biorąc więcej pieniędzy niż to, co jest dostępne na koncie czekowym może prowadzić do ujemnego salda bankowego. Przelew na konto może kosztować cię dużo pieniędzy w opłatach bankowych.
jeśli masz ujemne saldo w banku, to nie jesteś sam. Badania wskazują, że około 18 procent Amerykanów zaciągnęło kredyty w rachunku bieżącym w ciągu ostatnich 12 miesięcy, a trzy czwarte z nich ponosiło opłatę karną. Według badań większość z tych osób ma minimalną wiedzę na temat zasad debetowania.
aby zapobiec uzyskaniu ujemnego salda bankowego, omawiamy, co to znaczy mieć ujemne saldo bankowe, co dzieje się dalej i co zrobić, aby wyjść z sytuacji i znaleźć ulgę.
czym dokładnie jest ujemne saldo konta bankowego?
znany również jako debet na rachunku bankowym, ujemny rachunek bankowy jest, gdy saldo konta bankowego osoby spada poniżej zera. Zwykle dzieje się tak, gdy masz niewystarczające saldo konta, ale przystępujesz do dokonywania płatności. Jeśli bank zaakceptuje płatność, Twoje konto zaciągnie dług, co spowoduje, że saldo będzie ujemne.
aby lepiej zrozumieć, rozważ następujący scenariusz: powiedzmy, że kupujesz towary o wartości 120 USD w supermarkecie i wypisujesz czek na zakup. Jednak, gdy sprzedawca wpłaca czek w banku, Twoje konto ma tylko $ 90, co oznacza ,że jesteś $ 30 mniej tego, co jest należne za czek.
w takim przypadku możliwe są dwa wyniki – albo czek „odbija się”, albo bank wypłaca sprzedawcy PEŁNĄ KWOTĘ. Jeśli drugi wynik się rozwinie, zostaniesz obciążony debetem w wysokości 30$.
Dlaczego saldo mojego konta bankowego jest ujemne?
Twoje konto bankowe może skończyć się Ujemnym Saldem z różnych powodów. Na przykład, możesz mieć ujemne saldo, gdy wpłacisz czek i natychmiast dokonasz płatności, zanim pieniądze pojawią się na twoim koncie. Po drugie, możesz zapomnieć o kwocie pieniędzy, które masz na koncie, i skończyć się dokonywaniem płatności za towary warte więcej niż rzeczywiste saldo.
w przypadku, gdy posiadasz więcej niż jedno konto w tym samym banku, możesz się pomylić z kontem, którego chcesz użyć do dokonania płatności. W takim scenariuszu Twoje konto bankowe może skończyć się ujemnymi środkami, nawet jeśli twoje drugie konto ma wystarczającą ilość pieniędzy.
uwaga: istnieją inne sposoby, aby skończyć z ujemnym kontem bankowym, inne niż wypisanie czeku. Niektóre z nich obejmują;
- Korzystanie z karty debetowej
- bezpośrednia wypłata z banku
- Korzystanie z elektronicznych sposobów płatności, takich jak płatności zaplanowane
- transakcje bankomatowe
jakie są konsekwencje negatywnego rachunku bankowego?
jeśli Twoje konto otrzyma ujemne saldo, istnieje kilka konsekwencji, które mogą zostać nałożone przez Twój bank. Należą do nich: opłata za debet, zamknięcie konta lub wpływ na kredyt, jak omówiono poniżej;
opłata za Debetowanie
Jeśli dokonujesz płatności lub transakcji, która prowadzi do ujemnego salda na Twoim rachunku bankowym, twój bank pobiera opłatę za debetowanie. Ponadto, jeśli zaakceptujesz te opłaty, bank prawdopodobnie naliczy Ci opłatę za każdą Płatność kartą debetową lub transakcję w bankomacie, która spowoduje ujemne saldo konta.
w tym czasie bank naliczy Ci kilka opłat za debet za wszystkie transakcje, które mają miejsce, gdy nie masz środków. Gdy saldo Twojego banku stanie się ujemne, Twój bank oczekuje, że wpłacisz środki na konto bankowe, aby saldo ponownie było dodatnie.
zamknięcie konta
jeśli ujemne saldo na twoim koncie bankowym będzie się utrzymywać, twój bank może i prawdopodobnie zamknie twoje konto. Bank może również podjąć decyzję o zamknięciu konta, jeśli będzie ono wielokrotnie ujemne. Aby jednak poznać dokładne działania Banku, powinieneś odwiedzić bank lub przeczytać ujawnienie, które otrzymałeś po otwarciu konta.
po zamknięciu konta Twój bank powiadamia firmę kontrolną, która przechowuje informacje o Twoim koncie nawet przez siedem lat. W związku z tym zamknięcie konta nie oznacza, że cokolwiek posiadałeś bank znika.
efekt kredytowy i Windykacja
oprócz zamknięcia konta, banki mogą zgłosić Cię do swoich biur sprawozdawczych, które są podobne do biur kredytowych. Gdy twoje nazwisko jest wymienione w tych biurach, trudno jest otworzyć konto bankowe z dowolnego innego banku w Twoim kraju lub za granicą.
Alternatywnie możesz otrzymać możliwość otwarcia konta z dodatkowymi opłatami i innymi ograniczeniami. Na przykład możesz zostać zmuszony do posiadania określonego salda, które nie może zostać wypłacone na swoim koncie.
banki mogą również skorzystać z usług firmy windykacyjnej, aby pobrać od Ciebie kwotę debetu. Firmy te stosują różne metody zbierania, a nawet mogą zgłosić Cię do biur kredytowych, które mogą negatywnie wpłynąć na Twoją ocenę kredytową. Płacenie opłat w rachunku bieżącym jest kluczowe, jeśli nie chcesz dostać się do sytuacji, w której może trzeba spróbować naprawić swój kredyt samodzielnie.
Debet a opłata za niewystarczające środki
opłata za debet to kwota pieniędzy, którą bank pobiera na pokrycie płatności lub transakcji, gdy masz niewystarczające środki na koncie. Opłata wynosi około 31 USD za transakcję dla większości SKOK-ów lub małych banków, podczas gdy większe banki pobierają 34 USD za debet.
czasami transakcje się nie urzeczywistniają lub kontrole są odbijane, gdy masz niewystarczające środki. W takich przypadkach instytucje finansowe mogą obciążyć Cię niewystarczającą opłatą za fundusze. W większości przypadków opłata za niewystarczające środki i opłata za debet są takie same. Istnieją jednak pewne scenariusze, w których odbita płatność może przyciągnąć więcej opłat od odbiorcy.
jeśli zdarzy ci się przelew na konto, należy rozważyć kilka kroków, jak opisano poniżej:
przestań korzystać z konta
jeśli przelew na konto jest przelany, rozważ zaprzestanie wszystkich nieistotnych płatności lub transakcji za pomocą konta, dopóki ujemne saldo nie zostanie uporządkowane. Bank pobiera opłatę w rachunku bieżącym lub NSF za każdą transakcję lub dokonaną przy użyciu konta. Dalsze korzystanie z konta sprawi, że wartość ujemna będzie jeszcze większa.
jeśli masz automatyczne płatności, które mają być dokonywane za pomocą konta w celu pokrycia niektórych powtarzających się wydatków, rozważ również ich zatrzymanie.
przelewaj pieniądze na konto
następnym krokiem powinno być jak najszybsze wpłacenie środków na konto, aby uniknąć odśnieżania długu. Przelewanie lub wpłacanie pieniędzy na konto nie tylko pomoże Ci uniknąć wielu kredytów w rachunku bieżącym, ale także pozwoli Ci uiścić opłaty.
poproś o uchylone opłaty
jeśli bank naliczył Ci opłatę za NSF lub debet, rozważ połączenie się z linią obsługi klienta i poproś o zwolnienie. Większość instytucji finansowych zrzeknie się opłaty, zwłaszcza jeśli na twoim koncie po raz pierwszy pojawia się ujemne saldo.
Zapłać osobom trzecim
gdy sprzedawca próbuje obciążyć Twoje konto i nie powiedzie się z powodu ujemnego salda, może to stanowić problem. Sprzedawca poniesie dodatkowe koszty za „odrzucone” czeki. W takim przypadku będziesz zobowiązany nie tylko do uiszczenia opłaty NSF na rzecz banku, ale także do uregulowania należności sprzedawcy.
czy nadal mogę korzystać z karty debetowej z ujemnym saldem bankowym?
banki pozwolą ci nadal korzystać z karty debetowej, nawet jeśli Twoje konto jest ujemne, pod warunkiem, że zdecydowałeś się na ich program ochrony debetu. Wskazane jest jednak, aby za wszelką cenę unikać programu debetowego! Wynika to z konsekwencji związanych z debetowaniem konta.
na przykład za każdym razem, gdy dokonujesz przelewu na konto, naliczana jest opłata (31 USD w przypadku mniejszych banków i 35 USD w przypadku większych banków). Ostatecznie zwiększy to ujemne saldo banku, zwiększając w ten sposób swój dług.
należy pamiętać, że jeśli konto bankowe pozostanie z ujemnym przez dłuższy okres, bank może go zamknąć. W dążeniu do odzyskania gotówki banki mogą również zaangażować firmy windykacyjne, które mogą wymienić cię z biurami kredytowymi. Może to negatywnie wpłynąć na ocenę kredytową.
Ponadto, zgodnie z prawem stanowym, nielegalne jest, aby jednostka celowo odbiła płatność lub wypisała zły czek. Dokonywanie płatności przy użyciu ujemnego salda świadomie jest oszustwem. Prawo zezwala bankom na oskarżenie Cię o przestępstwo, jeśli twój czek zostanie odrzucony.
jak uniknąć ujemnego rachunku bankowego w przyszłości?
po wyczyszczeniu ujemnego salda nadal możesz używać tego samego konta do codziennych działań. Musisz jednak rozważyć podjęcie kilku kroków, aby uniknąć ponownego przeciągania konta. Niektóre z tych kroków obejmują:
Zarejestruj się, aby otrzymywać powiadomienia o niskim saldzie i automatyczny depozyt bezpośredni
jeśli nie możesz śledzić swoich wydatków, Rejestracja alertów o niskim saldzie może być rozwiązaniem dla ciebie. Tutaj umieszczasz automatyczne alerty telefoniczne, które przypominają, gdy Twoje konta osiągną określone saldo. Umożliwia to dodawanie środków na konto lub unikanie korzystania z niego w celu dokonania większej liczby płatności.
automatyczne wpłaty bezpośrednie pomagają uniknąć przeciążenia konta, wpłacając wypłatę na wybrane konto.
Śledź swoje wydatki
zaleca się prowadzenie działającej księgi i sprawdzanie jej przed dokonaniem jakichkolwiek transakcji lub płatności. Z biegiem lat proces ten stał się łatwy, zwłaszcza dzięki wprowadzeniu bankowości mobilnej. Śledzenie konta nie tylko pomaga uniknąć błędów, ale także pozwala złapać opłaty, o których mogłeś zapomnieć.
ważne jest, aby pamiętać, że sprawdzenie salda bankowego za pomocą bankomatu lub online może nie zawsze dać dokładne saldo. Dlatego należy regularnie sprawdzać salda bankowe.
rezygnacja z programu debetowego
banki mogą zezwolić na debetowanie tylko wtedy, gdy zdecydowałeś się na ich pokrycie debetem. Jeśli zrezygnujesz z tego programu, banki nie mogą pobierać opłat za debet w rachunku bieżącym za płatności kartą debetową lub wypłaty z bankomatów.
Połącz konto oszczędnościowe z kontem oszczędnościowym lub kartą kredytową
większość banków daje możliwość połączenia konta czekowego z kartą kredytową lub kontem oszczędnościowym. Pomoże Ci to pokryć płatności, gdy masz niewystarczające środki na koncie czekowym. Chociaż przyciąga to opłatę dla niektórych banków, oszczędza dużo pieniędzy, które w przeciwnym razie zostałyby pobrane za NSF lub fundusze w rachunku bieżącym.
najczęściej zadawane pytania dotyczące ujemnego salda bankowego
co się stanie, jeśli na koncie bankowym znajduje się ujemne saldo?
gdy masz ujemne saldo na koncie depozytowym, bank może obciążyć Cię opłatami w rachunku bieżącym, zamrozić konto, a nawet zamknąć je, jeśli ujemne saldo utrzymuje się. Zazwyczaj banki zgłaszają agencjom kredytowym konta bankowe zamknięte z ujemnym saldem. Ta informacja pojawia się w raporcie kredytowym, gdzie jest oznaczona jako niespłacone długi.
jak długo konto bankowe może być ujemne?
ilość czasu potrzebnego na zamknięcie ujemnego rachunku bankowego będzie się różnić w zależności od banku, w zależności od jego polityki. W grę wchodzą również inne czynniki, takie jak wielkość ujemnego salda i historia wypieków klienta. Jednak większość banków zajmie od 30 dni do 4 miesięcy, aby zamknąć ujemne konta.
czy można trafić do więzienia za negatywne rachunki bankowe?
Nie Zaległe konto nie jest przestępstwem. Jednak niektóre stany mogą nałożyć kary więzienia, jeśli istnieje dowód, że przyczyny przekroczenia rachunku są przestępstwem lub wspierają postępowanie karne.
co się stanie, jeśli nie zapłacę ujemnego salda bankowego?
jeśli nie zapłacisz ujemnego salda bankowego, bank po pewnym czasie zamknie Konto i zgłosi się do agencji kredytowych. Zostanie to uwzględnione w raporcie kredytowym jako niezapłaconych długów i wpłynie na ocenę kredytową. Ponadto nie będziesz mógł otworzyć innego konta w banku.
czy można zamknąć konto bankowe z ujemnym saldem?
Nie Jeśli zażądasz zamknięcia rachunku w rachunku bieżącym, Twój bank zażąda od ciebie zapłaty salda, zanim będzie mógł zamknąć konto. Bez tego banki odmówią zamknięcia konta.