Cosa faccio con il mio TSP dopo il ritiro dal servizio federale? Sì, questa è la domanda più comune che ricevo da persone in procinto di andare in pensione, e giustamente così.
Con sorpresa di nessuno, la risposta è un altro “dipende”, ma per renderlo facile, ho intenzione di suddividere le opzioni in tre scelte in modo da poter esaminare pro e contro di ciascuna.
La prima cosa da ricordare è che non devi fare nulla con il tuo piano di risparmio di risparmio. E in realtà non puoi farci nulla finché non sei stato in pensione per almeno 30 giorni. Una volta passati i trenta giorni, hai alcune opzioni.
Opzione #1-La rendita TSP
La rendita TSP è diversa dalla rendita FERS—completamente diverso, infatti. Una rendita TSP comporta girando i soldi nel vostro TSP verso una compagnia di assicurazione (Met Life) in cambio di un pagamento garantito per il resto della tua vita.
Ci sono molte diverse combinazioni di una rendita immediata, come:
- Vita solo
- Vita con periodo di alcuni
- vita in Comune
- Vita con il resto
Una vita rendita immediata vi fornirà il più alto pagamento mensile. Più opzioni si aggiungono, più diminuisce il pagamento della rendita mensile. Ad esempio, una vita solo rendita può avere una vincita di $3000 al mese, ma una rendita vita congiunta avrebbe una vincita ridotta di circa $2700 al mese.
Con ciascuna delle opzioni di rendita immediata di cui sopra, una persona dà accesso al saldo nel loro TSP. Una vita con rendita resto fornirebbe reddito per tutta la vita dell’assicurato e pagare il saldo residuo (importo di acquisto iniziale meno il totale dei pagamenti mensili) al beneficiario al momento della morte dell’assicurato.
Il vantaggio principale di una rendita immediata è che si ottiene un flusso di reddito garantito per tutta la vita. Ma, come un pensionato FERS, si avrà già due flussi di reddito garantito nella vostra rendita FERS e la sicurezza sociale. Potrebbe non essere necessario, quindi, rinunciare all’accesso ai tuoi investimenti per garantire il resto del tuo reddito.
Pro:
- Reddito a vita garantito
Contro:
- La perdita di accesso al capitale
- Dipendente dai tassi di interesse
- L’inflazione potrebbe ridurre il potere d’acquisto
Opzione #2-Lasciare i soldi in TSP
In pensione, si ha la possibilità di lasciare i vostri soldi nel TSP che in realtà non è diverso da quello che è quando si lavora. Le grandi differenze sono che (1) non puoi più contribuire e (2) non puoi prendere alcun prestito sul tuo account. Oltre a questo, le opzioni di investimento sono esattamente le stesse e si può ancora apportare modifiche al saldo del conto, proprio come quando si stava lavorando.
Uno dei più grandi vantaggi di lasciare i soldi nel vostro TSP in pensione è avere accesso ai fondi prima dell’età 591/2. Se vai in pensione nell’anno in cui compi 55 anni o più tardi, hai accesso immediato al tuo TSP senza penalità. Se sei un dipendente di categoria speciale (SCE) e vai in pensione nell’anno in cui compi 50 anni o più tardi, hai accesso immediato al tuo TSP.
Pro:
- Tenere il CUCCHIAINO stesso modo sono utilizzati per
- Accesso al tuo G fondo
- Accesso ai fondi prima di un IRA e senza alcuna penalità
Contro:
- Limitato a cinque opzioni di investimento
- minimo Richiesto distribuzioni Roth TSP
- non è Possibile scegliere quali fondi si stanno ritirando da
- Possibile beneficiario problemi
Opzione #3 – il Trasferimento di un IRA
La terza opzione è il trasferimento di fondi nel tuo TSP un IRA. E ‘ possibile effettuare un trasferimento parziale o totale ad un IRA senza penalità. Forme TSP 70 e TSP 77 sono utilizzati per effettuare prelievi completi e parziali. Ognuna di queste forme sarebbe trovato nel tuo account TSP.
Ma il TSP è economico; perché vorresti trasferirlo? In poche parole, il TSP non è più economico rispetto ad altri importanti custodi. Guardando indietro 10 anni fa, il TSP era considerato economico rispetto ad altri custodi, ma questo non è più il caso. Ora è possibile ottenere fondi o indici molto simili al tuo TSP all’interno di un IRA. L’unico investimento unico per il tuo TSP è il tuo fondo G.
Ci sono alcuni vantaggi per spostare denaro a un IRA. Il primo e più ovvio è che hai opzioni di investimento illimitate all’interno di un IRA.
Un altro vantaggio di passare a un IRA è una maggiore flessibilità nel prelievo di fondi. Quando un pensionato sta ritirando fondi dal loro TSP, i fondi escono in base a come viene investita quella persona. In altre parole, se una persona ha il 70% del fondo C e il 30% del fondo G, il loro ritiro verrà dal 70% del fondo C e dal 30% del fondo G.
Con un IRA, un pensionato può scegliere di prelevare fondi da qualsiasi investimento che vogliono. Questa opzione è particolarmente piacevole se si prevede di utilizzare la strategia secchio, o la strategia bilanciere, in pensione. Indipendentemente dalla vostra strategia di prelievo, un IRA è più flessibile per i prelievi.
Inoltre, spostare denaro da Roth TSP a un Roth IRA può eliminare le distribuzioni minime richieste (RMDs). RMDs sono richiesti da Roth TSP, ma non sono richiesti da un Roth IRA. Non solo questo ti garantisce una maggiore flessibilità sui prelievi, ma ti consente di lasciare i tuoi soldi per crescere e compound income tax-free per un periodo più lungo. Questo è un modo particolarmente finanziariamente savvy per lasciare più di un’eredità ai vostri eredi.
Spostare le risorse da TSP a un IRA ti dà anche la possibilità di fare conversioni Roth. TSP non consente conversioni in-plan.
Il beneficio finale è in riferimento ai bambini che possono ereditare il tuo account. Alla morte di un titolare del conto TSP, un coniuge vivente può aprire un conto partecipante beneficiario BPA e mantenere TSP. Quando il coniuge muore, i nuovi beneficiari devono prelevare fondi da TSP. Tali fondi “non possono essere trasferiti o rotolati in qualsiasi tipo di IRA” secondo il sito web TSP.
Questo inconveniente a TSP potrebbe facilmente costare al beneficiario decine di migliaia di dollari, ma un beneficiario IRA può spostare fondi in un IRA ereditato e lasciare quei fondi lì per un massimo di 10 anni. Il vantaggio di lasciare i fondi nel conto per 10 anni sarebbe quello di prendere i prelievi nel corso del tempo di 10 anni al fine di diffondere e ridurre il debito fiscale.
Se un beneficiario TSP passato con left 500.000 lasciato nel TSP, quel beneficiario deve prendere tutti i fondi entro un periodo di tempo di 60 giorni e sta per essere tassato su $500.000. Se lo stesso scenario dovesse accadere con i fondi in un IRA, i beneficiari potrebbero spostare i fondi in un IRA ereditato e prendere distribuzioni più piccole fuori nel corso del periodo di tempo di 10 anni. Potrebbero anche avere il potenziale per ottenere una maggiore crescita fiscale differita nel periodo di tempo di 10 anni.
Pro:
- Altre opzioni di investimento
- Flessibilità di investimento prelievi
- No RMDs da un Roth IRA
- Più flessibilità per le persone che ereditano il tuo account
- Roth conversioni sono una opzione
Contro:
- Accesso limitato prima dell’età 59 ½
- Nessun accesso al G fondo
- Se si spostare tutti i vostri soldi fuori di TSP, non è possibile tornare indietro
Sommario
La decisione di cosa fare con il CUCCHIAINO dopo il pensionamento, è importante. Inoltre, non è una decisione che deve essere affrettata poiché non esiste una scadenza che deve essere rispettata. Ecco alcuni punti salienti delle tre opzioni sopra elencate:
- Una rendita immediata non è probabilmente una buona opzione per i dipendenti federali.
- NON spostare tutti i tuoi soldi da TSP a un IRA se pensi che avrai bisogno di accedere ai fondi prima di 591/2.
- Non spostare tutti i tuoi soldi da TSP se pensi che ci sia una possibilità che tu voglia spostare i fondi in futuro.
- TSP non è il custode più economico disponibile.
- Un IRA è più flessibile per i prelievi di investimento e la trasmissione di beni.
- Un Roth IRA può eliminare RMDs.
Per favore non prendere i consigli dei tuoi colleghi su cosa dovresti fare con il tuo piano di risparmio. Il tuo TSP è una grande parte della vostra pensione, in modo da prendere il vostro tempo e prendere la decisione che è meglio per voi.