czego można oczekiwać od procesu gwarantowania
jeśli ubiegasz się o zakup domu lub kredyt refinansowy, prawdopodobnie słyszałeś termin ” gwarantowanie.”
kredyt hipoteczny to proces, w którym kredytodawca weryfikuje Twoje uprawnienia do kredytu mieszkaniowego. Underwriter zapewnia również, że nieruchomość spełnia standardy pożyczki.
ubezpieczyciele są ostatecznymi decydentami, czy Twoja pożyczka zostanie zatwierdzona. Przestrzegają dość ścisłego protokołu z niewielką przestrzenią do poruszania się. Ale opóźnienia mogą nadal występować na różnych etapach procesu.
oto, czego można się spodziewać podczas ubezpieczenia kredytu hipotecznego i co zrobić, jeśli zatwierdzenie kredytu trwa dłużej niż oczekiwano.
rozpocznij swoją aplikację o pożyczkę hipoteczną już dziś (30 grudnia 2021 r.)
w tym artykule (przejdź do…)
- jak długo trwa ubezpieczanie?
- proces ubezpieczania
- nie ma dobrych wiadomości?
- gwarantowanie kredytów refinansowych
- jak przyspieszyć gwarantowanie
jak długo trwa gwarantowanie?
kredytodawcy hipoteczni mają różne „czasy zwrotu” – czas potrzebny od przedłożenia kredytu do oceny ryzyka do ostatecznej decyzji.
pełny proces kredytowania hipotecznego trwa często od 30 do 45 dni od daty wystawienia gwarancji do jej zamknięcia. Ale na czasy skrętu może mieć wpływ wiele różnych czynników, takich jak:
- wewnętrzne zasady zatrudnienia
- ilość wniosków kredytowych (ile kredytów hipotecznych kredytodawca przetwarza naraz)
- złożoność profilu pożyczki (na przykład ktoś z problemami w historii kredytowej może potrzebować więcej czasu, aby zatwierdzić niż ktoś z ultra-czystym raportem kredytowym)
w zależności od tych czynników, hipoteka underwriting może potrwać dzień lub dwa, lub może potrwać tygodnie.
w normalnych okolicznościach wstępne zatwierdzenie ubezpieczenia następuje w ciągu 72 godzin od złożenia pełnego pliku pożyczki.
w ekstremalnych scenariuszach proces ten może potrwać nawet miesiąc. Jednak jest mało prawdopodobne, aby potrwać tak długo, chyba że masz wyjątkowo skomplikowany plik pożyczki.
kiedy kupujesz kredyt hipoteczny, zapytaj kredytodawców, ile czasu zajmuje im obecnie zamknięcie zakupu domu lub refinansowanie (w zależności od rodzaju kredytu).
oprócz stóp procentowych zakupów i kosztów zamknięcia, czasy obrotów powinny być jednym z ostatecznych czynników ostatecznego wyboru pożyczkodawcy.
Porównaj najlepszych kredytodawców hipotecznych (Dec 30th, 2021)
co jest związane z procesem gwarantowania kredytów hipotecznych?
niezależnie od tego, czy kupujesz, czy refinansujesz, proces gwarantowania jest bardzo podobny.
1. Zatwierdzenie kredytu
ubezpieczyciele uważnie przyglądają się twojej sytuacji finansowej. Muszą zweryfikować informacje podane we wniosku o kredyt hipoteczny, sprawdzając je w dokumentacji.
co najważniejsze, ubezpieczyciele będą patrzeć na twoje:
- kredyt-Twoje wyniki kredytowe i historia kredytowa wskazują na prawdopodobieństwo spłaty kredytu hipotecznego
- dochody i zatrudnienie-zazwyczaj kredytodawcy będą patrzeć na twoje ostatnie 24 miesiące zatrudnienia. Luki w zatrudnieniu mogą wymagać pisma wyjaśniającego. Będziesz także musiał dostarczyć dokumentację, taką jak odcinki wypłat, W2s i deklaracje podatkowe, w zależności od tego, jak otrzymujesz wynagrodzenie
- wskaźniki zadłużenia – pożyczkodawca spojrzy na Twoje miesięczne długi w porównaniu z dochodami, aby określić stosunek długu do dochodu (DTI). Pomaga to zweryfikować, czy stać Cię na przyszłe miesięczne raty kredytu hipotecznego. Różne programy kredytowe mają różne współczynniki zadłużenia
- wycena-wycena określi uczciwą wartość rynkową twojego nowego domu. Jest to istotna część procesu ubezpieczeniowego. Kredytodawcy muszą sprawdzić, czy dom jest wart co najmniej tyle, ile zakontraktowana Cena sprzedaży; jeśli nie, może być konieczne ponowne wynegocjowanie ceny zakupu, zaliczki lub całego kredytu
- program Hipoteczny-subemitent zweryfikuje Twoje uprawnienia do rodzaju pożyczki, którą chcesz (np. pożyczka konwencjonalna lub pożyczka FHA). Różne programy hipoteczne mają różne wymagania
pod warunkiem, że Twoje finanse sprawdzą się, a dom wycenii po cenie zakupu lub powyżej, przejdziesz do następnego kroku, który często jest ” zatwierdzeniem warunkowym.’
2. Zatwierdzenie warunkowe
po tym, jak ubezpieczyciel przejrzy Twój plik, zazwyczaj wyda zatwierdzenie warunkowe.
warunkowe zatwierdzenie jest zwykle dobrym znakiem. Oznacza to, że ubezpieczyciel oczekuje, że Twoja pożyczka zostanie zamknięta. Jednak może być konieczne, aby pomóc spełnić co najmniej jeden lub więcej warunków, zanim to się stanie.
zazwyczaj wymaga to dostarczenia dodatkowych informacji i dokumentów.
niektóre warunki ubezpieczenia mogą być dość proste i łatwe.
na przykład, underwriter może wymagać pismo z wyjaśnieniem dla obraźliwych informacji na raporcie kredytowym. Przeszłe bankructwa, wyroki, a nawet spóźnione spłaty zadłużenia mogą uzasadniać listy wyjaśniające.
czasami wystarczy list lub dwa wyjaśnienia, aby wydać ostateczne zatwierdzenie. Tego typu problemy można szybko rozwiązać.
innym razem warunki kredytu hipotecznego mogą być bardziej zaangażowane i zająć więcej czasu.
na przykład ostateczne zatwierdzenie może zostać opóźnione, jeśli pożyczkodawca poprosi o:
- dokumentacja do obsługi dużych depozytów gotówkowych na koncie bankowym
- dodatkowe informacje od rzeczoznawcy do obsługi wartości domu
- niektóre długi na raporcie kredytowym mogą wymagać spłacenia w celu zakwalifikowania
- wyciągi bankowe, czasami obejmujące 12 miesięcy, mogą być potrzebne, aby pokazać dowód dokonania konkretnej płatności
- jesteś samozatrudniony, roczne sprawozdanie z zysków i strat może być konieczne
w takich przypadkach oś czasu ubezpieczenia zależy od złożoności problemu i czasu jego trwania dostarcza ci i / lub twoim instytucjom finansowym te dodatkowe dokumenty.
3. Ostateczne zatwierdzenie
najlepiej, gdy warunki warunkowego zatwierdzenia zostaną spełnione, ubezpieczyciel wyda ostateczne zatwierdzenie. To oznacza, że możesz zamknąć.”
jeśli odmówiono Ci, zapytaj kredytodawcę, dlaczego i co możesz zrobić, aby decyzja została uchylona.
hipoteka może zostać odrzucona, jeśli warunki warunkowego zatwierdzenia nie są spełnione lub jeśli Twoje dane finansowe uległy zmianie od momentu wstępnego zatwierdzenia.
na przykład, jeśli Twoja ocena kredytowa spadnie między Twoją wstępną aprobatą a ostatecznym ubezpieczeniem, możesz nie kwalifikować się do warunków pożyczki lub stopy kredytu hipotecznego, które pierwotnie zaoferowano.
w takich sytuacjach kredytobiorca może być zmuszony ponownie ubiegać się o inny rodzaj pożyczki lub wycofać się i poczekać, aż ich sytuacja poprawi się przed ponownym złożeniem wniosku.
czy nie ma dobrych wiadomości?
często nie słuchanie słów „Wyczyść, aby zamknąć” w przewidywanym czasie może być niepokojące.
jednak brak wiadomości może równie łatwo oznaczać, że Twój pożyczkodawca doświadcza niezwykle dużej liczby wniosków kredytowych.
najlepszym sposobem na złagodzenie obaw jest pozostanie w kontakcie z oficerem pożyczkowym.
zapytaj, jak często powinieneś spodziewać się aktualizacji iw jakiej formie. Na przykład, czy powinieneś sprawdzać swój e-mail? Czy pożyczkodawca komunikuje się za pomocą tekstu? Czy istnieje portal internetowy lub aplikacja, którą możesz sprawdzić, aby śledzić postępy w kredytowaniu?
kluczem jest spójna komunikacja. Idealnie, Twój pożyczkodawca skontaktuje się od razu, jeśli wystąpią jakiekolwiek problemy w procesie gwarantowania. Ale jeśli czekałeś dłużej niż oczekiwałeś, weź to na siebie, aby dotrzeć i dowiedzieć się, co może być przyczyną opóźnienia.
czy ubezpieczenie trwa dłużej w przypadku kredytów refinansowych?
obecnie większość kredytodawców zajmuje więcej czasu na przetwarzanie wniosków o refinansowanie niż kredyty na zakup domu.
kupujący domu mają trudne terminy muszą spełniać, więc zazwyczaj uzyskać pierwszeństwo w kolejce ubezpieczania.
średni czas zwrotu dla zakupów, od oceny ryzyka do zamknięcia, wynosi około 30 dni. Refinansowanie trwa średnio 45 dni.
ale pamiętaj, że czasy zamknięcia różnią się w zależności od pożyczkodawcy. Proces gwarantowania może poruszać się znacznie szybciej, jeśli zespół gwarantowania pożyczkodawcy ma dużą przepustowość, lub powoli do indeksowania, jeśli są zawaleni wnioskami kredytowymi.
kiedy ubiegasz się o kredyt, Możesz zapytać kredytodawców o ich aktualne czasy zamknięcia, aby pomóc ocenić, którzy z nich będą mogli szybciej zatwierdzić kredyt mieszkaniowy.
jak przyspieszyć proces ubezpieczania
w świecie kredytów hipotecznych ubezpieczyciele są strażnikami między tobą a kredytem mieszkaniowym.
ponieważ są one istotnym aspektem procesu zatwierdzania hipoteki, będziesz chciał być przygotowany do dostarczenia całej niezbędnej dokumentacji, która jest wymagana.
reagowanie i dostarczanie dokumentacji w odpowiednim czasie pomoże ograniczyć opóźnienia w ubezpieczeniach.
problemy tak proste, jak brak podpisu, mogą rozciągnąć się na ryzyko i spowodować opóźnienia zamknięcia. Bądź więc dokładny podczas podpisywania i przeglądania dokumentów.
i miej otwarte linie komunikacyjne. Jeśli ubezpieczenie trwa dłużej niż oczekiwano, skontaktuj się z oficerem kredytowym, aby zobaczyć, co powoduje opóźnienie i czy potrzebujesz czegoś, aby przenieść proces.
Pokaż mi dzisiejsze stawki (30 grudnia, 2021)