co zrobić z moim TSP po przejściu na emeryturę? Tak, jest to najczęstsze pytanie, które otrzymuję od osób zbliżających się do emerytury, i słusznie.
ku niczyjemu zaskoczeniu odpowiedź brzmi: „to zależy”, ale żeby było łatwiej, podzielę opcje na trzy opcje, abyśmy mogli przyjrzeć się plusom i minusom każdego z nich.
pierwszą rzeczą do zapamiętania jest to,że nie musisz nic robić z planem oszczędnościowym. I nie możesz nic z tym zrobić, dopóki nie zostaniesz na emeryturze przez co najmniej 30 dni. Po upływie trzydziestu dni masz kilka opcji.
Opcja # 1-Renta TSP
renta TSP jest inna niż renta FERS—w rzeczywistości zupełnie inna. Renta TSP polega na przekazaniu pieniędzy w TSP firmie ubezpieczeniowej (Met Life) w zamian za gwarantowaną wypłatę do końca życia.
istnieje wiele różnych kombinacji natychmiastowej renty, takich jak:
- tylko życie
- życie z okresem pewne
- wspólne życie
- życie z resztą
dożywocie tylko natychmiastowa renta zapewni Ci najwyższą miesięczną wypłatę. Im więcej opcji dodasz, tym bardziej zmniejsza się miesięczna wypłata renty. Na przykład renta dożywotnia może mieć wypłatę w wysokości 3000 USD miesięcznie, ale wspólna renta dożywotnia miałaby obniżoną wypłatę w wysokości około 2700 USD miesięcznie.
przy każdej z powyższych opcji renty natychmiastowej osoba rezygnuje z dostępu do salda w swoim TSP. Dożywocie z pozostałą rentą zapewniałoby dochód za całe życie ubezpieczonego i wypłaciłoby pozostałą kwotę (początkowa kwota zakupu minus Suma miesięcznych płatności) beneficjentowi po śmierci Ubezpieczonego.
główną korzyścią z natychmiastowej renty jest to, że otrzymujesz gwarantowany strumień dochodów na całe życie. Ale, jako emeryta FERS, będziesz mieć już dwa gwarantowane strumienie dochodów w rencie FERS i Ubezpieczeń Społecznych. Może nie być konieczne, aby utracić dostęp do inwestycji w celu zagwarantowania reszty dochodów.
plusy:
- gwarantowany dochód dożywotni
:
- utrata dostępu do kapitału
- w zależności od stóp procentowych
- inflacja może zmniejszyć siłę nabywczą
Opcja #2 – Zostaw pieniądze w łyżeczce
na emeryturze masz możliwość pozostawienia pieniędzy w łyżeczce, co tak naprawdę nie różni się od tego, kiedy pracujesz. Duże różnice polegają na tym, że (1) nie możesz już wnosić wkładu i (2) nie możesz zaciągać żadnych pożyczek na swoim koncie. Poza tym Twoje opcje inwestycyjne są dokładnie takie same i nadal możesz wprowadzać zmiany w saldzie konta, tak jak podczas pracy.
jedną z największych korzyści z pozostawienia pieniędzy w TSP na emeryturze jest dostęp do środków przed ukończeniem 591/2 roku życia. Jeśli przejdziesz na emeryturę w roku, w którym skończysz 55 lat lub później, masz natychmiastowy dostęp do swojego TSP bez kary. Jeśli jesteś pracownikiem specjalnej kategorii (SCE) i przechodzisz na emeryturę w roku, w którym ukończyłeś 50 lat lub później, masz również natychmiastowy dostęp do swojego TSP.
plusy:
- Zachowaj swój TSP tak, jak jesteś przyzwyczajony
- dostęp do swojego funduszu G
- dostęp do swoich środków szybciej niż IRA i bez kary
wady:
- ograniczona do pięciu opcji inwestycyjnych
- wymagane minimalne wypłaty z TSP Roth
- nie można wybrać, które środki wypłacasz z
- Możliwe problemy z beneficjentem
Opcja #3 – przelew do IRA
trzecią opcją jest przelew środków w TSP do IRA. Możliwe jest częściowe lub całkowite przeniesienie do IRA bez kary. Formularze TSP 70 i tsp 77 służą do dokonywania wypłat pełnych i częściowych. Każdy z tych formularzy będzie znajdować się na twoim koncie TSP.
ale TSP jest tani, po co Ci transfer z niego? Mówiąc najprościej, TSP nie jest już tani w porównaniu do innych głównych opiekunów. Patrząc wstecz 10 lat temu, TSP był uważany za tani w porównaniu z innymi dozorcami, ale tak już nie jest. Teraz Można uzyskać bardzo podobne fundusze lub indeksy, jak Twój TSP w ramach IRA. Jedyną inwestycją unikalną dla Twojego TSP jest twój fundusz G.
jest kilka korzyści z przeniesienia pieniędzy do IRA. Pierwszym i najbardziej oczywistym jest to, że masz nieograniczone opcje inwestycyjne w ramach IRA.
Kolejną zaletą przejścia do IRA jest zwiększona elastyczność przy wypłacaniu środków. Kiedy emeryt wypłaca środki ze swojego TSP, środki wychodzą zgodnie z tym, w jaki sposób ta osoba jest inwestowana. Innymi słowy, jeśli dana osoba ma fundusz 70% C i fundusz 30% G, to ich wycofanie będzie pochodzić z 70% funduszu C i 30% funduszu G.
dzięki IRA emeryt może wybrać wypłatę środków z dowolnej inwestycji. Ta opcja jest szczególnie przyjemna, jeśli planujesz użyć strategii łyżki lub strategii sztangi na emeryturze. Niezależnie od strategii wypłat, IRA jest bardziej elastyczna w przypadku wypłat.
dodatkowo przeniesienie pieniędzy z Roth TSP do Roth IRA może wyeliminować wymagane minimalne dystrybucje (RMDs). RMD są wymagane od Roth TSP, ale nie są wymagane od Roth IRA. Nie tylko zapewnia to większą elastyczność przy wypłatach, ale pozwala pozostawić pieniądze na rozwój i składanie wolnych od podatku dochodowego w dłuższym okresie. Jest to szczególnie rozsądny finansowo sposób na pozostawienie większej części dziedzictwa spadkobiercom.
przeniesienie aktywów z TSP do IRA daje również możliwość konwersji Roth. TSP nie zezwala na konwersje w planie.
ostateczna korzyść dotyczy dzieci, które mogą odziedziczyć Twoje konto. Po śmierci posiadacza rachunku TSP żyjący małżonek może otworzyć konto uczestnika beneficjenta BPA i zachować TSP. Gdy współmałżonek umiera, nowi beneficjenci muszą wypłacić środki z TSP. Środki te” nie mogą być przekazywane ani przekazywane do jakiegokolwiek rodzaju IRA ” zgodnie ze stroną internetową TSP.
ta wada dla TSP może łatwo kosztować beneficjenta dziesiątki tysięcy dolarów, ale beneficjent IRA może przenieść środki do odziedziczonej IRA i pozostawić te środki tam na okres do 10 lat. Korzyść z pozostawienia środków na rachunku przez 10 lat polegałaby na wypłacie środków w ciągu 10 lat w celu rozłożenia i zmniejszenia zobowiązania podatkowego.
jeśli beneficjent TSP przeszedł z $500,000 pozostało w TSP, że beneficjent musi podjąć wszystkie środki w ciągu 60-dniowego okresu i będzie opodatkowany $500,000. Gdyby ten sam scenariusz miał się zdarzyć z funduszami w IRA, beneficjenci mogliby przenieść fundusze do odziedziczonej IRA i wziąć mniejsze dystrybucje w ciągu 10-letniego okresu. Mogą one również mieć potencjał, aby uzyskać większy odroczony wzrost podatkowy w okresie 10 lat.
plusy:
- więcej opcji inwestycyjnych
- elastyczność przy wypłatach z inwestycji
- brak RMDs od Roth IRA
- większa elastyczność dla osób dziedziczących Twoje konto
- konwersje Roth są opcją
wady:
- ograniczony dostęp przed ukończeniem 59 roku życia ½
- Brak dostępu do Funduszu G
- jeśli przeniesiesz wszystkie swoje pieniądze z TSP, nie możesz do niego wrócić
podsumowanie
ważna jest decyzja, co zrobić z TSP po przejściu na emeryturę. Nie jest to również decyzja, która musi być przyspieszona, ponieważ nie ma terminu, który musi zostać dotrzymany. Oto kilka najważniejszych z trzech opcji wymienionych powyżej:
- natychmiastowa renta prawdopodobnie nie jest dobrym rozwiązaniem dla pracowników federalnych.
- Nie przenoś wszystkich swoich pieniędzy z TSP do IRA, jeśli uważasz, że będziesz potrzebował dostępu do środków przed 591/2.
- nie przenoś wszystkich swoich pieniędzy z TSP, jeśli uważasz, że jest szansa, że będziesz chciał przenieść środki z powrotem w przyszłości.
- TSP nie jest najtańszym
- IRA jest bardziej elastyczna w przypadku wycofywania inwestycji i przekazywania aktywów.
- a Roth IRA może wyeliminować RMDs.
proszę nie korzystać z porad współpracowników, co należy zrobić z planem oszczędnościowym. Twój TSP jest dużą częścią twojej emerytury, więc nie spiesz się i podejmij decyzję, która jest najlepsza dla ciebie.