Pour beaucoup de gens, l’achat d’une maison fait partie du grand rêve australien. Pourtant, avec le coût de la vie élevé – en particulier dans nos capitales – il peut être extrêmement difficile d’économiser pour un dépôt. Avant les jours de GFC, vous avez peut-être trouvé un prêteur qui vous accorderait un dépôt pour 100% de la valeur de la propriété. Mais, à moins d’avoir un garant, il est peu probable que vous obteniez de nos jours l’approbation d’un prêt sans dépôt.
Vous pouvez cependant toujours obtenir un prêt avec un petit dépôt, voire aucun dépôt du tout.
Réservez pour parler avec un courtier uno aujourd’hui
Puis-je obtenir un prêt immobilier sans dépôt?
Oui, vous pouvez, mais vous aurez besoin d’un garant. La plupart des gens qui obtiennent des prêts sans dépôt sont les premiers acheteurs de maison qui vivront dans les maisons qu’ils achètent. La plupart des prêteurs préfèrent ces types d’acheteurs car ils paient généralement leurs prêts à temps. Pour obtenir l’approbation du prêt, cependant, vous aurez besoin d’un garant.
Un garant est une personne ayant une propriété existante, qui est légalement responsable du remboursement de la totalité du prêt si l’emprunteur ne peut ou ne veut pas rembourser le prêt et devra également payer les frais, frais et intérêts. Un parent peut agir en tant que garant pour les premiers acheteurs cherchant de l’aide pour obtenir un prêt immobilier. Le garant peut utiliser ses biens comme garantie tant que la valeur de la garantie est suffisamment élevée pour que le LVR du prêt soit égal ou inférieur à 80%. En d’autres termes, le garant doit avoir un certain montant de fonds propres dans ses biens, qui sert de garantie contre le prêt au cas où vous ne pourriez pas respecter ou effectuer vos obligations de paiement en vertu du contrat de prêt.
Lire: Comment Christine a agi en tant que garante et a permis à ses enfants de monter sur l’échelle de la propriété
Lors de la demande de prêt immobilier, les investisseurs peuvent également obtenir des prêts sans dépôt avec un garant, bien qu’ils soient vraiment conçus pour les premiers acheteurs essayant de percer le marché immobilier.
Certaines banques offrent également des prêts à 105% tant que vous avez un parent qui peut agir en tant que garant. Les 5% supplémentaires correspondent à des coûts supplémentaires tels que le droit de timbre en plus du montant du prêt.
Les acheteurs peuvent retirer le garant au fur et à mesure qu’ils remboursent le prêt ou que la propriété augmente de valeur.
Avantages des prêts garants pour les emprunteurs
Les prêts garants aident les emprunteurs à obtenir des prêts immobiliers sans dépôt ni besoin d’assurance hypothécaire (IMT) pour les prêteurs. Les investisseurs et les propriétaires bénéficient généralement de taux d’intérêt plus bas. Mieux encore, le prêt à 105% couvre vos droits de timbre et autres frais.
Obtenir un faible taux d’intérêt
Tous les prêteurs n’offrent pas des prêts immobiliers à plus de 90%, mais ceux qui le font offrent souvent des taux d’intérêt élevés. En effet, ils cherchent activement à travailler avec le segment du marché sans dépôt.
Trouver un accord à faible taux d’intérêt
Avoir un garant signifie également que vous n’aurez pas à payer la prime LMI.
Avantages des prêts garants pour les garants
Il n’y a pas que les emprunteurs qui bénéficient des prêts garants. D’une part, les garants bénéficient d’une sécurité car ils n’ont pas besoin de se préoccuper de quoi que ce soit au-delà de leur responsabilité fixe. Ils ont également le choix de la façon dont ils obtiennent la garantie. La sécurisation avec un dépôt à terme ou une propriété devrait faire l’affaire.
Enfin, le garant n’a pas à s’attacher pour la durée du prêt immobilier. Une fois que l’emprunteur a remboursé un certain montant du prêt, le garant peut être retiré. Cela se produit généralement une fois que l’emprunteur a remboursé plus de 20% du prêt.
De combien de dépôt ai-je besoin pour acheter une maison en tant que premier acheteur?
Il n’y a pas de nombre magique lorsqu’il s’agit d’un dépôt, mais en Australie, la majorité des prêteurs exigent que vous ayez économisé 10% de la valeur de la propriété (quelques prêteurs ne peuvent exiger que 5%). Cela signifie que si vous cherchez à acheter une maison d’une valeur de 800 000 $, vous aurez besoin d’un dépôt entre 40 000 $ et 80 000 $.
Une règle empirique est que plus votre dépôt est petit, plus la réglementation est rigide. Si vous n’avez qu’un dépôt de 5%, il doit s’agir d’économies réelles. si vous avez 10% ou plus, un cadeau (d’un parent, par exemple) peut en faire partie.
Pouvez-vous obtenir un prêt immobilier avec un dépôt de 5%?
Oui, vous pouvez obtenir un prêt immobilier avec seulement un dépôt de 5%, bien que le montant que vous pouvez emprunter diffère selon le prêteur. De manière générale, vous aurez besoin d’au moins 5% du prix d’achat pour obtenir l’approbation d’un prêt. Si vous n’avez qu’un dépôt de 5%, sachez que cela doit comprendre des économies « authentiques » – c’est-à-dire qu’elles ne dépendent pas de la vente de sa voiture par votre frère ou d’un prêt d’un ami. Ce sont les choses qui rendent les prêteurs nerveux. Votre dépôt aura une incidence sur le montant que vous pourrez emprunter auprès de votre prêteur. Veuillez garder à l’esprit que l’argent d’un parent ou d’un tiers est connu comme un cadeau et n’est pas considéré comme une véritable épargne.
Trouver une offre
Lire: puis-je obtenir un prêt immobilier avec un dépôt de 5%? pour plus d’informations.
Comment puis-je économiser de l’argent rapidement?
Il existe de nombreuses façons d’économiser pour un prêt immobilier. Une façon d’augmenter votre pouvoir d’emprunt est de rembourser toute dette ou dette potentielle que vous avez, sous forme de cartes de crédit, de prêts personnels ou de prêts automobiles. Plus vous devez rembourser de dettes, plus vous courez de risques en tant que client. Même si vous ne devez rien sur votre carte de crédit, un pourcentage de vos limites sera considéré comme une dette.
Utilisez la calculatrice de l’onu pour déterminer le montant que vous pouvez emprunter.
Comment puis-je obtenir un acompte sur une maison?
Outre l’épargne, il existe d’autres moyens d’accumuler l’argent dont vous avez besoin pour acheter une maison, sans dépôt de garantie, notamment:
En utilisant un cadeau de maman et papa
Nous ne voulons pas dire que vos parents achètent la propriété pour vous (même si ce ne serait pas bien!) Au contraire, vos parents paient le dépôt. Un don compris entre 5 et 15% de la valeur de la maison vous mettra en route.
En utilisant la pension de retraite
En mai 2017, le gouvernement australien a annoncé qu’à partir du 1er juillet 2018, les particuliers pourront demander le retrait des contributions volontaires versées à super après le 1er juillet 2017 pour un premier dépôt à domicile. La loi a autorisé le Sénat en décembre, ouvrant la voie à un plus grand nombre d’acheteurs de première maison à percer le marché en 2018.
Pouvez-vous utiliser la subvention du premier propriétaire comme dépôt?
Le Premier régime de subvention pour le propriétaire d’un logement (FHOG) a été introduit le 1er juillet 2000 pour compenser l’effet de la TPS sur l’accession à la propriété. Il s’agit d’un régime national financé par les États et les territoires et administré en vertu de leur propre législation.
Dans le cadre du régime, une subvention unique est payable aux propriétaires de première maison qui remplissent tous les critères d’éligibilité et qui, dans de nombreux cas, peuvent être versés à votre dépôt. Un expert en prêts immobiliers uno peut demander à votre prêteur si vous êtes éligible. Certains prêteurs pourront traiter la subvention en votre nom si vous décidez de demander un prêt.
Le processus d’approbation
Lorsqu’il s’agit d’obtenir l’approbation d’un prêt immobilier sans dépôt, vous devrez respecter des directives assez strictes.
Remboursements
Votre dossier doit indiquer le paiement à temps pour tout, en particulier le loyer, les cartes de crédit et les autres types de financement. Il est important que vous ne soyez en retard sur aucun de vos paiements.
Antécédents de crédit
Afin d’obtenir l’approbation d’un prêt immobilier sans dépôt, vos antécédents de crédit doivent être impeccables. Rien de moins qu’un score parfait nuira à vos chances d’obtenir un prêt immobilier sans dépôt.
Emploi et revenu
Un emploi stable à temps plein est indispensable. Changer d’emploi crée souvent de l’incertitude. Vous devez également gagner suffisamment pour montrer que le remboursement du prêt est réalisable. Votre profession peut également avoir un impact sur le processus d’approbation: une profession à faible risque, comme la comptabilité ou l’enseignement, peut augmenter vos chances d’approbation.
Emplacement et type
Lorsqu’il s’agit d’obtenir un prêt immobilier sans dépôt, les zones rurales sont généralement interdites. La plupart des prêteurs ne considéreront pas les prêts si la propriété n’est pas dans une ville ou une ville et les maisons, les appartements et les terrains vacants sont généralement des options sûres. Vous pouvez obtenir un prêt à la construction sans dépôt si vous construisez une propriété, avez un garant et êtes un premier acheteur, mais vous aurez besoin d’économies d’environ 5 000 $ pour couvrir les coûts de dépassement de votre budget de construction.
Lisez: admissibilité des propriétaires de première maison pour plus d’informations.
Que dois-je savoir d’autre ?
Qui couvre les informations générales sur les prêts immobiliers sans dépôt et certaines des questions clés. Maintenant, creusons d’autres questions qui peuvent vous préoccuper.
Vaut-il mieux épargner pour un dépôt que de prendre la route sans dépôt?
En règle générale, vous obtiendrez un meilleur résultat financier avec un prêt garant lorsque vous achetez dans une zone de croissance, plutôt que d’attendre d’économiser pour un dépôt. Si ce n’est pas une option, alors payez l’IMT et tirez pour un prêt à 95%. Dans les deux cas, vous pouvez économiser des milliers de dollars que vous auriez perdus en raison de gains en capital. Il est utile de parler à un agent immobilier pour connaître les tendances actuelles du marché.
Bien sûr, le revers de la médaille est que l’enregistrement d’un dépôt est généralement préférable pour les zones stables et en déclin. Parlez à un expert de l’onu pour en savoir plus.
Les prêts immobiliers sans dépôt ont-ils moins de caractéristiques que les autres prêts immobiliers?
Avec un prêt immobilier sans dépôt, vous avez généralement accès aux mêmes fonctionnalités que celles que vous auriez avec d’autres prêts immobiliers, tels que des options à taux fixe, des comptes compensatoires et la possibilité d’effectuer des remboursements supplémentaires. Vous pouvez également avoir accès à des forfaits de paiement flexibles, à des paiements d’intérêts uniquement et à des frais exonérés.
Adressez-vous à un conseiller uno pour en savoir plus sur les fonctionnalités qui vous conviennent, ou essayez notre rapport de prêt immobilier gratuit pour trouver la meilleure offre adaptée à vos besoins.
Les prêts immobiliers sans dépôt ont-ils des taux d’intérêt plus élevés?
Étonnamment, vous constaterez que les prêts sans dépôt peuvent souvent s’accompagner de taux d’intérêt bas. La clé est de trouver un prêteur qui veut prêter aux emprunteurs qui cherchent des prêts sans dépôt. Tous les prêteurs ne correspondent pas à la facture, alors travaillez avec un professionnel pour affiner votre recherche.
Qu’est-ce que l’IMT ?
Nous avons déjà mentionné LMI à quelques reprises, donc un peu plus de détails est nécessaire. L’IMT est une forme d’assurance unique. Son but est de protéger les prêteurs en cas de défaut de paiement des emprunteurs.
Les frais sont facturés sur les prêts pour plus de 80% de la valeur d’une maison, ce qui fait de LMI une préoccupation pour tous les prêts sans dépôt. Quant aux taux, ils varient en fonction du prêteur. Généralement, l’IMT sur les prêts de plus de 500 000 $ atteint environ 4% de la valeur de la maison. Cela tombe pour les prêts de 300 000 $ ou moins.
L’IMT prend en compte le pourcentage de la valeur d’une maison que couvre votre prêt. Disons que vous avez un prêt à 95%. Après avoir remboursé LMI, vous vous retrouvez avec entre 92 et 94%. Certains prêteurs vous permettent de capitaliser l’IMT afin que vous puissiez utiliser la totalité des 95% du prêt. Tout dépend de la politique du prêteur.
Puis-je éviter LMI?
Plusieurs nouveaux types de prêts vous permettent d’éviter l’IMT tout en empruntant 100% de la valeur de votre maison. Encore une fois, cela revient au garant. Si vos parents sont à bord, vous pouvez obtenir la levée des frais, bien que tous les prêteurs n’offrent pas le service. Les prêts à 105% que nous avons mentionnés en haut de la page sont typiques de cet arrangement.
Vous pouvez également éviter LMI si vous enregistrez un dépôt. Les prêteurs tiendront compte d’autres facteurs, tels que votre emploi et le risque lié à votre demande. Si tout cela se vérifie, vous pouvez obtenir un prêt à 90% sans IMT. Vous n’auriez pas besoin d’un garant dans ce cas, mais vous passerez plus de temps à économiser le dépôt.
Pourquoi uno?
uno travaille avec 22 prêteurs différents, des quatre grandes banques aux plus petits prêteurs offrant des forfaits de taux adaptés à vos besoins. Discutez avec l’un des conseillers d’uno de ce que vous recherchez et nous pourrons trouver le prêteur et le taux adaptés à vos besoins.
Avec Hannah Tattersall
Cette information dans cet article est uniquement générale et ne prend pas en compte votre situation individuelle. Il ne doit pas être invoqué pour prendre des décisions financières. uno ne peut pas faire de recommandation tant que nous n’avons pas terminé une évaluation de vos besoins et objectifs et de votre situation financière. Les taux d’intérêt et les autres informations sur les produits incluses dans cet article sont susceptibles de changer à tout moment à la discrétion complète de chaque prêteur.