Zaktualizowano 26 października 2021
7min Czytaj
jaka jest dobra kwota emerytury? Niektórzy doradcy zalecają, aby przed przejściem na emeryturę zaoszczędzić 10-krotność przeciętnego wynagrodzenia w życiu zawodowym. Więc jeśli twoja średnia pensja wynosi £30,000 powinieneś dążyć do puli emerytalnej w wysokości około £300,000.
kolejna wskazówka jest taka, że powinieneś zapisać 12.5% miesięcznej pensji. Jeśli więc twoja roczna pensja wynosi £30,000, zaoszczędzisz £312.50 miesięcznie-co w ciągu 40 lat przy 4% wzroście może zbudować pulę emerytalną w wysokości ponad £300,000.
z emeryturą w miejscu pracy jest to jeszcze bardziej osiągalne, jeśli pracodawca pokrywa twoje składki. Trzeba by Tylko zapłacić w £125 miesięcznie (5% wynagrodzenia), które pracodawca podwoiłby do £250. Ulga podatkowa w wysokości 20% wynosi następnie do wymaganej kwoty 312,50 zł.
to są szybkie sposoby, aby dowiedzieć się, ile powinieneś zaoszczędzić. Ale aby uzyskać jaśniejsze wyobrażenie o tym, ile puli emerytalnej będziesz potrzebować, skorzystaj z poniższego prostego przewodnika po oszczędzaniu na emeryturę.
jaki jest mój docelowy dochód na emeryturze?
pierwszą rzeczą do określenia jest pożądany dochód emerytalny. Ile potrzebujesz, aby żyć wygodnie?
aby szybko oszacować, wypróbuj zasadę „50-70”. Sugeruje to, że powinieneś dążyć do rocznego dochodu, który wynosi od 50 do 70 procent dochodu z pracy. Jeśli teraz zarobisz 50 000£, będziesz chciał osiągnąć między 25 000 a 35 000 £ rocznie.
jeśli chcesz dokładniejszej liczby, musisz zrobić kilka Sum.
Obliczanie potrzeb emerytalnych
- zacznij od bieżących wydatków miesięcznych
- odlicz wszelkie regularne koszty, które mogą już nie obowiązywać po przejściu na emeryturę, takie jak
- spłata kredytu hipotecznego (jeśli spodziewasz się spłacić kredyt hipoteczny do tego czasu)
- koszty podróży służbowych
- składki emerytalne
- regularne oszczędności
- dokonać wszelkich dodatkowych potrąceń w celu zmniejszenia kosztów utrzymania (np. jeśli masz dzieci, które nie będą już mieszkać w domu). Mniejsze gospodarstwo domowe może oznaczać niższe rachunki za
- jedzenie
- energia
- rozrywka
- transport
- wakacje
- pomyśl o innych oszczędnościach, które możesz zrobić, takich jak
- prowadzenie mniej / tańszych samochodów
- Robienie wakacji w tańszych czasach
to da ci nową liczbę miesięcznego dochodu, na którym teoretycznie możesz żyć wygodnie.
dowiedz się, ile możesz otrzymać z prywatnej emerytury i jak ją zwiększyć, korzystając z naszego kalkulatora emerytalnego .
jakie dodatkowe pieniądze mogę potrzebować na emeryturę?
opracowując docelowy dochód, założyliśmy, że Twoje potrzeby i wydatki pozostają mniej więcej takie same. W rzeczywistości tak nie będzie. Będziesz chciał się pobłażać od czasu do czasu i nadal będziesz musiał stawić czoła jednorazowym wydatkom. Dodatkowe koszty mogą obejmować:
- luksusowe wakacje
- remonty / ulepszenia w domu
- wydatki stomatologiczne / Medyczne
- rachunki weterynarza (jeśli masz zwierzęta)
- pomoc finansowa dzieciom
- oszczędzanie na koszty opieki w późniejszym życiu
It dlatego rozsądne jest dążenie do wygodnego marginesu bezpieczeństwa podczas oszczędzania na emeryturę, a nie tylko absolutnego minimum. Może to oznaczać wyższy dochód lub po prostu większą pulę emerytalną (zależy to od tego, jak zdecydujesz się wziąć emeryturę, do której dojdziemy za chwilę).
Pamiętaj również, że koszty utrzymania mogły znacznie wzrosnąć przed przejściem na emeryturę. Zazwyczaj koszty utrzymania podwaja się co 25 lat, więc dowiedz się, co to może być do czasu przejścia na emeryturę (a także do końca emerytury!).
jak długo będzie moja emerytura?
aby dowiedzieć się, ile trzeba zaoszczędzić, musisz wiedzieć, jak długo może trwać twoja emerytura. Oznacza to oszacowanie:
- Twój wiek emerytalny
- jak długo będziesz żył
typowy wiek emerytalny może wynosić 65 lat. Być może chcesz przejść na emeryturę wcześniej, ale musisz uwzględnić to w swoich obliczeniach (ponieważ oznacza to mniej oszczędności czasu, a także więcej czasu na życie z emerytury). Jeśli przejdziesz na emeryturę później niż 65 lat, Być może nie będziesz musiał oszczędzać tyle (ale prawdopodobnie będziesz w stanie zaoszczędzić więcej!).
długość życia jest mniej łatwa do odgadnięcia, ale możesz uzyskać przybliżony pomysł (na podstawie swojego zdrowia i stylu życia) za pomocą kalkulatora długości życia. Ogólnie rzecz biorąc, Przeciętny 40-latek, który przechodzi dziś na emeryturę w wieku 65 lat, może oczekiwać, że dożyje 82 lat – co oznacza 17-letnią emeryturę. Ci, którzy utrzymują formę i mają zdrowszy styl życia, mogą dodać do tego od 5 do 10 lat. To dobra wiadomość dla ciebie, ale to oznacza, że będziesz potrzebował więcej oszczędności.
ile otrzymam emerytury państwowej?
jeśli kwalifikujesz się do pełnej nowej emerytury państwowej, otrzymasz £168.60 tygodniowo od Państwowego wieku emerytalnego. Ten wiek wynosi obecnie 65 lat, ale dla osób urodzonych po 5 kwietnia 1960 r.jest to 66, a dla osób urodzonych po 5 marca 1961 r. wzrasta do 67.
to wychodzi jako dochód w wysokości 8767 zł rocznie, Gwarantowany na całe życie. Kwota ta będzie również rosła z czasem, więc utrzyma swoją siłę nabywczą-a gdy inflacja i / lub wzrost płac spadnie poniżej 2,5 proc., to faktycznie przerosnie oba, dzięki „potrójnemu blokadowi”. Samo w sobie nie wystarczy, aby dalej żyć, ale może być niezbędne w pomaganiu w osiągnięciu trwałego dochodu emerytalnego z prywatnej emerytury(s).
czy mam jakieś ostateczne wynagrodzenie?
niektóre emerytury w miejscu pracy są szczególnym rodzajem znanym jako wynagrodzenie końcowe lub określone świadczenie. Zapewniają one gwarantowany dochód na całe życie i są na ogół bardzo dobrymi rzeczami. Jeśli je posiadasz lub myślisz, że możesz, dowiedz się, ile ci zapłaci i kiedy zaczną się płatności (twój „wiek emerytalny”).
Dodaj tę liczbę do emerytury państwowej, aby utrzymać bieżącą sumę gwarantowanych dochodów.
teraz możesz zacząć obliczać, ile więcej dochodów możesz potrzebować z innych pul emerytalnych.
jak duża powinna być moja Pula emerytalna?
teraz możesz zapytać: „jakiego rozmiaru doniczki potrzebuję?”Powinieneś teraz mieć dwie najważniejsze postacie do ręki:
- twój preferowany roczny dochód na emeryturze
- Twój gwarantowany dochód na emeryturze
odlicz swój gwarantowany dochód od preferowanego dochodu, aby znaleźć kwotę, którą musisz wygenerować z innych źródeł (np. garnków emerytalnych).
przykład: Steve ’ s pension pot
Steve nie ma ostatecznej emerytury i oczekuje otrzymania pełnej nowej emerytury państwowej od wieku 68 lat. Dąży do uzyskania dochodu emerytalnego w wysokości 25 000 funtów. Od 68 roku życia będzie musiał zarabiać 16 454 zł rocznie na prywatnych emeryturach. Jeśli przejdzie na emeryturę w wieku 65 lat, to przez trzy lata będzie musiał sam znaleźć pełne 25 000 funtów.
zakładając, że Steve będzie żył do 85 roku życia, jak duża musi być jego Pula emerytalna, aby wygenerować taki dochód?
Załóżmy, że Steve zaoszczędził pulę 250 000 funtów. Jego doradca finansowy uważa go za program drawdown, który osiąga stały wzrost o 4%. Steve pobiera £25,000 rocznie przez trzy lata, a następnie £16,454 za każdy kolejny rok (po rozpoczęciu otrzymywania emerytury państwowej). Zakładając, że nic innego się nie zmieni, Pula wygaśnie pod koniec 20.roku.
to może być prawie na miejscu, jeśli chodzi o Steve ’ a. Jednak ten przykład zależy od tego, czy jego Pula rośnie o stałe 4%. Jeśli wzrost jest niższy (szczególnie we wczesnych latach) lub jeśli Steve wyjmie więcej, jego Pula skończy się znacznie wcześniej. Co więcej, Steve może dożyć dużo więcej niż 85 lat.
ile mogę wpłacić do emerytury?
do tej pory pytaliśmy tylko ” ile powinienem wpłacić do emerytury?”- ale inne ważne pytanie, szczególnie dla osób o wyższych dochodach, to ile można płacić.
istnieje zasiłek roczny (ile możesz wpłacić do emerytury każdego roku) i zasiłek dożywotni (ile możesz wpłacić do emerytury za życia), które ograniczają kwotę, którą możesz zaoszczędzić na emeryturach i nadal uzyskują ulgę podatkową. Dowiedz się o swoich zasiłkach emerytalnych.
ile mogę wpłacić do emerytury jeśli jestem bezrobotny?
zwykle nie można płacić rocznie więcej na emerytury niż zarabia się na pensji. Ale co, jeśli nie masz zarobków lub zarabiasz bardzo mało? Na szczęście nadal możesz zapłacić w rozsądnej wysokości i uzyskać od niej ulgę podatkową, pod warunkiem, że znajdziesz na to pieniądze (np. współmałżonek może dać ci pieniądze lub możesz mieć inne oszczędności).
jeśli zarabiasz mniej niż 3600zł, możesz wpłacić do 2880zł rocznie na osobistą emeryturę (np. na emeryturę dla interesariuszy lub SIPP). Te pieniądze korzystają z ulgi podatkowej, aby stać się £3,600 (a ponieważ nie płacisz podatku, jest to wyjątkowo dobra wartość). To wystarczy, aby zbudować przyzwoitą pulę emerytalną-za 20 lat możesz mieć ponad 100 000 zł, a za 30 możesz mieć ponad 200 000 zł.
Jak mogę zapobiec wyczerpaniu się emerytury?
jeśli wolisz mieć gwarancję dochodu gwarantowanego na całe życie, możesz woleć wykupić rentę z pulą emerytalną, zamiast korzystać z programu wypłat. Zaletą renty jest to, że nigdy się nie kończy. Minusem jest to, że roczny dochód może być niższy niż w przypadku programu obsunięcia kapitału.
w powyższym przykładzie, co by było, gdyby zamiast tego Steve wybrał rentę? Przy dzisiejszych najlepszych stawkach rentowych, mógł wykorzystać swoją pulę emerytalną o wartości 250 000 funtów, aby kupić gwarantowany dochód w wysokości około 13 390 funtów rocznie (ponad 3 000 funtów mniej niż jego kwota docelowa). Z drugiej strony, miałby więcej bezpieczeństwa, gdyby żył bardzo długo.
jednak inną opcją dla Steve ’ a może być wykupienie renty za 100 000 funtów jego puli emerytalnej (przynosząc dochód w przybliżeniu 5 357 funtów) i pobranie pozostałych 150 000 funtów, aby osiągnąć całkowity dochód w wysokości 25 000 funtów rocznie. W tym przykładzie (zakładając 4 procentowy wzrost jego programu wypłaty) jego wypłata ponownie skończyłaby się pod koniec lat 20 – ale po tym zostałby z gwarantowanym dochodem w wysokości £13,903 (jego renta + emerytura Państwowa) zamiast tylko £8,546.
czy na emeryturze mogę korzystać z innych źródeł dochodu?
jeśli twoja pula emerytalna nie wystarczy, aby zaspokoić Twoje potrzeby-lub jeśli „przeżyjesz” ją-być może będziesz musiał znaleźć inne źródła dochodu emerytalnego. Mogą to być:
- uwolnienie kapitału własnego (odblokowanie wartości z domu)
- zmniejszenie rozmiaru
- wynajęcie pokoju w domu
jeśli nie możesz tego zrobić lub nie posiadasz własnego domu, możesz całkowicie polegać na państwowej emeryturze, jeśli skończy się Twoja prywatna emerytura.
czy oszczędzam wystarczająco na emeryturę?
pierwsze co musisz zrobić to dowiedzieć się ile masz teraz w pensji. Możesz również mieć stare pule emerytalne z poprzednich miejsc pracy-znajdź je i zapytaj swojego doradcę o połączenie ich w jedną pulę („konsolidacja emerytur”).
Twój dostawca usług emerytalnych powinien być w stanie przedstawić prognozę oczekiwanej puli emerytalnej w wieku 65 lat (lub w przypadku, gdy planujesz przejść na emeryturę). Możesz również poprosić doradcę finansowego o niezależną prognozę.
następnie możesz omówić swoje potrzeby w zakresie dochodów emerytalnych z doradcą, który będzie w stanie powiedzieć, czy przewidywana Pula emerytalna będzie wystarczająco duża, aby je zaspokoić. Jeśli nie, może zalecić niedrogie podwyższenie miesięcznych składek emerytalnych.
pamiętaj: każda składka emerytalna, którą składasz, korzysta z co najmniej 20% ulgi podatkowej, a jeśli masz emeryturę w miejscu pracy, Twój pracodawca również do niej przyczynia się – co czyni go najbardziej efektywnym sposobem oszczędzania pieniędzy na przyszłość.