In precedenza è caduto dietro il vostro mutuo per la casa poi diligentemente lavorato con il creditore per riparare con successo di default con l’aiuto di una modifica prestito. In qualche modo, in qualche modo hai finito di nuovo sulla vecchia sella dello stress – mesi dietro i pagamenti o giorni di distanza dall’essere lì. Non siete soli – molti proprietari di abitazione o ottenere approvato per le modifiche prima di recuperare completamente dalle difficoltà finanziarie che portano a mancati pagamenti, in primo luogo o altro, hanno sperimentato circostanze nuove e non correlate che limitano le loro capacità di pagare.
Ponetevi queste domande quando si applica per o decidere se è necessario applicare per una modifica mutuo per la casa secondaria:
È possibile o sarà più difficile ottenere un’altra modifica?
Sì, è possibile ottenere una seconda modifica del prestito anche se statisticamente è ovvio che è meno probabile ottenere una seconda modifica se ne hai avuto una prima e una terza se sei stato abbastanza fortunato da ottenere una seconda. È possibile però. Infatti, la maggior parte dei proprietari di abitazione attualmente domanda di modifiche hanno già avuto qualche tipo di lavoro fuori opzione e un numero decente di loro ottenere approvato. Finché si desidera mantenere la casa e avere la stabilità e il reddito per permettersi pagamenti ragionevoli, non vi è alcun motivo per non applicare se si è in ritardo sui pagamenti modificati e non può raggiungere attraverso metodi convenzionali.
Inoltre, anche se le opzioni secondarie potrebbero non essere automatiche come la prima volta – il processo effettivo di ottenere una decisione potrebbe essere drasticamente meno difficile, specialmente se avevi originariamente lavorato con il tuo creditore nei primi anni della crisi dei mutui. Mentre negli anni passati, i centri di assistenza erano correttamente caratterizzati da disorganizzazione, i moderni reparti di mitigazione delle perdite ora hanno il vantaggio dell’esperienza applicabile per aiutare un processo più standardizzato e responsabile. Inoltre, i proprietari di abitazione ora beneficiano di ottenere generalmente più attenzione individuale in quanto vi è meno concorrenza come numeri nazionali di preclusione sono diminuiti negli ultimi mesi.
Una nuova modifica migliorerà la mia situazione?
Questo è dove le cose possono variare notevolmente a seconda della situazione e dove la necessità di incontrare un HUD gratuito certificato preclusione prevenzione consigliere magnificare. In alcuni casi, le modifiche possono fornire benefici di pagamento e interessi, un obiettivo effettivo della maggior parte dei servizi, poiché pagamenti più bassi e interessi ridotti portano naturalmente a un livello più elevato di ritenzione. Detto questo, in altri casi è molto prevedibile che una rielaborazione dei termini ipotecari porterebbe ad un effettivo aumento del tasso e / o dei pagamenti.
Per esempio, se si sono inizialmente approvato, attraverso la federal HAMP modifica del programma e sono stati forniti “speciale” termini come di seguito tassi di interesse di mercato, di forma allungata scadenza (40 anni di ammortamento) e di ogni livello di principio differimento, quindi c’è quasi una certezza che una conversione ad un “tradizionale mod” sarebbe venuto con elevato tasso di pagamento e quando riconfigurato l’utilizzo di standard di termini rifusione al tasso di mercato privo di parziale differimento, il tutto mentre il rafforzamento di tale equilibrio aggiungendo appena mancati pagamenti. Inoltre, anche con modifiche che inizialmente non utilizzavano termini speciali, i tassi di mercato oggi sono quasi un punto più alti rispetto a dove erano solo un anno fa.
D’altra parte, se si fosse qualificato per una modifica tradizionale in precedenza e avere un mutuo ammissibile per il programma HAMP con anche avere un disagio di qualificazione e il livello di reddito, i termini possono migliorare di conseguenza come sarebbe considerato una necessità di accessibilità. Indipendentemente da ciò, è importante prima di mancati pagamenti su qualsiasi mutuo, tanto più uno precedentemente modificato, per avere un consulente HUD guardare oltre i termini attuali per vedere che cosa può risultare molto prima di dipendere da ri-modifica. Idealmente, questo sarebbe ispirare a guardare altre soluzioni di bilancio e prevenire essere costretti ad accettare condizioni meno vantaggiose se perdere la casa non è solo qualcosa che si è disposti a lasciare accadere.
Il processo di approvazione è diverso la seconda volta?
Sì, il processo di applicazione può essere più approfondito rispetto alla prima volta. In molti casi, istituti di credito approvato mods sulla delinquenza prima volta basata sull’osservazione di un disagio incontrollabile e con la prova che il reddito è attualmente sufficiente per effettuare pagamenti se il mutuo è stato priorità prima di tutto dal proprietario della casa. Il programma HAMP è un esempio perfetto in quanto se il pagamento di una casa consumato più del 31% del reddito lordo, potrebbe essere approvato indipendentemente dal fatto che il pagamento modificato in forma con altre spese elencate o debito aggiuntivo.
Nelle modifiche secondarie o tradizionali o quelle che richiedono l’autorizzazione di un assicuratore (FHA, ect), molto più controllo può essere applicato al bilancio presentato che delinea le spese previste e gli estratti conto bancari necessari per verificare l’accessibilità olistica. Meno automatico è il presupposto che solo perché si sta applicando si è pronti, motivati e in grado di effettuare pagamenti. Più attenzione nella sottoscrizione va in se o non è realistico sulla base di dati oggettivi per prevedere miglioramenti futuri. In breve, con le seconde opportunità potrebbe essere necessario fare di più che volerlo, potrebbe essere effettivamente necessario documentare che si può avere successo prima di essere approvato.
Così come si fa a documentare che?
Facile, assicurarsi di avere almeno tanto in risparmio come quello che un primo pagamento potrebbe essere quando si applica per mostrare di avere la possibilità di iniziare. Avanti progressivamente risparmiare denaro mensile per mostrare si può rimanere coinvolti se i pagamenti scaduti sono stati aggiunti al principio. Infine, chiediti “cosa penserebbe il creditore” prima di effettuare ogni transazione come regola generale i sottoscrittori spesso usano è ” e se fosse il mio denaro?”
Che ci crediate o no, i creditori sono ricompensati per offrire modifiche e ulteriori profitti preservando i flussi di commissioni di servizio residue dagli investitori-tuttavia, sono anche penalizzati da quegli stessi investitori se i tassi di successo di mitigazione delle perdite sono inferiori allo standard e servono solo a trascinare le inevitabili inadempienze mentre lentamente erodono ciò che Alcuni file vengono emessi decisioni informatizzate automatiche-tuttavia, molti non corrispondono perfettamente alle matrici degli investitori e hanno bisogno del consenso di un manager o di un sottoscrittore senior prima dell’approvazione. Non ci vuole un dottorato di ricerca per capire che è più facile ottenere il sostegno dei decisori se si sta risparmiando denaro e utilizzando discrezione con gli acquisti dei consumatori vs. spendere soldi su non essenziali sulla scia di una possibile preclusione.
La spesa eccessiva per i pasti fuori, l’intrattenimento, gli acquisti di tabacco e liquori durante la richiesta di modifica può costare un’approvazione se porta a una mancanza di risparmi. Perché non dovrebbe? Le banche esistono per quantificare i rischi per la redditività e scommettere su qualcuno che ordina take-out, pay-per-view e abiti catalogo mentre dicendo che stanno facendo tutto il possibile per evitare la preclusione dopo i pagamenti mancanti porta probabilità abissali. So quello che stai pensando e no, prelevare denaro dal tuo account e usarlo comprare le cose che non si desidera che il creditore di conoscere in realtà non mascherare le vostre attività – peggio, può portare gli altri a sospettare che ci sia un problema di droga o gioco d’azzardo a portata di mano o semplicemente vecchia instabilità noioso quando il risultato finale è una mancanza di risparmi e pagamenti.
Altre cose da considerare:
A volte hai bisogno di pazienza per applicare.
Molti investitori hanno regole per quanto tempo dopo la prima modifica è possibile applicare. In alcuni casi non importa, in altri deve essere trascorso almeno 1 anno dalla conversione al prestito permanente e alcuni investitori non consentono il secondo periodo di modifiche. Contattando il servicer o lavorare con un consulente HUD, si dovrebbe imparare come si applica nella vostra situazione.
Le difficoltà devono essere fresche.
Molti investitori richiedono che ci sia un disagio separato che comporta un calo involontario o una pausa di reddito per qualificarsi. In breve, il tuo licenziamento dal 2011 non funziona più se sei già stato modificato nel 2012. Le difficoltà dovrebbero essere involontarie e influenzare il reddito.
Non fidarti degli aiutanti pagati.
Ho notato che alcuni artisti truffa per-profit abiti modifica paragonare il loro valore e la necessità di quelli di avvocati disabilità. Essi sostengono l’assunzione di un professionista la seconda volta è necessario per ottenere l’affare che vi meritate – tuttavia, terze parti possono farti del male più di quanto aiutano in quanto esauriscono i risparmi con le loro tasse.
A sua volta questo illustra la vostra incapacità di permettersi i pagamenti, piuttosto che una capacità di farlo. Non è mai saggio stipulare un accordo con un aiutante di modifica a scopo di lucro in quanto non forniscono alcun vantaggio effettivo con un potenziale risultato – tuttavia, puoi aiutare gratuitamente attraverso un’agenzia di alloggi HUD.
I nostri consulenti abitativi certificati HUD possono aiutarti a valutare le tue opzioni sulle modifiche del prestito. Dacci una chiamata a 888.577.2227 per parlare con un consulente di proteggere la vostra casa. Oppure visita il nostro sito web.
Autore Tim Fischer è un consulente prevenzione preclusione a LSS consulenza finanziaria.