wat doe ik met mijn TSP na pensionering van de Federale Dienst? Ja, Dit is de meest voorkomende vraag die ik krijg van mensen die bijna met pensioen gaan, en terecht.
tot niemand ’s verrassing, het antwoord is een andere” het hangt ervan af,” maar om het gemakkelijk te maken, Ik ga de opties op te splitsen in drie keuzes, zodat we kunnen kijken naar voors en tegens van elk.
het eerste wat je moet onthouden is dat je niets hoeft te doen met je spaarplan. En je kunt er niets mee doen totdat je minstens 30 dagen met pensioen bent. Zodra de dertig dagen voorbij zijn, heb je een aantal opties.
Optie # 1 – de VVV-lijfrente
de VVV-lijfrente is anders dan de FERS-lijfrente-in feite compleet anders. Een TSP lijfrente houdt in het leveren van het geld in uw TSP over aan een verzekeringsmaatschappij (Met Life) in ruil voor een gegarandeerde betaling voor de rest van je leven.
Er zijn veel verschillende combinaties van een direct ingaande zoals:
- alleen het Leven
- Leven met bepaalde periode
- Gezamenlijke leven
- Leven met de rest
Een leven alleen direct ingaande zal u voorzien van de hoogste maandelijkse betaling. Hoe meer opties u toevoegt, hoe meer de maandelijkse lijfrente betaling afneemt. Bijvoorbeeld, een leven alleen lijfrente kan een uitbetaling van $3000 per maand, maar een gezamenlijke levenslijfrente zou een verminderde uitbetaling van ongeveer hebben $ 2700 per maand.
bij elk van de bovenstaande opties voor onmiddellijke lijfrente geeft een persoon toegang tot het saldo in zijn TSP. Een leven met restant lijfrente zou inkomen voor het leven van de verzekerde en de uitbetaling van het resterende saldo (eerste aankoopbedrag minus het totaal van de maandelijkse betalingen) aan de begunstigde bij overlijden van de verzekerde.
het belangrijkste voordeel van een directe lijfrente is dat u gedurende uw leven een gegarandeerde inkomstenstroom krijgt. Maar, als een FERS gepensioneerd, zult u al twee gegarandeerde inkomstenstromen in uw FERS lijfrente en Sociale Zekerheid. Het kan dus niet nodig zijn om de toegang tot uw beleggingen te verliezen om de rest van uw inkomsten te garanderen.
Pros:
- gegarandeerd levenslange inkomen
Cons:
- verlies van toegang tot hoofdsom
- afhankelijk van rente
- inflatie kan koopkracht verminderen
Optie # 2-geld achterlaten in TSP
bij pensionering heeft u de optie om uw geld achter te laten in de TSP die echt niet anders is dan wanneer u werkt. De grote verschillen zijn dat (1) je niet meer kunt bijdragen en (2) je geen leningen op je account kunt afsluiten. Anders dan dat, uw beleggingsopties zijn precies hetzelfde en u kunt nog steeds wijzigingen aanbrengen in uw saldo net als toen u werkte.
een van de grootste voordelen voor het verlaten van geld in uw TSP in pensionering is het hebben van toegang tot uw fondsen vóór de leeftijd 591/2. Als u met pensioen gaat in het jaar dat u 55 jaar of later wordt, Hebt u onmiddellijk toegang tot uw TSP zonder boete. Als u een special category employee (SCE) bent en u met pensioen gaat in het jaar dat u 50 jaar of later wordt, dan hebt u ook direct toegang tot uw TSP.
Pros:
- Houd uw THEELEPEL dezelfde manier die u gewend bent
- Toegang tot uw G fonds
- Toegang tot uw geld eerder dan een IRA en zonder betaling van een boete
Nadelen:
- Beperkt tot de vijf investering opties
- Vereiste minimum uitkeringen van Roth THEELEPEL
- Kan niet kiezen welke fondsen u terug te trekken uit
- Mogelijke begunstigde problemen
Optie #3 – de Transfer van een IRA –
De derde optie is om de overdracht van middelen in uw THEELEPEL op een IRA. Het is mogelijk om een gedeeltelijke of volledige overplaatsing naar een IRA te doen zonder boete. De formulieren TSP 70 en TSP 77 worden gebruikt om volledig en gedeeltelijk uit de markt te nemen. Elk van deze formulieren zou worden gevonden in uw TSP account.
maar de TSP is goedkoop; waarom zou u eruit willen halen? Simpel gezegd, De VVD is niet langer goedkoop in vergelijking met andere grote bewaarders. Terugkijkend 10 jaar geleden werd de VVD als goedkoop beschouwd in vergelijking met andere bewaarders, maar dit is niet langer het geval. Het is nu mogelijk om zeer vergelijkbare fondsen of indexen als uw TSP binnen een IRA. De enige investering die uniek is voor uw TSP is uw G-fonds.
er zijn enkele voordelen verbonden aan het verplaatsen van geld naar een IRA. De eerste en meest voor de hand liggende is dat je onbeperkte beleggingsmogelijkheden binnen een IRA.
een ander voordeel van de verhuizing naar een IRA is een grotere flexibiliteit bij het opnemen van middelen. Wanneer een gepensioneerde geld uit zijn TSP haalt, komen de fondsen naar buiten volgens de manier waarop die persoon wordt belegd. Met andere woorden, als een persoon 70% C fonds en 30% G fonds heeft, dan zal hun terugtrekking uit 70% van het C fonds en 30% van het G fonds komen.
bij een IRA kan een gepensioneerde ervoor kiezen om fondsen op te nemen uit elke investering die hij wil. Deze optie is vooral leuk als u van plan bent om de emmer strategie, of de lange halter strategie, gebruiken in pensionering. Ongeacht uw terugtrekking strategie, een IRA is flexibeler voor opnames.
bovendien kan het verplaatsen van geld van Roth TSP naar een Roth IRA de vereiste minimumdistributies (RMD ‘ s) elimineren. RMD ‘ s zijn vereist van Roth TSP, maar ze zijn niet vereist van een Roth IRA. Niet alleen geeft dit u meer flexibiliteit op opnames, maar kunt u uw geld te laten groeien en samengestelde inkomsten belastingvrij over een langere periode. Dit is een bijzonder financieel slimme manier om meer van een erfenis na te laten aan uw erfgenamen.
het verplaatsen van activa van TSP naar een IRA geeft je ook de mogelijkheid om Roth conversies uit te voeren. TSP staat geen in-plan conversies toe.
de uiteindelijke uitkering heeft betrekking op kinderen die uw rekening kunnen erven. Bij het overlijden van een TSP rekeninghouder, een levende echtgenoot kan een begunstigde deelnemer rekening BPA openen en houden TSP. Wanneer de echtgenoot overlijdt, moeten de nieuwe begunstigden middelen uit de VVD opnemen. Deze fondsen “kunnen niet worden overgedragen of gerold in elk type IRA” volgens de TSP website.
dit nadeel voor TSP kan de begunstigde gemakkelijk tienduizenden dollars kosten, maar een IRA-begunstigde kan fondsen naar een geërfde IRA verplaatsen en deze fondsen daar voor maximaal 10 jaar achterlaten. Het voordeel van het gedurende tien jaar op de rekening laten staan, is dat over een periode van tien jaar opnames worden opgenomen om de belastingschuld te spreiden en te verminderen.
als een VVP-begunstigde passeerde met $ 500.000 over in de VVP, moet die begunstigde alle middelen binnen een periode van 60 dagen opnemen en zal hij worden belast op $500.000. Als hetzelfde scenario zou gebeuren met de fondsen in een IRA, begunstigden kunnen de fondsen te verplaatsen naar een geërfde IRA en nemen kleinere uitkeringen uit over de periode van 10 jaar. Ze zouden ook het potentieel hebben om meer belasting uitgestelde groei te krijgen over de periode van 10 jaar.
Pros:
- Meer investeringen opties
- Flexibiliteit met investeringen onttrekkingen
- Geen RMDs van een Roth IRA
- Meer flexibiliteit voor personen erven uw account
- Roth conversies zijn een optie
Nadelen:
- Beperkte toegang voorafgaand aan 59-jarige leeftijd ½
- Geen toegang tot de G-fonds
- Als u al uw geld uit TSP, kunt u niet teruggaan naar het
Samenvatting
De beslissing van wat te doen met uw THEELEPEL na het pensioen is een belangrijke. Het is ook niet een beslissing die moet worden overhaast, omdat er geen deadline die moet worden gehaald. Hier zijn een paar hoogtepunten van de drie hierboven genoemde opties:
- een onmiddellijke lijfrente is waarschijnlijk geen goede optie voor federale werknemers.
- verplaats niet al uw geld van TSP naar een IRA als u denkt dat u toegang nodig hebt tot de fondsen vóór 591/2.
- verplaats niet al uw geld uit TSP als u denkt dat er een kans is dat u in de toekomst geld terug wilt verplaatsen.
- TSP is niet de goedkoopste bewaarder die beschikbaar is.
- een IRA is flexibeler voor het opnemen van beleggingen en het doorgeven van activa.
- een Roth IRA kan RMD ‘ s elimineren.
volg Het advies van uw collega’ s niet op over wat u met uw spaarplan moet doen. Uw TSP is een groot deel van uw pensioen, dus neem uw tijd en neem de beslissing die het beste is voor u.