Prendere più soldi di quello che è disponibile nel tuo conto corrente può portare a un saldo bancario negativo. Overdrawing tuo account può costare un sacco di soldi in commissioni bancarie.
Se hai un saldo bancario negativo, allora non sei solo. La ricerca indica che circa il 18 per cento degli americani sostenuti scoperti negli ultimi 12 mesi, con tre quarti di quelli che incorrono in una penale. Secondo la ricerca, la maggior parte di queste persone ha una conoscenza minima delle regole di scoperto.
Per evitare di ottenere un saldo bancario negativo, discutiamo cosa significa avere un saldo bancario negativo, cosa succede dopo e cosa fare per uscire dalla situazione e trovare sollievo.
Che cosa è esattamente un saldo negativo del conto bancario?
Noto anche come conto bancario scoperto, un conto bancario negativo è quando il saldo del conto bancario di una persona scende sotto lo zero. Di solito, questo accade quando si dispone di un saldo del conto inadeguato, ma si procede a effettuare pagamenti. Se la banca accetta il pagamento, il tuo account incorre in un debito, rendendo il saldo negativo.
Per una migliore comprensione, considerare il seguente scenario: Supponiamo di acquistare beni del valore di $120 in un supermercato e di scrivere un assegno per l’acquisto. Tuttavia, quando il commerciante deposita l’assegno in banca, il tuo account ha solo $90, il che significa che sei less 30 in meno di ciò che è dovuto per l’assegno.
In tal caso, ci sono due possibili risultati: l’assegno “rimbalza” o la tua banca paga al commerciante l’intero importo. Se il secondo risultato si svolge, ti verrà addebitato lo scoperto di over 30.
Perché il saldo del mio conto bancario è negativo?
Il tuo conto bancario potrebbe finire con un saldo negativo per vari motivi. Ad esempio, potresti avere un saldo negativo quando depositi un assegno ed effettui il pagamento immediatamente prima che il denaro si rifletta nel tuo account. In secondo luogo, si può dimenticare la quantità di denaro che hai nel tuo account, e finiscono per effettuare pagamenti per materie prime vale più del saldo effettivo.
In un caso in cui possiedi più di un account nella stessa banca, potresti essere confuso sull’account da utilizzare per effettuare il pagamento. In tale scenario, il tuo conto bancario potrebbe finire con fondi negativi anche se l’altro account ha abbastanza soldi.
Nota: ci sono altri modi in cui potresti finire con un conto bancario negativo oltre a scrivere un assegno. Alcuni di questi includono;
- Uso della carta di debito
- Prelievo diretto dalla banca
- Uso di modalità di pagamento elettroniche come i pagamenti programmati
- Transazioni ATM
Quali sono le conseguenze di un conto bancario negativo?
Se il tuo account ottiene un saldo negativo, ci sono diverse conseguenze che potrebbero essere imposte dalla tua banca. Questi includono; una commissione di scoperto, chiusura del conto o un impatto sul credito, come discusso di seguito;
Tassa di scoperto
Se effettui un pagamento o una transazione che porta a un saldo negativo nel tuo conto bancario, la tua banca ti addebita una commissione di scoperto. Inoltre, se accetti queste spese, la banca probabilmente ti addebiterà una commissione per ogni pagamento con carta di debito o una transazione ATM che rende negativo il saldo del tuo conto.
Al momento, la banca ti addebiterà diverse commissioni di scoperto per tutte le transazioni che si verificano quando non hai fondi. Dopo che il tuo saldo bancario diventa negativo, la tua banca si aspetta di depositare fondi sul conto bancario per rendere nuovamente positivo il saldo.
Chiusura account
Se il saldo negativo nel tuo conto bancario persiste, la tua banca può e probabilmente chiuderà il tuo account. La banca può anche decidere di chiudere il tuo account se va ripetutamente negativo. Tuttavia, per conoscere le azioni esatte della banca, dovresti visitare la banca o leggere la divulgazione che hai ricevuto dopo aver aperto l’account.
Una volta chiuso l’account, la tua banca avvisa una società di conto corrente che memorizza le informazioni sul tuo account per ben sette anni. Come tale, la chiusura del tuo account non significa che tutto ciò che possedevi la banca scompare.
Effetto credito e recupero crediti
Oltre a chiudere il tuo account, le banche possono segnalarti ai loro uffici di segnalazione, che sono simili alle agenzie di credito. Una volta che il tuo nome è elencato con questi uffici, diventa difficile per voi per aprire un conto bancario da qualsiasi altra banca nel vostro paese o all’estero.
In alternativa, si può essere data la possibilità di aprire un conto con costi aggiuntivi e altre restrizioni. Ad esempio, potresti essere costretto ad avere un saldo specifico non prelevabile nel tuo account.
Le banche possono anche utilizzare i servizi di una società di recupero crediti per raccogliere l’importo scoperto da voi. Queste aziende utilizzano vari metodi di raccolta e possono anche segnalare alle agenzie di credito che possono influenzare negativamente il tuo punteggio di credito. Pagare le tasse di scoperto è la chiave se non si vuole entrare in una situazione in cui potrebbe essere necessario cercare di risolvere il vostro credito da soli.
Scoperto vs. Commissione fondi non sufficienti
Una commissione di scoperto è la quantità di denaro che la banca addebita per coprire un pagamento o una transazione quando si dispone di fondi insufficienti nel proprio account. La commissione è di circa $31 per transazione per la maggior parte delle cooperative di credito o piccole banche, mentre le banche più grandi addebitano $34 per scoperto.
A volte le transazioni non si concretizzano o i controlli rimbalzano quando si hanno fondi insufficienti. In questi casi, le istituzioni finanziarie possono addebitare la commissione di fondi non sufficienti. Per la maggior parte, la commissione di fondi non sufficienti e la commissione di scoperto sono gli stessi. Ci sono, tuttavia, alcuni scenari in cui il pagamento rimbalzato può attirare più tasse dal destinatario.
Se vi capita di overdraw il tuo account, ci sono diversi passi che si dovrebbe prendere in considerazione, come discusso di seguito:
Smettere di usare il conto
Se si overdraw il tuo account, considerare l’interruzione di tutti i pagamenti non essenziali o transazioni utilizzando il conto, fino a quando il saldo negativo è ordinato. La banca ti addebita uno scoperto o una commissione NSF per ogni transazione o effettuata utilizzando l’account. Continuare a utilizzare l’account renderà la cifra negativa ancora più grande.
Se si dispone di pagamenti automatici che dovrebbero essere effettuati utilizzando l’account per coprire alcune spese ricorrenti, prendere in considerazione fermarli pure.
Trasferisci denaro sul conto
Il passo successivo dovrebbe essere quello di ottenere fondi sul tuo conto il prima possibile, per evitare di accumulare il tuo debito. Trasferire o depositare denaro sul tuo conto non solo ti aiuterà a evitare più scoperti, ma ti permetterà anche di pagare le tue tasse.
Chiedere commissioni revocate
Se la banca ti ha addebitato la commissione NSF o scoperto, considera di chiamare la propria linea di assistenza clienti e richiedere una rinuncia. La maggior parte delle istituzioni finanziarie rinuncerà alla commissione, soprattutto se il tuo account sta incorrendo in un saldo negativo per la prima volta.
Paga terze parti
Quando un commerciante tenta di addebitare il tuo account e fallisce a causa di un saldo negativo, potrebbe essere un problema. Il commerciante dovrà sostenere alcuni costi aggiuntivi per gli assegni “rimbalzati”. In tal caso, ti verrà richiesto di pagare non solo la tassa NSF alla banca, ma anche risolvere ciò che devi al commerciante.
Posso ancora utilizzare la mia carta di debito con un saldo bancario negativo?
Le banche ti permetteranno di continuare a utilizzare la tua carta di debito anche quando il tuo account è negativo, a condizione che tu abbia optato per il loro programma di protezione dello scoperto. È, tuttavia, consigliabile evitare il programma di scoperto a tutti i costi! Ciò è dovuto alle conseguenze associate allo overdrawing del tuo account.
Ad esempio, ti viene addebitata una commissione ($31 per le banche più piccole e $35 per le banche più grandi) ogni volta che overdraw il tuo account. In definitiva, questo aumenterà il saldo bancario negativo, aumentando così il debito.
Dovresti notare che se il tuo conto bancario rimane negativo per un periodo prolungato, la tua banca può chiuderlo. Nel tentativo di salvare il loro denaro, le banche possono anche impegnarsi debito collezioni aziende che possono elencare con agenzie di credito. Questo può influenzare negativamente il tuo punteggio di credito.
Inoltre, secondo le leggi statali, è illegale per un individuo rimbalzare intenzionalmente un pagamento o scrivere un assegno errato. Effettuare pagamenti utilizzando conti di saldo negativo consapevolmente è frode. Le banche sono autorizzate dalla legge per addebitarti un crimine se il tuo assegno rimbalza.
Come posso evitare un conto bancario negativo in futuro?
Dopo aver eliminato il saldo negativo, è comunque possibile utilizzare lo stesso account per le attività quotidiane. Tuttavia, è necessario prendere in considerazione diverse misure per evitare di overdrawing il tuo account di nuovo. Alcuni di questi passaggi includono:
Iscriviti per gli avvisi di saldo basso e deposito diretto automatico
Se non riesci a tenere traccia delle tue spese, la firma per gli avvisi di saldo basso potrebbe essere la soluzione per te. Qui, inserisci avvisi telefonici automatici che ti ricordano quando i tuoi account raggiungono un determinato equilibrio. Ciò consente di aggiungere fondi sul conto o di evitare di utilizzarlo per effettuare più pagamenti.
I depositi diretti automatici ti aiutano a evitare lo scoperto del tuo conto depositando il tuo stipendio sul conto di scelta.
Tieni traccia delle tue spese
Si consiglia di tenere un libro mastro in esecuzione e controllarlo prima di effettuare transazioni o pagamenti. Nel corso degli anni, questo è stato reso un processo facile, soprattutto con l’introduzione del mobile banking. Tenere traccia del tuo account non solo aiuta a evitare errori, ma permette anche di prendere le spese che si può avere dimenticato.
E ‘ importante notare che il controllo del saldo bancario utilizzando un bancomat o on-line non può sempre dare il saldo esatto. Ecco perché dovresti eseguire regolarmente i saldi bancari.
Opt-Out del programma di scoperto
Le banche possono consentire di overdraw solo se si è optato nella loro copertura scoperto. Se si opta da questo programma, le banche non possono addebitare commissioni di scoperto per i pagamenti con carta di debito o prelievi bancomat.
Collega il conto di risparmio a un conto di risparmio o una carta di credito
La maggior parte delle banche ti offre la possibilità di collegare il tuo conto corrente con una carta di credito o un conto di risparmio. Questo ti aiuterà a coprire i pagamenti quando hai fondi insufficienti nel tuo conto corrente. Mentre questo attira una tassa per alcune banche, ti fa risparmiare un sacco di soldi che altrimenti sarebbero stati addebitati per NSF o fondi scoperti.
FAQ Su un saldo bancario negativo
Cosa succede se hai un saldo negativo nel tuo conto bancario?
Quando hai un saldo negativo nel tuo conto di deposito, la banca può addebitare commissioni di scoperto, congelare il tuo account o addirittura chiuderlo se il saldo negativo persiste. Di solito, le banche segnalano conti bancari chiusi con un saldo negativo alle agenzie di credito. Questa informazione appare sul vostro rapporto di credito dove è indicato come debiti non pagati.
Per quanto tempo il tuo conto bancario può essere negativo?
Il tempo necessario per chiudere un conto bancario negativo varia da una banca all’altra, a seconda della loro politica. Entrano in gioco anche altri fattori come la dimensione del saldo negativo e la storia di cottura del cliente. Tuttavia, la maggior parte delle banche impiegherà da 30 giorni a 4 mesi per chiudere i conti negativi.
Puoi andare in prigione per conti bancari negativi?
N. Un conto scoperto indietro non è un reato penale. Tuttavia, alcuni stati sono autorizzati a imporre pene detentive se c’è la prova che le ragioni per overdrawing il tuo account sono criminali, o sostenere un procedimento penale.
Cosa succede se non pago il mio saldo bancario negativo?
Se non paghi il tuo saldo negativo, la banca chiuderà il conto dopo un po ‘ di tempo e riferirà alle agenzie di credito. Questo sarà incluso nel vostro rapporto di credito come debiti non pagati e influenzerà il tuo punteggio di credito. Inoltre, non ti sarà permesso di aprire un altro conto con la banca.
Puoi chiudere un conto bancario con un saldo negativo?
N. Se richiedi di chiudere un conto scoperto, la tua banca ti richiederà di pagare il saldo prima di poter chiudere il conto. Senza questo, le banche si rifiuteranno di chiudere il conto.