Tutto quello che c’è da sapere su come funzionano le carte di credito in Canada

Ci sono alcuni 75,8 milioni di carte di credito Visa e Mastercard in circolazione in Canada. Si tratta di due carte di credito per adulto! Le transazioni sono veloci, sicure e gratuite per il consumatore, e alcuni guadagnano punti premio, ecc. In realtà, non possiamo cominciare a contare i vantaggi che rendono le carte di credito così popolare in Canada. Tuttavia, ci sono rischi per coloro che non sanno come usarli correttamente. Quindi, ecco cosa tutti dovrebbero sapere su come funzionano le carte di credito in Canada. E per aiutarti a scegliere la carta di credito giusta, usa uno strumento di confronto.

Come funziona una carta di credito

Una carta di credito, come suggerisce il nome, consente di spendere soldi a credito. Ciò significa che qualsiasi importo speso, sia per un acquisto o un anticipo in contanti, è considerato un prestito a breve termine concesso al titolare della carta.

Puoi spendere fino a un limite di credito preimpostato, che può variare da poche centinaia a diverse migliaia di dollari. Tutto dipende dal rating del credito e quanta fiducia l’emittente della carta di credito ha in voi.

Società di carte di credito

Quando si sente parlare di carte di credito, spesso si sente parlare di Visa, Mastercard e American Express. Queste sono infatti le tre grandi società di carte di credito in Canada. Mentre Visa e Mastercard lasciano alle banche di emettere carte di credito utilizzando la loro rete, American Express emette le proprie carte, attraverso il braccio bancario canadese di American Express.

Premi, commissioni e tassi di interesse variano da una carta di credito all’altra. Tuttavia, non tutti i commercianti accettano tutte le tre grandi società di carte di credito. Ad esempio, Costco accetta Mastercard solo in Canada.

Queste società di credito applicano ai commercianti una commissione, nota anche come “commissione interbancaria”. Questo può variare dallo 0,5% al 5% a seconda del tipo di attività, del volume di attività generato e dei mezzi di pagamento del cliente. Visa e Mastercard addebitano una media dell ‘ 1,4%, mentre American Express non divulga queste informazioni.

Interessi e oneri

Se paghi l’intero conto per intero ogni mese, non pagherai interessi su ciò che prendi in prestito. Infatti, 70% dei canadesi pagare il loro intero saldo della carta di credito ogni mese. Per queste persone, il tasso di interesse è quindi pari a zero. Coloro che non pagano il conto per intero devono pagare tassi di interesse relativamente alti, e se non effettuano il pagamento minimo, rischiano di danneggiare il loro rating del credito.

Interessi sugli acquisti

Il tasso di interesse sugli acquisti è generalmente compreso tra il 10% e il 30%. Per la stragrande maggioranza delle carte, ammonta a circa il 20%, ma le tasse possono essere meno costosi in alcuni casi. Ad esempio, una carta a tasso di interesse ridotto può addebitare interessi dal 10 al 12%.

Si noti che abbiamo creato uno strumento di confronto carta di credito che ti aiuta a beneficiare delle migliori tariffe, ma soprattutto, ti aiuta a scegliere quello che meglio soddisfa le vostre esigenze.

Se non si paga il saldo prima della fine del periodo di tolleranza (di solito 21 giorni dopo aver ricevuto il conto mensile), l’interesse viene calcolato dalla data della transazione.

Diamo un’occhiata a un esempio concreto. Supponiamo che un individuo acquisti uno smartphone per $1000 il 1 ° maggio. Effettua l’acquisto utilizzando la sua carta di credito. Il suo saldo del conto è ora $1000. Il 31 maggio, riceve la fattura dall’istituto finanziario e ha un periodo di grazia di 21 giorni per effettuare il pagamento. Sfortunatamente, il nostro ragazzo non ha i soldi nel suo conto bancario alla data di scadenza e non paga il saldo fino al 1 ° luglio, cioè 10 giorni dopo.

Per motivi di discussione, non calcoleremo le tasse in ritardo qui, ma solo gli interessi. Per scoprire quanto interesse questo individuo dovrà pagare, è necessario calcolare il tasso di interesse giornaliero della sua carta di credito. Basta fare la seguente equazione:

tasso di interesse Annuo (19.99%)/365 (numero di giorni in un anno) = 0.054767%

0.054767 x 61 giorni (dopo l’acquisto) = 3.34%

3.34% x $ 1000 = $ 33.40

Per un $1000 acquisto con una carta di credito a 19.99% di interesse, pagato 61 giorni dopo la data dell’operazione, l’interesse è di $33.40

È importante notare che quando effettui un pagamento sulla tua carta di credito, non verrà automaticamente applicato completamente al saldo degli ultimi acquisti. Il pagamento verrà applicato prima di pagare una parte dei tuoi interessi e di qualsiasi altro addebito incluso nella tua dichiarazione.

Interessi su anticipi di cassa e trasferimenti di saldo

Quando si preleva denaro contante o quando si trasferisce il debito su un’altra carta di credito, l’interesse di solito si applica immediatamente (a meno che un’offerta non indichi il contrario). Ciò significa che pagherai gli interessi dalla data di ritiro o trasferimento.

Questo tasso di interesse è generalmente compreso tra il 12,90% e il 24,99% ed è spesso diverso dal tasso di interesse sugli acquisti. Alcune offerte promozionali offrono 0% di interesse sui trasferimenti di equilibrio per un tempo limitato.

Commissioni di conversione in valuta estera

Si tratta di commissioni addebitate per effettuare un acquisto in una valuta diversa dal dollaro canadese. Queste commissioni di conversione sono generalmente il 2,50% dell’importo della transazione. Tuttavia, alcune carte di viaggio non addebitano alcuna commissione di conversione. Se viaggi molto o acquisti online negli Stati Uniti, questo è un fattore importante da considerare quando si sceglie una carta di credito.

Tassa annuale

La tassa annuale è una somma di denaro che devi pagare ogni anno per tenere una carta di credito. Tuttavia, va notato che queste tasse generalmente si applicano solo alle carte che vengono con benefici, premi bonus o nel caso di carte di credito destinate a quelli con cattivo credito. Assicurarsi che le tasse pagate sono valsa la pena.

Ad esempio, la Mastercard Walmart offre un 1.25% di sconto su tutti i tuoi acquisti a Walmart e 1% su tutti gli altri acquisti. Tuttavia, costa $120 all’anno.

Per superare la quota annuale, dovresti spendere oltre Wal 9600 nei negozi Walmart, o spendere oltre $12,000 con questa carta su tutti gli altri acquisti (ovviamente, le due spese sono cumulative).

Altre spese varie

Ci sono altri costi aggiuntivi associati con carte di credito, anche se molto meno comuni, ma questi sono importanti da considerare quando lo shopping per una carta di credito. Queste sono cose come commissioni di scoperto (quando hai superato il limite di credito), commissioni autorizzate dall’utente come quando aggiungi un’altra carta all’account e spese amministrative per cose come ottenere copie di documenti, avere un assegno andare NSF, conti inattivi, ecc.

Programmi Rewards

Le carte di credito con programmi rewards offrono sconti in base all’importo speso. Questi sconti possono assumere la forma di punti, come Aeroplan, miglia aeree, o programmi interni, cash back, o altri premi come vantaggi di viaggio o biglietti per il cinema. Tuttavia, queste carte a volte hanno tassi di interesse più elevati rispetto a carte a pagamento o addirittura venire con una tassa annuale. Ci sono quattro tipi principali di premi, quindi tocca a voi per trovare quello che è giusto per te.

Punti

Alcune carte ti danno un certo numero di punti per ogni dollaro che spendi con esso. È possibile convertire questi punti in oggetti, buoni regalo, e talvolta contanti. Alcune carte si limitano a utilizzare i punti solo in negozi specifici. Potete leggere questo articolo per scoprire quali sono i 10 migliori premi carte di credito in Canada.

Sconti differiti

Sconti differiti consentono di guadagnare sconti in contanti in base alla spesa attraverso la carta di credito. Ad esempio, alcune carte ti danno uno sconto del 2% per ogni dollaro speso in generi alimentari. È possibile consultare questo articolo per scoprire il 10 migliori cash back carte di credito in Canada.

Viaggi

È possibile accumulare punti o miglia di volo che è possibile convertire per acquistare biglietti aerei, soggiorni in hotel o pacchetti di viaggio. Il numero di punti o miglia che ricevi varia da carta a carta.

Sconti

Alcune carte di credito offrono sconti. È quindi ottenere sconti su determinati beni o servizi. Ad esempio, le carte delle stazioni di servizio offrono sconti sul carburante.

Il pagamento minimo

Per godere davvero i benefici delle carte di credito, è necessario pagare il vostro estratto conto della carta di credito in pieno ogni mese. Ancora, molti canadesi non riescono a fare questo, e alcuni scelgono di effettuare il pagamento minimo. Pagando questo importo evitano di pagare le tasse in ritardo, ma non impedirà loro di pagare gli interessi sul saldo rimanente, che diminuirà quindi molto lentamente.

Le banche utilizzano uno dei seguenti due metodi per calcolare l’importo minimo del pagamento. Il più comune in Quebec è un pagamento minimo di fees 10 più tasse e interessi maturati durante il periodo. L’altro metodo è un pagamento minimo del 2-5% del saldo. Fino a poco tempo fa, questo importo non poteva essere inferiore al 2%. Tuttavia, la legge sulla protezione dei consumatori recentemente approvata aumenterà questo importo di mezzo punto percentuale all’anno a partire dal 1 ° agosto 2020, fino a raggiungere il 5% dopo un periodo di sei anni.

E ‘ importante tenere a mente che se si paga solo il pagamento minimo ogni mese, ci vorrà molto più tempo per pagare il saldo della carta di credito.

Ad esempio, se il saldo è di $1000 e si effettua solo il pagamento minimo richiesto ogni mese, ci vorranno 10 anni e 11 mesi per pagare l’intero saldo. In totale, avrete rimborsato interest 1979.94 e quindi $979.94 in interessi.

D’altra parte, se si effettua il pagamento minimo richiesto più un ulteriore $50 ogni mese, non avrete alcun debito sulla carta dopo 18 mesi. Avrete salvato interest 832,24 di interesse rispetto allo scenario precedente, in cui si sarebbe preso 131 mesi per pagare il saldo.

Pagare solo il pagamento minimo quindi chiaramente non sembra essere una buona soluzione. Ha molto più senso fare il pagamento minimo richiesto più un importo aggiuntivo, in modo da ridurre al minimo il saldo degli interessi sulla carta di credito. Se si desidera calcolare facilmente, il governo canadese fornisce una calcolatrice.

Inoltre, si noti che gli estratti conto della carta di credito in Canada sono tenuti a mostrare quanto tempo ci vorrà per pagare il saldo se si effettua solo il pagamento minimo ogni mese.

Se non sai come usarli correttamente, le carte di credito possono essere il peggior nemico della tua finanza personale. Infatti, è necessario fare in modo di non fare acquisti compulsivi e hanno sempre i fondi necessari per pagare il saldo della carta di credito ogni mese. Tuttavia, se usato bene, le carte di credito possono aiutarti a diventare più ricchi e darti accesso a una varietà di premi.

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