Cosa aspettarsi dal processo di sottoscrizione
Se si sta applicando per un acquisto di casa o rifinanziare il prestito, probabilmente avete sentito il termine ‘sottoscrizione.’
Sottoscrizione di ipoteca è il processo attraverso il quale il creditore verifica la tua idoneità per un mutuo per la casa. Il sottoscrittore assicura anche la vostra proprietà soddisfa gli standard del prestito.
I sottoscrittori sono i decisori finali sul fatto che il tuo prestito sia approvato o meno. Seguono un protocollo abbastanza rigoroso con poco spazio di manovra. Ma i ritardi possono ancora accadere in diverse fasi del processo.
Ecco cosa aspettarsi durante la sottoscrizione di mutui, e cosa fare se l’approvazione del prestito sta prendendo più tempo del previsto.
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In questo articolo (Vai a…)
- Quanto tempo richiede la sottoscrizione?
- Il processo di sottoscrizione
- Non è una buona notizia?
- Sottoscrizione per rifinanziare i prestiti
- Come accelerare la sottoscrizione
Quanto tempo richiede la sottoscrizione?
Istituti di credito ipotecario hanno diversi ‘ turn times – – il tempo necessario dal vostro prestito essere presentato per la revisione di sottoscrizione alla decisione finale.
Il processo di mutuo ipotecario completo richiede spesso tra 30 e 45 giorni dalla sottoscrizione alla chiusura. Ma i tempi di svolta possono essere influenzati da una serie di fattori diversi, come:
- Interni di personale politiche
- applicazione di Prestito di volume (come molti mutui mutuante è l’elaborazione di una volta)
- La complessità del vostro prestito profilo (per esempio, qualcuno con problemi nella loro storia di credito potrebbe richiedere più tempo per l’approvazione di qualcuno con un ultra–clean rapporto di credito)
sulla Base di tali fattori, mutuo sottoscrizione può prendere un giorno o due, o si può richiedere settimane.
In circostanze normali, l’approvazione iniziale di sottoscrizione avviene entro 72 ore dalla presentazione del file di prestito completo.
In scenari estremi, questo processo potrebbe richiedere fino a un mese. Tuttavia, è improbabile che ci vorrà così tanto tempo a meno che non si dispone di un file di prestito eccezionalmente complicato.
Quando stai shopping per un mutuo, chiedere istituti di credito per quanto tempo è attualmente prendendo loro di chiudere su un acquisto di casa o rifinanziare (a seconda del tipo di prestito).
Oltre a shopping tassi di interesse e costi di chiusura, tempi di svolta dovrebbe essere uno dei fattori finali nella vostra scelta finale di un creditore.
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Che cosa è coinvolto nel processo di sottoscrizione del mutuo?
Indipendentemente dal fatto che tu stia acquistando o rifinanziando, il processo di sottoscrizione è molto simile.
1. Approvazione del credito
Sottoscrittori guardare da vicino la vostra situazione finanziaria. Hanno bisogno di verificare le informazioni che hai dato sulla vostra domanda di mutuo controllando contro la documentazione.
Soprattutto, i sottoscrittori guarderanno il tuo:
- Credito-I punteggi di credito e la storia di credito sono indicativi della vostra probabilità di rimborsare il mutuo ipotecario
- Reddito e occupazione — In genere, istituti di credito guarderà i vostri ultimi 24 mesi di occupazione. Le lacune occupazionali possono richiedere una lettera di spiegazione. Avrete anche bisogno di fornire documentazione come pay stub, W2s, e dichiarazioni dei redditi, a seconda di come vieni pagato
- Rapporti debito – Il creditore guarderà i vostri debiti mensili rispetto al vostro reddito per determinare il rapporto debito–reddito (DTI). Questo aiuta a verificare che puoi permetterti i tuoi futuri pagamenti mensili del mutuo. Diversi programmi di prestito hanno quote diverse per rapporti di debito
- Valutazione-La valutazione determinerà il valore equo di mercato della vostra nuova casa. Questa è una parte vitale del processo di sottoscrizione. Istituti di credito hanno bisogno di vedere che la casa vale almeno quanto il prezzo di vendita contratto; in caso contrario, potrebbe essere necessario ri-negoziare il prezzo di acquisto, acconto, o l’intero prestito
- Programma di mutuo-Il sottoscrittore verificherà la vostra idoneità per il tipo di prestito che si desidera — ad esempio un prestito convenzionale o prestito FHA). Diversi programmi di mutuo hanno requisiti diversi
A condizione che le vostre finanze check-out e la casa valuta pari o superiore al prezzo di acquisto, si passa alla fase successiva, che è spesso un ‘approvazione condizionale.’
2. Approvazione condizionale
Dopo che il sottoscrittore ha esaminato il file, in genere emetterà un’approvazione condizionale.
Essere approvati condizionalmente è di solito un buon segno. Significa che il sottoscrittore si aspetta che il tuo prestito si chiuda. Tuttavia, potrebbe essere necessario aiutare a soddisfare almeno una o più condizioni prima che ciò possa accadere.
Questo in genere comporta la fornitura di ulteriori informazioni e documenti.
Alcune condizioni di sottoscrizione possono essere abbastanza semplici e facili.
Ad esempio, il sottoscrittore può richiedere una lettera di spiegazione per informazioni dispregiative sul vostro rapporto di credito. Fallimenti passati, sentenze, o anche i pagamenti del debito in ritardo possono giustificare lettere di spiegazione.
A volte, solo una lettera di spiegazione o due è tutto ciò che serve per emettere l’approvazione finale. Questi tipi di problemi possono essere risolti rapidamente.
Altre volte, le condizioni ipotecarie possono essere più coinvolte e richiedere più tempo.
Ad esempio, l’approvazione finale potrebbe essere ritardata se il creditore richiede:
- Documentazione a supporto di grandi depositi di denaro nel vostro conto in banca
- > Altri dettagli da perito a sostenere il valore della casa
- Certi debiti sul vostro rapporto di credito può avere bisogno di essere pagato per qualificarsi
- estratti conto Bancari, a volte di copertura di 12 mesi, può essere necessario mostrare la prova di fare un pagamento particolare
- Se siete lavoratori autonomi, un anno–to–date, il conto economico può essere necessario
In questi casi, la sottoscrizione temporale dipende dalla complessità del problema e per quanto tempo prende voi e / o le vostre istituzioni finanziarie per fornire questi documenti aggiuntivi.
3. Approvazione finale
Idealmente, una volta soddisfatti i termini dell’approvazione condizionale, il sottoscrittore emetterà l’approvazione finale. Questo significa che sei libero di chiudere.’
Se ti viene negato, chiedi al tuo creditore perché e cosa puoi fare per ribaltare la decisione.
Un mutuo può essere negato se i termini dell’approvazione condizionale non sono soddisfatti o se le tue informazioni finanziarie sono cambiate da quando sei stato pre–approvato.
Ad esempio, se il tuo punteggio di credito cade tra la tua pre–approvazione e la sottoscrizione finale, potresti non qualificarti più per i termini del prestito o il tasso ipotecario che ti sono stati inizialmente offerti.
In queste situazioni, il mutuatario potrebbe dover riapplicare per un diverso tipo di prestito o tornare indietro e attendere che le loro circostanze migliorino prima di applicare di nuovo.
Nessuna notizia è una buona notizia?
Spesso, non sentire le parole “Chiaro da chiudere” entro il lasso di tempo che hai anticipato può essere preoccupante.
Tuttavia, nessuna notizia può altrettanto facilmente significare il vostro creditore sta vivendo un insolitamente elevato volume di domande di prestito.
Il modo migliore per alleviare le vostre preoccupazioni è quello di rimanere in contatto con il vostro ufficiale di prestito.
Chiedi quanto spesso dovresti aspettarti di ricevere aggiornamenti e in quale forma. Ad esempio, dovresti controllare la tua email? Sarà il vostro creditore comunicare via testo? O c’è un portale online o un’app che puoi controllare per seguire i progressi del tuo prestito?
La comunicazione coerente è la chiave. Idealmente, il tuo creditore raggiungerà subito se ci sono problemi nel processo di sottoscrizione. Ma se hai aspettato più a lungo del previsto, prendilo su di te per raggiungere e scoprire cosa potrebbe causare il ritardo.
La sottoscrizione richiede più tempo per rifinanziare i prestiti?
Attualmente, la maggior parte dei finanziatori stanno prendendo più tempo per elaborare le applicazioni di rifinanziamento di prestiti per l’acquisto di casa.
Gli acquirenti di casa hanno scadenze difficili che devono rispettare, quindi in genere ottengono la prima priorità nella coda di sottoscrizione.
Il tempo medio di consegna per gli acquisti, dalla sottoscrizione alla chiusura, è di circa 30 giorni. Rifinanziamenti sono in media 45 giorni.
Ma tieni presente che i tempi di chiusura variano a seconda del creditore. Il processo di sottoscrizione potrebbe muoversi molto più velocemente se il team di sottoscrizione di un creditore ha un sacco di larghezza di banda, o lento a passo d’uomo se sono sommersi da domande di prestito.
Quando si sta applicando per i prestiti, si può chiedere istituti di credito circa i loro attuali orari di chiusura per aiutare a valutare quali saranno in grado di approvare il mutuo per la casa più rapidamente.
Come accelerare il processo di sottoscrizione
Nel mondo dei mutui, sottoscrittori sono i guardiani tra voi e il vostro mutuo per la casa.
Perché sono un aspetto essenziale del processo di approvazione del mutuo, ti consigliamo di essere pronti a fornire tutta la documentazione necessaria che è richiesto.
Essere reattivi e fornire documentazione in modo tempestivo contribuirà a limitare i ritardi di sottoscrizione.
Problemi semplici come una firma mancata possono allungare la sottoscrizione e causare ritardi di chiusura. Quindi, essere approfondita al momento della firma e rivedere il vostro lavoro di ufficio.
E mantenere le linee di comunicazione aperte. Se la sottoscrizione sta prendendo più tempo del previsto, raggiungere il vostro ufficiale di prestito per vedere che cosa sta causando il ritardo e se qualcosa è necessario da voi per spostare il processo lungo.
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