Cosa fare quando sei al verde, disoccupato e indebitato

Quando le persone sono al verde, disoccupate e indebitate, la reazione di kneejerk è spesso quella di ignorare la situazione e nascondersi dai tuoi creditori. Ma la verità è che nascondersi dalle tue sfide finanziarie non farà che peggiorarle. Invece, è necessario agire e seguire questi passaggi. Ciò contribuirà a ridurre al minimo le ricadute finanziarie in modo che quando si fa sicuro nuovo impiego, sarete in grado di recuperare il più rapidamente possibile.

Sommario

Passo 1: Richiedere il differimento del prestito studentesco federale e lo stato fiscale CNC

I debiti emessi dal governo hanno spesso soluzioni integrate per le persone che temporaneamente non possono permettersi di pagare. Essi offrono essenzialmente modi per fermare o evitare azioni di raccolta su cose come prestiti agli studenti federali e tasse arretrate IRS. Ciò contribuirà a ridurre al minimo i problemi che si faccia con questi tipi di debito.

Federale student loan differimento

Differimento consente di interrompere temporaneamente i pagamenti mensili sui prestiti agli studenti federali senza dover affrontare sanzioni. Questo manterrà i vostri prestiti fuori di default come si lavora per garantire un altro lavoro. Se si dispone di prestiti agli studenti unsubsidized, interessi continueranno a maturare durante il differimento, così i saldi saranno più alti quando si torna a effettuare i pagamenti. Tuttavia, se avete sovvenzionato prestiti agli studenti, il governo pagherà tali spese di interesse per voi.

Stato attualmente non collezionabile (CNC) per debito fiscale

Se devi tasse arretrate all’IRS, c’è uno stato che puoi archiviare durante un periodo di disoccupazione chiamato Attualmente non collezionabile (CNC). Questo stato consente all’IRS di sapere che non hai i mezzi per effettuare pagamenti verso il tuo debito fiscale. Si ferma tutte le azioni di raccolta IRS fino ad avere i mezzi per iniziare a pagare il debito. Stato CNC non si fermerà sanzioni e interessi che l’IRS si applica al saldo, ma si fermerà cose come prelievi bancari e gravami.

Passo 2: Chiamare immediatamente il creditore ipotecario

Se sei proprietario di una casa, quindi la più grande preoccupazione è necessario avere durante un periodo di disoccupazione è mantenere la corrente mutuo. Se di default su una carta di credito, la cosa peggiore che accadrà è che si può prendere in tribunale civile. Tuttavia, se di default sul mutuo, il creditore può iniziare azioni di preclusione e si potrebbe perdere la vostra casa.

La buona notizia è che i creditori ipotecari generalmente vogliono evitare la spesa e le potenziali perdite che devono affrontare quando un proprietario di abitazione preclude. Quindi, di solito sono molto disposti a lavorare con te, quindi puoi evitare il default. Ciò è particolarmente vero se li contatti presto prima di iniziare a perdere i pagamenti.

E ‘ abbastanza comune per i creditori ipotecari di concedere tolleranza ai proprietari di abitazione. Ciò significa che temporaneamente ridurre o interrompere i pagamenti mensili del tutto mentre si lavora per tornare in piedi. Questo prenderà lo stress di perdere la vostra casa fuori le spalle e vi darà un conto in meno di cui preoccuparsi.

Passo 3: Chiama i tuoi prestatori di prestiti per prendere accordi

I mutui non sono gli unici pagamenti di prestito che potresti essere in grado di mettere temporaneamente in pausa. Infatti, si dovrebbe chiamare ciascuno dei vostri servicer prestito (istituti di credito) per spiegare la vostra situazione e chiedere se hanno tutte le opzioni che possono aiutare. Non trattare istituti di credito come collezionisti e tentare di nascondere! Se non stai facendo pagamenti e non hanno sentito da voi, sono più propensi a scrivere fuori come una perdita. Quindi dovrai affrontare minacce di raccolta e recupero.

Invece, essere proattivi e chiamare i creditori per far loro sapere cosa’ sta succedendo. Non ti invieranno immediatamente alle collezioni perché ammetti di avere sfide di reddito. Il peggio che accadrà è che ti diranno che non possono fare nulla per te, ed è necessario effettuare i pagamenti. Ma in molti casi, si può essere in grado di ridurre o interrompere i pagamenti, che avrebbe preso le bollette fuori il vostro piatto.

Applicare per tolleranza attraverso il vostro prestatore auto

Auto finanziatori possono anche fornire tolleranza, quindi non sarà necessario preoccuparsi per l’uomo repo venire a prendere la vostra auto. Funzionerà allo stesso modo come tolleranza mutuo, dove il creditore si impegna a ridurre o interrompere temporaneamente i pagamenti fino a quando si hanno i mezzi per iniziare a fare di nuovo.

Segnala la tua perdita di reddito ai federali student loan servicers

Se per qualche motivo, non si può beneficiare di federale student loan differimento, ci sono altre opzioni che possono fornire sollievo. Ad esempio, c’è un piano di rimborso federale chiamato Pay as You Earn che corrisponde i pagamenti al vostro reddito e dimensione della famiglia. I pagamenti di solito escono a circa il 10% del reddito lordo rettificato. Tuttavia, se si scende al di sotto della soglia di povertà federale nel vostro stato, i pagamenti possono essere ridotti ulteriormente. Infatti, nei casi in cui non hai soldi in arrivo, i pagamenti scendono a zero. Non è necessario effettuare pagamenti fino a quando il reddito migliora.

Se ti sei già iscritto al programma PayE o RePayE, contatta il tuo servicer federale per i prestiti agli studenti per segnalare la variazione del tuo reddito. Se non sei iscritto in esso, prendere le misure per ottenere iscritti e assicurarsi di segnalare la vostra attuale mancanza di reddito.

Verifica se i servizi di prestito per studenti privati offrono differimento o tolleranza

Non tutte le società di prestito per studenti privati offrono le stesse opzioni di differimento e tolleranza che ti piacciono con i prestiti federali. Tuttavia, alcuni lo fanno, quindi vale la pena la telefonata per controllare e vedere. Spiega la tua situazione e chiedi se puoi richiedere il differimento prima poiché questo fermerebbe completamente i tuoi pagamenti.

Passo 4: Rivedere il budget per tagliare le spese il più possibile

Ora che hai capito quali pagamenti di prestito è possibile ridurre o interrompere, è necessario rivedere il budget onestamente. Quando non hai molto (o qualsiasi) denaro in arrivo, allora avete bisogno di ridurre al minimo i soldi che escono. Questo significa tagliare tutte le spese che non è assolutamente necessario. Annulla servizi di streaming, pacchetti via cavo extra, abbonamenti, costi per cenare fuori e servizi che paghi per quello che puoi fare da solo, come il paesaggio, la cura della piscina, la cura personale e i servizi di pulizia.

Dovresti anche vedere cosa puoi ridurre. Rivedere le bollette come il telefono, bollette mobili e internet per vedere se si sta pagando per le caratteristiche non è necessario. Potresti essere in grado di eseguire il downgrade a un pacchetto più conveniente. Controllare anche la spesa per le spese necessarie, come generi alimentari, per vedere cosa si può fare per ridurre tali costi.

Può sembrare uno sforzo sprecato dal momento che non hai soldi in arrivo. Ma più si può tagliare ora, meno avrete bisogno di pagare una volta tornati alla piena occupazione.

Passaggio 5: Trovare modi per fare soldi extra mentre si guarda per l’occupazione a tempo pieno

Dal lavoro freelance a concerti laterali, ci sono un sacco di potenziali opzioni che è possibile utilizzare per integrare il vostro reddito mentre si guarda per l’occupazione a tempo pieno. Potresti sentire che queste sono solo misure temporanee di stop-gap, e lo sono. Hai solo bisogno di almeno una qualche forma di reddito per coprire le bollette e le necessità fino a quando è possibile ottenere un’altra posizione a tempo pieno.

Considera queste opzioni:

• Raccogli il lavoro freelance attraverso servizi come LinkedIn Pro Finder, in particolare se sei un professionista creativo, come un graphic designer.
• Trova concerti laterali, come diventare un autista Uber o essere un driver di consegna per Uber Eats.
• Vedi se hai oggetti che puoi vendere per contanti, come vestiti vecchi o dispositivi elettronici.
• Ottieni un lavoro part-time presso un rivenditore locale o nell’ospitalità, in modo da poter guadagnare reddito nel tuo tempo libero quando non stai cercando lavoro.

Alla ricerca di un impiego a tempo pieno nel vostro campo di carriera scelto dovrebbe certamente essere il vostro obiettivo primario. Tuttavia, non puoi ignorare le opportunità di mantenere a galla le tue finanze mentre trovi quella prossima opportunità.

Passo 6: Considera le opzioni di prestito che potrebbero fornire denaro, ma fai attenzione

Mentre cerchi modi per mantenerti a galla durante questo periodo di disoccupazione, puoi prendere in considerazione soluzioni di finanziamento in grado di fornire denaro contante. Ottenere fondi che ti tengono fuori dal rosso per alcuni mesi può sembrare un gioco da ragazzi. Tuttavia, ci sono alcuni punti chiave che si vorrà prendere in considerazione prima di ottenere un prestito che potenzialmente non hanno i mezzi per rimborsare.

• Quanto tempo avrai prima dell’inizio dei nuovi pagamenti del prestito? Sarà abbastanza tempo per trovare un nuovo lavoro a tempo pieno?
• Quanto aumenta il rischio finanziario del nuovo prestito? Cosa rischierai togliendo quei fondi?
• Quanto ti costerà questo nuovo prestito e quando dovrai prendere quella scheda?

Ecco alcune delle soluzioni di finanziamento più comuni che le persone considerano quando stanno affrontando la disoccupazione. Comprendere i rischi di ciascuna di queste opzioni e assicurarsi di parlare con un esperto prima di utilizzare qualsiasi soluzione di finanziamento durante un periodo di disoccupazione.

Home equity loans / HELOCs

Con questi tipi di soluzioni di finanziamento, si prende in prestito contro il patrimonio costruito nella vostra casa. Equità è il valore equo di mercato della vostra casa meno il saldo residuo sul mutuo. Si può generalmente prendere in prestito fino al 80 per cento del patrimonio netto che avete a disposizione.

Con un prestito di equità domestica, si prende in prestito un determinato importo di denaro in una singola somma forfettaria che si paga indietro nel tempo. I pagamenti su un prestito di equità domestica generalmente iniziare immediatamente. Con un HELOC, il creditore si estende una linea di credito che si può prendere in prestito da se necessario. C’è generalmente un periodo di estrazione di 10 anni, in cui ti verrà richiesto solo di pagare gli interessi su ciò che hai preso in prestito. Dopo 10 anni, è necessario iniziare a rimborsare il debito principale.

Il rischio di queste due opzioni è che entrambe sono forme di credito garantite. Usano la tua casa come garanzia. Quindi, se non si effettuano i pagamenti, si potrebbe essere a rischio di preclusione. Si dovrebbe considerare solo questa opzione se si dispone di un alto grado di certezza che è possibile garantire un nuovo lavoro rapidamente per ottenere il vostro reddito indietro. E anche allora, è un rischio aumentato che non dovrebbe essere preso alla leggera.

Si possono anche avere problemi sempre approvato per questi tipi di prestiti quando sei disoccupato. Verifica reddito per effettuare pagamenti è un requisito durante il processo di sottoscrizione del prestito. Quindi, se non avete reddito per effettuare i pagamenti, non si può ottenere approvato a tutti.

Cash-out rifinanziamento

Questa è un’altra opzione di prestito che i proprietari di abitazione possono potenzialmente utilizzare se si dispone di equità nella vostra casa. Con questa opzione, si prende un nuovo mutuo per un importo pari al valore equo di mercato della vostra casa. Si utilizza parte dei fondi per pagare il mutuo esistente. Quindi ricevi la differenza in contanti.

Mentre questa opzione in grado di fornire un afflusso di cassa significativo senza prendere un secondo mutuo, aumenta ancora il rischio di preclusione. Sarà anche aumentare l’importo totale del debito ipotecario si deve rimborsare e può aumentare i pagamenti mensili e costi totali. Tutto questo può rendere difficile tenere il passo con i vostri nuovi pagamenti ipotecari. Si potrebbe finire per utilizzare il denaro che si riceve solo per effettuare tali pagamenti. E ancora, se non tenere il passo i pagamenti sul nuovo mutuo, si potrebbe rischiare il creditore di iniziare un’azione di preclusione.

Questo potrebbe anche darti problemi con l’approvazione se sei disoccupato. Se il creditore non può verificare di avere il reddito necessario per effettuare i pagamenti, essi non possono estendere il prestito. Quindi, anche se l’equità è lì, potresti non essere in grado di accedervi.

Incassare il tuo 401k

Se hai lasciato il datore di lavoro dove hai iniziato il tuo piano 401k, potrebbe essere necessario decidere cosa fare con i soldi che hai risparmiato. Poiché non si dispone di un nuovo lavoro con un nuovo piano 401k, non è possibile inserirlo in un nuovo piano finché non si ottiene un nuovo lavoro. Si può rotolare in un IRA o se si dispone di oltre $5.000 salvati nel piano, allora si è permesso di lasciarlo dove si trova e continuare a lasciare che il denaro crescere.

L’ultima opzione è incassare completamente. Chiudi l’account e ti mandano un assegno per i soldi che avevi dentro, meno la penalità di prelievo anticipato del 10% se sei minorenne 59. Questo può sembrare una buona idea quando sei disoccupato, ma può davvero impostare indietro sul raggiungimento dei vostri obiettivi di pensionamento. Inoltre, tieni presente che il denaro che ricevi sarà trattato come reddito imponibile dall’IRS. In altre parole, pagherai le imposte sul reddito su quei fondi il prossimo aprile.

401k prestiti

Quando sei impiegato, molti datori di lavoro consentono ai dipendenti di stipulare prestiti 401k. Questo è dove si prende in prestito contro il denaro che avete a disposizione nel vostro 401k. Tuttavia, tali prestiti sono estesi a discrezione del datore di lavoro ed è raro che un datore di lavoro permette 401k prestiti da ex dipendenti. Infatti, molti datori di lavoro richiederanno un dipendente di rimborsare immediatamente il prestito se non sono più impiegati con quella società.

Quindi, le probabilità di ottenere un prestito 401k sono sottili se non sei più impiegato con l’azienda.

Prime distribuzioni da un IRA

Un’altra opzione di pensionamento è quella di prendere le prime distribuzioni da un IRA. Si può considerare questo se si tira 401k del tuo ex datore di lavoro in un IRA o si potrebbe già avere un IRA aperto per sostenere i vostri obiettivi di pensionamento.

In entrambi i casi, si dovrà affrontare sanzioni fiscali sui soldi si prende fuori del vostro IRA. Anche in questo caso, l’IRS tratterà il denaro che si riceve come reddito imponibile. Che potrebbe portare a un disegno di legge fiscale il prossimo aprile, anche se si ottiene un nuovo lavoro prima che.

Payday loans, cash advance loans, e prestiti rateali a breve termine

Un’altra soluzione che si può prendere in considerazione durante un periodo di difficoltà è qualsiasi no-credit-check prestiti. Questi sono prestiti che tout i vantaggi di ottenere denaro nel tuo account entro 24 ore, nessun controllo del credito richiesto. Questo può sembrare grande. Non hai il reddito per qualificarti per i prestiti tradizionali, quindi ti rivolgi alle soluzioni di finanziamento alternative (AFS) per ottenere il denaro di cui hai bisogno.

Tuttavia, solo perché è possibile utilizzare AFS per ottenere il denaro necessario, non significa che si dovrebbe. Questi tipi di soluzioni di finanziamento sono dotati di due enormi problemi:

1. Interessi e oneri di finanziamento estremamente elevati
2. Pagamenti automatici ACH che possono drenare il tuo conto bancario

Oneri finanziari

Non è raro che questi tipi di prestiti abbiano tassi di interesse superiori al 200% o addirittura al 400%. Si può anche aspettare di pagare circa $30 per ogni finance 100 si finanzia. Questi prestiti hanno costi eccessivamente elevati e se non si dispone di un lavoro per pagare il prestito indietro entro le prime due settimane di prenderlo fuori, tali costi si accumulano rapidamente.

Addebito diretto ACH

L’altro problema è l’addebito diretto ACH che la maggior parte di questi sistemi di prestito utilizza per il pagamento. Si collegano al tuo conto bancario per depositare direttamente i fondi ricevuti, quindi addebitano direttamente i pagamenti dallo stesso account. Questo può creare problemi con il tuo conto bancario. I pagamenti ACH possono essere difficili da fermare e la maggior parte dei finanziatori AFS rendono estremamente difficile, se non impossibile, interrompere tali pagamenti. Faranno drenare il vostro conto in banca e impilare fino NSF e spese di scoperto.

Quando sei disoccupato, non hai i mezzi per rimborsare questi prestiti, quindi è meglio evitarli. Si può essere in grado di pagare una fattura specifica in tempo, ma ti male le vostre finanze nel lungo periodo. E non fatevi ingannare! Un prestito rata a breve termine o anticipo in contanti prestito o prestito veloce sono tutti fondamentalmente solo nomi alternativi per payday loans. Non importa come si chiama, è un male per le vostre finanze!

Quali soluzioni di debito funzionano quando sei disoccupato?

Quando non puoi permetterti di effettuare i tuoi pagamenti, allora inizi a cercare alternative: consolidamento, consulenza creditizia, liquidazione del debito e fallimento. Tuttavia, la verità della questione è che se non hai assolutamente alcun reddito per effettuare pagamenti o coprire le tasse, allora la maggior parte di queste opzioni non funzionerà per te. Avrete bisogno di ottenere un lavoro prima, poi concentrarsi su come tornare alla stabilità quando si tratta di vostro debito.

Consolidamento del debito

Consolidamento del debito rotola più debiti in un unico pagamento mensile che è spesso inferiore a quello che stai pagando ora. Tuttavia, per ottenere un prestito di consolidamento del debito, è necessario fornire la verifica del vostro impiego. Dal momento che non si può fare che quando sei disoccupato, istituti di credito è improbabile che estendere i prestiti a voi.

Programma di gestione del debito

Se è necessario abbassare i pagamenti mensili, è spesso possibile passare attraverso un’agenzia di consulenza di credito per iscriversi a un programma di gestione del debito. Questo è un piano di rimborso per il debito della carta di credito che rotola tutte le bollette in un pagamento mensile. Che il pagamento è in genere inferiore a quello che stai pagando ora, e la maggior parte dei creditori saranno d’accordo per ridurre o eliminare gli oneri di interesse pure.

Tuttavia, è ancora necessario disporre dei mezzi per effettuare il pagamento ogni mese. Quindi, se non è possibile effettuare il pagamento mensile ogni mese, questa opzione non funzionerà fino a quando non si ottiene un nuovo impiego.

Programmi di gestione del debito tendono a funzionare meglio dopo aver ottenuto un nuovo lavoro e la necessità di fermare qualsiasi danno si può avere già causato il vostro credito. Una volta che si torna a un reddito stabile, una delle prime chiamate dovrebbe essere ad un’agenzia di consulenza di credito.

Programma di regolamento del debito

Programmi di regolamento del debito sono un’altra opzione che si può prendere in considerazione. Gli spot pretendono di tirarti fuori del debito per ” penny sul dollaro.”Sembra fantastico quando hai solo pochi centesimi da risparmiare e nessun nuovo dollaro in arrivo. Tuttavia, la verità è che l’insediamento del debito paga circa il 48% di ciò che un mutuatario deve, in media. Quindi, mentre puoi uscire dal debito per meno, non ne uscirai per niente.

Cosa c’è di più, la maggior parte dei programmi di liquidazione del debito lavoro richiedendo di pagare un mensile mettere da parte. È fondamentalmente un pagamento mensile basso che devi fare per generare i fondi necessari per fare offerte di insediamento. Se non hai soldi, non puoi fare offerte di insediamento. Quindi, anche la liquidazione del debito di solito non funzionerà mentre sei disoccupato.

Debito regolamento tende anche a lavorare meglio una volta che si ottiene un nuovo lavoro. Se si desidera solo per uscire del debito in modo rapido e non si preoccupano del danno di credito, insediamento tende ad offrire il più veloce, uscita più economico rispetto ad altre soluzioni. È anche ideale per i debiti che sono già stati addebitati e venduti a un collezionista di terze parti.

Fallimento

Un’altra soluzione che la gente pensa di poter usare facilmente quando sei al verde è il fallimento. Tuttavia, il fallimento costa più soldi di quanto si possa pensare. Un capitolo 7 costi di archiviazione $335 e Capitolo 13 costi $310. Ci possono essere costi aggiuntivi che il curatore fallimentare può addebitare quando si file pure. Potrebbe anche essere necessario pagare una tassa per la consulenza di credito pre-fallimento, che varia da 5 50-$100, a seconda dello stato in cui si vive.

Quelle sono le tasse che pagheresti senza pagare alcuna commissione a un avvocato fallimentare da archiviare. In alcuni casi di estrema difficoltà finanziaria, si può essere in grado di rinunciare alle tasse o chiedere di pagare di nuovo a rate. Sarà necessario applicare per la rinuncia tassa al momento in cui si file.

Passi da fare quando si ottiene un nuovo lavoro

Una volta che si ottiene un nuovo impiego e iniziare a ricevere di nuovo stipendi costanti, è necessario fare un piano per riconquistare la stabilità finanziaria. Questi suggerimenti possono aiutare:

• Non ripristinare le spese tagliate dal budget fino a quando non sei in chiaro con il debito generato durante il periodo di disoccupazione. Rimanere su un budget limitato fino a quando si è veramente di nuovo a mantenere la stabilità, allora si può iniziare a reintrodurre quelle spese che si taglia.
• Valuta dove si trova ciascuno dei tuoi debiti:
  • Corrente
  • Dietro
  • Addebitato / predefinito
• Concentrati sul mantenere i debiti attuali pagati in tempo e portando quelli che sono leggermente attuali.
• Se un debito è scaduto, chiamare il creditore per prendere accordi di pagamento per recuperare. Si può essere in grado di impostare qualcosa chiamato un accordo di allenamento, dove il creditore ti aiuta a impostare i pagamenti catchup e può accettare di congelare gli interessi in modo da poter pagare il debito più veloce. Il tuo account sarà generalmente congelato durante questo periodo.
• Per i debiti che sono già stati venduti ai collezionisti, la liquidazione del debito è davvero l’opzione migliore da utilizzare. Offri una percentuale del saldo che devi e in cambio, il collezionista accetta di scaricare il saldo rimanente.