À mesure que le commerce mondial évolue, les pays ont cherché un moyen sûr et sécurisé d’obtenir de l’argent d’une banque à l’autre. Les transactions internationales nécessitent souvent un réseau ou une institution intermédiaire pour que tout se passe bien. En Europe, elle s’appelle la Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications, autrement connue sous le nom de SWIFT.
Que sont les Paiements SWIFT ?
Les paiements SWIFT – ou fils internationaux – sont un type de transaction dans lequel le réseau de paiement international SWIFT est utilisé pour envoyer ou recevoir des paiements électroniques internationaux. Le réseau SWIFT ne transfère pas réellement de fonds, mais envoie plutôt des ordres de paiement entre banques à l’aide de codes SWIFT. C’est un moyen de transférer de l’argent à l’étranger rapidement, avec précision et en toute sécurité.
En 2019, plus de 11 000 institutions membres de SWIFT ont envoyé environ 33,6 millions de transactions par jour via le réseau. Le service financier crée un niveau mondial de connectivité qui accélère les affaires internationales et rapproche un peu le monde.
Le réseau de paiement SWIFT permet aux particuliers et aux entreprises d’accepter / d’envoyer de l’argent international via des paiements électroniques ou par carte de crédit. Cela peut être fait même si le client ou le fournisseur utilise une banque différente de celle du bénéficiaire. Le réseau est un lieu de messagerie financière sécurisée. Dans un sens, ce n’est rien de plus qu’un messager entre les banques.
Qu’est-ce qu’un code SWIFT ?
Lorsque vous utilisez SWIFT, vous n’envoyez pas réellement de transfert d’argent. Il s’agit plutôt d’un « ordre de paiement » entre deux banques. Cela se fait à l’aide d’un code SWIFT.
C’est le réseau SWIFT qui a normalisé les formats IBAN (numéros de compte bancaire internationaux) et BIC (codes d’identification bancaire). SWIFT est propriétaire et administre le système BIC. Cela signifie qu’il peut identifier une banque en quelques secondes et envoyer un paiement sécurisé rapidement.
Un code SWIFT unique est composé de 8 ou 11 caractères. D’autres noms pour ce même code incluent:
Exemple de code Swift
Un exemple de code SWIFT est la banque italienne UniCredit Banca dans la ville de Milan. Le code est UNICRITMM.
Les quatre premiers caractères (UNCR) sont le code bancaire. Les deux caractères suivants (IT) sont le code du pays pour l’Italie. Ensuite, les deux caractères suivants (MM) représentent l’emplacement ou le code de la ville de la banque. Les trois derniers caractères (que vous ne voyez pas ici) sont facultatifs. Ils ne sont utilisés par les banques que pour attribuer des codes à des succursales individuelles.
En utilisant un code SWIFT
Un exemple de ceci en action serait lorsqu’un client entre dans une Bank of America à New York et souhaite envoyer de l’argent à son ami à Venise via UniCredit Banca. Ils ont besoin du numéro de compte bancaire de leur ami et du code BIC unique qui s’applique non seulement à UniCredit Banca, mais à la succursale exacte à Venise.
Bank of America enverra ensuite un message SWIFT à UniCredit Banca via le réseau SWIFT sécurisé. Une fois que la banque italienne aura reçu le message, elle effacera et créditera l’argent à l’ami italien, tandis que Bank of America débitera le compte du client.
Comment fonctionne un Paiement SWIFT ?
La conception et l’intention initiales de SWIFT étaient de créer un moyen pour les banques de communiquer plus rapidement et de manière plus sécurisée entre elles. En particulier en ce qui concerne le traitement des paiements internationaux. Le mot « communiquer » est toujours utilisé car SWIFT est simplement un messager entre les banques. Il canalise le message contenant les instructions de paiement de la banque émettrice (i.e. le payeur) à la banque émettrice (c.-à-d. le bénéficiaire/récepteur).
Toutes les banques effectuant un virement SWIFT transféreront des fonds d’un compte à un autre sur la base d’un réseau sous-jacent de comptes Nostro et Vostro. Il s’agit de comptes que les banques ont ouverts entre elles dans le seul but d’exécuter des transactions SWIFT.
Les comptes Nostro et Vostro
Comme les deux banques conservent un enregistrement de l’argent déposé sur le compte, cela conduit à deux ensembles de registres en miroir connus sous le nom de comptes Nostro et Vostro. Nostro désigne le compte utilisé par la banque pour détenir de l’argent, tandis que Vostro désigne le nom du compte utilisé par la banque qui l’ouvre dans ses livres.
Lorsque les deux banques ont une relation commerciale avec les comptes Nostro et Vostro, les virements SWIFT sont directs et immédiats. Lorsque les banques n’ont pas ce type de relation, le réseau SWIFT doit déterminer le meilleur moyen de transmettre le message. Dans ce cas, un tiers est requis, également appelé banque intermédiaire.
Vous devez trouver un intermédiaire pour gérer la transaction. Une fois qu’une banque correspondante qui entretient une relation commerciale entre les deux institutions financières est trouvée, la transaction SWIFT peut se poursuivre. Dans ce cas, des frais supplémentaires seront facturés par les services tiers. Plus il y a de banques intermédiaires impliquées dans la transaction, plus il vous en coûtera d’envoyer. Il faudra également plus de temps pour envoyer le paiement, à un risque beaucoup plus élevé, car il y a plus de parties impliquées.
Qui utilise Les Paiements SWIFT ?
Au début, SWIFT a été créé pour faciliter la communication sur les transactions de trésorerie et de correspondants uniquement. La fonctionnalité de la conception du format de message a permis une grande évolutivité. SWIFT s’est progressivement étendu pour fournir des services pour:
• Banques
* Systèmes de compensation • Devises
* Et plus…
Combien Coûte SWIFT ?
SWIFT est une société coopérative appartenant à ses membres. Ces membres sont classés en catégories en fonction de la part de propriété. Tous les membres paient des frais uniques plus des frais annuels qui varient selon les classes de membres.
De plus, le système de messagerie gagne de l’argent en facturant aux utilisateurs le type et la longueur des messages. Ces frais varieront en fonction du volume d’utilisation de la banque. Cela explique pourquoi vous payez des frais différents pour les paiements internationaux d’une banque à l’autre. Une autre raison est la politique commerciale de la banque sur un transfert de fonds international.
SWIFT facture également des services supplémentaires tels que l’informatique décisionnelle, les applications professionnelles, les innovations en matière de paiements mondiaux et la conformité.
Un bref historique du système SWIFT
Avant le développement du réseau SWIFT, les banques s’appuyaient sur un système appelé TÉLEX pour envoyer des virements électroniques. Non seulement le processus avançait à un rythme d’escargot, mais le TÉLEX manquait de sécurité et de sophistication à une époque où la technologie faisait des progrès exponentiels. Le format de message gratuit n’avait pas un ensemble unifié de codes (comme SWIFT) pour nommer les banques et les types de transactions. Cela a créé beaucoup de confusion et a conduit à de nombreuses erreurs humaines. Les expéditeurs TÉLEX devaient décrire chaque transaction en phrases complètes, qui étaient ensuite interprétées et exécutées par un destinataire dédié.
C’est pourquoi, la nécessité étant la mère de l’invention, le réseau SWIFT est né.
SWIFT est une organisation appartenant à ses membres. Elle a été fondée à Bruxelles en 1973 dans le but d’établir des processus et des normes communs pour les transactions financières. Les banques avaient besoin d’un moyen universel et cohérent d’obtenir de l’argent à travers les océans. C’est là que le réseau SWIFT entre en jeu. Six grandes banques internationales ont formé une société coopérative pour exploiter le réseau mondial de manière sûre et rapide.
Le système SWIFT Aujourd’hui
Actuellement, SWIFT fournit des services de messagerie à plus de 10 000 institutions financières dans 212 pays différents dans le monde et contribue à faciliter les affaires mondiales.
Alors que le réseau a commencé principalement pour des messages financiers simples et des instructions de paiement, il envoie maintenant des données de référence pour un large éventail d’actions. Cela inclut les transactions pour:
- Sécurité
- Trésorerie
- Commerce
- Système
Près de 50% des messages SWIFT sont toujours basés sur le paiement, 47% sont destinés aux transactions de sécurité et le trafic restant est destiné aux transactions commerciales, de trésorerie et de système.
Services SWIFT supplémentaires
Le système SWIFT offre de nombreux services qui vous aideront à envoyer des transactions internationales transparentes. En voici quelques-uns à vérifier:
Applications de pointe
Les connexions SWIFT vous donnent accès à une variété d’applications allant de la correspondance d’instructions en temps réel aux transactions forex et à la trésorerie.
Attendez-vous à des applications qui incluent des outils pour:
- Infrastructure du marché bancaire pour le traitement des paiements entre banques
- Infrastructure du marché des valeurs mobilières pour les instructions de compensation et de règlement
- Instructions pour les transactions sur titres, forex et dérivés
Business Intelligence
SWIFT propose des tableaux de bord universels et des utilitaires de reporting. Cela permet aux clients d’obtenir une vue dynamique à 360 degrés de la messagerie, de l’activité, des rapports et des flux commerciaux. Vous pouvez filtrer en fonction de données démographiques telles que la région, le pays, les types de messages et d’autres paramètres associés.
Services de conformité
SWIFT offre des services destinés à la conformité en matière de criminalité financière. Cela inclut les rapports et les services publics pour Connaître votre client (KYC), la lutte contre le blanchiment d’argent (AML) et les sanctions.
Messagerie et connectivité
SWIFT est le roi de la conversation et l’accent est mis sur la communication. Le cœur de l’activité réside dans la rationalisation du mouvement des messages et la fourniture d’un réseau sûr, fiable et sécurisé. SWIFT dispose d’une variété de hubs de messagerie et de logiciels permettant aux clients d’envoyer et de recevoir sans effort des messages transactionnels mondiaux.
Innovations mondiales en matière de paiement
Le dernier service de SWIFT s’appelle SWIFT Global Payments Innovations (GPI). L’objectif de SWIFT GPI est d’améliorer la traçabilité et la transparence de tous les paiements transfrontaliers. Cela signifie que si votre banque est membre de SWIFT, elle peut vérifier l’état d’un paiement à tout moment de la journée. Ce type de flexibilité en matière de traitement des paiements internationaux est inégalé par tout autre système.
L’avenir de SWIFT
Bien qu’il existe d’autres services de messagerie en temps réel tels que Ripple, Fedwire et les Systèmes de paiement interbancaires (CHIPS) des Chambres de compensation, SWIFT continue de conserver une position dominante sur les marchés des capitaux. Il y a aussi une bonne raison à cela. Le succès attribué est dû à la façon dont le réseau ajoute continuellement de nouveaux codes de message pour transmettre différents types de transactions financières. En d’autres termes, il s’adapte constamment aux nouveaux besoins financiers et aux processus fintech. Cela en fait le système le plus fiable, le plus flexible et le plus fonctionnel pour les virements internationaux sur la planète.
Si votre entreprise envisage d’utiliser SWIFT comme réseau de messagerie, comprendre le processus est une bonne première étape!