RAFEO – Programme d’aide aux étudiants de l’Ontario
En Ontario, le Ministère de la Formation et des Collèges et universités administre les programmes de prêts aux étudiants des gouvernements provincial et fédéral par l’entremise du Programme d’aide aux étudiants de l’Ontario (RAFEO). Le RAFEO offre deux types d’aide : les subventions, où l’argent n’a pas besoin d’être remboursé; et les prêts étudiants, où l’argent doit être remboursé.
En Ontario, les étudiants soumettront un formulaire de demande de prêt étudiant fédéral et provincial. Le prêt étudiant est remboursé par l’intermédiaire du Centre national de services de prêts aux étudiants (CNSEP).
La particularité d’un prêt étudiant comme le RAFEO est que les gouvernements fédéral et provincial paient les intérêts sur le prêt à partir du moment où l’étudiant emprunte l’argent jusqu’à ce que l’étudiant obtienne son diplôme ou cesse d’être inscrit à l’école à temps plein. Cela signifie que les intérêts sur le prêt ne s’accumulent pas pendant que l’étudiant fréquente l’école. Bien que certaines banques canadiennes et d’autres institutions financières administrent leurs propres programmes de prêts aux étudiants, les étudiants doivent généralement payer les intérêts sur les prêts administrés par les banques pendant leurs études.
Admissibilité au RAFEO
En règle générale, l’admissibilité au RAFEO exige que l’étudiant soit:
- un citoyen canadien ou un résident permanent,
- un résident de l’Ontario et
- inscrit à un programme d’études postsecondaires approuvé.
Le RAFEO fournit une liste des programmes et des écoles approuvés ainsi que des lignes directrices sur la façon dont les besoins financiers d’un élève sont évalués.
Les nouveaux candidats au RAFEO, âgés de 22 ans ou plus, feront l’objet d’une vérification de solvabilité par le ministère. Leur position est que les demandeurs ne sont pas admissibles au RAFEO s’ils ont accumulé des arriérés de 90 jours ou plus sur trois prêts personnels ou plus au cours des trois dernières années d’une valeur combinée de 1 000 $ ou plus. Parmi les autres raisons pour lesquelles un étudiant peut ne pas être admissible au RAFEO, mentionnons: ils ont fait défaut sur un prêt étudiant, ils ne répondent pas aux exigences académiques, ils ont fourni de fausses informations sur leur demande ou ils ont déclaré faillite.
Un élève dont la demande de RAFEO est refusée doit communiquer avec le bureau d’aide financière de son école pour obtenir des renseignements sur la façon de faire appel du rejet.
Remboursement du RAFEO
Lorsqu’un étudiant obtient son diplôme ou quitte ses études à temps plein, il dispose d’un délai de grâce de 6 mois avant de commencer à rembourser son prêt RAFEO.
Dans les six mois suivant la fin de ses études, l’étudiant qui a obtenu le RAFEO recevra par la poste un colis du Centre national de services de prêts aux étudiants indiquant le montant dû sur le prêt, le paiement mensuel prévu et le taux d’intérêt. C’est ce qu’on appelle un Accord de consolidation. Ce document juridiquement contraignant doit être signé et retourné au Centre national de services de prêts aux étudiants.
Des intérêts sont-ils facturés pendant la période de grâce de 6 mois?
Si vous obtenez votre diplôme ou quittez vos études à temps plein le 1er septembre 2019 ou après cette date, des intérêts vous seront facturés sur la partie ontarienne de vos prêts pendant la période de grâce de 6 mois.
Remboursement d’un prêt étudiant fédéral
Après avoir obtenu son diplôme ou quitté des études à temps plein, un étudiant bénéficie également d’une période de grâce de 6 mois avant de commencer à rembourser son prêt étudiant fédéral canadien. Cependant, les intérêts ne sont pas facturés pendant la période de grâce de 6 mois. Pour plus d’informations, visitez Canada.ca .
Programmes d’aide fédéraux et provinciaux
L’Ontario et le gouvernement fédéral offrent des programmes d’allégement des intérêts et d’aide au remboursement aux emprunteurs qui peuvent démontrer un besoin financier, et peuvent inclure ceux qui ont un faible revenu après avoir obtenu leur diplôme, les parents célibataires avec de jeunes enfants ou les victimes de graves problèmes de santé ou de traumatismes. L’admissibilité est généralement basée sur le revenu familial brut et les actifs financiers, ainsi que sur le montant mensuel du prêt étudiant.
Étape 1 – Allégement des intérêts: Pour ceux qui sont admissibles, les programmes d’allégement des intérêts couvrent temporairement les intérêts d’un prêt étudiant. Toutefois, on s’attend à ce que les emprunteurs continuent d’effectuer des paiements au titre du capital. Le bureau d’aide financière de l’école, qui a contribué au prêt, disposera de renseignements sur les programmes d’allégement des intérêts provinciaux et fédéraux.
Étape 2 – Réduction de la dette (Allégement du principal): En vertu du Régime fédéral d’Aide au remboursement (PAR) et du Régime d’Aide au remboursement pour les emprunteurs ayant une incapacité permanente (PAR-PD), des considérations spéciales sont accordées aux emprunteurs ayant des difficultés financières ou des incapacités. La réduction de la dette n’est possible qu’après qu’une personne a bénéficié d’un allègement des intérêts pendant au moins 60 mois ou qu’elle a quitté l’école pendant 10 ans, selon la première éventualité.
Cependant, les personnes ayant une incapacité permanente peuvent demander une réduction de la dette immédiatement, sans avoir bénéficié d’un allègement des intérêts. De plus, en vertu de la Prestation fédérale pour invalidité permanente grave, les emprunteurs ayant une invalidité permanente grave peuvent être admissibles à un remboursement immédiat de leurs prêts.
Ceux qui sont admissibles peuvent:
- effectuer des paiements de prêts étudiants abordables en fonction de leur revenu familial brut et de la taille de la famille et/ou des dépenses liées à l’invalidité. Les paiements de prêt ne dépassent pas 20% du revenu familial brut de l’emprunteur.
- appliquez d’abord les paiements au principal du prêt; le gouvernement du Canada couvre le reste du paiement, y compris le principal et les intérêts.
- n’ont pas à effectuer de paiements RAFEO jusqu’à ce que leur revenu soit d’au moins 25 000 $.
- avoir une période de remboursement maximale de 15 ans, ou une période réduite de 10 ans pour les emprunteurs qualifiés ayant une incapacité permanente.
Les demandes de régimes fédéraux d’aide au remboursement peuvent être faites auprès du CSNSN. Les emprunteurs doivent présenter une demande de Régime tous les six mois. L’inscription n’est pas automatique.
Défaut
Si un emprunteur n’effectue aucun paiement pendant 90 jours après le début du calendrier de remboursement du RAFEO, le prêt peut être considéré comme inactif par la banque qui l’a émis. La banque peut alors demander le paiement du prêt auprès du gouvernement de l’Ontario. Un prêt RAFEO est considéré comme en défaut de paiement lorsque le gouvernement de l’Ontario a payé la demande de la banque pour un prêt inactif.
Si un emprunteur est en défaut de paiement pour un prêt RAFEO, il y a des pénalités importantes qui affecteront sa capacité d’emprunter de l’argent à l’avenir. Les conséquences d’un défaut de paiement incluent:
- votre dette sera remise à une agence de recouvrement
- vous serez signalé à un bureau de crédit
- vous pourriez être inadmissible à d’autres RAFEO jusqu’à ce que le défaut soit compensé
- cela peut affecter votre capacité d’obtenir un prêt automobile, une hypothèque ou une carte de crédit
- votre remboursement d’impôt sur le revenu et votre remboursement de la TVH peuvent être remboursés par les intérêts retenus
- continueront de s’accumuler sur le solde impayé de votre prêt.
La dette du RAFEO (y compris les prêts étudiants provinciaux et fédéraux) n’expire pas. Il ne sera effacé que lorsqu’il aura été intégralement remboursé. Le bureau d’aide financière d’une école aura de l’information sur le processus de traitement et de compensation d’un défaut de paiement d’un prêt RAFEO.
Modifications au RAFEO
Le gouvernement provincial a apporté un certain nombre de modifications au programme RAFEO qui sont maintenant en vigueur. Ces changements comprennent:
- les étudiants dont le revenu familial net est de 140 000 $ ou plus ne sont admissibles qu’à des prêts remboursables, et non à des subventions;
- les étudiants dont le revenu familial net est inférieur à 50 000 $ ne sont admissibles qu’à environ 82 % en subventions et le reste en prêts.
Faillite et prêts étudiants
Les tribunaux accordent généralement une attention particulière à une dette contractée par un prêt étudiant du gouvernement parce que le défaut d’un emprunteur de rembourser un prêt étudiant met en danger le programme pour les autres étudiants. Par conséquent, les emprunteurs doivent être conscients qu’il est difficile de décharger un prêt étudiant en faisant faillite.
En vertu de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité du Canada, la dette contractée par un prêt étudiant du gouvernement ne sera pas libérée par une ordonnance de libération, si une telle ordonnance survient alors que la personne est encore étudiante ou dans les sept ans suivant la date à laquelle l’emprunteur en faillite a cessé d’être étudiant. Cela s’applique également à ceux qui sont étudiants à temps plein ou à temps partiel.
Dans certains cas, le tribunal, à la demande de l’étudiant, libérera la dette plus tôt, à tout moment après cinq ans à compter de la date à laquelle l’étudiant a été libéré de la faillite ou a cessé d’être un étudiant (à temps plein ou à temps partiel). Pour que le tribunal autorise le déblocage anticipé de la dette, le tribunal doit être convaincu que l’étudiant : (i) a agi de bonne foi à l’égard de la dette de prêt étudiant; et (ii) a et continuera d’éprouver des difficultés financières dans une mesure telle qu’il sera incapable de payer des dettes en vertu du prêt étudiant.
Des renseignements complets sur le RAFEO, y compris le remboursement, peuvent être obtenus auprès du gouvernement de l’Ontario à l’adresse suivante : ontario.ca et le Ministère de la Formation, des Collèges et des Universités. Vous trouverez de plus amples renseignements sur les prêts fédéraux aux étudiants et le Centre national de service des prêts aux étudiants auprès du gouvernement du Canada.