Tout ce que vous devez savoir sur le fonctionnement des cartes de crédit au Canada

Quelque 75,8 millions de cartes de crédit Visa et Mastercard sont en circulation au Canada. C’est environ deux cartes de crédit par adulte! Les transactions sont rapides, sûres et gratuites pour le consommateur, et certaines gagnent des points de récompense, etc. En fait, nous ne pouvons pas commencer à compter les avantages qui rendent les cartes de crédit si populaires au Canada. Cependant, il existe des risques pour ceux qui ne savent pas comment les utiliser correctement. Voici donc ce que tout le monde devrait savoir sur le fonctionnement des cartes de crédit au Canada. Et pour vous aider à choisir la bonne carte de crédit, utilisez un outil de comparaison.

Fonctionnement d’une carte de crédit

Une carte de crédit, comme son nom l’indique, vous permet de dépenser de l’argent à crédit. Cela signifie que tout montant dépensé, que ce soit pour un achat ou une avance de fonds, est considéré comme un prêt à court terme accordé au titulaire de la carte.

Vous pouvez dépenser jusqu’à une limite de crédit prédéfinie, qui peut aller de quelques centaines à plusieurs milliers de dollars. Tout dépend de votre cote de crédit et de la confiance que l’émetteur de carte de crédit a en vous.

Sociétés émettrices de cartes de crédit

Lorsque vous entendez parler de cartes de crédit, vous entendez souvent parler de Visa, Mastercard et American Express. Ce sont en effet les trois grandes sociétés de cartes de crédit au Canada. Alors que Visa et Mastercard laissent aux banques le soin d’émettre des cartes de crédit à l’aide de leur réseau, American Express émet ses propres cartes, par l’intermédiaire de la branche bancaire canadienne d’American Express.

Les récompenses, les frais et les taux d’intérêt varient d’une carte de crédit à l’autre. Cependant, tous les commerçants n’acceptent pas toutes les trois grandes sociétés de cartes de crédit. Par exemple, Costco accepte uniquement les cartes Mastercard au Canada.

Ces sociétés de crédit facturent aux commerçants des frais, également appelés  » frais d’interchange « . Cela peut varier de 0,5% à 5% selon le type d’entreprise, le volume d’affaires généré et les moyens de paiement du client. Visa et Mastercard facturent en moyenne 1,4%, tandis qu’American Express ne divulgue pas ces informations.

Intérêts et charges

Si vous payez la totalité de la facture chaque mois, vous ne paierez pas d’intérêts sur ce que vous empruntez. En fait, 70 % des Canadiens remboursent la totalité du solde de leur carte de crédit chaque mois. Pour ces personnes, le taux d’intérêt est donc nul. Ceux qui ne paient pas leur facture en totalité doivent payer des taux d’intérêt relativement élevés, et s’ils ne font pas le paiement minimum, ils risquent d’endommager leur cote de crédit.

Intérêt sur les achats

Le taux d’intérêt sur les achats se situe généralement entre 10% et 30%. Pour la grande majorité des cartes, cela représente environ 20%, mais les frais peuvent être moins chers dans certains cas. Par exemple, une carte à taux d’intérêt réduit peut facturer des intérêts de 10 à 12%.

Notez que nous avons créé un outil de comparaison de cartes de crédit qui vous permet de bénéficier des meilleurs tarifs, mais surtout, il vous aide à choisir celui qui répond le mieux à vos besoins.

Si vous ne remboursez pas votre solde avant la fin de votre période de grâce (généralement 21 jours après la réception du relevé mensuel), les intérêts sont calculés à partir de la date de la transaction.

Regardons un exemple concret. Supposons qu’un individu achète un téléphone intelligent pour 1000 May le 1er mai. Il effectue l’achat en utilisant sa carte de crédit. Le solde de son compte est maintenant de 1000 $. Le 31 mai, il reçoit la facture de l’institution financière et dispose d’un délai de grâce de 21 jours pour effectuer le paiement. Malheureusement, notre gars n’a pas l’argent sur son compte bancaire à la date d’échéance et ne paie pas le solde avant le 1er juillet, soit 10 jours plus tard.

Par souci d’argumentation, nous ne calculerons pas ici les frais de retard, mais seulement les intérêts. Pour savoir combien d’intérêts cette personne devra payer, vous devez calculer le taux d’intérêt quotidien de sa carte de crédit. Il suffit de faire l’équation suivante:

Taux d’intérêt annuel (19,99%) / 365 (nombre de jours dans une année) = 0.054767%

0.054767 x 61 jours (depuis l’achat) = 3.34%

3.34% x $ 1000 = $ 33.40

Pour un achat de 1 000 $ avec une carte de crédit à 19,99% d’intérêt, payé 61 jours après la date de la transaction, l’intérêt est de 33 $.40

Il est important de noter que lorsque vous effectuez un paiement sur votre carte de crédit, il ne sera pas automatiquement intégralement appliqué au solde de vos derniers achats. Le paiement sera d’abord appliqué pour payer une partie de vos frais d’intérêt ainsi que tous les autres frais inclus sur votre relevé.

Intérêts sur les avances de fonds et les transferts de solde

Lorsque vous retirez de l’argent ou lorsque vous transférez une dette sur une autre carte de crédit, l’intérêt s’applique généralement immédiatement (sauf si une offre indique le contraire). Cela signifie que vous paierez des intérêts à compter de la date de retrait ou de transfert.

Ce taux d’intérêt est généralement compris entre 12,90% et 24,99% et est souvent différent du taux d’intérêt sur les achats. Certaines offres promotionnelles offrent 0% d’intérêt sur les transferts de solde pour une durée limitée.

Frais de conversion de devises

Il s’agit de frais facturés pour effectuer un achat dans une devise autre que le dollar canadien. Ces frais de conversion sont généralement de 2,50% du montant de la transaction. Cependant, certaines cartes de voyage ne facturent aucun frais de conversion. Si vous voyagez beaucoup ou magasinez en ligne aux États-Unis, c’est un facteur important à prendre en compte lors du choix d’une carte de crédit.

Cotisation annuelle

La cotisation annuelle est une somme d’argent que vous devez payer chaque année pour détenir une carte de crédit. Cependant, il convient de noter que ces frais ne s’appliquent généralement qu’aux cartes assorties d’avantages, de récompenses bonus ou dans le cas de cartes de crédit destinées à ceux qui ont un mauvais crédit. Assurez-vous que les frais payés en valent la peine.

Par exemple, la Mastercard Walmart offre un 1.25% de réduction sur tous vos achats chez Walmart et 1% sur tous les autres achats. Cependant, cela coûte 120 $ par an.

Pour surmonter les frais annuels, vous devrez dépenser plus de 9600 $ dans les magasins Walmart ou dépenser plus de 12 000 with avec cette carte pour tous les autres achats (bien sûr, les deux dépenses sont cumulatives).

Autres frais divers

Il existe d’autres frais supplémentaires associés aux cartes de crédit, bien que beaucoup moins courants, mais ils sont importants à prendre en compte lors de l’achat d’une carte de crédit. Ce sont des choses telles que les frais de découvert (lorsque vous avez dépassé votre limite de crédit), les frais autorisés par l’utilisateur tels que lorsque vous ajoutez une autre carte au compte, et les frais d’administration pour des choses comme l’obtention de copies de documents, le fait d’avoir un chèque aller NSF, comptes inactifs, etc.

Programmes de récompenses

Les cartes de crédit avec programmes de récompenses offrent des rabais en fonction du montant dépensé. Ces rabais peuvent prendre la forme de points, comme Aéroplan, Air Miles, ou de programmes internes, de remises en argent ou d’autres récompenses telles que des avantages de voyage ou des billets de cinéma. Cependant, ces cartes ont parfois des taux d’intérêt plus élevés que les cartes sans frais ou même des frais annuels. Il existe quatre principaux types de récompenses, c’est donc à vous de trouver celle qui vous convient.

Points

Certaines cartes vous donnent un certain nombre de points pour chaque dollar que vous dépensez avec elle. Vous pouvez convertir ces points en articles, certificats-cadeaux et parfois en espèces. Certaines cartes vous limitent à utiliser vos points uniquement dans des magasins spécifiques. Vous pouvez lire cet article pour savoir quelles sont les 10 meilleures cartes de crédit récompenses au Canada.

Remises différées

Les remises différées vous permettent d’obtenir des remises en espèces en fonction de vos dépenses via votre carte de crédit. Par exemple, certaines cartes vous donnent un rabais de 2% pour chaque dollar dépensé en épicerie. Vous pouvez consulter cet article pour connaître les 10 meilleures cartes de crédit avec remise en argent au Canada.

Voyage

Vous pouvez accumuler des points ou des miles de vol que vous pouvez convertir pour acheter des billets d’avion, des séjours à l’hôtel ou des forfaits de voyage. Le nombre de points ou de miles que vous recevez varie d’une carte à l’autre.

Réductions

Certaines cartes de crédit offrent des réductions. Vous obtenez donc des rabais sur certains biens ou services. Par exemple, les cartes de station-service offrent des rabais sur le carburant.

Le paiement minimum

Pour vraiment profiter des avantages des cartes de crédit, vous devez rembourser votre relevé de carte de crédit en totalité chaque mois. Pourtant, de nombreux Canadiens ne le font pas et certains choisissent de faire le paiement minimum. En payant ce montant, ils évitent de payer des frais de retard, mais cela ne les empêchera pas de payer des intérêts sur le solde restant, qui diminueront donc très lentement.

Les banques utilisent l’une des deux méthodes suivantes pour calculer le montant minimum du paiement. Le plus courant au Québec est un paiement minimum de 10 $ plus les frais et les intérêts courus pendant la période. L’autre méthode est un paiement minimum de 2 à 5% du solde. Jusqu’à récemment, ce montant ne pouvait être inférieur à 2%. Cependant, la Loi sur la protection du consommateur récemment adoptée augmentera ce montant d’un demi-point de pourcentage par an à compter du 1er août 2020, jusqu’à ce qu’il atteigne 5% après une période de six ans.

Il est important de garder à l’esprit que si vous ne payez que le paiement minimum chaque mois, il vous faudra beaucoup plus de temps pour rembourser le solde de votre carte de crédit.

Par exemple, si votre solde impayé est de 1000 $ et que vous n’effectuez que le paiement minimum requis chaque mois, il faudra alors 10 ans et 11 mois pour rembourser la totalité de votre solde. Au total, vous aurez remboursé 1979,94 $ et donc 979,94 interest d’intérêts.

D’autre part, si vous effectuez le paiement minimum requis plus 50 additional supplémentaires chaque mois, vous n’aurez aucune dette sur la carte après 18 mois. Vous aurez économisé 832,24 interest en intérêts par rapport au scénario précédent, dans lequel vous auriez pris 131 mois pour rembourser votre solde.

Ne payer que le paiement minimum ne semble donc clairement pas être une bonne solution. Il est beaucoup plus logique d’effectuer le paiement minimum requis plus un montant supplémentaire, afin de minimiser le solde d’intérêts sur la carte de crédit. Si vous voulez calculer facilement, le gouvernement canadien fournit une calculatrice.

Notez également que les relevés de carte de crédit au Canada doivent indiquer combien de temps il vous faudra pour rembourser votre solde si vous n’effectuez que le paiement minimum chaque mois.

Si vous ne savez pas comment les utiliser correctement, les cartes de crédit peuvent être le pire ennemi de vos finances personnelles. En effet, il faut s’assurer de ne pas faire d’achats compulsifs et toujours disposer des fonds nécessaires pour rembourser le solde de votre carte de crédit chaque mois. Cependant, si elles sont bien utilisées, les cartes de crédit peuvent vous aider à vous enrichir et vous donner accès à une variété de récompenses.

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