pas une maison — ou ne signez pas un accord pour acheter une maison – lorsque vous êtes fauché!
Nous l’obtenons. Nettoyer votre gâchis financier et économiser un acompte n’est pas facile. Cela demande un travail acharné et des sacrifices. Mais ça vaut le coup !
Lorsque vous emménagerez dans votre nouvel endroit, vous aurez l’esprit tranquille en sachant que vous avez fait un choix qui bénira votre famille pour les années à venir.
Trouver un expert immobilier
Acheter une maison de manière traditionnelle peut prendre plus de temps, mais vous serez heureux de l’avoir fait. Lorsque vous êtes prêt à acheter, un agent immobilier peut vous aider à trouver une maison dans votre budget que vous aimez.
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