Bijgewerkt 26 oktober 2021
7min lezen
Wat is een goed pensioen? Sommige adviseurs raden u aan om 10 keer uw gemiddelde salaris in het beroepsleven te besparen tegen de tijd dat u met pensioen gaat. Dus als je gemiddelde salaris is £ 30.000 moet je streven naar een pensioen pot van ongeveer £300.000.
een andere top tip is dat je 12 moet opslaan.5 procent van je maandsalaris. Dus als uw jaarsalaris £30.000 u zou besparen £312,50 per maand-die meer dan 40 jaar bij 4% groei zou kunnen bouwen van een pensioen pot van meer dan £300.000.
met een werkplekpensioen is dit nog beter haalbaar, als uw werkgever uw premies matcht. U hoeft alleen maar te betalen in £125 per maand (5 procent van uw salaris) die uw werkgever zou verdubbelen tot £250. Belastingvermindering van 20 procent brengt dit dan tot de vereiste £312,50.
dit zijn de snelle manieren om uit te zoeken hoeveel u moet besparen. Maar voor een duidelijker idee van hoeveel pensioen pot je nodig hebt, gebruik de volgende eenvoudige gids voor pensioensparen.
Wat is mijn streefinkomen bij pensionering?
het eerste dat u moet vastleggen is uw gewenste pensioeninkomen. Hoeveel heb je nodig om comfortabel te leven?
voor een snelle schatting, probeer de’ 50-70 ‘ regel. Dit suggereert dat je moet streven naar een jaarlijks inkomen dat tussen de 50 en 70 procent van uw werkende inkomen. Dus als je nu £50.000 verdient, wil je ergens tussen £25.000 en £35.000 per jaar bereiken.
als u een nauwkeuriger cijfer wilt, zult u een paar sommen moeten doen.
berekening van uw pensioenbehoeften
- begin met uw huidige maandelijkse uitgaven
- Trek alle reguliere kosten af die niet langer van toepassing zijn na pensionering, zoals
- hypotheekaflossingen (als u verwacht uw hypotheek tegen die tijd te hebben afbetaald)
- reiskosten voor werk
- pensioenbijdragen
- regelmatige besparingen
- Maak eventuele extra inhoudingen voor lagere schoonmaakkosten (bijv. als je kinderen hebt die niet meer thuis zullen wonen). Een kleiner huishouden kan lagere rekeningen betekenen voor
- voedsel
- energie
- entertainment
- transport
- feestdagen
- denk na over eventuele andere besparingen die u zou kunnen maken, zoals
- minder / goedkopere auto ‘ s rijden
- vakantie nemen op goedkopere tijden
dit geeft je een nieuw cijfer voor het maandelijkse inkomen waarop je in theorie comfortabel zou kunnen leven.
ontdek hoeveel pensioeninkomen u zou kunnen ontvangen van uw privé pensioen en hoe u dit kunt verhogen met behulp van onze pensioencalculator.
welk extra geld kan ik nodig hebben bij mijn pensioen?
bij het uitwerken van uw doelinkomen, hebben we aangenomen dat uw behoeften en uitgaven ongeveer hetzelfde blijven. In werkelijkheid zal dat niet het geval zijn. Je wilt jezelf af en toe verwennen, en zal eenmalige kosten blijven dragen. Extra kosten kunnen omvatten:
- luxe vakantie
- thuisreparaties / – verbeteringen
- tandheelkundige / medische kosten
- rekeningen van dierenarts (als u huisdieren hebt)
- kinderen financieel helpen
- sparen voor zorgkosten op latere leeftijd
het is daarom verstandig om te streven naar een comfortabele veiligheidsmarge bij het sparen voor pensionering, in plaats van slechts het absolute minimum. Dit kan een hoger inkomen betekenen, of gewoon een grotere pensioenpot (dit hangt af van hoe u ervoor kiest om uw pensioen te nemen,waar we in een minuut aan komen).
bedenk ook dat de kosten van levensonderhoud aanzienlijk kunnen zijn gestegen tegen de tijd dat u met pensioen gaat. Meestal verdubbelen de kosten van levensonderhoud elke 25 jaar, dus werk uit wat het zou kunnen zijn tegen de tijd dat u met pensioen gaat (en ook tegen het einde van uw pensioen!).
hoe lang zal mijn pensioen zijn?
om uit te zoeken hoeveel u moet sparen, heeft u een idee nodig van hoe lang uw pensioen zou kunnen duren. Dit betekent schatten:
- uw pensioengerechtigde leeftijd
- hoe lang leeft u
een gemiddelde pensioengerechtigde leeftijd zou 65 jaar kunnen zijn. U wilt misschien eerder met pensioen gaan, maar u zult dit in uw berekeningen moeten verwerken (omdat dit minder tijdbesparing betekent en ook meer tijd van uw pensioen). Als u later dan 65 jaar met pensioen gaat, hoeft u misschien niet zoveel te sparen (maar kunt u waarschijnlijk meer sparen!).
levensduur is minder gemakkelijk te raden, maar u kunt een ruw idee krijgen (op basis van uw gezondheid en levensstijl) met behulp van een levensverwachting calculator. Globaal genomen, een gemiddelde 40-jarige vandaag die met pensioen gaat 65 jaar zou kunnen verwachten om te leven tot 82-wat betekent een 17-jarige pensionering. Degenen die fit blijven en een gezondere levensstijl hebben, kunnen hier 5 tot 10 jaar aan toevoegen. Dat is goed nieuws voor jou, maar het betekent wel dat je meer spaargeld nodig hebt.
hoeveel staatspensioen krijg ik?
als u in aanmerking komt voor het volledige nieuwe staatspensioen, ontvangt u vanaf uw pensioengerechtigde leeftijd £168,60 per week. Deze leeftijd is momenteel 65, maar voor degenen geboren na 5 April 1960 is het 66, oplopend tot 67 voor iedereen geboren na 5 maart 1961.
dit komt neer op een inkomen van £8.767 per jaar, gegarandeerd voor het leven. Het bedrag zal ook in de loop van de tijd toenemen, dus zal zijn koopkracht behouden – en als de inflatie en/of loongroei onder de 2,5 procent ligt, zal het hen beiden ontgroeien, dankzij de ’triple lock’. Op zichzelf is het duidelijk niet genoeg om van te leven, maar kan van vitaal belang zijn om u te helpen een duurzaam pensioeninkomen uit uw particuliere pensioen(en) te bereiken.
heb ik een eindsalarispensioen?
sommige bedrijfspensioenen zijn een speciaal type dat bekend staat als eindsalaris of vaste uitkering. Deze bieden een gegarandeerd inkomen voor het leven, en zijn over het algemeen zeer goede dingen om te hebben. Als u er een hebt, of denkt dat u dat zou kunnen, ontdek dan hoeveel het u zal betalen en wanneer de betalingen zullen beginnen (uw “pensioengerechtigde leeftijd”).
Tel dit bedrag op bij uw staatspensioen om het totaal van uw gegarandeerd inkomen te behouden.
nu kunt u beginnen uit te zoeken hoeveel meer inkomsten u uit andere pensioenpotten nodig zou kunnen hebben.
hoe groot moet mijn pensioenpot zijn?
nu kunt u vragen: ‘welke grootte pensioenpot heb ik nodig?’Je moet nu de twee belangrijkste figuren bij de hand hebben:
- uw voorkeursinkomen bij pensionering
- uw gegarandeerd inkomen bij pensionering
trek Uw gegarandeerd inkomen af van uw voorkeursinkomen om het bedrag te vinden dat u uit andere bronnen moet genereren (bijvoorbeeld uw pensioenpotten).
voorbeeld: Steve ‘ s pensioenpot
Steve heeft geen eindsalarispensioenen en verwacht het volledige nieuwe staatspensioen te ontvangen vanaf de leeftijd van 68 jaar. Hij streeft naar een pensioeninkomen van £25.000. Vanaf 68 moet hij £16.454 per jaar uit zijn privé pensioen halen. Als hij met pensioen gaat op 65, dan moet hij voor drie jaar de volledige £25.000 zelf vinden.In de veronderstelling dat Steve 85 jaar wordt, hoe groot zou zijn pensioenpot moeten zijn om dat soort inkomen te genereren?
stel dat Steve een pot van £250.000 heeft gespaard. Zijn financieel adviseur vindt hem een drawdown regeling die een gestage 4 procent groei bereikt. Steve trekt £25.000 per jaar voor drie jaar, gevolgd door £16.454 voor elk volgend jaar (zodra hij begint met het ontvangen van zijn staatspensioen). Ervan uitgaande dat er niets anders verandert, zal de pot opraken tegen het einde van het 20ste jaar.
dit kan voor Steve bijna perfect zijn. Echter, dit voorbeeld hangt af van zijn pot groeit met een constante 4 procent. Als de groei lager is (vooral in de beginjaren) of als Steve meer uit de pot haalt, zal zijn pot veel eerder opraken. Verder kan Steve een stuk ouder worden dan 85.
hoeveel kan ik op mijn pensioen storten?
tot nu toe hebben we alleen gevraagd ‘hoeveel moet ik aan mijn pensioen betalen?’- maar de andere grote vraag, vooral voor hogere verdieners, is hoeveel je mag betalen.
er is een jaarlijkse uitkering (hoeveel u elk jaar aan uw pensioen kunt uitbetalen) en een levenslange uitkering (hoeveel u tijdens uw leven aan uw pensioen kunt uitbetalen) die zowel het bedrag dat u in uw pensioen kunt sparen beperken en toch belastingvermindering krijgen. Meer informatie over uw pensioenuitkeringen.
hoeveel kan ik aan mijn pensioen betalen als ik werkloos ben?
gewoonlijk kan een persoon niet meer betalen aan pensioenen per jaar dan hij verdient aan salaris. En als jullie dan niets verdienen of weinig verdienen? Gelukkig kunt u nog steeds betalen in een redelijk bedrag en ontvang belastingvermindering op, op voorwaarde dat u het geld kunt vinden om dit te doen (bijvoorbeeld uw echtgenoot zou kunnen geven u het geld, of u zou kunnen hebben andere besparingen).
als u minder dan £3.600 verdient, kunt u tot £2.880 per jaar betalen aan een persoonlijk pensioen (bijvoorbeeld een stakeholder pensioen of een SIPP). Dit geld profiteert van belastingvermindering te worden £3,600 (en omdat je niet echt betalen belasting, Dit is uitzonderlijk goede waarde). Dit is genoeg om een fatsoenlijke pensioenpot op te bouwen-in 20 jaar zou je meer dan £100.000 kunnen hebben, en in 30 zou je meer dan £200.000 kunnen hebben.
Hoe kan ik voorkomen dat mijn pensioen afloopt?
als u liever de garantie van een gegarandeerd inkomen voor het leven hebt, kunt u de voorkeur geven aan een lijfrente te kopen met uw pensioenpot in plaats van gebruik te maken van een drawdown-regeling. Het voordeel van een lijfrente is dat het nooit opraakt. Het nadeel is dat het jaarinkomen lager kan zijn dan bij een drawdown-regeling.
in het voorbeeld hierboven, Wat als Steve in plaats daarvan een lijfrente koos? Tegen de beste rente van vandaag, kon hij zijn £250.000 pensioenpot gebruiken om een gegarandeerd inkomen van rond £13.390 per jaar te kopen (meer dan £3.000 minder dan zijn streefbedrag). Aan de positieve kant, hij zou meer zekerheid hebben als hij een zeer lange tijd zou leven.Een andere optie voor Steve zou echter kunnen zijn om een lijfrente te kopen met £100.000 van zijn pensioenpot (wat een inkomen van ongeveer £5.357 oplevert) en de resterende £150.000 op te nemen om een totaal inkomen van £25.000 per jaar te bereiken. In dit voorbeeld (uitgaande van 4 procent groei op zijn drawdown regeling) zijn drawdown zou opnieuw lopen tegen het einde van de 20 jaar – maar daarna zou hij worden overgelaten met een gegarandeerd inkomen van £13.903 (zijn lijfrente + staatspensioen) in plaats van slechts £8.546.
kan ik bij pensionering andere inkomstenbronnen gebruiken?
als uw pensioenpot niet voldoende is om aan uw behoeften te voldoen – of als u het “overleeft” – dan moet u wellicht andere bronnen van pensioeninkomen vinden. Deze kunnen omvatten:
- equity release (ontgrendelingswaarde van uw woning)
- Downsizing
- het verhuren van een kamer in uw huis
Als u geen van deze mogelijkheden hebt, of als u geen eigen woning hebt, dan kunt u volledig afhankelijk zijn van het staatspensioen als uw privé-pensioen opraakt.
spaar ik genoeg voor mijn pensioen?
het eerste wat u moet doen is nu uitzoeken hoeveel er in uw pensioenpot zit. U kunt ook oude pensioen potten uit eerdere banen-spoor deze op en vraag uw adviseur over het combineren van hen in één pot (‘pensioen consolidatie’).
uw pensioenaanbieder moet een prognose kunnen geven van uw verwachte pensioenpot op de leeftijd van 65 jaar (of wanneer u van plan bent met pensioen te gaan). U kunt ook een financieel adviseur vragen om u een onafhankelijke prognose te geven.
u kunt dan uw pensioenbehoeften bespreken met uw adviseur, die u kan vertellen of uw verwachte pensioenpot groot genoeg zal zijn om aan deze behoeften te voldoen. Zo niet, dan kan hij of zij een betaalbare verhoging van uw maandelijkse pensioenbijdragen aanbevelen.
denk eraan: elke pensioenbijdrage die u betaalt, geniet ten minste 20% belastingvermindering, en als u een pensioen op de werkplek hebt, draagt uw werkgever daar ook aan bij – waardoor dit de meest efficiënte manier is om geld te besparen voor uw toekomst.