Aggiornato il 26 ottobre 2021
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che Cosa è un buon ammontare della pensione? Alcuni consulenti consigliano di risparmiare fino 10 volte il salario medio di vita lavorativa per il momento in cui si va in pensione. Quindi, se il vostro stipendio medio è di £30.000 si dovrebbe puntare per un piatto di pensione di circa £300.000.
Un altro suggerimento è che si dovrebbe salvare 12.5 per cento del tuo stipendio mensile. Quindi, se il tuo stipendio annuale è di £30.000, risparmieresti £312,50 al mese – che in 40 anni con una crescita del 4% potrebbe costruire un vaso pensionistico di oltre £300.000.
Con una pensione sul posto di lavoro questo è ancora più realizzabile, se il tuo datore di lavoro corrisponde ai tuoi contributi. Avresti solo bisogno di pagare in £125 al mese (5 per cento del tuo stipendio) che il tuo datore di lavoro raddoppierebbe fino a £250. Sgravi fiscali del 20 per cento poi prende questo fino alla richiesta £312.50.
Questi sono i modi rapidi per capire quanto si dovrebbe risparmiare. Ma per un’idea più chiara di quanto pentola pensione avrete bisogno, utilizzare la seguente semplice guida al risparmio pensionistico.
Qual è il mio reddito obiettivo in pensione?
La prima cosa da definire è il reddito di pensione desiderato. Quanto hai bisogno per vivere comodamente?
Per una stima rapida, prova la regola ’50-70′. Questo suggerisce che si dovrebbe mirare a un reddito annuo che è tra il 50 e il 70 per cento del vostro reddito da lavoro. Quindi, se si guadagna £50.000 ora, si vuole raggiungere da qualche parte tra £25.000 e £35.000 un anno.
Se vuoi una cifra più accurata, dovrai fare alcune somme.
il Calcolo del reddito di pensione esigenze
- Avvia con l’attuale livello di spesa mensile
- Detrarre eventuali spese che non possono più applicare dopo il pensionamento, come
- le rate del mutuo (se si aspetta di avere pagato il mutuo da allora)
- lavoro spese di viaggio
- contributi
- risparmio regolari
- ulteriori detrazioni per i ridotti costi di pulizia (ad es. se hai bambini che non vivranno più a casa). Una piccola casa può significare bollette più basse per
- food
- energia
- animazione
- trasporto
- vacanze
- Pensate a qualsiasi altro risparmio che si potrebbe fare, ad esempio
- esecuzione di meno / più conveniente auto
- fare turismo a meno volte
Questo vi darà una nuova figura per il reddito mensile che potrebbe, in teoria, vivere comodo.
Scopri quanto reddito di pensione si potrebbe ricevere dalla vostra pensione privata e come aumentare utilizzando il nostro calcolatore di pensione.
Quali soldi extra potrei avere bisogno in pensione?
Nel lavorare fuori il vostro reddito di destinazione, abbiamo assunto le vostre esigenze e la spesa rimanere più o meno lo stesso. In realtà, non sarà così. Ti consigliamo di indulgere te stesso di tanto in tanto, e continuerà ad affrontare le spese una tantum. I costi aggiuntivi potrebbero includere:
- vacanze di Lusso
- Casa riparazioni e migliorie
- Dental / spese mediche
- fatture del controllare (se avete animali domestici)
- Aiutare i bambini finanziariamente
- Risparmio per i costi di cura più tardi nella vita
e ‘ pertanto ragionevole obiettivo per un confortevole margine di sicurezza quando un risparmio per la pensione, piuttosto che solo il minimo indispensabile. Questo potrebbe significare un reddito più alto, o solo un piatto pensione più grande (questo dipende da come si sceglie di prendere la pensione, che arriveremo a in un minuto).
Inoltre, ricorda che il costo della vita potrebbe essere aumentato in modo significativo al momento del pensionamento. In genere, il costo della vita raddoppia ogni 25 anni, in modo da capire che cosa potrebbe essere per il momento in pensione (e anche entro la fine della vostra pensione!).
Quanto durerà la mia pensione?
Per capire quanto hai bisogno di risparmiare, hai bisogno di un’idea di quanto tempo potrebbe durare la tua pensione. Ciò significa stimare:
- La tua età pensionabile
- Quanto tempo vivrai
Un’età pensionabile tipica potrebbe essere 65. Si potrebbe desiderare di andare in pensione prima, ma avrete bisogno di fattore questo nei vostri calcoli (in quanto significa meno risparmio di tempo e anche più tempo che vivono fuori la pensione). Se si va in pensione più tardi di 65, potrebbe non essere necessario salvare tanto (ma sarà probabilmente in grado di risparmiare di più!).
La durata della vita è meno facile da indovinare, ma puoi avere un’idea approssimativa (in base alla tua salute e al tuo stile di vita) usando un calcolatore di aspettativa di vita. In linea di massima, un 40-year-old media oggi che va in pensione di età compresa tra 65 potrebbe aspettarsi di vivere a 82 – il che significa una pensione di 17 anni. Coloro che tenersi in forma e hanno uno stile di vita più sano potrebbe aggiungere 5 a 10 anni a questo. Questa è una buona notizia per te, ma significa che avrai bisogno di più risparmi.
Quanta pensione statale riceverò?
Se si qualificano per la pensione completa nuovo stato, riceverai £168.60 a settimana dalla vostra età pensione statale. Questa età è attualmente 65, ma per i nati dopo il 5 aprile 1960 è 66, salendo a 67 per chi è nato dopo il 5 marzo 1961.
Questo funziona come un reddito di £8.767 all’anno, garantito per tutta la vita. L’importo aumenterà anche nel tempo, quindi manterrà il suo potere d’acquisto – e quando l’inflazione e/o la crescita dei salari saranno inferiori al 2.5 per cento, supererà entrambi, grazie al “triplo blocco”. Di per sé non è chiaramente sufficiente per vivere, ma può essere vitale per aiutare a raggiungere un reddito di pensione sostenibile dalla vostra pensione privata(s).
Ho qualche pensione salariale finale?
Alcune pensioni sul posto di lavoro sono un tipo speciale noto come stipendio finale o beneficio definito. Questi forniscono un reddito garantito per la vita e sono generalmente cose molto buone da avere. Se ne hai uno, o pensi di poterlo fare, scopri quanto ti pagherà e quando inizieranno i pagamenti (la tua “età pensionabile”).
Aggiungi questa cifra alla tua pensione statale per mantenere un totale corrente del tuo reddito garantito.
Ora si può iniziare a capire quanto più reddito potrebbe essere necessario da altri vasi pensione.
Quanto dovrebbe essere grande il mio piatto di pensione?
Ora si può chiedere, ‘Che dimensione pentola pensione ho bisogno?’Ora dovresti avere a portata di mano le due figure più importanti:
- Il tuo reddito annuo preferito in pensione
- Il tuo reddito garantito in pensione
Deduci il tuo reddito garantito dal tuo reddito preferito per trovare l’importo che dovrai generare da altre fonti (ad esempio i tuoi vasi pensionistici).
Esempio: Il piatto pensionistico di Steve
Steve non ha pensioni salariali finali e si aspetta di ricevere la nuova pensione statale completa dall’età di 68 anni. Egli mira a un reddito di pensione di £25.000. Dal 68 in poi dovrà recuperare £16.454 all’anno dalle sue pensioni private. Se va in pensione a 65 anni, poi per tre anni avrà bisogno di trovare il pieno £25.000 se stesso.
Supponendo che Steve viva fino all’età di 85 anni, quanto sarebbe grande il suo piatto pensionistico per generare quel tipo di reddito?
Supponiamo che Steve abbia salvato un piatto di £250.000. Il suo consulente finanziario lo trova uno schema di prelievo che raggiunge una crescita costante del 4 per cento. Steve disegna £25.000 all’anno per tre anni, seguito da £16.454 per ogni anno successivo (una volta che inizia a ricevere la sua pensione statale). Supponendo che nient’altro cambi, il piatto si esaurirà verso la fine del 20 ° anno.
Questo potrebbe essere quasi azzeccato per quanto riguarda Steve. Tuttavia, questo esempio dipende dal suo vaso che cresce di un costante 4 per cento. Se la crescita è inferiore (in particolare nei primi anni) o se Steve tira fuori di più, il suo piatto si esaurirà molto prima. Inoltre, Steve potrebbe vivere per essere molto più vecchio di 85.
Quanto posso versare nella mia pensione?
Fino ad ora abbiamo solo chiesto ” Quanto devo pagare nella mia pensione?- ma l’altra grande domanda, specialmente per i percettori più alti, è quanto ti è permesso pagare.
C’è un assegno annuale (quanto si può pagare in pensione ogni anno) e un assegno a vita (quanto si può pagare in pensione nel corso della vita) che sia limitare l’importo è possibile risparmiare in pensioni e ancora ottenere sgravi fiscali. Scopri i tuoi assegni pensionistici.
Quanto posso versare nella mia pensione se sono disoccupato?
Normalmente, una persona non può pagare più in pensioni ogni anno di quanto guadagna in stipendio. Ma cosa succede se non hai guadagni o guadagni molto poco? Fortunatamente, si può ancora pagare in un importo ragionevole e ricevere sgravi fiscali su di esso, a condizione che si possono trovare i soldi per farlo (ad esempio il vostro coniuge potrebbe dare i soldi, o si potrebbe avere altri risparmi).
Se guadagni meno di £3,600 puoi pagare fino a £2,880 all’anno in una pensione personale (ad esempio una pensione per stakeholder o un SIPP). Questo denaro beneficia di sgravi fiscali per diventare £3.600 (e dal momento che non stai effettivamente pagando le tasse, questo è un valore eccezionalmente buono). Questo è sufficiente per costruire un vaso pensionistico di dimensioni decenti: in 20 anni potresti avere più di £100.000 e in 30 potresti avere più di £200.000.
Come posso impedire che la mia pensione si esaurisca?
Se si preferisce avere la salvaguardia di un reddito garantito per la vita, si può preferire di acquistare una rendita con il vostro piatto di pensione piuttosto che utilizzare uno schema di prelievo. Il vantaggio di una rendita è che non si esaurisce mai. Il rovescio della medaglia è che il reddito annuo può essere inferiore a quello con uno schema di prelievo.
Nell’esempio precedente, cosa succede se Steve ha scelto una rendita invece? Ai migliori tassi di rendita di oggi, potrebbe usare il suo piatto di pensione £250.000 per acquistare un reddito garantito di circa £13.390 all’anno (oltre £3.000 in meno rispetto al suo importo obiettivo). Il lato positivo, avrebbe più sicurezza se dovesse vivere molto a lungo.
Tuttavia, un’altra opzione per Steve potrebbe essere quella di acquistare una rendita con £100.000 del suo piatto di pensione (portando un reddito di circa £5.357) e attingendo le restanti £150.000 per ottenere un reddito totale di £25.000 all’anno. In questo esempio (supponendo una crescita del 4% sul suo schema di prelievo) il suo prelievo si esaurirebbe di nuovo verso la fine degli anni 20, ma dopo di che sarebbe rimasto con un reddito garantito di £13,903 (la sua rendita + pensione statale) invece di soli £8,546.
Posso utilizzare altre fonti di reddito in pensione?
Se il vostro piatto di pensione non è sufficiente per soddisfare le vostre esigenze – o se si ‘sopravvive’ esso – allora potrebbe essere necessario trovare altre fonti di reddito da pensione. Questi potrebbero includere:
- Equity release (valore di sblocco da casa tua)
- Downsizing
- Affittare una stanza in casa tua
Se non puoi fare nessuno di questi, o se non possiedi la tua casa, allora potresti trovarti completamente dipendente dalla pensione statale se la tua pensione privata si esaurisce.
Sto risparmiando abbastanza nella mia pensione?
La prima cosa da fare è scoprire quanto è nei vostri vasi pensione ora. Si può anche avere vecchi vasi pensione da precedenti impieghi-rintracciarli e chiedere al vostro consulente di combinarli in un unico piatto (‘consolidamento delle pensioni’).
Il vostro fornitore di pensione dovrebbe essere in grado di dare una proiezione del vostro piatto di pensione previsto all’età di 65 (o ogni volta che si prevede di andare in pensione). Puoi anche chiedere a un consulente finanziario di darti una previsione indipendente.
Puoi quindi discutere le tue esigenze di reddito di pensione con il tuo consulente, che sarà in grado di dirti se il tuo piatto pensionistico previsto sarà abbastanza grande da soddisfarle. In caso contrario, lui o lei può raccomandare un aumento conveniente dei contributi pensionistici mensili.
Ricorda: ogni contributo pensionistico che fai beneficia di almeno il 20% di sgravi fiscali, e se hai una pensione sul posto di lavoro anche il tuo datore di lavoro contribuisce ad esso – rendendolo il modo più efficiente per risparmiare denaro per il tuo futuro.