Fallimento personale è senza dubbio una grave battuta d’arresto, ma può servire come strumento finanziario.
È un’opportunità per semplificare le tue finanze e ricostruire il credito, e più di 500.000 americani approfittano di questa opportunità ogni anno.
“Il fallimento è un nuovo inizio per un debitore”, afferma Cathy Peek McEwen, un giudice fallimentare federale per il distretto centrale della Florida. “Questo è il discorso di incoraggiamento che do ai miei studenti di legge e a tutti coloro che entrano nella mia aula.”
Infatti, seguendo una manciata di metodi collaudati, si può effettivamente migliorare il tuo punteggio di credito quasi immediatamente. Anche se il fallimento può indugiare sul vostro rapporto di credito fino a 10 anni, se si bastone con il piano, è possibile essere di nuovo sul mercato per un prestito auto o anche un mutuo casa in appena due anni.
Il tuo punteggio di credito dopo il fallimento
Prima di impegnarsi in fallimento, essere sicuri di aver fatto tutto il possibile per uscire dal vostro debito, tra cui: duro, stretto budgeting; prendendo un secondo lavoro o facendo freelance / lavoro concerto; svendendo beni; consulenza con un consulente di debito senza scopo di lucro.
Sei stato lì e l’hai fatto? OK. Tieniti forte.
Se si sceglie di fallimento del file, il danno al tuo punteggio di credito dipende da qualsiasi numero di considerazioni, alcune delle quali sono quasi impossibili da prevedere. Questo è certo: a seconda del tipo di fallimento file — Capitolo 7 (debiti di scarico) o Capitolo 13 (riorganizzare i debiti; ottenere su un piano di pagamento) — è molto probabile che vedere il tuo punteggio precipitare tra 160 e 240 punti.
Ironia della sorte, punteggi di credito che erano inferiori pre-fallimento tendono a perdere meno punti di punteggi di credito che erano significativamente più alti. Uno studio FICO di otto anni ha mostrato qualcuno con un punteggio di credito 680 che perde 150 punti e qualcuno con un 780 che perde 240 punti. Il tuffo colloca entrambi gli individui nello stesso quartiere poco attraente di 530-540.
In breve, i consumatori con storie di credito migliori hanno più da perdere; quelli con punteggi di credito più bassi hanno già molti dei loro problemi finanziari cotti nelle loro storie.
Crea un nuovo budget
Ad eccezione di quelli spinti al fallimento da eventi imprevisti o catastrofi inevitabili, il colpevole più probabile nelle storie di disastri finanziari è il mancato rispetto da parte del richiedente di un budget realistico.
Questa non è una novità. Il grande autore inglese, Charles Dickens, ha descritto il filo del rasoio tra felicità e miseria come spendere troppo il proprio reddito da pochi centesimi.
Quindi, crea un nuovo budget. Organizzare le spese post-fallimento in tre colonne: fisso, variabile e irregolare.
Le spese fisse includono, ad esempio, il pagamento dell’alloggio, il pagamento dell’auto (se presente) e, se hai scelto il Capitolo 13, qualsiasi pagamento regolare per soddisfare la tua riorganizzazione.
Le spese variabili sono quelle che sorgono ogni mese ma tendono a fluttuare: cibo, vestiti, intrattenimento, carburante, utilità. Questa è un’area da attaccare.
- Esaminare almeno 3-a-6 mesi di estratti conto bancari e carte di credito.
- Elenco fino al centesimo dove il vostro denaro è andato.
- Identificare le aree di spesa eccessiva. Hai davvero bisogno di cavi premium e / o dati cellulari illimitati? È che nuovo vestito/vestito necessario? State comprando il gas premio per la vostra automobile quando funzionerebbe felicemente sul mid-grade?
Le spese irregolari non fanno parte della spesa di ogni mese, ma si verificano occasionalmente, a volte in modo prevedibile. Paghi l’assicurazione trimestrale, semestrale o annuale? Le spese mediche spesso non sono programmate. Dai un’occhiata a ciò che spendi per i regali per gli altri. Ancora una volta, rivedere la vostra banca e carta di credito estratti conto con un occhio per stringere la cintura.
Quindi, inizia a salvare. Con il fallimento dopo aver pulito la lavagna, o almeno reso più gestibile, ora siete nella posizione sconosciuta di essere al comando delle vostre finanze. Questo è il punto del fallimento, dice il giudice McEwen, ed è nell’interesse di tutti considerare il fallimento e i suoi potenziali benefici.
Senza protezioni fallimentari, osserva, avremmo molti meno imprenditori che assumono rischi i cui successi creano posti di lavoro, costruiscono quartieri stabili che circondano scuole migliori risultando brillanti laureati desiderosi di diventare gli imprenditori che assumono rischi del futuro.
“Senza fallimento, avremmo meno sognatori”, dice il giudice. “Ci sarebbero zero seconde possibilità. Andare in rovina sarebbe un vicolo cieco. Bankruptcy Fallimento dà a tutti il diritto di cercare di fallire, e poi avere una seconda possibilità.”
Sfrutta al meglio il tuo: designa una percentuale fissa di risparmi da ogni busta paga e rendila una priorità. Un punto di riferimento ragionevole è quello di dedicare il 10% di ogni busta paga per i vostri risparmi. È possibile ottenere questo tagliando i costi o aggiungendo reddito.
Cercare di bilancio si baserà su quattro settimane di reddito da portare a casa. Sì, se sei un dipendente, ci saranno alcuni mesi in cui c’è uno stipendio extra a causa di come cadono i giorni di paga. Se hai preventivato bene, che stipendio extra può andare direttamente nel tuo conto di risparmio di emergenza.
Esistono una varietà di piani di budget ben collaudati, molti dei quali basati su un semplice metodo di busta o portafoglio interamente in contanti: trasforma il tuo reddito da spesa in valuta, dividerlo in buste o portafogli per scopi designati e spendi solo ciò che hai assegnato a ciascuna spesa. Per gli esperti digitali, ci sono budget online o app per smartphone che svolgono lo stesso compito.
Fai il tuo risparmio automatico e scomodo per mettere le mani su. Impostare un conto presso una banca o stabilire una relazione con un’unione di credito. Avere una parte di ogni assegno direttamente depositato in quel conto. Mantenere il tuo conto di risparmio in un istituto separato dal tuo conto corrente renderà i trasferimenti leggermente più difficili, e questa è una buona cosa.
Facilità di nuovo in credito
Se si file fallimento non si può beneficiare di una tipica carta di credito non garantito. Ancora, si vorrà una carta di credito, perché una storia di rimborsi tra i modi più veloci per migliorare il tuo punteggio di credito dopo il fallimento. Così mettere un giro positivo sulla vostra affidabilità finanziaria ritrovata applicando per una carta di credito garantita – che è, una carta protetta da un deposito in contanti.
Ad esempio, se si desidera una carta con un limite di spesa di $500, è necessario pony fino $500 alla società della carta come deposito garantendo la vostra affidabilità.
Anche con un deposito, tuttavia, molte aziende non emettere una carta di credito subito dopo il fallimento è archiviato. Resisti. Ti vogliono indietro, ma in genere dopo un periodo di riflessione.
Diventa un utente autorizzato sulla carta di qualcun altro
Se hai un parente o un amico che ha davvero un buon credito e ti permette di diventare un utente autorizzato sulla loro carta di credito, aiuterà il tuo punteggio di credito in modo significativo.
Essere un utente autorizzato significa che hai tutti i vantaggi di utilizzare quella carta di credito, ma nessuna delle responsabilità per pagarlo ogni mese. Questa sarebbe la responsabilità del titolare della carta e finché lui/lei effettua pagamenti puntuali, si garantisce una segnalazione positiva.
D’altra parte, se il titolare della carta è in ritardo con un pagamento o non fa uno a tutti, la segnalazione negativa apparirà sul vostro rapporto di credito.
Il miglior consiglio per l’utilizzo di questo metodo è scegliere saggiamente. Assicurati che il titolare della carta sia una persona affidabile e responsabile. E se si utilizza la carta di credito per eventuali acquisti, assicuratevi di stabilirsi con il titolare della carta alla fine di ogni mese.
Attenzione spese di carta di credito; Usa saggiamente il nuovo credito
Dopo il fallimento, alcune aziende tentano di addebitare commissioni incredibilmente alte per le carte protette, a volte fino a $200 per una carta da 5 500. Parlare di aggiungere la beffa al danno.
Tuttavia, hai delle scelte. Acquista una carta a basso o zero, studia la stampa fine e fai la scelta migliore per te. Essere alla ricerca di tassi di interesse sui saldi riportati.
Inoltre, assicurarsi che la nuova società della carta rapporti a tutte e tre le agenzie di monitoraggio del credito. Alcuni non lo fanno, e si vorrà il mondo per vedere come eccezionalmente bene post-fallimento si sta eseguendo.
Una volta che hai assicurato una carta di credito protetta, si dimostrerà che le prestazioni eccellenti utilizzando la carta con prudenza, mai andare al di sopra del 30% del limite di equilibrio, e pagando il saldo ogni mese.
Quando sei comodo pagare la carta di credito garantita, si potrebbe essere pronti a provare per una carta non protetta. Ancora una volta, anticipare il rifiuto, tasse elevate, o punire i tassi di interesse.
Tuttavia, dato il tempo sufficiente (in genere un anno) e diligenza utilizzando la carta protetta — saldi tenuti bassi e pagato ogni mese — si dovrebbe essere in grado di ottenere un regolare, carta di credito non garantita — uno anche con premi o cash back.
Ma le regole non cambiano: Quando si ottiene una carta di credito non garantito, mantenere i saldi bassi e pagato — on time-mensile.
Costruire credito con un prestito auto
Il passo successivo nella ricostruzione del tuo punteggio di credito sarà quello di ottenere una sorta di prestito. Prestiti auto dopo il fallimento sono un buon punto di partenza, soprattutto a breve termine con pagamenti a prezzi accessibili. Gestire la doppia responsabilità del veicolo e dei pagamenti con carta di credito può aumentare il tuo punteggio di credito.
Capably gestire il credito dopo il fallimento potrebbe mettere di nuovo sopra 700-la gamma di buon rischio – in appena quattro anni. Ancora una volta, questo significa ridurre al minimo l’utilizzo del saldo della carta di credito, pagare i saldi e essere puntuale ripagare i debiti.
Il rimborso tempestivo di altri prestiti garantiti-prestiti che sono protetti con depositi o garanzie-può anche aiutare a ricostruire la vostra reputazione di credito.
L’acquisto di una casa dopo il fallimento
Come notato sopra, un fallimento si soffermerà sul vostro rapporto di credito per un massimo di 10 anni. Questo, tuttavia, non significa che non si può beneficiare di un mutuo per 10 anni.
Ancora, i creditori vogliono essere fiduciosi circa la capacità del mutuatario di rimborsare. Oltre a tutte le solite indagini sulla stabilità del lavoro e del reddito, esamineranno la cronologia dei pagamenti del richiedente.
Dopo un fallimento, quindi, dovrai temperare la febbre della nuova casa per, probabilmente, almeno un paio d’anni. Nel frattempo, è possibile distinguere se stessi come qualcuno che effettua pagamenti puntuali sulla vostra carta di credito garantito, e, eventualmente, il prestito garantito o prestito auto.
Inoltre, più a lungo si può aspettare di acquistare una casa dopo il fallimento, e meglio è possibile ricostruire il vostro credito, più è probabile che si sono a colpire un affare migliore sul tasso di interesse. Una differenza di mezzo punto su un prestito a tasso fisso di 30 anni potrebbe aggiungere fino a quasi $100 al mese, e decine di migliaia di dollari nel corso della vita del prestito.
Una volta che siete nel mercato — di nuovo, dopo circa due anni — essere sicuri di includere i prestiti assicurati dal governo nel vostro shopping. Questi tendono ad essere più indulgente di cattivi punteggi di credito. Indagare FHA-o, se stai cercando in una comunità rurale, prestiti USDA-backed. Veterani che sono stati due anni con credito pulito post-fallimento possono accedere ai loro benefici VA.
La linea di fondo
Fallimento non cancella una storia di credito cattivo, ma ti dà una seconda possibilità. Non sprecarla. Dimostrare che hai imparato una lezione sulle finanze personali, e il tuo punteggio di credito inizierà a riflettere che.
Ricorda, hai il diritto di fallire e riprova. Fallimento non deve essere la fine, si è in grado di tornare e avere successo.