個人破産は間違いなく深刻な挫折ですが、それは金融ツールとして機能することができます。
それはあなたの財政を合理化し、信用を再構築する機会であり、500,000人以上のアメリカ人が毎年その機会を利用しています。
「破産は債務者にとって新たなスタートだ」と、フロリダ州中部地区の連邦破産裁判官であるCathy Peek McEwen氏は述べている。 “それは私が私の法律の学生を与えるpepの話です,そして私の法廷に来るすべての人に.”
実際には、実績のある方法の一握りに従うことによって、あなたは実際にほぼすぐにあなたのクレジットスコアを向上させることができます。 破産は限り10年としてあなたの信用報告書に残ることができますにもかかわらず、あなたが計画に固執する場合、それは車のローンや二年ほどのほと
破産後のクレジットスコア
破産にコミットする前に、あなたがあなたの借金から登ることができるすべてを行っていることを確認してくださ: 堅い、堅い予算編成;第2仕事を取るか、またはフリーランス/ギグの仕事をすること;資産を離れて販売すること;非営利の負債のカウンセラーと相談する。
そこにいて、それをしましたか？ わかった 気を引き締めて
あなたが破産を提出することを選択した場合、あなたのクレジットスコアへの損傷は、いくつかの考慮事項に依存し、そのうちのいくつかは予測するこ これは確かです：あなたがファイル破産の種類に応じて—第7章（放電債務）または第13章（債務を再編成;支払い計画に乗る）—あなたは160と240ポイントの間
皮肉なことに、破産前のクレジットスコアが低かったクレジットスコアは、有意に高かったクレジットスコアよりも少ないポイントを失う傾向があ 8歳のFICOの調査では、680のクレジットスコアが150ポイントを失い、780のクレジットスコアが240ポイントを失っていることが示されました。 530年から540年の同一地域に位置している。
要するに、信用履歴が優れている消費者は、より多くの損失を抱えています。
新しい予算を作成する
予期せぬ出来事や避けられない大災害によって破産に追い込まれたものを除いて、金融災害の話の最も可能性の高い犯人は、請願者が現実的な予算に固執しなかったことである。
これは何も新しいことではありません。 偉大な英語の著者、チャールズ*ディケンズは、単なるペニーによって自分の収入を浪費として幸福と悲惨さの間にかみそりのエッジを説明しました。
だから、新鮮な予算を作成します。 固定、変数、および不規則：三つの列にあなたの破産後の費用を配置します。
固定費には、例えば、あなたの住宅の支払い、車の支払い（もしあれば）、そしてあなたが第13章を選択した場合、あなたの再編成を満たすための定期的な支
変動費は、毎月発生するが変動する傾向があるものです：食べ物、衣服、娯楽、燃料、ユーティリティ。 これは攻撃する領域です。
- 少なくとも3-6ヶ月の銀行およびクレジットカードの明細書を調べます。
- あなたのお金が行っているペニーまで一覧表示します。
- 浪費の領域を特定します。 あなたは本当にプレミアムケーブルおよび/または無制限の携帯電話のデータが必要ですか？ その新しいドレス/スーツは必要ですか？ 中間等級で幸せに動くときあなたの車のための優れたガスを買っているか。
不規則な支出は毎月の支出の一部ではありませんが、時折発生します—時には予想通りです。 あなたは、四半期ごと、半年ごと、または毎年保険を支払いますか？ 医療費は、多くの場合、予定されていません。 あなたが他の人のための贈り物に費やすものをよく見てみましょう。 再度、あなたのベルトをきつく締めることに目が付いているあなたの銀行及びクレジットカードの声明を見直しなさい。
次に、保存を開始します。 破産あなたのスレートをきれいにした、または少なくともそれをより管理しやすくしたと、あなたの財政のコマンドであることの不慣れな位置に今 それは破産のポイントだ、裁判官McEwenは言う、それは破産とその潜在的な利点を検討するためにみんなの最善の利益です。
破産保護がなければ、成功した雇用を創出し、より良い学校を取り巻く安定した地域を建設し、将来のリスクテイク起業家になることを熱望している明るい卒業生を輩出するリスクテイク起業家がはるかに少なくなるだろうと彼女は指摘している。
“破産がなければ、夢想家は少なくなるだろう”と裁判官は言う。 “二度目のチャンスはゼロになるだろう。 壊れた行くことは行き止まりである。 …破産は皆に試み、失敗し、次に二度目のチャンスを得る権利を与える。”
あなたのほとんどを作る：すべての給料から貯蓄の設定された割合を指定し、それを優先させます。 合理的なベンチマークは、あなたの貯蓄に各給料の10％を捧げることです。 あなたは、コストを削減したり、収入を追加することによってこれを達成することができます。
予算にしようとすると、手取り収入の四週間に基づいています。 はい、あなたが従業員であれば、給料日がどのように落ちるかのために余分な給料があるときにいくつかの月があります。 あなたがうまく予算を設定した場合、その余分な給料はあなたの緊急貯蓄口座にまっすぐに行くことができます。
支出収入を通貨に変え、指定された目的のために封筒や財布に分割し、各費用に割り当てたものだけを費やすという単純なすべての現金封筒または財布の方法に基づいて、さまざまな十分にテストされた予算計画が存在します。 デジタルに精通したのために、同じタスクを達成するオンライン予算やスマートフォンのアプリがあります。
あなたの貯蓄を自動化し、あなたの手を得るために不便にします。 銀行に口座を設定するか、信用組合との関係を確立します。 各小切手の一部をその口座に直接入金してください。 あなたの当座預金口座とは別の機関であなたの普通預金口座を維持することは、転送がやや困難になり、それは良いことです。
信用に戻る緩和
あなたが破産を申請した場合、あなたは典型的な無担保クレジットカードの資格を得ることはできません。 破産後にあなたのクレジットスコアを向上させるための最速の方法の中で返済の歴史ので、まだ、あなたはクレジットカードをしたいと思います。 だから、セキュリティで保護されたクレジットカード—つまり、現金預金によって保護されたカードを適用することによって、あなたの新たな金融の信頼性に正のスピンを置きます。
例えば、500ドルの支出制限を持つカードが必要な場合は、あなたの信頼性を保証する預金としてカード会社に500ドルをポニーアップする必要があります。
しかし、預金を持っていても、多くの企業は破産が申請された直後にクレジットカードを発行しません。 頑張れ 彼らはあなたに戻ってほしいが、通常はクーリングオフ期間の後に。
他人のカードで承認されたユーザーになる
あなたが本当に良い信用を持っていて、あなたが自分のクレジットカードで承認されたユーザーになることを可能にする親戚や友人を持っている場合、それはあなたのクレジットスコアを大幅に助けます。
許可されたユーザーであることは、そのクレジットカードを使用することのすべての利点があることを意味しますが、毎月それを支払う責任はありません。 それはカード所有者の責任であり、彼/彼女がオンタイムの支払いをする限り、あなたは肯定的な報告を確実にします。
一方、カード所有者が支払いに遅れている場合、またはまったく支払いを行わない場合、否定的な報告が信用報告書に表示されます。
この方法を使用するための最良のアドバイスは、賢明に選択することです。 カード所有者が信頼できる責任者であることを確認してください。 そしてあらゆる購入のためにクレジットカードを使用すれば、毎月の終わりにカード所有者と解決することを確かめなさい。
; 新しい信用を思慮深く使用しなさい
破産の後で、ある会社はsecured500カードのためのsometimes200高い保証されたカードのための驚くほど高い料金を、時々満たすように 傷害に侮辱を加えることについて話してください。
しかし、あなたには選択肢があります。 低またはゼロ手数料カードのための店、細かい活字を研究し、あなたのための最良の選択をします。 持ち越されるバランスの金利のための眺望にありなさい。
また、あなたの新しいカード会社が三つの信用監視機関すべてに報告することを確認してください。 いくつかはしないと、あなたは世界があなたが実行しているどのように非常によくポスト破産を参照してくださいしたいと思うでしょう。
クレジットカードを確保したら、カードを慎重に使用し、残高制限の30％を超えることはなく、毎月残高を返済することで、その優れた性能を発揮します。
セキュリティで保護されたクレジットカードを返済する快適な場合は、無担保カードを試してみる準備ができているかもしれません。 もう一度、拒絶、高い料金、または罰の金利を予想しなさい。
しかし、十分な時間（通常は一年）とセキュリティで保護されたカードを使用して勤勉を与えられた—残高が低く保たれ、毎月報わ—あなたは定期的な、無担保
しかし、ルールは変わりません：あなたが無担保クレジットカードを取得するとき、残高を低く保ち、毎月の時間通りに支払われます。
自動車ローンでクレジットを構築
あなたのクレジットスコアを再構築する次のステップは、ローンのいくつかの並べ替えを取得することです。 破産後の車のローンは良い出発点、手頃な価格の支払いと特に短期的なものです。 車両とクレジットカードの支払いの二重の責任を管理することは、あなたのクレジットスコアを高めることができます。
破産後にあなたの信用をうまく管理することは、わずか四年で700—良いリスクの範囲-を上回るあなたを戻すことができます。 再度、これはあなたのクレジットカードのバランスの利用を最小にし、バランスを払い、そしてあなたの負債を返済する時間厳守であることを意味する。
預金や担保で保護されている他の担保ローンのタイムリーな返済も、あなたの信用の評判を再構築するのに役立ちます。
破産後に家を買う
上記のように、破産は最大10年間あなたの信用報告書に残るでしょう。 これは、しかし、あなたが10年間の住宅ローンのために修飾することはできません意味するものではありません。
それでも、貸し手は借り手の返済能力に自信を持ちたいと考えています。 仕事と収入の安定性に関するすべての通常の調査に加えて、彼らは申請者の支払い履歴を精査します。
破産後、あなたはおそらく、少なくとも数年のためにあなたの新しい家の熱を和らげる必要があります。 その間、あなたの保証されたクレジットカードの時機を得た支払を作る誰か、および多分あなたの保証された貸付け金または車貸付け金とし
また、破産後に家を買うのを待つことができれば長く、信用を再構築することができれば、金利をより良く取引する可能性が高くなります。 30年の固定金利の貸付け金の半分ポイント相違はほぼ$100月、および貸付け金の生命にわたる数万ドルまで加えることができる。
あなたが市場に入ったら—再び、約二年後—あなたのショッピングに政府保険ローンを含めるようにしてください。 これらは、信用不良者のスコアのより寛容になる傾向があります。 Fhaを調査する-または、農村部のコミュニティで探している場合は、USDAが支援するローン。 きれいな信用のポスト破産と二年をしてきたベテランは、彼らのVAの利点にアクセスすることができます。
一番下の行
破産は悪い信用履歴を消去しませんが、それはあなたに二度目のチャンスを与えます。 それを無駄にしないでください。 あなたが個人的な財政についての教訓を学んだことを実証し、あなたのクレジットスコアはそれを反映し始めます。
覚えておいて、あなたには失敗する権利があり、もう一度試してみてください。 破産は終わりである必要はありません、あなたは戻ってきて成功することができます。