jeśli masz problemy ze spłatą kredytu hipotecznego lub kredytu hipotecznego, możesz być w stanie przeprowadzić krótką sprzedaż, która pozwoli Ci sprzedać dom za mniej niż kwota nadal należna z kredytu, a pozostała część zostanie odpuszczona. Jednak po krótkiej sprzedaży uzyskanie kolejnego kredytu hipotecznego nie będzie łatwe. Prawdopodobnie będziesz mieć minimalny okres oczekiwania, zanim będzie można zakwalifikować się do innego kredytu, i może również trzeba poprawić swój wynik kredytowy i zapisać na zaliczkę.
konsekwencje krótkiej sprzedaży
często krótka sprzedaż jest sposobem na właściciela domu w trudnej sytuacji, aby uniknąć wykluczenia, co może mieć poważniejsze konsekwencje finansowe. Zarówno wykluczenia i krótkiej sprzedaży może uszkodzić kredyt, ale te ostatnie mogą być mniej szkodliwe.
„powody mogą być różne, ale krótka sprzedaż często się zdarza, ponieważ sprzedawca zapłacił za dużo lub pożyczył za dużo za nieruchomość, lub rynek spadł, a wartość rynkowa nieruchomości jest mniejsza niż saldo kredytu hipotecznego”, wyjaśnia Abe Kahan, prezes Home Lending w Laurel Road, nowojorskiej platformie pożyczkowej i marce KeyBank.
„zazwyczaj bank lub pożyczkodawca zgadza się na krótką sprzedaż, aby odzyskać część tego, co im się należy” – mówi Kahan.
ponieważ jesteś zobowiązany do pełnej spłaty kredytu hipotecznego, ty i twój pożyczkodawca musicie zgodzić się na krótką sprzedaż, zanim będzie mogła kontynuować, mówi Suzanne Hollander, adwokat i profesor nieruchomości na Florida International University w Miami.
„klauzula” należna Na sprzedaż „kredytu hipotecznego jest rodzajem klauzuli przyspieszającej, która wymaga od kredytobiorcy spłaty całego długu w momencie sprzedaży nieruchomości” – mówi Hollander. „Dlatego pożyczkobiorca musi formalnie zażądać od pożyczkodawcy zgody na sprzedaż nieruchomości za kwotę mniejszą niż kwota kredytu w drodze krótkiej sprzedaży.”
Hollander ostrzega, że kredytodawcy mają określone zasady lub procedury, których należy przestrzegać, aby realizować krótką sprzedaż. Proces ten zwykle zajmuje dużo czasu, a wielu kredytodawców odrzuca prośby o krótką sprzedaż lub w ogóle na nie nie odpowiada.
jak uzyskać kredyt hipoteczny po krótkiej sprzedaży
dobra wiadomość jest taka, że możesz zakwalifikować się do nowego kredytu hipotecznego po krótkiej sprzedaży, ale może to być trudne i bardziej czasochłonne. Kolejna pożyczka też może kosztować więcej.
„kiedy spróbujesz uzyskać kolejny kredyt hipoteczny, zdaj sobie sprawę, że kredytodawcy będą bardziej ostrożni”, mówi Steve Nakash, dyrektor Consumer Direct Lending dla Blue Spot Home Loans, oddziału Cherry Creek Mortgage, w Greenwood Village, Kolorado. „Masz teraz historię nie jest w stanie zapłacić, A kredytodawcy będą analizować swój kredyt po krótkiej sprzedaży, aby upewnić się, że można dokonać nowych płatności.”
Kahan zauważa, że krótka sprzedaż może obniżyć Twój wynik kredytowy w dowolnym miejscu od 50 do 200 punktów, co może sprawić, że wiele kredytów będzie poza zasięgiem. Konwencjonalne pożyczki zazwyczaj wymagają minimalnego wyniku kredytowego w wysokości 680, podczas gdy pożyczki FHA wymagają wyniku co najmniej 500, jeśli dokonasz zaliczki w wysokości 10 procent lub co najmniej 580 z 3,5 procent w dół.
można pracować, aby poprawić swój wynik kredytowy do niezbędnego minimum, ale to wymaga czasu i wysiłku.
” oszczędność wyższej zaliczki niż minimum wymagane przez pożyczkodawcę może również przyspieszyć ten proces”, mówi Raisul Islam, agent nieruchomości i biegły księgowy w Howladar Yunus & Co., firma korespondencyjna Grant Thornton International Ltd., oraz dyrektor Hadee Lutful & Co.
minimalny okres oczekiwania na uzyskanie kredytu hipotecznego po krótkiej sprzedaży
w zależności od rodzaju kredytu istnieją minimalne okresy oczekiwania przed złożeniem nowego kredytu po krótkiej sprzedaży. Pamiętaj, że są to ogólne wymagania i mogą się różnić w zależności od twojej osobistej sytuacji finansowej.
| rodzaj pożyczki | minimalny okres oczekiwania |
|---|---|
| konwencjonalne | 2-4 lata z wyjątkami |
| FHA | 3 lata z wyjątkami |
| USDA | 3 lata |
| VA | 2 lata z wyjątkami |
| bez kwalifikacji (bez QM) | Brak wymogu |
- konwencjonalna pożyczka – możesz kwalifikować się do konwencjonalnej pożyczki w ciągu zaledwie dwóch lat po krótkiej sprzedaży, ale prawdopodobnie będziesz potrzebować mieć zaliczkę w wysokości 20% i wykazać „okoliczności łagodzące”, które doprowadziły do sprzedaży, takie jak utrata pracy. Jeśli masz mniej niż 20 procent w dół, będziesz miał dłuższy czas oczekiwania: zazwyczaj cztery lata z 10 procent w dół i siedem lat z mniej niż 10 procent w dół.
- pożyczka FHA-na pożyczkę FHA prawdopodobnie będziesz musiał poczekać trzy lata, aby uzyskać kredyt hipoteczny po krótkiej sprzedaży, chyba że udowodnisz okoliczności łagodzące, które mogą skrócić czas oczekiwania do jednego roku. Możesz również być w stanie ubiegać się o kredyt hipoteczny bez czekania, jeśli nie byłeś w zwłoce z wcześniejszą hipoteką w momencie sprzedaży i zapłaciłeś ją na czas w roku przed sprzedażą.
- pożyczka USDA-w przypadku pożyczki USDA na złożenie wniosku o nową hipotekę będziesz musiał czekać trzy lata, nawet jeśli okoliczności łagodzące przyczyniły się do krótkiej sprzedaży.
- VA loan – po dwóch latach pożyczki VA mają najkrótszy okres oczekiwania, a nawet może nie być żadnego oczekiwania, jeśli dokonałeś płatności na czas przed sprzedażą.
- Niekwalifikujący się kredyt hipoteczny (non-QM)-w przypadku niekwalifikującego się kredytu hipotecznego może nie być okresu oczekiwania, ale należy pamiętać, że pożyczki te mogą wymagać większej zaliczki i pobierać wyższe stopy procentowe niż inne rodzaje kredytów.
odbudowa kredytu po krótkiej sprzedaży
nie popełnij błędu: krótka sprzedaż może uszkodzić twój kredyt. Jeśli chcesz kupić dom w przyszłości, musisz naprawić swój kredyt, aby kwalifikować się do najlepszych stóp procentowych i programów kredytowych możliwych.
„jeśli krótka sprzedaż jest jedyną wadą w raporcie kredytowym, powinieneś być w stanie stosunkowo szybko odbudować swój kredyt w okresie oczekiwania”, mówi Nakash.
jeśli Raport kredytowy pokazuje więcej problemów, być może będziesz musiał wykonać więcej pracy, aby zwiększyć swój wynik, w tym następujące kroki:
- przejrzyj Raport kredytowy na AnnualCreditReport.com i poprawić wszelkie błędy lub problemy, które zauważysz.
- spłać istniejący dług najlepiej jak potrafisz.
- unikaj opóźnień w płatnościach i utrzymuj wykorzystanie kredytu na niskim poziomie – poniżej 30 procent, jeśli to możliwe.
- unikaj ubiegania się o dwa lub więcej kont kredytowych w krótkim czasie. Najlepiej oddzielić wnioski o kilka miesięcy, aby twój kredyt nie był obciążony wieloma zapytaniami.
- nie zamykaj nieużywanych kart kredytowych. Możesz również rozważyć ubieganie się o inne nowe linie kredytowe, ale tylko wtedy, gdy zamierzasz dokonywać płatności na czas i korzystać z nich w sposób odpowiedzialny. Jeśli zostaniesz odrzucony, możesz spróbować ubiegać się o bezpieczną kartę kredytową lub zostać autoryzowanym użytkownikiem karty kredytowej innej osoby.
- określ, ile czasu zajmie ci zaoszczędzenie minimalnej zaliczki potrzebnej na następną pożyczkę i pilnie pracuj nad tym celem.
- rozejrzyj się uważnie po kredytach wśród kilku kredytodawców i dokładnie porównaj stawki i warunki.
co należy wziąć pod uwagę
pamiętaj, że to, że możesz ubiegać się o kredyt hipoteczny wkrótce po krótkiej sprzedaży, nie musi oznaczać, że powinieneś.
„ważne jest, aby wykazać stabilność finansową przed złożeniem wniosku o kolejny kredyt hipoteczny”, mówi Islam. ” powinieneś być zaangażowany w odpowiednie zarządzanie pieniędzmi, aby nigdy więcej nie doszło do krótkiej sprzedaży.”
jednym z twoich celów może być zbudowanie awaryjnych oszczędności, abyś mógł być przygotowany na nieoczekiwane w przyszłości.
” złe rzeczy zdarzają się dobrym ludziom — zdarzają się bankructwa, ludzie tracą pracę, a ludzie chorują. Dlatego zawsze mądrze jest mieć pod ręką sześć miesięcy funduszy awaryjnych, aby przetrwać tego typu sytuacje”, mówi Nakash.
dowiedz się więcej:
- uzyskanie kredytu hipotecznego po bankructwie: co warto wiedzieć
- jak uzyskać kredyt hipoteczny po wykluczeniu
- jak refinansować kredyt hipoteczny