Czy powinienem wziąć CPP wcześnie w wieku 60 lat, poczekać do standardowego 65 lat, czy odroczyć świadczenia CPP do ukończenia 70 lat?
dostaję te pytania dużo od moich czytelników i chociaż nie uważam się za eksperta w zakresie planowania emerytalnego, podzielę się moimi przemyśleniami na temat tego, kiedy zbierać CPP w tym poście iw drugim, który obejmuje powody, aby wziąć CPP w wieku 70 lat.
aby uzyskać dokładniejszą ocenę swojej sytuacji finansowej i tego, jak harmonogram CPP może wpłynąć na Twoją emeryturę, skontaktuj się z certyfikowanym planistą finansowym.
Related: wypłaty RRSP wyjaśnione.
spis treści
podstawy CPP
Ilość CPP, którą otrzymujesz, zależy od tego, jak długo i ile przyczyniłeś się do planu. W przeciwieństwie do emerytury OAS, która jest wypłacana z kasy rządu, CPP jest finansowana ze składek pracowników (i ich pracodawców).
standardowy Wiek rozpoczęcia przyjmowania CPP wynosi 65 lat.
możesz podjąć CPP wcześnie, zaczynając od 60 roku życia, w zamian za zmniejszenie świadczeń o 0,6% za każdy miesiąc przed 65.urodzinami, tj. zmniejszenie o 7,2% rocznie lub 36% łącznie do czasu ukończenia 65 roku życia (0,6% x 60 miesięcy).
Alternatywnie możesz opóźnić przyjmowanie CPP aż do wieku 70 lat w zamian za stały wzrost świadczeń równoważny 0,7% za każdy miesiąc przed 70. urodzinami, tj. 8,4% rocznie lub wzrost o 42% w wieku 70 lat.
zagadką wielu seniorów jest to, czy ubieganie się o CPP ma sens finansowy, jak tylko będą się kwalifikować od 60 roku życia.
odpowiedź nie jest prosta i musisz uważnie przyjrzeć się czynnikom, w tym oczekiwanym dochodom, zdrowiu, oczekiwanej długości życia, wydatkom itp.
podobne: LIRA, LRSP, LIF, PRIF
ile CPP dostanę w wieku 60 lat?
w 2021 r.maksymalna Miesięczna płatność CPP wynosi $1,203.75 lub $14,445 rocznie. Jeśli zaczniesz zbierać CPP w wieku 60 lat, Twoja miesięczna płatność jest o 36% niższa w wysokości $770.4 lub $9,244.80 rocznie.
warto zauważyć, że średni zasiłek CPP wypłacany seniorom jest znacznie niższy niż maksymalna kwota 706,57 USD miesięcznie (stan na Marzec 2021).
tak więc, jeśli kwalifikujesz się do średniej miesięcznej płatności, Twoje miesięczne świadczenie CPP w wieku 60 lat wynosi $452 (tj. $706.57 x 64%).
powody, aby wziąć CPP wcześnie w wieku 60
dane rządowe pokazują, że większość Kanadyjczyków zaczyna zbierać CPP, gdy tylko skończy 60 lat. Mimo, że otrzymasz impuls w wypłat czekając, aż skończysz 70 lat, większość Kanadyjczyków wypłaca wcześniej.
Oto pięć powodów podjęcia CPP w 60:
1. Potrzebujesz pieniędzy teraz: jeśli masz trudności z gotówką i nie masz innych znaczących źródeł dochodu, na których możesz polegać, możesz nie mieć wyboru, jak tylko zacząć zbierać CPP od razu, aby pokryć swoje wydatki.
dotyczy to również sytuacji, gdy posiadasz wysoko oprocentowane zadłużenie na karcie kredytowej… opłaca się je szybko spłacić, a nie czekać.
2. Słabe Względy Zdrowotne: Jeśli stoisz przed wyzwaniami zdrowotnymi, które skracają Twoją długość życia, przyjmowanie CPP tak szybko, jak się kwalifikujesz, ma sens. Punkt breakeven dla biorąc CPP w 60 vs. biorąc go w 65 jest około wieku 74. Kiedy jest mało prawdopodobne, że przeżyjesz Ostatnie 74 lata, matematyka mówi, że lepiej wziąć CPP wcześniej.
inne czynniki, które mogą mieć wpływ na oczekiwaną długość życia, obejmują historię zdrowia rodziny. Według statystyk Kanady oczekiwana długość życia 60-letniego mężczyzny wynosi kolejne 20,5 roku (tj. 80,5 roku), a dla 60-letniej kobiety wynosi 25 lat (tj. 85 lat).
jeśli Twoje problemy zdrowotne kwalifikują się jako niepełnosprawność i spełniasz wymagania składkowe, zasiłek dla niepełnosprawnych CPP jest lepszy niż wcześniejsze pobranie emerytury CPP.
3. Oczekiwania dotyczące stylu życia: jeśli planujesz ” żyć ” podczas początkowych lat emerytury, możesz potrzebować dodatkowego dochodu CPP, aby utrzymać styl życia w tych aktywnych latach, planując wydać mniej w miarę starzenia się.
chcesz zwiedzić świat? Najlepiej dostać się do niego, gdy wciąż masz pragnienie i energię!
4. Oczekiwania dotyczące zwrotu inwestycji: Jeśli Twoje inwestycje (np.G. TFSA i RRSP) zapewniają zdrową stopę zwrotu, możesz chcieć wziąć CPP wcześnie, aby Twoje inwestycje nadal się składały.
jeśli zarabiasz marne 1-2% Na GIC lub oszczędnościach, można argumentować za wycofaniem się z tych oszczędności przed podjęciem CPP.
wzrost CPP o 7,2% rocznie (lub 8,4% rocznie po 65 roku życia) jest trudny do pokonania, zwłaszcza jeśli nie potrzebujesz teraz pieniędzy.
5. Przestałeś pracować: jeśli masz mniej niż 65 lat i nadal pracujesz, składki CPP są obowiązkowe i zwiększą twój przyszły dochód emerytalny. Ponadto, jeśli nadal pracujesz, dodatkowy dochód z CPP może doprowadzić cię do wyższego przedziału podatkowego.
jeśli nie pracujesz, odroczenie świadczenia CPP może/może nie być korzystne w zależności od tego, jak współczynnik roku nieskładkowego w obliczeniu CPP. Przepisy CPP darlout pozwalają wykluczyć do 8 lat, gdy Twoje zarobki są najniższe.
Related: 5 Powodów, aby opóźnić CPP do wieku 70 lat.
powody, dla których nie przyjmujesz CPP wcześnie w wieku 60 lat
oczywisty wzrost korzyści, jeśli opóźnisz rozpoczęcie zbierania.
istnieje ryzyko długowieczności, że możesz żyć dłużej niż oczekiwano i musisz na stałe zadowolić się zmniejszonymi korzyściami.
jeśli twoim głównym powodem, dla którego wcześniej korzystasz z CPP, jest możliwość zainwestowania środków na wyższe zyski, poświęć chwilę na zastanowienie się nad rzeczywistością.
czy twoja tolerancja ryzyka odpowiada portfelowi, który zwraca średnio 7,2% rocznie po opłatach inwestycyjnych? Faktem jest, że niewiele tam jest tak gwarantowane, jak opłacane przez rząd i indeksowane inflacją świadczenia CPP.
podobne czytanie
- zrozumienie kanadyjskiego planu emerytalnego
- błędy RRSP i TFSA, których należy uniknąć
- OAS vs CPP
- decyzje finansowe do podjęcia w 65 i 71
- Lista kontrolna Przedemerytalna dla Kanadyjczyków
jak ubiegać się o CPP w wieku 60 lat
możesz ubiegać się o CPP online lub za pomocą papierowego formularza zgłoszeniowego.
Online: odwiedź swoje konto My Service Canada, aby złożyć wniosek. Decyzja powinna trwać od 7 do 14 dni.
Papier: Wypełnij wniosek o Canada Pension Plan emerytalny formularz emerytalny (ISP-1000) i pocztą lub drop it off at a Service Canada office. Proces rozpatrywania wniosków w formie papierowej trwa dłużej i może potrwać do 3 miesięcy.
