Possedere una casa è un sogno che molte persone sperano di realizzare nella loro vita. Purtroppo, circa 1 in ogni 200 case è precluso all’anno negli Stati Uniti. Se siete qualcuno che ha affrontato la difficoltà di una preclusione, può essere un colpo devastante per il vostro credito e si può lasciare chiedendo se sarete in grado di possedere mai una casa di nuovo. Mentre una preclusione rimarrà sul vostro rapporto di credito per sette anni, non è la fine del mondo. Ci sono molti passi proattivi che si possono adottare per migliorare il tuo punteggio di credito dopo una preclusione e iniziare il viaggio di recupero finanziario.
Determinare la causa della preclusione
Identificare come la preclusione è accaduto può aiutare a risolvere il problema andando avanti. Valutare le abitudini di spesa, i termini e le condizioni dei mutui e altri fattori finanziari può aiutarti a individuare dove devono essere apportati miglioramenti. Alcune situazioni che possono portare a preclusione possono essere fuori dal vostro controllo; per esempio, se hai perso il lavoro e non sono stati più ricevendo un reddito costante. Ma puoi valutare queste situazioni e determinare come prepararti per circostanze future inaspettate con qualcosa come un fondo di emergenza.
Ottenere il vostro rapporto di credito
Potrebbe sembrare sfregamento sale nelle ferite, ma ci sono altri motivi pratici per controllare il tuo punteggio di credito oltre a verificare che, sì, sei stato attraverso preclusione. Come richiesto dal Fair Credit Reporting Act (FCRA), è possibile ottenere una copia gratuita del vostro rapporto di credito da ciascuna delle tre istituzioni segnalanti ogni 12 mesi. Questo vi darà un quadro preciso di ciò che la vostra situazione di credito sta seguendo la preclusione. Mentre non sarà immediatamente in grado di risolvere come la preclusione sta influenzando il tuo punteggio, sarete in grado di vedere quali altri fattori stanno influenzando in modo da poter tentare di migliorare quelle aree.
Se si dispone di conti di carta di credito, molte emittenti di carte vi darà accesso al tuo punteggio di credito FICO (o il tuo punteggio direttamente dal credit bureau) direttamente sul tuo portale di carta di credito online. Se l’emittente della carta ha un app mobile disponibile per il telefono cellulare, essi possono anche fornire il tuo punteggio di credito sul app senza alcun costo aggiuntivo per voi. Applicazioni come CreditWise hanno un” simulazione di credito ” opzione in cui è possibile determinare quali fattori stanno influenzando il vostro credito. Questa funzione permette anche di vedere come alcuni comportamenti di credito possono avere un impatto positivo o negativo il tuo punteggio. Fattori come l’utilizzo del credito, quanto hai usato delle tue linee di credito disponibili e quanto spesso hai effettuato pagamenti puntuali influenzano maggiormente il tuo credito, quindi essere in grado di vedere esattamente dove ti trovi in queste categorie può aiutarti a capire quali passi dovresti prendere per ricostruire il tuo credito.
Pagare le bollette in tempo
Fare in modo che tutti i vostri conti correnti e bollette vengono pagati in tempo può avere un impatto positivo sul tuo punteggio di credito nel corso del tempo. La cronologia dei pagamenti conta per quasi il 35% del tuo punteggio di credito, quindi pagare ogni fattura quando è dovuta può mostrare ai finanziatori che sei affidabile. Questa può essere una delle categorie più semplici per rimanere coerenti fino a quando si tiene traccia delle vostre finanze e stabilire un nuovo budget.
Non solo i conti di pagamento in ritardo hanno un impatto negativo sul tuo punteggio, ma può anche avere un impatto negativo sul tuo rapporto con la società della carta di credito. In genere, i pagamenti in ritardo sono accompagnati da una tassa in ritardo, un tasso di interesse più elevato e un rapporto alle agenzie di credito. È importante verificare con le società di carte di credito sulla loro politica di pagamento in ritardo in modo da sapere esattamente come tale società gestisce i pagamenti in ritardo. Molti emittenti offrono un periodo di grazia, che è un arco di tempo dopo la data di scadenza in cui è ancora possibile pagare e non segnalerà un ritardo di pagamento al bureau. Anche se sei sicuro della tua capacità di pagare in tempo, sapere cosa aspettarti in ogni situazione può tenerti sotto controllo dei tuoi account e aiutare a prevenire rapporti negativi sul tuo credito.
Aprire una carta di credito protetta
Può essere scoraggiante pensare di aprire nuovi conti di credito dopo una preclusione perché molte persone temono di essere rifiutato dai creditori. Mentre questa paura è valida, carte protette sono una grande opzione per le persone che tentano di stabilire o ricostruire credito.
Carte di credito protette richiedono un deposito cauzionale all’apertura che diventa il limite di credito. Ad esempio, se si desidera avere una linea di credito $100, si fornisce il creditore con $100 che si blocca all’interno di un account. Finché rimani aggiornato sui pagamenti, riceverai il tuo deposito di $100 dopo aver chiuso la carta.
Tuttavia, perché il creditore ha il deposito cauzionale, carte protette sono un po ‘ più facile da approvare per anche se si dispone di cattivo credito. La parte migliore? Alcune carte protette non richiedono un controllo del credito, quindi non devi preoccuparti di un’ulteriore richiesta o colpire il tuo rapporto.
Creare un bilancio e pagare il debito
Utilizzo del credito — quanto del vostro credito disponibile si sta utilizzando — può avere un impatto notevolmente il tuo punteggio di credito. Più puoi abbassarlo, meglio è! Gli esperti suggeriscono di mantenere l’utilizzo al di sotto del 30 per cento — qualsiasi cosa al di sopra che può influenzare negativamente il tuo punteggio. App di budgeting come Mint possono aiutarti a tenere traccia delle tue finanze. Impostazione di un bilancio rigoroso per te permette di trovare denaro extra al di fuori di elementi essenziali come le bollette e le spese di soggiorno da applicare ai conti di debito.
Creazione di un bilancio può anche aiutare a risparmiare più soldi per il vostro prossimo grande acquisto, come una nuova casa quando si è pronti, o aiutare a stabilire un fondo di emergenza per eventuali spese impreviste. Stare in cima alle vostre finanze in modo da non spendere troppo può guidare a vivere all’interno dei vostri mezzi e, auspicabilmente, evitare una preclusione andando avanti.
Pur avendo la vostra casa preclusa su può essere devastante, non significa che non avrai mai possedere una casa di nuovo. È importante capire che tu e il tuo credito potete recuperare da questo. Non sarà un recupero immediato e richiederà un po ‘ di pazienza, ma con questi suggerimenti, è possibile iniziare il recupero finanziario e il vostro viaggio verso la proprietà della casa di nuovo.