Se stai cercando di investire ma non vuoi correre molti rischi, i certificati di investimento garantiti (GIC) potrebbero essere una buona misura per te. Questo tipo di prodotto di investimento è stato popolare con i canadesi per decenni in quanto fornisce rendimenti garantiti — anche se i rendimenti che si ottiene non può aiutare a raggiungere i vostri obiettivi.
Se hai intenzione di investire in uno, sapere come funzionano i GIC è fondamentale per capire come potrebbero adattarsi alla tua strategia finanziaria complessiva.
Che cos’è un GIC?
I GIC sono prodotti finanziari che forniscono un rendimento garantito quando si accetta di prestare denaro a un istituto finanziario per un periodo fisso. Nella maggior parte dei casi, la banca o l’unione di credito ti pagherà un tasso di interesse più elevato se sei disposto a lasciare che tengano i tuoi soldi per un tempo più lungo. Ad esempio, un GIC triennale offrirebbe un tasso di interesse più elevato rispetto a un GIC di un anno.
Quando acquisti un GIC, stai essenzialmente creando un contratto con il mutuatario (l’istituto finanziario). Ti pagherà un importo fisso di interesse una volta che il termine è finito. Quel tasso di interesse non cambierà, quindi non c’è bisogno di preoccuparsi se i tassi di interesse potrebbero essere più bassi entro la fine del termine.
Ad esempio, supponiamo che un GIC di un anno sia disponibile con un tasso di interesse del 2%. Se dovessi depositare 1 1.000 nel GIC, guadagneresti 2 20 alla fine dell’anno. Ciò significa che avresti have 1,020 quando il termine è finito.
Con GICs, devi legare i tuoi soldi per l’intera durata del contratto per ottenere il pieno beneficio. Detto questo, alcuni GIC sono incassabili o rimborsabili, ma in genere vengono con un tasso di interesse più basso. Inoltre, se avete bisogno di ritirare i fondi, si potrebbe finire per pagare una penale. Salvo diversa indicazione, i GIC non sono generalmente rimborsabili.
Tipi di GIC
I GIC sono spesso indicati come depositi a termine poiché il denaro è legato per un certo periodo o termine. Quello che alcune persone non si rendono conto è che ci sono diversi tipi di GIC. Capire come funzionano i tipi principali ti aiuterà a determinare quale è la soluzione migliore per il tuo portafoglio.
GIC a tasso fisso
In generale, quando le persone parlano di GIC, di solito si riferiscono a prodotti a tasso fisso. Questi tipi di GIC sono facili da capire dal momento che pagano un importo fisso di interesse si basa sulla durata del contratto e l’importo del deposito. Ad esempio, se dovessi investire 1 10.000 in un GIC di un anno con un tasso di interesse del 3,50%, avresti $10.350 quando il termine è scaduto.
I GIC a tasso variabile
I GIC a tasso variabile hanno tassi di interesse che possono fluttuare durante il periodo. Questo può avvantaggiarti se i tassi di interesse salgono, ma funziona contro di te se i tassi scendono. Il tasso di interesse è determinato dal tasso primario dell’istituto finanziario e può cambiare in qualsiasi momento. Se i mercati funzionano bene, verrai pagato di più. Tuttavia, se i mercati scendono, potresti non ottenere nulla. Su una nota positiva, il tuo principale è ancora garantito, quindi non puoi perdere denaro — riceverai comunque il tuo deposito originale alla fine del termine.
Market-linked GIC
Molte persone evitano di investire nel mercato azionario perché hanno paura di potenziali perdite, ma puoi proteggere il tuo capitale acquistando GIC market-linked. Invece di avere un tasso di interesse fisso, i GIC collegati al mercato offrono un rendimento basato sull’andamento del mercato azionario. Se i mercati salgono, così fa il vostro tasso di rendimento. Se i mercati cadono, il tuo principale è protetto.
GIC registrati
Un GIC registrato è detenuto in un conto registrato presso il governo federale canadese e consente di far crescere i tuoi risparmi esentasse, come un piano di risparmio pensionistico registrato (RRSP) o un conto di risparmio esentasse (TFSA). Non pagherai le tasse sugli interessi che guadagni sul tuo GIC mentre è in uno di questi account, ma dovrai essere consapevole di eventuali limiti di età o di contributo.
GIC non registrati
Un GIC non registrato è un GIC che non è detenuto in un account registrato. Dal momento che non sono regolati dal governo, non sono dotati di agevolazioni fiscali o incentivi. Tuttavia, non dovrete preoccuparvi di limiti di età o di contributo. Puoi investire quanto vuoi in un GIC non registrato.
Foreign Exchange GIC
Foreign Exchange GIC, come U. S. dollar GIC, consentono di guadagnare interessi in valuta estera.
Svantaggi di GICs
Anche se i GICS sono sicuri e offrono un rendimento garantito, è necessario essere consapevoli di alcuni inconvenienti prima di iniziare a investire.
- Di solito è richiesto un importo minimo per investire in un GIC. Ad esempio, 5 500 o $1.000.
- Dovrai legare i tuoi soldi per l’intero periodo se vuoi ottenere il rendimento completo.
- Il tasso di interesse offerto su GIC non può battere l’inflazione.
- Sarai tassato sugli interessi maturati se il GIC è detenuto al di fuori di un account registrato.
I GIC sono assicurati?
Anche se i GIC sono prodotti finanziari sicuri, alcune persone vogliono comunque garantire che i loro soldi siano al sicuro nel caso in cui l’istituto finanziario dovesse fallire. Se acquisti un GIC tramite un membro della Canadian Deposit Insurance Corporation (CDIC), sei assicurato fino a $100.000.
Se acquisti un deposito a termine tramite un’unione di credito o caisse populaire, la tua copertura assicurativa è fornita da una società all’interno della tua provincia o territorio di residenza. Ad esempio, i residenti dell’Ontario che acquistano un GIC tramite un’unione di credito sarebbero coperti fino a $250.000 grazie alla Deposit Insurance Corporation of Ontario (DICO).
Come e dove acquistare un GIC
L’acquisto di un GIC è facile dal momento che quasi ogni istituto finanziario li offre. Se hai già un account con una banca o un’unione di credito, di solito puoi acquistare un GIC con pochi clic. Puoi anche acquistare GIC da un istituto finanziario con cui non fai banca se chiami uno dei suoi consulenti o visiti una filiale.
” ALTRO: Come aprire un conto bancario
La cosa bella di GICS è che possono essere detenuti in una varietà di conti, come ad esempio:
- Tax-Free di un Conto di Risparmio (TFSA)
- Registrati Piano di Risparmio pensionistico (RRSP)
- Registrati Retirement Income Fund (RRIF)
- Locked-in Conto di vecchiaia (LIRA)
- Non registrati account
In uno scenario ideale, dovrete solo acquistare Gic fiscale-friendly conto, quindi, non è necessario rinunciare ad alcuni dei ritorni per la Canada Revenue Agency. Se detieni i tuoi GIC in un conto imponibile non registrato, tutti gli interessi maturati sono interamente imponibili.
Mentre il tasso di rendimento sui GICS è minimo quando i tassi di interesse sono bassi, sono ancora un prodotto ideale per coloro che hanno bisogno di garantire il loro denaro è sicuro. Se hai una tempistica di investimento breve, non vuoi assumere alcun rischio o hai bisogno di un reddito fisso nel tuo portafoglio, allora GICs potrebbe essere una buona misura per te.