upadłość osobista jest bez wątpienia poważnym niepowodzeniem, ale może służyć jako narzędzie finansowe.
to szansa na usprawnienie finansów i odbudowę kredytu.co roku korzysta z niej ponad 500 tys. Amerykanów.
„bankructwo to nowy początek dla dłużnika”, mówi Cathy Peek McEwen, federalny sędzia ds. upadłości w środkowym Okręgu Florydy. „To jest motywacja, którą daję moim studentom prawa i wszystkim, którzy przychodzą na moją salę sądową.”
w rzeczywistości, po kilku sprawdzonych metod, można rzeczywiście poprawić swój wynik kredytowy niemal natychmiast. Mimo, że bankructwo może pozostawać na raporcie kredytowym tak długo, jak 10 lat, jeśli trzymać się planu, możliwe jest, aby być z powrotem na rynku kredytu samochodowego lub nawet hipoteki domu w ciągu zaledwie dwóch lat.
Twój wynik kredytowy po bankructwie
zanim zdecydujesz się na upadłość, upewnij się, że zrobiłeś wszystko, co możesz, aby wyjść z długu, w tym: trudne, napięty budżetowanie; biorąc drugą pracę lub wykonując pracę freelance / gig; sprzedaż aktywów; konsultacje z doradcą długu non-profit.
byłeś tam i to zrobiłeś? OK. Przygotuj się.
jeśli zdecydujesz się złożyć upadłość, szkody na Scoring kredytowy zależy od wielu czynników, z których niektóre są prawie niemożliwe do przewidzenia. To wiele jest pewne: w zależności od rodzaju upadłości, którą złożysz — Rozdział 7 (długi rozładowania) lub rozdział 13 (reorganizacja długów; uzyskaj plan płatności) — prawdopodobnie zobaczysz, że Twój wynik spadnie między 160 A 240 punktami.
jak na ironię, oceny kredytowe, które były niższe przed upadłością, tracą mniej punktów niż oceny kredytowe, które były znacznie wyższe. Ośmioletnie badanie FICO wykazało, że ktoś z wynikiem kredytowym 680 traci 150 punktów, a ktoś z 780 traci 240 punktów. Zanurzenie umieszcza oba osobniki w tej samej nieatrakcyjnej okolicy 530-540.
krótko mówiąc, konsumenci z lepszą historią kredytową mają więcej do stracenia; Ci z niższą oceną kredytową mają już wiele problemów finansowych.
Stwórz nowy budżet
z wyjątkiem tych, którzy doprowadzili do bankructwa przez nieprzewidziane wydarzenia lub nieuniknione katastrofy, najbardziej prawdopodobnym winowajcą w historiach o katastrofach finansowych jest brak realistycznego budżetu wnioskodawcy.
to nic nowego. Wielki angielski autor, Charles Dickens, opisał granicę brzytwy między szczęściem a nędzą jako przekroczenie dochodu o zaledwie grosze.
więc stwórz nowy budżet. Zorganizuj swoje wydatki po upadłości w trzech kolumnach: stałe, zmienne i nieregularne.
stałe wydatki obejmują, na przykład, płatność za mieszkanie, płatność za samochód (jeśli taka istnieje), a jeśli wybrałeś Rozdział 13, wszelkie regularne płatności, aby zaspokoić reorganizację.
zmienne wydatki to te, które pojawiają się co miesiąc, ale mają tendencję do wahań: jedzenie, ubrania, rozrywka, paliwo, Media. To jest obszar do ataku.
- sprawdź co najmniej 3-6 miesięcy wyciągów bankowych i kart kredytowych.
- Lista do grosza, do którego trafiły Twoje pieniądze.
- Czy naprawdę potrzebujesz kabla premium i / lub nieograniczonej liczby danych komórkowych? Czy ta nowa sukienka/garnitur jest konieczna? Czy kupujesz paliwo premium do swojego samochodu, gdy będzie jeździł szczęśliwie na średniej klasie?
nieregularne wydatki nie są częścią wydatków każdego miesiąca, ale pojawiają się sporadycznie — czasami przewidywalnie. Czy płacisz ubezpieczenie kwartalnie, półrocznie lub rocznie? Koszty leczenia często nie są zaplanowane. Przyjrzyj się dobrze, co wydajesz na prezenty dla innych. Ponownie przejrzyj wyciągi bankowe i kart kredytowych z myślą o zaciśnięciu pasa.
następny, zacznij oszczędzać. Z bankructwa po oczyścić swój łupek, lub przynajmniej uczyniły go łatwiejszy w zarządzaniu, jesteś teraz w nieznanej pozycji jest dowodzenie swoimi finansami. To jest punkt upadłości, mówi sędzia McEwen, i to jest w najlepszym interesie wszystkich, aby rozważyć Upadłość i jej potencjalne korzyści.
bez zabezpieczeń upadłościowych, zauważa, mielibyśmy znacznie mniej ryzykownych przedsiębiorców, których sukcesy tworzą miejsca pracy, budują stabilne dzielnice otaczające lepsze szkoły, okazując się zdolnymi absolwentami, którzy chcą stać się ryzykownymi przedsiębiorcami przyszłości.
„bez bankructwa mielibyśmy mniej marzycieli” „Nie byłoby drugiej szansy. Bankructwo to ślepy zaułek. … Bankructwo daje każdemu prawo do nieudanej próby, a potem dostać drugą szansę.”
Wykorzystaj w pełni swoje: wyznacz określony procent oszczędności z każdej wypłaty i uczyń to priorytetem. Rozsądnym punktem odniesienia jest przeznaczyć 10% każdej wypłaty na swoje oszczędności. Można to osiągnąć poprzez obniżenie kosztów lub dodanie dochodu.
Try to budget will be based on four weeks of take-home income. Tak, jeśli jesteś pracownikiem, będzie kilka miesięcy, kiedy jest dodatkowa wypłata ze względu na to, jak spadają wypłaty. Jeśli dobrze zaplanowałeś budżet, ta dodatkowa wypłata może trafić bezpośrednio na twoje awaryjne konto oszczędnościowe.
istnieje wiele sprawdzonych planów budżetowych, wiele z nich opiera się na prostej metodzie kopert lub portfela gotówkowego: Zamień swój dochód z wydatków na walutę, podziel go na koperty lub portfele do wyznaczonych celów i wydawaj tylko to, co przydzielono na każdy wydatek. Dla doświadczonych cyfrowo istnieją budżety online lub aplikacje na smartfony, które wykonują to samo zadanie.
spraw, aby Twoje oszczędności były automatyczne i niewygodne. Załóż konto w banku lub nawiąż relację z Unią kredytową. Mieć część każdego czeku bezpośrednio-zdeponowane na tym koncie. Prowadzenie konta oszczędnościowego w oddzielnej instytucji z konta czekowego nieco utrudni przelewy, a to dobrze.
jeśli złożysz wniosek o upadłość, możesz nie kwalifikować się do typowej Niezabezpieczonej karty kredytowej. Mimo to, będziesz chciał karty kredytowej, ponieważ historia spłat wśród najszybszych sposobów, aby poprawić swój wynik kredytowy po bankructwie. Postaw więc pozytywny obrót na swoją nowo odkrytą wiarygodność finansową, ubiegając się o bezpieczną kartę kredytową — czyli kartę zabezpieczoną depozytem gotówkowym.
na przykład, jeśli chcesz mieć kartę z limitem wydatków w wysokości 500 USD, musisz wpłacić 500 USD firmie obsługującej kartę jako depozyt gwarantujący niezawodność.
nawet przy wpłacie, jednak wiele firm NIE WYDA CI karty kredytowej natychmiast po ogłoszeniu upadłości. Trzymaj się. Chcą cię z powrotem, ale zazwyczaj po okresie ochłodzenia.
Zostań autoryzowanym użytkownikiem na cudzej karcie
jeśli masz krewnego lub przyjaciela, który ma naprawdę dobry kredyt i pozwala ci stać się autoryzowanym użytkownikiem na swojej karcie kredytowej, znacznie pomoże to Twojej zdolności kredytowej.
bycie autoryzowanym użytkownikiem oznacza, że masz wszystkie korzyści z korzystania z tej karty kredytowej, ale żaden z obowiązków związanych z jej spłatą co miesiąc. Będzie to obowiązkiem posiadacza karty i tak długo, jak on/ona dokonuje płatności na czas, zapewniasz pozytywne raportowanie.
z drugiej strony, jeśli posiadacz karty spóźni się z płatnością lub w ogóle jej nie dokona, negatywne zgłoszenie pojawi się w raporcie kredytowym.
najlepszą radą przy stosowaniu tej metody jest rozsądny wybór. Upewnij się, że posiadacz karty jest wiarygodną, odpowiedzialną osobą. A jeśli używasz karty kredytowej do jakichkolwiek zakupów, upewnij się, że rozliczasz się z Posiadaczem Karty pod koniec każdego miesiąca.
Uważaj Na Opłaty Za Kartę Kredytową; Korzystaj z nowego kredytu mądrze
po bankructwie niektóre firmy próbują pobierać oszałamiająco wysokie opłaty za zabezpieczone karty, czasami nawet 200 USD za kartę 500 USD. Pomówmy o dodawaniu zniewagi do obrażeń.
jednak masz wybór. Kup kartę o niskiej lub zerowej opłacie, zapoznaj się z drobnym drukiem i dokonaj wyboru najlepszego dla siebie. Zwracać uwagę na stopy procentowe przeniesione salda.
upewnij się również, że Twoja nowa firma kart zgłasza się do wszystkich trzech agencji monitorowania kredytów. Niektórzy nie, a Ty będziesz chciał, aby świat zobaczył, jak wyjątkowo dobrze radzisz sobie po bankructwie.
po zabezpieczeniu zabezpieczonej karty kredytowej zademonstrujesz tę doskonałą wydajność, korzystając z karty ostrożnie, nigdy nie przekraczając 30% limitu salda i spłacając saldo co miesiąc.
kiedy masz ochotę spłacić zabezpieczoną kartę kredytową, możesz być gotowy do próby uzyskania Niezabezpieczonej karty. Po raz kolejny spodziewaj się odrzucenia, wysokich opłat lub karania stóp procentowych.
jednak biorąc pod uwagę wystarczający czas (zazwyczaj jeden rok) i staranność przy użyciu zabezpieczonej karty — salda utrzymywane na niskim poziomie i opłacane co miesiąc — powinieneś być w stanie uzyskać zwykłą, niezabezpieczoną kartę kredytową — nawet z nagrodami lub zwrotem gotówki.
ale Zasady się nie zmieniają: kiedy dostaniesz niezabezpieczoną kartę kredytową, trzymaj niskie salda i spłacaj-na czas-co miesiąc.
kredyt budowlany z kredytem samochodowym
kolejnym krokiem w odbudowie zdolności kredytowej będzie uzyskanie pewnego rodzaju kredytu. Kredyty samochodowe po bankructwie są dobrym punktem wyjścia, zwłaszcza krótkoterminowe z przystępnych płatności. Zarządzanie podwójną odpowiedzialność pojazdu i płatności kartą kredytową może zwiększyć swoją zdolność kredytową.
sprawne zarządzanie kredytem po bankructwie może spowodować powrót powyżej 700 — dobrego zakresu ryzyka-w ciągu zaledwie czterech lat. Ponownie oznacza to minimalizację wykorzystania salda karty kredytowej, spłacanie sald i terminowe spłacanie długów.
terminowe spłacanie innych zabezpieczonych pożyczek — pożyczek, które są chronione depozytami lub zabezpieczeniami — również może pomóc w odbudowie reputacji kredytowej.
kupno domu po upadłości
jak wspomniano powyżej, upadłość pozostanie na raporcie kredytowym przez okres do 10 lat. Nie oznacza to jednak, że nie możesz kwalifikować się do kredytu hipotecznego na 10 lat.
mimo to kredytodawcy chcą mieć pewność co do zdolności kredytobiorcy do spłaty. Poza wszystkimi zwykłymi śledztwami w sprawie pracy i stabilności dochodów, będą analizować historię płatności wnioskodawcy.
po bankructwie będziesz musiał złagodzić gorączkę nowego domu, prawdopodobnie przez co najmniej kilka lat. Tymczasem, można wyróżnić się jako ktoś, kto sprawia, że terminowe płatności na zabezpieczonej karty kredytowej, i ewentualnie swój zabezpieczony kredyt lub kredyt samochodowy.
ponadto, im dłużej możesz czekać na zakup domu po bankructwie i im lepiej możesz odbudować swój kredyt, tym bardziej prawdopodobne jest, że uda ci się uzyskać lepszą ofertę na stopę procentową. Pół punktu różnicy na 30-letni kredyt o stałej stopie procentowej może dodać do prawie 100 dolarów miesięcznie, a dziesiątki tysięcy dolarów w całym okresie kredytowania.
gdy już znajdziesz się na rynku — znowu po około dwóch latach — koniecznie włącz do zakupów kredyty z ubezpieczeniem rządowym. Te wydają się być bardziej wyrozumiały złych wyników kredytowych. Zbadaj FHA-lub, jeśli szukasz w społeczności wiejskiej, pożyczki zabezpieczone USDA. Weterani, którzy od dwóch lat mają czysty kredyt po bankructwie, mogą uzyskać dostęp do świadczeń VA.
Dolna linia
bankructwo nie usuwa złej historii kredytowej, ale daje drugą szansę. NIE zmarnuj tego. Zademonstruj, że nauczyłeś się lekcji o finansach osobistych, a Twoja ocena kredytowa zacznie odzwierciedlać, że.
pamiętaj, masz prawo zawieść i spróbować ponownie. Bankructwo nie musi być koniec, jesteś w stanie wrócić i odnieść sukces.