persoonlijk faillissement is zonder twijfel een ernstige tegenslag, maar het kan dienen als een financieel instrument.
het is een kans om uw financiën te stroomlijnen en krediet opnieuw op te bouwen, en meer dan 500.000 Amerikanen profiteren van die kans elk jaar.”Faillissement is een nieuwe start voor een debiteur”, zegt Cathy Peek McEwen, een federale faillissementsrechter voor het Middle District van Florida. “Dat is de peptalk die ik mijn rechtenstudenten geef, en aan iedereen die in mijn rechtszaal komt.”
in feite, door het volgen van een handvol bewezen methoden, kunt u eigenlijk uw credit score bijna onmiddellijk verbeteren. Hoewel faillissement kan blijven hangen op uw kredietrapport zo lang als 10 jaar, als je vasthouden aan het plan, is het mogelijk om terug in de markt voor een auto lening of zelfs een hypotheek in slechts twee jaar.
uw Credit Score na faillissement
voordat u een faillissement aangaat, moet u er zeker van zijn dat u al het mogelijke hebt gedaan om uit uw schuld te komen, inclusief: taaie, strakke budgettering; het nemen van een tweede baan of het doen van freelance/gig werk; verkopen van activa; overleg met een non-profit schuldadviseur.
ben je daar geweest en heb je dat gedaan? OK. Zet je schrap.
als u ervoor kiest om faillissement aan te vragen, hangt de schade aan uw credit score af van een aantal overwegingen, waarvan sommige bijna onmogelijk te voorspellen zijn. Dit is zeker: afhankelijk van het type faillissement dat u aanvraagt-hoofdstuk 7 (schulden aflossen) of hoofdstuk 13 (schulden reorganiseren; een betalingsplan opstellen) — ziet u waarschijnlijk uw score dalen tussen 160 en 240 punten.
ironisch genoeg verliezen kredietscores die vóór het faillissement lager waren meestal minder punten dan kredietscores die aanzienlijk hoger waren. Een acht jaar oude FICO studie toonde iemand met een 680 credit score verliezen 150 punten, en iemand met een 780 verliezen 240 punten. De duik plaatst beide individuen in dezelfde onaantrekkelijke buurt van 530-540.
kortom, consumenten met een betere kredietgeschiedenis hebben meer te verliezen; degenen met een lagere kredietscore hebben al veel van hun financiële problemen in hun geschiedenis verwerkt.
Creëer een nieuw Budget
behalve degenen die door onvoorziene gebeurtenissen of onvermijdelijke catastrofes failliet zijn gegaan, is de meest waarschijnlijke oorzaak van financiële rampenverhalen het feit dat de indiener niet aan een realistisch budget voldoet.
dit is niets nieuws. De grote Engelse auteur, Charles Dickens, beschreef de scherpte tussen geluk en ellende als het overgeven van iemands inkomen door slechts centen.
Maak een nieuw budget aan. Schik uw post-faillissement uitgaven in drie kolommen: vast, variabel, en onregelmatig.
vaste kosten omvatten bijvoorbeeld de betaling van uw woning, Auto (indien van toepassing), en, als u Hoofdstuk 13 hebt gekozen, een regelmatige betaling om uw reorganisatie te kunnen uitvoeren.
variabele uitgaven zijn de uitgaven die elke maand ontstaan maar meestal fluctueren: voedsel, kleding, Amusement, brandstof, nutsvoorzieningen. Dit is een gebied om aan te vallen.
- bekijk ten minste 3 tot 6 maanden bank-en creditcardafschriften.
- Lijst tot op de cent waar uw geld naartoe is gegaan.
- gebieden van overbesteding identificeren. Heeft u echt premium kabel en/of onbeperkte mobiele data nodig? Is dat nieuwe jurk/pak nodig? Bent u het kopen van premium gas voor uw auto wanneer het zou draaien gelukkig op mid-grade?
onregelmatige uitgaven maken geen deel uit van de uitgaven van elke maand, maar doen zich af en toe voor — soms voorspelbaar. Betaalt u een verzekering per kwartaal, halfjaarlijks of jaarlijks? Medische kosten zijn vaak niet gepland. Kijk eens goed naar wat je uitgeeft aan Cadeaus voor anderen. Nogmaals, Bekijk uw bank-en creditcardafschriften met een oog op het aandraaien van uw riem.
volgende, begin met opslaan. Met faillissement hebben gereinigd uw lei, of op zijn minst maakte het meer beheersbaar, je bent nu in de onbekende positie van het hebben van de controle over uw financiën. Dat is het punt van faillissement, zegt rechter McEwen, en het is in ieders belang om faillissement en de potentiële voordelen ervan te overwegen.
zonder faillissementsbescherming, merkt ze op, zouden we veel minder ondernemers hebben die risico ‘ s nemen waarvan de successen banen creëren, stabiele buurten bouwen rond betere scholen en slimme afgestudeerden hebben die graag de risicovolle ondernemers van de toekomst willen worden.
“zonder faillissement zouden we minder dromers hebben”, zegt de rechter. “Er zouden geen tweede kansen zijn. Failliet gaan zou een doodlopende weg zijn. … Faillissement geeft iedereen het recht om te proberen en te falen, en dan een tweede kans te krijgen.”
haal het meeste uit de jouwe: Wijs een vast percentage van de besparingen van elke salaris, en maak het een prioriteit. Een redelijke benchmark is om 10% van elk salaris te besteden aan uw spaargeld. U kunt dit bereiken door kosten te verlagen of inkomsten toe te voegen.
Try to budget zal gebaseerd zijn op vier weken inkomen. Ja, als je een werknemer bent, zullen er een paar maanden zijn wanneer er een extra salaris is vanwege hoe betaaldagen vallen. Als je goed begroot hebt, kan dat extra salaris direct naar je noodspaarrekening gaan.
er bestaan verschillende goed geteste budgetplannen, waarvan er vele gebaseerd zijn op een eenvoudige methode voor enveloppen of portefeuilles: Zet uw uitgaveninkomsten om in valuta, verdeel het in enveloppen of portefeuilles voor bepaalde doeleinden, en geef alleen uit wat u voor elke uitgave hebt toegewezen. Voor de digitaal savvy, er zijn online budgetten of smartphone apps die dezelfde taak te volbrengen.
maak uw spaargeld automatisch en lastig om in handen te krijgen. Een rekening openen bij een bank of een relatie aangaan met een credit union. Laat een deel van elke cheque direct op die rekening storten. Als u uw spaarrekening in een andere instelling houdt dan uw bankrekening, wordt het overmaken iets moeilijker en dat is goed.
Ease Back into Credit
Als u een faillissement aanvraagt, komt u mogelijk niet in aanmerking voor een typische ongedekte kredietkaart. Toch wilt u een creditcard omdat een geschiedenis van terugbetalingen onder de snelste manieren om uw credit score te verbeteren na faillissement. Dus zet een positieve draai aan uw nieuwe financiële betrouwbaarheid door het aanvragen van een beveiligde creditcard — dat wil zeggen, een kaart beveiligd door een contante storting.
bijvoorbeeld, als u een kaart met een uitgavenlimiet van $500 wilt, moet u $500 storten op de kaartmaatschappij als een borg die uw betrouwbaarheid garandeert.
zelfs met een storting geven veel bedrijven u echter geen creditcard uit direct nadat het faillissement is aangevraagd. Hou vol. Ze willen je terug, maar meestal na een afkoelingsperiode.
een geautoriseerde gebruiker worden op de kaart van iemand anders
als u een familielid of vriend hebt die echt goed krediet heeft en u toestaat een geautoriseerde gebruiker te worden op hun creditcard, zal dit uw creditscore aanzienlijk helpen.
een geautoriseerde gebruiker zijn betekent dat u alle voordelen heeft van het gebruik van die creditcard, maar geen enkele verantwoordelijkheid heeft om deze elke maand af te betalen. Dat is de verantwoordelijkheid van de kaarthouder en zolang hij/zij op tijd betaalt, zorgt u voor een positieve rapportage.
aan de andere kant, als de kaarthouder te laat is met een betaling of helemaal geen betaling doet, zal de negatieve rapportage verschijnen op uw kredietrapport.
het beste advies voor het gebruik van deze methode is verstandig te kiezen. Zorg ervoor dat de kaarthouder een betrouwbare, verantwoordelijke persoon is. En als u de creditcard gebruikt voor eventuele aankopen, zorg ervoor dat u afrekenen met de kaarthouder aan het einde van elke maand.
Pas Op Voor Creditcardkosten; Gebruik verstandig nieuw krediet
na een faillissement proberen sommige bedrijven verbluffend hoge kosten aan te rekenen voor beveiligde kaarten, soms wel $200 voor een kaart van $500. Over het toevoegen van belediging aan verwonding gesproken.
u hebt echter keuzes. Shop voor een low-of zero-fee kaart, bestudeer de kleine lettertjes, en maak de keuze het beste voor u. Let op de rente op de overgedragen saldi.
zorg er ook voor dat uw nieuwe kaartbedrijf rapporteert aan alle drie kredietbewakingsinstanties. Sommigen niet, en je zult willen dat de wereld om te zien hoe uitzonderlijk goed post-faillissement je presteert.
zodra u een beveiligde creditcard hebt beveiligd, zult u die uitstekende prestaties aantonen door de kaart voorzichtig te gebruiken, nooit meer dan 30% van de balansgrens te overschrijden en het saldo elke maand af te betalen.
wanneer u zich comfortabel voelt om de beveiligde creditcard af te betalen, bent u mogelijk klaar om een onbeveiligde kaart te proberen. Nogmaals, anticiperen afwijzing, hoge vergoedingen, of straffen rente.
echter, gezien voldoende tijd (meestal een jaar) en toewijding met behulp van uw beveiligde kaart — saldi laag gehouden en betaald elke maand — moet u in staat zijn om een reguliere, ongedekte creditcard — een zelfs met beloningen of cash back.
maar de regels veranderen niet: als u een ongedekte creditcard krijgt, houdt u de saldi laag en betaalt u maandelijks uit.
Bouwkrediet met een autolening
de volgende stap in het opnieuw opbouwen van uw kredietscore is het verkrijgen van een soort lening. Auto leningen na faillissement zijn een goed uitgangspunt, vooral een korte termijn een met betaalbare betalingen. Het beheren van de dubbele verantwoordelijkheid van het voertuig en credit card betalingen kan uw credit score te verhogen.
het vermogen om uw krediet na een faillissement te beheren, kan u in slechts vier jaar weer boven de 700 — Het good risk-bereik — brengen. Nogmaals, dit betekent het minimaliseren van uw credit card saldo gebruik, het afbetalen van saldi, en wordt punctueel terugbetalen van uw schulden.
het tijdig terugbetalen van andere gedekte leningen — leningen die zijn beschermd met deposito ‘ s of onderpand — kan ook helpen uw kredietreputatie weer op te bouwen.
het kopen van een woning na faillissement
zoals hierboven vermeld, zal een faillissement tot 10 jaar op uw kredietrapport blijven staan. Dit betekent echter niet dat u niet in aanmerking komt voor een hypotheek voor 10 jaar.
toch willen kredietgevers vertrouwen hebben in het vermogen van de kredietnemer om terug te betalen. Naast al het gebruikelijke onderzoek naar baan-en inkomensstabiliteit, zullen ze de betalingsgeschiedenis van de aanvrager onderzoeken.
na een faillissement moet u uw nieuwe huiskoorts waarschijnlijk een paar jaar temperen. Ondertussen kunt u zich onderscheiden als iemand die tijdig betalingen doet op uw beveiligde creditcard, en eventueel uw beveiligde lening of autolening.
ook, hoe langer u kunt wachten om een huis te kopen na een faillissement, en hoe beter u uw krediet kunt herbouwen, hoe groter de kans dat u een betere deal op uw rente zult sluiten. Een half-punt verschil op een 30-jaar vaste rente lening kan oplopen tot bijna $ 100 per maand, en tienduizenden dollars over de levensduur van de lening.
zodra u op de markt bent — opnieuw, na ongeveer twee jaar — zorg ervoor dat u door de overheid verzekerde leningen in uw aankopen opneemt. Deze hebben de neiging om meer vergevingsgezind van slechte credit scores. Onderzoek FHA-of, als je op zoek bent in een landelijke gemeenschap, USDA-gesteunde leningen. Veteranen die twee jaar met een schoon krediet zitten na een faillissement, kunnen hun VA-voordelen krijgen.
de Bottom Line
een faillissement verwijdert geen slechte kredietgeschiedenis, maar geeft u wel een tweede kans. Verspil het niet. Aantonen dat je hebt geleerd een les over persoonlijke financiën, en uw credit score zal beginnen om dat te weerspiegelen.
onthoud, u hebt het recht om te falen en het opnieuw te proberen. Faillissement hoeft niet het einde te zijn, je bent in staat om terug te komen en succesvol te zijn.