Come con qualsiasi forma di credito, qualsiasi controllo del credito duro avrà un impatto negativo sul tuo punteggio. Mentre il tuo punteggio di credito si riprenderà dopo un duro controllo del credito, ciò che conta è l’impressione di prendere un prestito di giorno di paga creerà su altri istituti di credito. Potrebbe potenzialmente danneggiare la percezione di un creditore su come rischioso sei come un mutuatario. Questo, a sua volta, potrebbe danneggiare le vostre probabilità di ottenere credito in futuro.
Fare payday loans in realtà andare sul mio rapporto di credito?
Sì, payday loans sono registrati sul vostro rapporto di credito. Il vostro rapporto di credito è un record dettagliato della vostra storia di credito e le abitudini di prestito. Sarà, quindi, includere i dettagli di eventuali prestiti di giorno di paga che hai preso fuori.
Cosa succede al mio punteggio di credito quando faccio domanda per un prestito di giorno di paga?
Ecco cosa devi tenere a mente:
- Applicazioni. Ogni applicazione di credito si effettua è elencato sul vostro rapporto di credito. Inoltre, ogni volta che un creditore fa un controllo del credito difficile, ci si può aspettare i vostri punti per andare giù una tacca.
Questo è il motivo per cui fare più applicazioni di credito in un breve periodo può essere dannoso per il tuo punteggio di credito. Se si sta applicando per un prestito, si dovrebbe fare la vostra ricerca e scegliere un singolo prestatore/prestito che zecche tutte le caselle.
Si dovrebbe anche garantire che sei idoneo per quel prestito per ridurre le possibilità di rifiuto. - Rimborsi. Ecco dove il tuo punteggio di credito può oscillare in entrambi i casi. Se fate tutti i vostri rimborsi in tempo e dimostrare buone abitudini finanziarie, il tuo punteggio di credito migliorerà. Se non si riesce a fare rimborsi, o non riescono a farli in tempo, il tuo punteggio sarà influenzato negativamente.
- Rifiuti. I rifiuti non vengono registrati nel tuo file di credito. Questo perché l’agenzia di segnalazione di credito non è notificato circa approvazioni o rifiuti.
Tuttavia, molte applicazioni e molti controlli di credito duro appariranno sul file. Questo può agire come una bandiera rossa e istituti di credito possono visualizzare come un mutuatario rischioso. È meglio spaziare le tue applicazioni e lavorare per migliorare il tuo punteggio e le possibilità di ottenere credito.
Se vuoi saperne di più sui punteggi di credito, abbiamo scritto su ciò che rende un punteggio di credito buono o cattivo.
Come appaiono i prestiti a breve termine sul mio rapporto di credito?
Il vostro rapporto di credito ha 3 sezioni:
- Informazioni sul credito al consumo
- Informazioni sul credito commerciale
- Informazioni sul credito pubblico
Tutti i payday loans richiesti o sottoscritti saranno elencati nella sezione credito al consumo. Il tuo punteggio è calcolato sulla base di:
- L’importo del credito che hai preso
- Il numero di domande di credito che hai fatto
- Se si paga in tempo
Le seguenti informazioni saranno visibili sul vostro rapporto di credito:
- Richieste di credito. Ogni volta che si effettua una domanda per qualsiasi tipo di credito, l’inchiesta sarà elencato sul vostro rapporto.
- Tipo di credito. Questo sarà elencato come un prestito personale sul vostro rapporto di credito.
- Termini dell’account. Verranno elencate la data di apertura e la data di chiusura dell’account.
- Limite di credito. Questo è quanto hai preso in prestito – in questo caso, sul vostro prestito di giorno di paga.
- Cronologia pagamenti. Verranno visualizzate le informazioni di pagamento per il prestito, incluso se hai effettuato i pagamenti in tempo.
- Account predefiniti/scaduti. Se si perde un pagamento e il tuo account va in default, sarà elencato.
Il vostro rapporto di credito è una sintesi delle vostre abitudini finanziarie. Istituti di credito consultare il rapporto per determinare che tipo di mutuatario sei. Li aiuta a capire se sei potenzialmente rischioso, o se si pagherà il prestito in tempo.
Istituti di credito hanno i propri criteri per determinare se sei idoneo. Ma possono anche prendere in considerazione il numero di richieste di credito che hai fatto, i tuoi conti di credito attivi, limiti di credito e le eventuali impostazioni predefinite elencate nel rapporto.
Come le banche si prenderà in considerazione se hai usato payday loans in passato dipenderà dalla vostra storia di credito nel suo complesso. Abbiamo parlato con alcune banche per ottenere una migliore comprensione.
ANZ
Secondo un portavoce di ANZ, “Non vi è alcun impatto diretto sulla capacità di un cliente di stipulare un prestito. Tuttavia, se il cliente ha un rapporto di credito molto attivo da più controlli di credito intrapresi da istituti di credito di giorno di paga, questo può fattore nella nostra decisione. Generalmente, i punteggi di credito possono essere influenzati negativamente da più richieste da potenziali finanzieri. ANZ utilizza punteggi di credito per valutare le applicazioni dei clienti.”
Sentimenti simili sono stati riecheggiati sia da NAB che da Westpac.
NAB
Un portavoce di NAB ha dichiarato: “NAB tratta tutti i clienti potenziali ed esistenti in modo coerente e valuta la loro capacità di accedere al credito caso per caso, indipendentemente dal fatto che abbiano stipulato un prestito “payday” o meno.”
Westpac
Westpac ha anche detto che i prestiti precedenti sono stati presi in considerazione, ma che questo era”non specifico per i creditori di giorno di paga”.
In breve, è la salute generale del tuo comportamento finanziario che determinerà il credito futuro.
Le banche rifiuteranno la mia richiesta di credito se ho stipulato prestiti a breve termine?
Come descritto sopra, payday loans appaiono sul file di credito come prestiti personali. Essi possono essere trattati come qualsiasi altro prestito quando una banca sta valutando la vostra idoneità come mutuatario. Ma come ha osservato Belinda Diprose, marketing manager di Equifax, il peso attribuito a un prestito di giorno di paga quando si tratta di “fattori di rischio” sarebbe diverso da altri tipi di prestiti. In breve, non può avere un impatto il tuo punteggio di credito direttamente, ma può influenzare un creditore a pensare che sei un mutuatario rischioso.
Payday loans influenzerà la mia possibilità di ottenere un mutuo per la casa?
C’è la possibilità che i creditori possono declinare la domanda di mutuo in base ai prestiti di giorno di paga che hai preso in passato. Anche se hai fatto i vostri rimborsi in tempo, per il creditore può segnalare che le vostre finanze non sono come suono. Sulla base di questo, un creditore può supporre che non sarà in grado di gestire i pagamenti del mutuo. Payday finanziatori sono anche considerati istituti di credito ad alto rischio e questo può svolgere un ruolo nell’ottenere un mutuo. Tuttavia, questo dipenderà dal creditore.
Come può payday loans aiutare il mio punteggio di credito?
Anche se questo non è specifico per payday loans da solo, in generale, pagare i debiti in tempo può contribuire ad aumentare il tuo punteggio. Se fate i vostri rimborsi in tempo ed entro il termine concordato, può dimostrare di avere buone abitudini di credito. Questo può avere un impatto positivo il tuo punteggio di credito. Detto questo, questo non è un buon motivo per prendere un prestito di giorno di paga.
Come può payday loans impatto negativo il mio punteggio di credito?
Se si applica per diversi prestiti di giorno di paga in breve tempo, questo può avere un impatto negativo sul tuo punteggio.
Un prestito di giorno di paga può anche danneggiare il tuo punteggio di credito se non fai rimborsi in tempo, o se si default sul prestito.
Se si dispone già di diversi conti di credito attivi aperti, un altro conto di credito potrebbe danneggiare il tuo punteggio troppo.
Con payday loans, è anche possibile cadere in un ciclo di debito. Questo è il motivo per cui si dovrebbe applicare solo per un prestito di giorno di paga durante le emergenze finanziarie solo.
Mentre payday loans sono facili da applicare e ottenere, le alte tasse e le spese associate al prestito possono erodere le vostre finanze. Si può essere tentati di applicare per un altro prestito di marea voi sopra e finanze ponte, ma questo significa un’altra richiesta di credito e un’altra applicazione. Questo può danneggiare le vostre probabilità di ottenere credito futuro. C’è anche il rischio di mancati rimborsi, che possono danneggiare ulteriormente il tuo punteggio.
Cosa devo considerare prima di richiedere un prestito di giorno di paga?
Quando si applica per un prestito di giorno di paga, si dovrebbe considerare quanto segue:
- Tasse e oneri elevati. Payday loans sono più costosi di altre forme di prestiti personali. Mentre prestiti a breve termine di $2.000 o meno non includono interessi, fanno pagare una tassa pesante invece. Prestiti fino a $5.000 possono addebitare fino al 48% di interessi. Queste tasse sono regolate da ASIC ed è illegale per i creditori di pagare di più. È necessario assicurarsi che si può rimborsare il prestito con facilità prima di applicare.
- Termini brevi. Come suggerisce il nome, questi prestiti sono dotati di brevi termini fino a 12 mesi. Se non rimborsare il prestito entro questo periodo, si potrebbe incorrere in tasse di default, che può essere fino al 200% di quello che hai preso in prestito.
- Rimborsi. Questi prestiti sono costosi, e se non rientrano nel vostro budget, si dovrebbe riconsiderare. Questo è perché la vostra storia di rimborso è elencato sul vostro rapporto di credito. Questo rende più importante che mai che fate i vostri rimborsi in tempo. Eventuali mancati o ritardati rimborsi saranno elencati sul vostro rapporto per 2 anni.
- Ripetere il prestito. Una volta che hai rimborsato un prestito di giorno di paga, si può essere tentati di prendere un altro. Questi prestiti sono, dopo tutto, facile da applicare e hanno un rilassato criteri di prestito. Ma tirando fuori diversi piccoli prestiti possono segnalare ai potenziali finanziatori che non sei finanziariamente stabile. Anche se ripaghi i tuoi prestiti in tempo, crea un’impressione negativa della tua situazione finanziaria.
- Istituti di credito poco raccomandabili. Controllare il sito web del creditore e assicurarsi che sia una società rispettabile. È necessario assicurarsi che sia registrato con ASIC. Dovrebbe anche essere facile da contattare.
- Più applicazioni. Ogni domanda di prestito si presenta sui rapporti di credito. Alcuni istituti di credito a breve termine non possono considerare la vostra storia di credito. Ma diverse applicazioni in un breve periodo possono avere un impatto negativo sul tuo punteggio di credito. Questo può rendere più difficile per voi per ottenere un prestito in futuro.
- Ripercussioni a lungo termine e questioni legali. Una volta che si firma un contratto di prestito, si sono tenuti alle sue condizioni. Si dovrà pagare il prestito e tutte le tasse e pagamenti. In genere, questi sono prestiti non garantiti. Ciò significa che il creditore può avviare un procedimento legale contro di voi se non rimborsare il prestito. Può anche segnalare il debito a un ente di segnalazione di credito come Equifax e utilizzare i servizi di un esattore.
- Controlla il tuo rapporto di credito. Prima di applicare per qualsiasi prestito, si dovrebbe controllare il vostro rapporto di credito. È possibile controllare gratuitamente qui. In questo modo si sa che cosa il vostro rapporto sarà simile a istituti di credito che controllarlo. Aiuta anche a guardare fuori per gli errori, per assicurarsi che il prestito è elencato correttamente e di guardare fuori per il furto di identità. Inoltre, non è possibile rimuovere una richiesta di credito legittima dal vostro rapporto di credito, ma è possibile rimuovere i dettagli errati.
Quali sono le mie alternative a un prestito di giorno di paga?
Con qualsiasi domanda di credito, è importante ricordare che apparirà sul tuo file. Allo stesso modo, se un creditore esegue un controllo del credito difficile, lascerà il segno. Come il vostro prestito è percepito da altri istituti di credito dipenderà dal tipo di credito si applica per.
- Prestiti personali tradizionali. Questi prestiti personali sono offerti sia da istituti di credito tradizionali e istituti di credito online. Hanno limiti di prestito più elevati e termini più lunghi. Questi prestiti generalmente funzionano per essere più conveniente di payday loans. Il tuo punteggio di credito avrà un ruolo nella vostra capacità di ottenere credito. Alcuni istituti di credito possono essere più indulgenti e prestare a punteggi medi, ma mutuatari cattivo credito possono avere difficoltà a ottenere un prestito. Un prestito personale avrà lo stesso impatto sul tuo punteggio di credito come un prestito di giorno di paga, ma hanno una reputazione migliore.
- Acquista ora paga più tardi. Acquista ora pay later (BNPL) è un servizio che consente di acquistare beni o servizi e dividere i pagamenti in rate. Anche questi servizi non addebitano interessi. Mentre è una forma relativamente facile di credito, è ancora un prestito. La maggior parte dei fornitori di servizi eseguirà un controllo del credito morbido, ma è meglio verificarlo prima di applicare. I fornitori di servizi possono anche segnalare i valori predefiniti, che appariranno sul tuo rapporto di credito. Queste impostazioni predefinite possono influenzare la decisione di un creditore. È anche possibile che i creditori, in particolare i creditori ipotecari, possano visualizzare negativamente l’utilizzo di BNPL. Possono visualizzare gli acquisti come spese “inutili” e determinare che non soddisfi i loro requisiti.
- Pagare le applicazioni su richiesta. Questo è un tipo di prestito a breve termine in cui è possibile prendere in prestito una parte del vostro assegno paga prima del giorno di paga in cambio di una piccola tassa. Queste tasse possono essere tra $2 a $10, o fino al 5% del denaro totale preso in prestito. L’idea di questi prestiti è quello di marea sopra fino a giorno di paga. Come acquista ora paga più tardi, questa è una forma di credito. Questi servizi spesso non eseguono un controllo del credito.
- No Interest Loan Scheme (NILS). Questo prestito è per i percettori a basso reddito. È offerto da 170 organizzazioni della comunità locale in 600 sedi in Australia. È possibile prendere in prestito fino a $1.500 per pagare le bollette e gli elementi essenziali, con termini che vanno da 12 a 18 mesi. Come suggerisce il nome, non viene addebitato alcun interesse. Si pagherà solo per quello che si prende in prestito. Nessun controllo del credito viene eseguita, ma dovrete dimostrare che si può rimborsare il prestito.
- Centrelink Pagamento anticipato. Ciò consente di ricevere un pagamento anticipato sui vantaggi Centrelink. Questo non è un pagamento aggiuntivo, ma una parte dell’indennità esistente pagata in anticipo. Potresti essere idoneo a seconda di quanto tempo sei stato con Centrelink e quanto ricevi. I rimborsi saranno prelevati dall’importo che Centrelink ti paga. Centrelink debito in genere non influisce sul rating del credito.
Come con tutti i tipi di credito, è importante rimborsare il prestito di giorno di paga in tempo. Si dovrebbe anche evitare di applicare per troppi prodotti di credito in un breve periodo di tempo. Se volete suggerimenti su come mantenere la vostra storia di credito in buona salute, è possibile leggere la guida del Finder per migliorare il tuo punteggio di credito.