Que faire Lorsque Vous êtes fauché, sans emploi et endetté

Lorsque les gens sont fauchés, sans emploi et endettés, la réaction du coup de genou est souvent d’ignorer la situation et de se cacher de vos créanciers. Mais la vérité est que se cacher de vos défis financiers ne fera qu’empirer les choses. Au lieu de cela, vous devez agir et suivre ces étapes. Cela aidera à minimiser les retombées financières de sorte que lorsque vous vous assurez un nouvel emploi, vous serez en mesure de récupérer le plus rapidement possible.

Table des matières

Étape 1: Demander le report du prêt étudiant fédéral et le statut fiscal CNC

Les dettes émises par le gouvernement ont souvent des solutions intégrées pour les personnes qui ne peuvent temporairement pas se permettre de payer. Ils offrent essentiellement des moyens d’arrêter ou d’éviter les actions de recouvrement sur des choses comme les prêts étudiants fédéraux et les arriérés d’impôts de l’IRS. Cela aidera à minimiser les problèmes que vous rencontrerez avec ces types de dette.

Report du prêt étudiant fédéral

Le report vous permet d’arrêter temporairement les paiements mensuels sur les prêts étudiants fédéraux sans encourir de pénalités. Cela gardera vos prêts en défaut pendant que vous travaillez pour obtenir un autre emploi. Si vous avez des prêts étudiants non subventionnés, les frais d’intérêt continueront de s’accumuler pendant le report, de sorte que vos soldes seront plus élevés lorsque vous recommencerez à effectuer des paiements. Cependant, si vous avez des prêts étudiants subventionnés, le gouvernement paiera ces frais d’intérêt pour vous.

Statut actuellement non recouvrable (CNC) pour la dette fiscale

Si vous devez des arriérés d’impôts à l’IRS, il existe un statut que vous pouvez demander pendant une période de chômage appelé Actuellement non recouvrable (CNC). Ce statut permet à l’IRS de savoir que vous n’avez pas les moyens d’effectuer des paiements pour votre dette fiscale. Il arrête toutes les actions de recouvrement de l’IRS jusqu’à ce que vous ayez les moyens de commencer à rembourser votre dette. Le statut CNC n’arrêtera pas les pénalités et les intérêts que l’IRS applique à votre solde, mais il arrêtera des choses comme les prélèvements bancaires et les privilèges.

Étape 2: Appelez immédiatement votre prêteur hypothécaire

Si vous êtes propriétaire, la plus grande préoccupation que vous devez avoir pendant une période de chômage est de maintenir votre prêt hypothécaire à jour. Si vous faites défaut sur une carte de crédit, la pire chose qui se produira est qu’ils peuvent vous amener devant un tribunal civil. Cependant, si vous faites défaut sur votre prêt hypothécaire, le prêteur peut commencer des actions de forclusion et vous pourriez perdre votre maison.

La bonne nouvelle est que les prêteurs hypothécaires veulent généralement éviter les dépenses et les pertes potentielles auxquelles ils sont confrontés lorsqu’un propriétaire saisit une maison. Donc, ils sont généralement très disposés à travailler avec vous, afin que vous puissiez éviter le défaut. Cela est particulièrement vrai si vous les contactez tôt avant de commencer à manquer des paiements.

Il est assez courant que les prêteurs hypothécaires accordent une abstention aux propriétaires. Cela signifie qu’ils réduiront ou arrêteront temporairement vos paiements mensuels pendant que vous travaillez pour vous remettre sur pied. Cela vous enlèvera le stress de perdre votre maison et vous donnera une facture de moins à craindre.

Étape 3: Appelez vos préposés aux prêts pour prendre des dispositions

Les prêts hypothécaires ne sont pas les seuls paiements de prêt que vous pourriez interrompre temporairement. En fait, vous devriez appeler chacun de vos services de prêt (prêteurs) pour expliquer votre situation et leur demander s’ils ont des options qui peuvent vous aider. Ne traitez pas les prêteurs comme des collectionneurs et tentez de vous cacher! Si vous n’effectuez pas de paiements et qu’ils n’ont pas de nouvelles de vous, ils sont plus susceptibles de vous radier comme perte. Ensuite, vous ferez face à des menaces de collecte et de reprise de possession.

Au lieu de cela, soyez proactif et appelez vos créanciers pour leur faire savoir ce qui se passe. Ils ne vous enverront pas immédiatement aux collections parce que vous admettez que vous rencontrez des difficultés de revenu. Le pire qui se produira, c’est qu’ils vous diront qu’ils ne peuvent rien faire pour vous et que vous devez effectuer vos paiements. Mais dans de nombreux cas, vous pourriez être en mesure de réduire ou d’arrêter vos paiements, ce qui enlèverait les factures de votre assiette.

Faites une demande d’abstention auprès de votre prêteur automobile

Les prêteurs automobiles peuvent également fournir une abstention, vous n’aurez donc pas à vous soucier de la personne qui prendra votre voiture. Cela fonctionnera de la même manière que l’abstention hypothécaire, où le prêteur accepte de réduire ou d’arrêter temporairement vos paiements jusqu’à ce que vous ayez les moyens de recommencer à les effectuer.

Déclarez votre perte de revenu aux services fédéraux de prêts aux étudiants

Si, pour une raison quelconque, vous ne pouvez pas être admissible au report du prêt étudiant fédéral, d’autres options peuvent vous aider. Par exemple, il existe un plan de remboursement fédéral appelé Salaire à mesure que vous gagnez qui correspond à vos paiements en fonction de votre revenu et de la taille de votre famille. Les paiements représentent généralement environ 10% de votre revenu brut ajusté. Cependant, si vous tombez en dessous du seuil de pauvreté fédéral dans votre État, vos paiements peuvent être encore réduits. En fait, dans les cas où vous n’avez pas d’argent, vos paiements tombent à zéro. Vous n’êtes pas tenu d’effectuer de paiements jusqu’à ce que votre revenu s’améliore.

Si vous vous êtes déjà inscrit au programme PayE ou RePayE, communiquez avec votre préposé fédéral aux prêts étudiants pour déclarer la variation de votre revenu. Si vous n’y êtes pas inscrit, suivez les étapes pour vous y inscrire et assurez-vous de déclarer votre manque de revenu actuel.

Voir si les prestataires de services de prêts aux étudiants privés offrent un report ou une abstention

Toutes les sociétés de prêts aux étudiants privés n’offrent pas les mêmes options de report et d’abstention que celles dont vous bénéficiez avec les prêts fédéraux. Cependant, certains le font, il vaut donc la peine d’appeler pour vérifier et voir. Expliquez votre situation et demandez si vous pouvez d’abord demander un report car cela arrêterait complètement vos paiements.

Étape 4: Examinez votre budget pour réduire les dépenses autant que possible

Maintenant que vous avez compris quels paiements de prêt vous pouvez réduire ou arrêter, vous devez revoir votre budget honnêtement. Lorsque vous n’avez pas beaucoup (ou pas) d’argent entrant, vous devez minimiser l’argent sortant. Cela signifie réduire les dépenses dont vous n’avez pas absolument besoin. Annulez les services de streaming, les forfaits de câble supplémentaires, les abonnements, les frais de restauration et les services que vous payez pour que vous puissiez faire vous-même, comme l’aménagement paysager, les soins de la piscine, les soins personnels et les services de nettoyage.

Vous devriez également voir ce que vous pouvez réduire. Examinez les factures telles que vos factures de téléphone, de mobile et d’Internet pour voir si vous payez pour des fonctionnalités dont vous n’avez pas besoin. Vous pourrez peut-être rétrograder vers un forfait plus abordable. Vérifiez également les dépenses nécessaires, comme les courses, pour voir ce que vous pouvez faire pour réduire ces coûts.

Cela peut sembler un effort gaspillé puisque vous n’avez pas d’argent à venir. Mais plus vous pouvez réduire maintenant, moins vous aurez besoin de rembourser une fois que vous aurez retrouvé le plein emploi.

Étape 5: Trouvez des moyens de gagner de l’argent supplémentaire pendant que vous cherchez un emploi à temps plein

Du travail indépendant aux concerts parallèles, il existe de nombreuses options potentielles que vous pouvez utiliser pour compléter votre revenu pendant que vous cherchez un emploi à temps plein. Vous avez peut-être l’impression que ce ne sont que des mesures d’arrêt temporaire, et elles le sont. Vous avez juste besoin d’au moins une forme de revenu pour couvrir vos factures et vos besoins jusqu’à ce que vous puissiez obtenir un autre poste à temps plein.

Considérez ces options:

• Choisissez un travail indépendant via des services tels que LinkedIn Pro Finder, en particulier si vous êtes un professionnel de la création, comme un graphiste.
• Trouvez des concerts secondaires, comme devenir chauffeur Uber ou être chauffeur-livreur pour Uber Eats.
• Vérifiez si vous avez des articles que vous pouvez vendre au comptant, tels que de vieux vêtements ou des appareils électroniques.
• Obtenez un emploi à temps partiel chez un détaillant local ou dans l’hôtellerie, de sorte que vous puissiez gagner un revenu pendant votre temps libre lorsque vous ne cherchez pas d’emploi.

La recherche d’un emploi à temps plein dans le domaine de carrière que vous avez choisi devrait certainement être votre objectif principal. Cependant, vous ne pouvez pas ignorer les opportunités de maintenir vos finances à flot pendant que vous trouvez cette prochaine opportunité.

Étape 6: Envisagez des options de prêt qui pourraient fournir de l’argent, mais faites attention

Lorsque vous cherchez des moyens de vous maintenir à flot pendant cette période de chômage, vous pouvez envisager des solutions de financement qui peuvent fournir de l’argent. Obtenir des fonds qui vous empêchent de sortir du rouge pendant quelques mois peut sembler une évidence. Cependant, il y a certains points clés que vous voudrez considérer avant d’obtenir un prêt que vous n’avez potentiellement pas les moyens de rembourser.

• Combien de temps aurez-vous avant le début des nouveaux paiements de prêt? Cela vous suffira-t-il pour trouver un nouvel emploi à temps plein?
• Combien le nouveau prêt augmente-t-il votre risque financier? Que risquez-vous en retirant ces fonds?
• Combien vous coûtera ce nouveau prêt et quand devrez-vous prendre cet onglet?

Voici quelques-unes des solutions de financement les plus courantes que les gens considèrent lorsqu’ils sont confrontés au chômage. Comprenez les risques de chacune de ces options et assurez-vous de parler à un expert avant d’utiliser une solution de financement en période de chômage.

Prêts immobiliers / HELOCs

Avec ces types de solutions de financement, vous empruntez contre les capitaux propres accumulés dans votre maison. L’équité est la juste valeur marchande de votre maison moins le solde de votre prêt hypothécaire. Vous pouvez généralement emprunter jusqu’à 80 % des capitaux propres dont vous disposez.

Avec un prêt immobilier, vous empruntez un montant fixe d’argent en une seule somme forfaitaire que vous remboursez au fil du temps. Les paiements sur un prêt immobilier commenceront généralement immédiatement. Avec un HELOC, le prêteur vous accorde une marge de crédit auprès de laquelle vous pouvez emprunter au besoin. Il y a généralement une période de tirage de 10 ans, où vous ne devrez payer que des frais d’intérêt sur ce que vous avez emprunté. Après 10 ans, vous devez commencer à rembourser la dette principale.

Le risque de ces deux options est que les deux soient des formes de crédit garanties. Ils utilisent votre maison comme garantie. Donc, si vous n’effectuez pas les paiements, vous pourriez être à risque de forclusion. Vous ne devriez envisager cette option que si vous avez un degré élevé de certitude que vous pouvez obtenir un nouvel emploi rapidement pour récupérer vos revenus. Et même alors, c’est un risque accru qui ne doit pas être pris à la légère.

Vous pouvez également avoir des problèmes pour obtenir l’approbation de ces types de prêts lorsque vous êtes au chômage. La vérification des revenus pour effectuer des paiements est une exigence pendant le processus de souscription du prêt. Donc, si vous n’avez aucun revenu pour effectuer les paiements, vous risquez de ne pas être approuvé du tout.

Refinancement de retrait

Il s’agit d’une autre option de prêt que les propriétaires peuvent potentiellement utiliser si vous avez des capitaux propres dans votre maison. Avec cette option, vous souscrivez un nouveau prêt hypothécaire d’un montant égal à la juste valeur marchande de votre maison. Vous utilisez une partie des fonds pour rembourser votre prêt hypothécaire existant. Ensuite, vous recevez la différence en espèces.

Bien que cette option puisse vous fournir un afflux de liquidités important sans contracter une deuxième hypothèque, elle augmente tout de même votre risque de forclusion. Cela augmentera également le montant total de la dette hypothécaire que vous devez rembourser et peut augmenter vos paiements mensuels et vos coûts totaux. Tout cela peut rendre difficile le suivi de vos nouveaux paiements hypothécaires. Vous pourriez finir par utiliser l’argent que vous recevez juste pour effectuer ces paiements. Et encore une fois, si vous ne continuez pas les paiements sur la nouvelle hypothèque, vous risquez que le prêteur entame une action de forclusion.

Cela peut également vous poser des problèmes d’approbation si vous êtes au chômage. Si le prêteur ne peut pas vérifier que vous avez le revenu dont vous avez besoin pour effectuer les paiements, il peut ne pas vous prolonger le prêt. Donc, même si l’équité est là, vous ne pourrez peut-être pas y accéder.

Encaissement de votre 401k

Si vous avez quitté l’employeur où vous avez commencé votre plan 401k, vous devrez peut-être décider quoi faire de l’argent que vous avez économisé. Puisque vous n’avez pas de nouvel emploi avec un nouveau plan 401k, vous ne pouvez pas le transformer en un nouveau plan jusqu’à ce que vous obteniez un nouvel emploi. Vous pouvez le transformer en IRA ou si vous avez plus de 5 000 saved économisés dans le plan, vous êtes autorisé à le laisser où il se trouve et à continuer à laisser l’argent croître.

La dernière option est de l’encaisser entièrement. Vous fermez le compte et ils vous envoient un chèque pour l’argent que vous y aviez, moins la pénalité de retrait anticipé de 10% si vous avez moins de 59 ans. Cela peut sembler une bonne idée lorsque vous êtes au chômage, mais cela peut vraiment vous aider à atteindre vos objectifs de retraite. Gardez également à l’esprit que l’argent que vous recevez sera traité comme un revenu imposable par l’IRS. En d’autres termes, vous paierez des impôts sur le revenu sur ces fonds en avril prochain.

prêts 401k

Lorsque vous êtes employé, de nombreux employeurs autorisent les employés à contracter des prêts 401k. C’est là que vous empruntez contre l’argent dont vous disposez dans votre 401k. Cependant, ces prêts sont accordés à la discrétion de l’employeur et il est rare qu’un employeur autorise des prêts de 401k par d’anciens employés. En fait, de nombreux employeurs exigeront qu’un employé rembourse immédiatement le prêt s’il n’est plus employé dans cette entreprise.

Ainsi, les chances d’obtenir un prêt de 401k sont minces si vous n’êtes plus employé dans l’entreprise.

Distributions anticipées d’un IRA

Une autre option de retraite consiste à prendre des distributions anticipées d’un IRA. Vous pouvez envisager cela si vous roulez le 401k de votre ancien employeur dans un IRA ou si vous avez peut-être déjà un IRA ouvert pour soutenir vos objectifs de retraite.

Dans les deux cas, vous devrez payer des pénalités fiscales sur l’argent que vous retirez de votre IRA. Encore une fois, l’IRS traitera l’argent que vous recevez comme un revenu imposable. Cela pourrait conduire à une facture fiscale en avril prochain, même si vous obtenez un nouvel emploi avant cela.

Prêts sur salaire, prêts d’avance de fonds et prêts à tempérament à court terme

Une autre solution que vous envisagez peut-être pendant une période difficile est tout prêt sans vérification de crédit. Ce sont des prêts qui vantent les avantages d’obtenir de l’argent sur votre compte dans les 24 heures, aucune vérification de crédit requise. Cela peut sembler génial. Vous n’avez pas les revenus nécessaires pour bénéficier de prêts traditionnels, vous vous tournez donc vers les solutions de financement alternatives (AFS) pour obtenir l’argent dont vous avez besoin.

Cependant, ce n’est pas parce que vous pouvez utiliser AFS pour obtenir l’argent dont vous avez besoin que vous le devriez. Ces types de solutions de financement s’accompagnent de deux énormes problèmes:

1. Frais d’intérêt et de financement extrêmement élevés
2. Paiements ACH automatiques pouvant drainer votre compte bancaire

Frais financiers

Il n’est pas rare que ces types de prêts affichent des taux d’intérêt supérieurs à 200%, voire 400%. Vous pouvez également vous attendre à payer environ 30 $ pour chaque tranche de 100 finance que vous financez. Ces prêts ont des coûts excessivement élevés et si vous n’avez pas d’emploi pour rembourser le prêt dans les deux premières semaines de sa souscription, ces coûts s’accumuleront rapidement.

Débit direct ACH

L’autre problème est le débit direct ACH que la plupart de ces systèmes de prêt utilisent pour le paiement. Ils se connectent à votre compte bancaire pour déposer directement les fonds que vous recevez, puis ils débitent automatiquement les paiements du même compte. Cela peut créer des problèmes avec votre compte bancaire. Les paiements ACH peuvent être difficiles à arrêter et la plupart des prêteurs AFS rendent extrêmement difficile, voire impossible, d’arrêter ces paiements. Ils videront votre compte bancaire et accumuleront les frais de NSF et de découvert.

Lorsque vous êtes au chômage, vous n’avez pas les moyens de rembourser ces prêts, il est donc préférable de les éviter. Vous pourrez peut-être payer une facture spécifique à temps, mais vous nuirez à vos finances à long terme. Et ne vous laissez pas berner! Un prêt à tempérament à court terme ou un prêt anticipé ou un prêt rapide ne sont que des noms alternatifs pour les prêts sur salaire. Peu importe comment on l’appelle, c’est mauvais pour vos finances!

Quelles solutions de dette fonctionnent lorsque vous êtes au chômage?

Lorsque vous n’avez pas les moyens d’effectuer vos paiements, vous commencez à chercher des alternatives – consolidation, conseil en crédit, règlement de la dette et faillite. Cependant, la vérité est que si vous n’avez absolument aucun revenu pour effectuer des paiements ou couvrir des frais, la plupart de ces options ne fonctionneront pas pour vous. Vous devrez d’abord trouver un emploi, puis vous concentrer sur le retour à la stabilité en ce qui concerne votre dette.

Consolidation de la dette

La consolidation de la dette transforme plusieurs dettes en un seul paiement mensuel souvent inférieur à ce que vous payez actuellement. Cependant, pour obtenir un prêt de consolidation de dette, vous devrez fournir une vérification de votre emploi. Puisque vous ne pouvez pas le faire lorsque vous êtes au chômage, il est peu probable que les prêteurs vous accordent des prêts.

Programme de gestion de la dette

Si vous devez réduire vos paiements mensuels, vous pouvez souvent passer par une agence de conseil en crédit pour vous inscrire à un programme de gestion de la dette. Il s’agit d’un plan de remboursement de la dette de carte de crédit qui transforme toutes vos factures en un seul paiement mensuel. Ce paiement est généralement inférieur à ce que vous payez actuellement, et la plupart des créanciers accepteront également de réduire ou d’éliminer les frais d’intérêt.

Cependant, vous devez toujours avoir les moyens d’effectuer le paiement tous les mois. Donc, si vous ne pouvez pas effectuer le paiement mensuel tous les mois, cette option ne fonctionnera pas tant que vous n’aurez pas trouvé de nouvel emploi.

Les programmes de gestion de la dette ont tendance à fonctionner mieux après que vous ayez obtenu un nouvel emploi et que vous ayez besoin de mettre fin aux dommages que vous avez déjà causés à votre crédit. Une fois que vous revenez à un revenu stable, l’un de vos premiers appels devrait être à une agence de conseil en crédit.

Programme de règlement de la dette

Les programmes de règlement de la dette sont une autre option que vous pourriez envisager. Les publicités prétendent vous sortir de la dette pour « des sous sur le dollar. »Cela sonne bien quand vous n’avez que des sous à épargner et qu’aucun nouveau dollar n’arrive. Cependant, la vérité est que le règlement de la dette paie environ 48% de ce qu’un emprunteur doit, en moyenne. Ainsi, bien que vous puissiez vous désendetter pour moins cher, vous n’en sortirez pas pour rien.

De plus, la plupart des programmes de règlement de dettes fonctionnent en vous obligeant à payer une mise de côté mensuelle. Il s’agit essentiellement d’un faible paiement mensuel que vous devez effectuer pour générer les fonds nécessaires pour faire des offres de règlement. Si vous n’avez pas d’argent, vous ne pouvez pas faire d’offres de règlement. Ainsi, même le règlement de la dette ne fonctionnera généralement pas pendant que vous êtes au chômage.

Le règlement de la dette a également tendance à fonctionner mieux une fois que vous obtenez un nouvel emploi. Si vous voulez simplement vous désendetter rapidement et que vous ne vous souciez pas des dommages au crédit, le règlement a tendance à offrir la sortie la plus rapide et la moins chère par rapport aux autres solutions. Il est également idéal pour les dettes qui ont déjà été facturées et vendues à un collectionneur tiers.

Faillite

Une autre solution que les gens pensent que vous pouvez facilement utiliser lorsque vous êtes fauché est la faillite. Cependant, la faillite coûte plus d’argent que vous ne le pensez. Un dépôt au chapitre 7 coûte 335 $ et le chapitre 13 coûte 310 $. Il peut y avoir des frais supplémentaires que le syndic de faillite peut facturer lorsque vous déposez également. Vous devrez peut-être également payer des frais de conseil en crédit avant la faillite, qui varient de 50 à 100 dollars, selon l’état où vous vivez.

Ce sont les frais que vous paieriez sans payer d’honoraires à un avocat en faillite pour déposer. Dans certains cas de difficultés financières extrêmes, vous pourrez peut-être renoncer aux frais ou demander à les rembourser en plusieurs fois. Vous devrez demander la dispense de frais au moment où vous déposez votre demande.

Mesures à prendre lorsque vous obtenez un nouvel emploi

Une fois que vous avez trouvé un nouvel emploi et que vous commencez à recevoir à nouveau des chèques de paie stables, vous devez élaborer un plan pour retrouver la stabilité financière. Ces conseils peuvent vous aider:

• Ne rétablissez pas les dépenses que vous avez coupées de votre budget tant que vous n’êtes pas au courant de la dette que vous avez générée pendant votre période de chômage. Restez sur un budget serré jusqu’à ce que vous soyez vraiment de retour à la stabilité, puis vous pouvez commencer à réintroduire les dépenses que vous réduisez.
• Évaluez où se situe chacune de vos dettes:
  • Actuel
  • Derrière
  • Facturé hors / par défaut
• Concentrez-vous sur le fait de garder les dettes courantes payées à temps et de mettre à jour celles qui sont légèrement en souffrance.
• Si une dette est en souffrance, appelez le créancier pour prendre des dispositions de paiement afin de rattraper son retard. Vous pourrez peut-être mettre en place quelque chose appelé un arrangement d’entraînement, où le créancier vous aide à mettre en place des paiements de rattrapage et peut accepter de geler les frais d’intérêt afin que vous puissiez rembourser la dette plus rapidement. Votre compte sera généralement gelé pendant cette période.
• Pour les dettes qui ont déjà été vendues à des collectionneurs, le règlement de la dette est vraiment la meilleure option à utiliser. Vous offrez un pourcentage du solde que vous devez et en échange, le percepteur s’engage à décharger le solde restant.