Prendre plus d’argent que ce qui est disponible sur votre compte courant peut entraîner un solde bancaire négatif. Le découvert de votre compte peut vous coûter beaucoup d’argent en frais bancaires.
Si vous avez un solde bancaire négatif, vous n’êtes pas seul. La recherche indique qu’environ 18% des Américains ont subi des découverts au cours des 12 derniers mois, les trois quarts d’entre eux encourant des frais de pénalité. Selon la recherche, la majorité de ces personnes ont une connaissance minimale des règles de découvert.
Pour vous éviter d’avoir un solde bancaire négatif, nous discutons de ce que signifie avoir un solde bancaire négatif, de ce qui se passe ensuite et de ce qu’il faut faire pour sortir de la situation et trouver un soulagement.
Qu’est-Ce qu’un Solde de Compte Bancaire Négatif ?
Également appelé découvert sur un compte bancaire, un compte bancaire négatif est lorsque le solde du compte bancaire d’une personne descend en dessous de zéro. Habituellement, cela se produit lorsque vous avez un solde de compte insuffisant, mais que vous procédez à des paiements. Si la banque accepte le paiement, votre compte contracte une dette, ce qui rend votre solde négatif.
Pour une meilleure compréhension, considérez le scénario suivant: Supposons que vous achetiez des marchandises d’une valeur de 120 $ dans un supermarché et que vous rédigez un chèque pour l’achat. Cependant, lorsque le commerçant dépose le chèque à la banque, votre compte ne contient que 90 $, ce qui signifie que vous êtes 30 less de moins que ce qui est dû pour le chèque.
Dans un tel cas, il y a deux résultats possibles – soit le chèque « rebondit », soit votre banque paie le montant total au commerçant. Si le deuxième résultat se déroule, le découvert de 30 $ vous sera facturé.
Pourquoi le Solde de mon Compte bancaire est-il négatif?
Votre compte bancaire peut se retrouver avec un solde négatif pour diverses raisons. Par exemple, vous pouvez avoir un solde négatif lorsque vous déposez un chèque et effectuez le paiement instantanément avant que l’argent ne soit reflété sur votre compte. Deuxièmement, vous pouvez oublier le montant d’argent que vous avez sur votre compte et finir par effectuer des paiements pour des produits d’une valeur supérieure à votre solde réel.
Dans un cas où vous possédez plus d’un compte dans la même banque, vous pourriez être confus au sujet du compte à utiliser pour effectuer votre paiement. Dans un tel scénario, votre compte bancaire peut se retrouver avec des fonds négatifs même si votre autre compte a suffisamment d’argent.
Remarque: il existe d’autres façons de vous retrouver avec un compte bancaire négatif que d’écrire un chèque. Certains d’entre eux comprennent;
- Utilisation de la carte de débit
- Retrait direct de la banque
- Utilisation de modes de paiement électroniques comme les paiements programmés
- Transactions ATM
Quelles sont les conséquences d’un Compte bancaire négatif?
Si votre compte affiche un solde négatif, plusieurs conséquences sont susceptibles d’être imposées par votre banque. Il s’agit notamment de frais de découvert, de fermeture de compte ou d’un impact sur le crédit, comme indiqué ci-dessous;
Frais de découvert
Si vous effectuez un paiement ou une transaction qui entraîne un solde négatif sur votre compte bancaire, votre banque vous facture des frais de découvert. De plus, si vous acceptez ces frais, la banque vous facturera probablement des frais pour chaque paiement par carte de débit ou une transaction au guichet automatique qui rend le solde de votre compte négatif.
À ce moment-là, la banque vous facturera plusieurs frais de découvert pour toutes les transactions qui se produisent lorsque vous n’avez pas de fonds. Une fois que votre solde bancaire devient négatif, votre banque s’attend à ce que vous déposiez des fonds sur le compte bancaire pour que le solde redevienne positif.
Fermeture du compte
Si le solde négatif de votre compte bancaire persiste, votre banque peut et fermera probablement votre compte. La banque peut également décider de fermer votre compte s’il devient négatif à plusieurs reprises. Cependant, pour connaître les actions exactes de la banque, vous devez vous rendre à la banque ou lire la divulgation que vous avez reçue après l’ouverture du compte.
Une fois le compte fermé, votre banque informe une société de compte courant qui stocke les informations sur votre compte pendant sept ans maximum. En tant que tel, la fermeture de votre compte ne signifie pas que tout ce que vous possédiez disparaît de la banque.
Effet de crédit et recouvrement de créances
En plus de fermer votre compte, les banques peuvent vous signaler à leurs bureaux de déclaration, qui sont similaires aux bureaux de crédit. Une fois que votre nom est inscrit dans ces bureaux, il devient difficile pour vous d’ouvrir un compte bancaire auprès d’une autre banque de votre pays ou à l’étranger.
Alternativement, vous pouvez avoir la possibilité d’ouvrir un compte avec des frais supplémentaires et d’autres restrictions. Par exemple, vous pouvez être obligé d’avoir un solde spécifique non retirable sur votre compte.
Les banques peuvent également utiliser les services d’une société de recouvrement de créances pour recouvrer le montant du découvert auprès de vous. Ces entreprises utilisent diverses méthodes de collecte et peuvent même vous signaler aux agences de crédit, ce qui peut avoir une incidence négative sur votre pointage de crédit. Le paiement des frais de découvert est essentiel si vous ne voulez pas vous retrouver dans une situation où vous devrez peut-être essayer de réparer vous-même votre crédit.
Frais de découvert vs Frais de fonds insuffisants
Les frais de découvert sont le montant que votre banque facture pour couvrir un paiement ou une transaction lorsque vous avez des fonds insuffisants sur votre compte. Les frais sont d’environ 31 per par transaction pour la plupart des coopératives de crédit ou des petites banques, tandis que les grandes banques facturent 34 per par découvert.
Parfois, les transactions ne se matérialisent pas ou les chèques rebondissent lorsque les fonds sont insuffisants. Dans de tels cas, les institutions financières peuvent vous facturer les frais de fonds insuffisants. Pour la plupart, les frais de fonds insuffisants et les frais de découvert sont les mêmes. Il existe cependant certains scénarios dans lesquels le paiement rejeté peut attirer plus de frais de la part du destinataire.
Si vous avez découvert votre compte, vous devriez envisager de prendre plusieurs mesures, comme indiqué ci-dessous:
Arrêtez d’utiliser le Compte
Si vous avez découvert votre compte, envisagez de cesser tous les paiements ou transactions non essentiels utilisant le compte, jusqu’à ce que le solde négatif soit trié. La banque vous facture un découvert ou des frais NSF pour chaque transaction ou effectuée à l’aide du compte. Continuer à utiliser le compte rendra le chiffre négatif encore plus grand.
Si vous avez des paiements automatiques qui sont censés être effectués en utilisant le compte pour couvrir certaines dépenses récurrentes, envisagez également de les arrêter.
Transférez de l’argent sur le compte
L’étape suivante devrait être d’obtenir des fonds sur votre compte dès que possible, pour éviter de faire boule de neige à votre dette. Transférer ou déposer de l’argent sur votre compte vous aidera non seulement à éviter plusieurs découverts, mais vous permettra également de payer vos frais.
Demandez une dispense de frais
Si la banque vous a facturé la NSF ou les frais de découvert, pensez à appeler sa ligne de service à la clientèle et demandez une dispense. La plupart des institutions financières renonceront aux frais, surtout si votre compte présente un solde négatif pour la première fois.
Payez des tiers
Lorsqu’un commerçant tente de débiter votre compte et échoue en raison d’un solde négatif, cela peut poser problème. Le commerçant encourra des frais supplémentaires pour les chèques « rejetés ». Dans un tel cas, vous devrez non seulement payer les frais NSF à la banque, mais également régler ce que vous devez au commerçant.
Puis-je Encore utiliser ma Carte de Débit avec un Solde Bancaire Négatif ?
Les banques vous permettront de continuer à utiliser votre carte de débit même lorsque votre compte est négatif, à condition que vous ayez souscrit à leur programme de protection contre les découverts. Il est cependant conseillé d’éviter à tout prix le programme de découvert! Cela est dû aux conséquences associées au découvert de votre compte.
Par exemple, des frais vous sont facturés (31$ pour les petites banques et 35 for pour les grandes banques) chaque fois que vous faites un découvert sur votre compte. En fin de compte, cela augmentera le solde bancaire négatif, augmentant ainsi votre dette.
Notez que si votre compte bancaire reste négatif pendant une période prolongée, votre banque peut le fermer. Dans le but de récupérer leur argent, les banques peuvent également engager des sociétés de recouvrement de créances qui peuvent vous inscrire auprès d’agences de crédit. Cela peut affecter négativement votre pointage de crédit.
De plus, selon les lois de l’État, il est illégal pour un individu de rebondir délibérément un paiement ou d’écrire un mauvais chèque. Effectuer des paiements en utilisant des comptes à solde négatif en connaissance de cause est une fraude. Les banques sont autorisées par la loi à vous accuser d’un crime si votre chèque rebondit.
Comment éviter un Compte Bancaire Négatif à l’Avenir?
Après avoir effacé le solde négatif, vous pouvez toujours utiliser le même compte pour vos activités quotidiennes. Cependant, vous devez envisager de prendre plusieurs mesures pour éviter de réapprovisionner votre compte. Certaines de ces étapes comprennent:
Inscrivez-vous aux alertes de solde faible et au dépôt direct automatique
Si vous ne pouvez pas suivre vos dépenses, l’inscription aux alertes de solde faible pourrait être la solution pour vous. Ici, vous placez des alertes téléphoniques automatiques qui vous rappellent lorsque vos comptes atteignent un certain solde. Cela vous permet d’ajouter des fonds sur le compte ou d’éviter de l’utiliser pour effectuer plus de paiements.
Les dépôts directs automatiques vous aident à éviter le découvert de votre compte en déposant votre chèque de paie sur le compte de votre choix.
Gardez une trace de Vos dépenses
Il est conseillé de tenir un grand livre en cours d’exécution et de le vérifier avant d’effectuer des transactions ou des paiements. Au fil des ans, cela a été rendu facile, en particulier avec l’introduction de la banque mobile. Garder une trace de votre compte vous aide non seulement à éviter les erreurs, mais vous permet également de récupérer des frais que vous avez peut-être oubliés.
Il est important de noter que la vérification de votre solde bancaire à l’aide d’un guichet automatique ou en ligne peut ne pas toujours vous donner le solde exact. C’est pourquoi vous devriez exécuter des soldes bancaires régulièrement.
Retrait du Programme de découvert
Les banques ne peuvent vous autoriser à découvert que si vous avez souscrit à leur couverture de découvert. Si vous vous désinscrivez de ce programme, les banques ne peuvent pas vous facturer de frais de découvert pour les paiements par carte de débit ou les retraits aux guichets automatiques.
Liez un Compte d’épargne à un Compte d’épargne ou à une Carte de crédit
La plupart des banques vous offrent la possibilité de lier votre compte courant à une carte de crédit ou à un compte d’épargne. Cela vous aidera à couvrir les paiements lorsque vous avez des fonds insuffisants sur votre compte courant. Bien que cela entraîne des frais pour certaines banques, cela vous permet d’économiser beaucoup d’argent qui aurait autrement été facturé pour les fonds NSF ou les découverts.
FAQ Sur un solde bancaire négatif
Que se passe-t-il si vous avez un solde négatif sur votre compte bancaire?
Lorsque vous avez un solde négatif sur votre compte de dépôt, la banque peut vous facturer des frais de découvert, geler votre compte ou même le fermer si le solde négatif persiste. Habituellement, les banques déclarent aux agences de crédit des comptes bancaires fermés avec un solde négatif. Ces informations apparaissent sur votre rapport de crédit où elles sont indiquées comme des dettes impayées.
Combien de temps votre compte bancaire peut-il être négatif?
Le temps nécessaire pour fermer un compte bancaire négatif varie d’une banque à l’autre, en fonction de leur police. D’autres facteurs comme la taille du solde négatif et l’historique de cuisson du client entrent également en jeu. Cependant, la plupart des banques mettront entre 30 jours et 4 mois pour fermer des comptes négatifs.
Pouvez-vous aller en prison pour des comptes bancaires négatifs?
Non. Un découvert de compte en arrière n’est pas une infraction pénale. Cependant, certains États sont autorisés à imposer des peines de prison s’il existe des preuves que les raisons du découvert de votre compte sont criminelles ou justifient une poursuite pénale.
Que se passe-t-il si je ne paie pas mon solde bancaire négatif ?
Si vous ne payez pas votre solde bancaire négatif, la banque fermera le compte après un certain temps et fera rapport aux agences de crédit. Cela sera inclus dans votre rapport de crédit en tant que dettes impayées et affectera votre pointage de crédit. De plus, vous ne serez pas autorisé à ouvrir un autre compte auprès de la banque.
Pouvez-vous fermer un compte bancaire avec un solde négatif?
Non. Si vous demandez la fermeture d’un compte à découvert, votre banque vous demandera de payer le solde avant de pouvoir fermer le compte. Sans cela, les banques refuseront de fermer le compte.