Si vous envisagez de déménager outre-Manche, vous commencez peut-être à réfléchir sérieusement à obtenir une hypothèque en France. Avec des taux hypothécaires généralement encore beaucoup plus bas que les moyennes britanniques, les acheteurs sont en mesure d’étirer les budgets, de trouver des joyaux cachés et d’obtenir finalement plus pour leur euro. À l’heure actuelle, si vous recherchez une propriété à l’étranger, les acheteurs britanniques peuvent trouver en France la plus large gamme d’options de financement en Europe, sans parler des taux hypothécaires les plus bas disponibles.
Une poignée de banques françaises capables de prêter à des ressortissants non français. Un acheteur peut généralement emprunter jusqu’à 70-80% de la valeur d’une propriété. Bien que le Brexit puisse changer à quel point il est facile pour les citoyens britanniques de posséder des biens à l’étranger, les experts sont convaincus que, même après la sortie du Royaume-Uni de l’UE, il est peu probable qu’il y ait des restrictions pour les Britanniques propriétaires de biens français. Ceci est basé sur le fait que les citoyens non européens ne sont actuellement soumis à aucune restriction supplémentaire sur l’achat de biens immobiliers en France.
Dans cet article, nous vous donnerons un aperçu complet de l’endroit où commencer lors d’une demande de prêt hypothécaire en France, de ce qu’il faut rechercher et du moment où demander conseil aux experts.
Choses à surveiller lors de l’obtention d’une hypothèque en France
Restrictions sur le montant que vous pouvez emprunter
Le montant que vous pouvez emprunter pour une hypothèque en France est limité à la fois par la valeur du bien et par vos revenus.
Si vos engagements de crédit cumulés sont supérieurs à 33% du revenu de votre ménage, les banques françaises ne peuvent pas vous accorder de crédit supplémentaire. Cela inclut tous vos passifs (loyers, hypothèques et autres dépenses ordinaires). Si vous avez plus de 65 ans, les banques examineront uniquement votre revenu passif ou vos prestations de retraite, ou une valeur pondérée de votre revenu gagné.
Faites avancer votre processus hypothécaire
La première et la plus importante chose à savoir pour vous est de savoir combien vous pouvez vous permettre. À partir de là, c’est une bonne idée de lancer le processus hypothécaire avant même que vous ayez commencé à examiner les propriétés. Il est possible d’obtenir une « Approbation de principe » non contraignante vous donnera une idée de votre budget réaliste et du montant exact que vous pouvez emprunter. Une fois que vous l’aurez compris, vous serez également pris plus au sérieux en tant qu’acheteur, ce qui facilite naturellement les négociations.
Connaissez vos affaires
Les vendeurs français sont connus pour être préoccupés par le fait que les acheteurs internationaux connaissent peu ou rien du processus hypothécaire français et n’ont aucun financement pour les soutenir. Cela rend le fait d’avoir déjà l’approbation de principe particulièrement utile, avec l’avantage supplémentaire de vous fournir les bonnes informations pour effectuer votre recherche et de ne pas perdre votre temps à regarder des propriétés que vous ne pouviez pas vous permettre.
Il est également important de savoir si vous allez investir en tant que résident ou non-résident (par exemple: si vous envisagez d’utiliser la propriété comme maison de vacances), car le processus de demande de prêt hypothécaire et même les conditions présentées aux non-résidents seront légèrement différents. En tant que non-résident, vous ne pourrez probablement obtenir une hypothèque que dans les grandes banques françaises.
Ce que vous devez fournir
Les banques françaises peuvent exiger des réassurances financières supplémentaires lors de prêts à des étrangers ou à des non-résidents, ce qui pourrait inclure l’ouverture d’un compte auprès de la banque et le dépôt de fonds suffisants pour quelques paiements hypothécaires. Veuillez également noter qu’une assurance-vie est normalement obligatoire pour soutenir un prêt.
Voici une liste des éléments de base que vous devrez certainement fournir:
- Copies de votre(vos) passeport(s)
- Preuve de revenu
- Relevés bancaires des trois derniers mois
- Un contrat de location en cours
- Un état de la fortune
Voici quelques extras dont vous pourriez avoir besoin, selon votre situation:
- Contrat de vente signé pour l’offre hypothécaire (pas pour un engagement préliminaire)
- États financiers vérifiés sur trois ans (si vous êtes indépendant)
- Devis ou factures rédigés par des commerçants enregistrés en France et copies de leur certificat d’assurance (si le bien sera rénové ou neuf)
- Un titre de propriété ou un contrat de vente préliminaire pour le terrain, le permis de construire et le contrat de construction et les plans (si de nouvelles améliorations doivent être construites sur la propriété)
- Le titre de propriété ou l’acte de prêt avec remboursement complet tableau (si le bien doit être financé par une nouvelle hypothèque ou une libération de fonds propres)
Actuellement, il n’y a pas de banques de détail britanniques qui prêteront en France, donc les seules solutions de prêt sont fournies par les banques de détail françaises. Chaque banque applique ses propres critères et le processus demande beaucoup de main-d’œuvre, avec d’autres complications potentielles liées aux barrières linguistiques et culturelles.
Il est donc conseillé de nommer un courtier spécialisé qui connaîtra les exigences exactes de la demande de prêt hypothécaire et pourra vous trouver la meilleure offre possible. Vous pouvez économiser beaucoup de temps, d’argent et de tracas si vous travaillez avec quelqu’un qui a déjà un aperçu des restrictions et des exigences administratives.
Combien coûtera une hypothèque en France ?
Au cours de votre phase de planification, il est judicieux de bien comprendre les différents frais qui pourraient être impliqués dans une convention hypothécaire. Cela peut inclure des choses comme des frais d’origine / d’arrangement de 1%, les frais de notaire sont fixés par la loi pour la plupart, et peuvent être compris entre 6 et 8% pour une propriété utilisée, ou 3 à 5% pour les propriétés pour une nouvelle construction / hors plan.
Un acompte de 10% est généralement payable pour garantir votre vente, ce qui, avec les honoraires que vous devrez peut-être payer, peut entraîner des paiements internationaux importants à votre notaire et aux autorités locales en France. Il est important de garder un œil sur cela car les frais et les taxes peuvent s’approcher de 10 à 15% du coût total de la propriété.
Demandez conseil lors de l’obtention d’un prêt hypothécaire en France
Il est certainement sage de magasiner quand il s’agit de prêteurs hypothécaires. Cela vous aidera à trouver le meilleur taux d’intérêt hypothécaire.
Même si vous choisissez de contracter une hypothèque supplémentaire ou nouvelle au Royaume-Uni pour acheter votre propriété à l’étranger, il est toujours plus sage de demander des conseils juridiques spécialisés. Si vous n’êtes toujours pas sûr: il est toujours préférable d’obtenir des conseils indépendants. Investir dans quelqu’un pour vous aider à obtenir le meilleur rapport qualité-prix sera votre plus grand soutien tout en investissant à l’étranger.