federalny program ubezpieczeń na życie grup pracowniczych, czyli FEGLI i ile to może kosztować
Edward A. Zurndorfer–
po wejściu do służby Federalnej jako stały pracownik w pełnym lub niepełnym wymiarze godzin, osoba fizyczna ma możliwość przystąpienia do sponsorowanego przez rząd federalny programu grupowego ubezpieczenia na życie o nazwie Federal Employee Group Life Insurance (FEGLI) program. W pierwszej z dwóch kolumn FEDZONE wyjaśniających, jak działa FEGLI, w tym jego koszty dla pracowników, kolumna ta wyjaśnia różne części FEGLI i konkretne wybory, które muszą przeprowadzić.
FEGLI „podstawowe ubezpieczenie”
po wejściu do służby Federalnej pracownik w pełnym lub niepełnym wymiarze godzin jest automatycznie zapisywany (bez konieczności przedstawiania dowodów ubezpieczenia medycznego) do „podstawowego” ubezpieczenia. „Podstawowe” ubezpieczenie obejmuje życie pracownika za wszystko, co jest większe: (1) roczne wynagrodzenie pracownika, zgodnie z wykazem pracownika SF 50 – zawiadomienie o działaniach personelu; lub (2) $10,000.
nazywa się to podstawową kwotą ubezpieczenia lub BIA. Rząd federalny płaci jedną trzecią kosztów składki za BIA, a pracownik płaci pozostałe dwie trzecie. W szczególności rząd federalny płaci 7.5 centów za 1000 USD pokrycia BIA na dzień wypłaty, a pracownik płaci 15 centów za 1000 USD pokrycia na dzień wypłaty pokrycia BIA. Poniższy przykład ilustruje:
Joan jest zatrudniona jako stały pracownik na pełny etat. Jej początkowa pensja wynosi $67,500, jak pokazano na jej SF 50. Jej BIA wynosi $67,500 zaokrąglone do następnego $1,000 ($68,000) plus $2,000 co równa się $70,000. Koszt Joan wynosi 70 (Liczba $1,000 pokrycia) razy $ 0.15 równa się $10.50 na dzień wypłaty. Z 26 terminami wypłat rocznie, roczny koszt jej pokrycia BIA wynosi 26 razy $10.50 lub $273.00.
dodatkowe ubezpieczenie BIA
pracownicy, którzy nie ukończyli 45 lat i mają ubezpieczenie Bia, automatycznie otrzymują dodatkowe ubezpieczenie bez płacenia dodatkowej składki. To dodatkowe świadczenie zwiększa kwotę BIA należną w momencie śmierci pracownika, jeśli pracownik umrze przed ukończeniem 45.roku życia.
w celu określenia kwoty dodatkowego świadczenia należy pomnożyć BIA przez odpowiedni mnożnik wieku w następujący sposób:
| wiek pracownika w chwili śmierci | mnożnik wieku |
| 35 lub pod 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 i ponad |
2.0 1.9 1.8 1.7 1.6 1.5 1.4 1.3 1.2 1.1 1.0 |
przykład. Joan umiera w wieku 40 lat z jej BIA $70,000. Współczynnik mnożenia wieku wynosi 1.5. Kwota Bia płatna jest 1,5 razy $ 70,000, lub $105,000.
opcjonalne ubezpieczenie
jeśli pracownik wybierze FEGLI BIA, pracownik może również wybrać opcjonalne ubezpieczenie FEGLI. W przeciwieństwie do FEGLI BIA, w którym nowo zatrudniony pracownik jest automatycznie zapisywany, opcjonalny FEGLI nie jest automatyczny. Nowo zatrudniony pracownik ma 60 dni na zapisanie się (po raz kolejny, bez konieczności przedstawiania dowodów ubezpieczenia medycznego). Ponadto pracownicy płacą pełny koszt premii za opcjonalne FEGLI, a rząd federalny nie wnosi żadnej części kosztów premii. Pracownik musi być zarejestrowany w FEGLI BIA, aby wybrać dowolny z opcjonalnych ubezpieczeń.
istnieją trzy rodzaje ubezpieczenia opcjonalnego: opcja a-standardowa; opcja B-dodatkowa, wielokrotność wynagrodzenia i opcja C-rodzina.
opcja a ubezpiecza życie pracownika na 10 tys . Opcja B ubezpiecza życie pracownika za 1,2,3,4 lub 5 wielokrotności wynagrodzenia pracownika SF 50, zaokrąglone do następnego 1000 USD plus 1000 USD. Opcja C ubezpiecza życie współmałżonka pracownika i dzieci pozostających na jego utrzymaniu do ukończenia 22 roku życia. Występuje w 1, 2, 3, 4 lub 5 wielokrotnościach pokrycia. Każda wielokrotność jest równa $5,000 dla małżonka i $2,500 dla każdego dziecka pozostającego na utrzymaniu.
świadczenia z tytułu przypadkowej śmierci i rozczłonkowania
świadczenia z tytułu przypadkowej śmierci i rozczłonkowania (AD& D) to automatyczna część FEGLI BIA i opcja a (jeśli zostanie wybrana) dla pracowników, bez dodatkowych kosztów. W wariancie B I C nie ma pokrycia AD&d, a w wariancie B I C nie ma pokrycia ad&D dla osób rocznie lub zapisujących się na wynagrodzenia pracownicze.
świadczenia z tytułu śmierci przypadkowej są wypłacane, gdy umiera FEGLI (z BIA), a w trakcie śmierci doznaje obrażeń w sposób przypadkowy i umiera na skutek tych obrażeń w ciągu jednego roku od wypadku. W ramach BIA świadczenia z tytułu śmierci przypadkowej są wypłacane dodatkowo do BIA i są równe BIA pracownika. W wariancie A świadczenia z tytułu śmierci przypadkowej są wypłacane dodatkowo do wariantu a i są równe ubezpieczeniu z wariantu A.
świadczenia z tytułu przypadkowego rozczłonkowania są wypłacane, gdy FEGLI zapisujący się do BIA doznaje obrażeń w sposób przypadkowy i w ciągu jednego roku traci kończynę lub wzrok w jednym lub obu oczach w wyniku początkowych obrażeń. W ramach BIA świadczenia z tytułu przypadkowego rozczłonkowania są wypłacane dodatkowo do BIA i są równe połowie własnego BIA za utratę jednej kończyny lub wzroku w jednym oku. W wariancie a przypadkowe rozczłonkowanie przynosi korzyści oprócz wariantu a i jest równe połowie ubezpieczenia od utraty jednej kończyny lub wzroku w jednym oku.
wybory wstępne
o ile stanowisko pracownika nie jest wyłączone z zakresu fegli na mocy ustawy lub Rozporządzenia, pracownik jest automatycznie zapisywany do FEGLI BIA. Jeśli pracownik nie chce FEGLI BIA, może zrzec się go po wejściu do służby Federalnej lub anulować go w późniejszym terminie. Ubezpieczenie fakultatywne nie jest automatyczne; pracownik musi konkretnie wybrać rodzaje ubezpieczenia fakultatywnego, których chce, w ciągu 60 dni od uzyskania uprawnień.
Data wejścia w życie ubezpieczenia FEGLI
ubezpieczenie FEGLI BIA obowiązuje od pierwszego dnia, gdy pracownik znajduje się w stanie płacy i obowiązku na uprawnionym stanowisku. Opcja a i Opcja B fegli ubezpieczenia są skuteczne w pierwszym dniu pracownik jest w stanie wynagrodzenia i cła lub biuro zatrudniającego pracownika otrzymuje wybór pracownika do posiadania opcji a i / lub opcji B FEGLI ubezpieczenia. Jeśli pracownik nie ma statusu płatnika i Cła w dniu otrzymania przez Urząd Pracy wyborów, ubezpieczenie wchodzi w życie w następnym dniu, w którym pracownik ma status płatnika i cła. Opcja C obowiązuje w dniu otrzymania przez Urząd Pracy przez pracownika wyboru pracownika bez względu na status płatniczy i służbowy.
Zrzeczenie się / anulowanie ubezpieczenia
kiedy pracownik staje się uprawniony do FEGLI (zwykle po wejściu do służby Federalnej), pracownik musi wyraźnie odstąpić od FEGLI BIA, jeśli nie chce go mieć. Jeśli pracownik nie chce opcjonalnego ubezpieczenia, nie musi nic robić. Każdy rodzaj opcjonalnego ubezpieczenia FEGLI (opcja a, Opcja B lub opcja C), który nie został wybrany, jest automatycznie rezygnowany.
FEGLI BIA i/lub opcjonalne ubezpieczenie może zostać anulowane w dowolnym momencie, chyba że pracownik „przydzielił” (ktoś inny jest jego właścicielem, co zostanie wyjaśnione w następnej kolumnie) swoje ubezpieczenie FEGLI. Anulowanie dowolnego rodzaju ubezpieczenia opcjonalnego nie ma wpływu na ubezpieczenie BIA.Odstąpienie od umowy następuje w ostatnim dniu okresu wynagrodzenia, w którym pracownik składa wniosek o odstąpienie od umowy w swoim biurze zatrudnienia. Żądanie anulowania nie powinno być składane w OPM, ponieważ OPM nie ma rejestrów dla pracowników.
anulowanie zrzeczenia się przez podanie informacji medycznych
pracownik może anulować swoje zrzeczenie się FEGLI i uzyskać BIA oraz dla opcji a i B, jeśli od daty wejścia w życie zrzeczenia się FEGLI przez pracownika upłynął co najmniej rok, a pracownik dostarczy zadowalające informacje medyczne na własny koszt. Należy pamiętać, że pracownik musi mieć BIA, aby wybrać dowolną część opcjonalnego ubezpieczenia.
pracownicy, którzy chcą anulować zwolnienie, muszą kwalifikować się do FEGLI, a pracownik musi wypełnić formularz SF 2822 (wniosek o ubezpieczenie). Agencja pracownika najpierw wypełni część formularza. Pracownik następnie wypełnia sekcję pracownika formularza. Lekarz lub inny pracownik medyczny zbada pracownika i wypełni resztę formularza SF 2822.
anulowanie zrzeczenia się z powodu zdarzenia Life
pracownik może anulować poprzednie zrzeczenie się i wybrać dowolne ubezpieczenie FEGLI, w tym Bia, Option a, Option B i Option C, w oparciu o kwalifikujące się wydarzenie life FEGLI. Do zdarzeń życiowych FEGLI (zmiana statusu rodzinnego) należą: (1) małżeństwo; (2) rozwód; (3) śmierć współmałżonka; lub (4) nabycie kwalifikującego się dziecka.
aby zapisać się do FEGLI z powodu zdarzenia na życie, pracownik musi złożyć w biurze zatrudnienia pracownika formularz SF 2817 (wybór ubezpieczenia na życie) lub jego elektroniczny odpowiednik, wraz z dowodem zdarzenia. Formularz i dowód należy złożyć od 31 dni przed do 60 dni po zmianie stanu rodzinnego.
Sezony otwarte
w przeciwieństwie do programu federalnych świadczeń zdrowotnych pracowników (FEHB), w którym odbywa się coroczny „sezon otwarty”, w którym pracownicy mogą zapisać się lub zmienić swoje ubezpieczenie FEHB, nie ma regularnie zaplanowanego „sezonu otwartego” FEGLI, w którym kwalifikujący się pracownicy mogą wybrać zwiększenie lub zmianę ubezpieczenia. FEGLI. „Sezony otwarte” odbywają się tylko wtedy, gdy zostały specjalnie zaplanowane przez OPM. Na przykład ostatni „open season” FEGLI odbył się we wrześniu 2016; poprzedni odbył się we wrześniu 2004; poprzedni odbył się w 1999 roku, a poprzedni w 1992 roku.
zauważ, że pracownik nie musi czekać na „otwarty sezon”, aby zmniejszyć lub anulować ubezpieczenie FEGLI. Pracownik może to zrobić w dowolnym momencie za pomocą formularza SF 2817, chyba że pracownik przydzielił swoje ubezpieczenie FEGLI.
Status Nonpay
zakres FEGLI pracownika trwa przez pierwsze 12 miesięcy w statusie nonpay. Nie są wymagane żadne składki, chyba że pracownik otrzymuje świadczenia z urzędu programów wynagradzania pracowników (OWCP). Po zakończeniu 12-miesięcznego okresu statusu non-pay, Ochrona FEGLI pracownika wygasa, z 31-dniowym przedłużeniem ochrony i prawem do przejścia na indywidualną polisę.
pracownicy, którzy oddzielają się od służby w celu wstąpienia do wojska, są uznawani za niepłacących dla celów FEGLI. Dopóki pracownik pozostający w separacji ma prawa do ponownego zatrudnienia zgodnie z Ustawą o zatrudnieniu i prawach do zatrudnienia służb mundurowych z 1994 r. (USERRA), pracownik pozostający w separacji może zachować swoje ubezpieczenie FEGLI przez okres do 24 miesięcy w stanie bez wynagrodzenia lub do 90 dni po zakończeniu służby wojskowej, w zależności od tego, co nastąpi wcześniej. Ubezpieczenie jest bezpłatne przez pierwsze 12 miesięcy. Ale oddzielony pracownik musi płacić zarówno składki pracownicze, jak i agencyjne za swoje BIA i nadal płacić cały koszt dowolnego opcjonalnego ubezpieczenia, które może mieć przez drugie 12 miesięcy ubezpieczenia.
Wypowiedzenie FEGLI
Ochrona FEGLI pracownika ustaje, gdy pracownik: (1) anuluje ją; (2) oddziela się od służby Federalnej; (3) ukończy 12 miesięcy statusu non-Pay; (4) przechodzi na stanowisko wyłączone z ochrony FEGLI; (5) przechodzi na emeryturę i nie jest uprawniony do kontynuowania ochrony FEGLI do emerytury; (6) ustaje odszkodowanie lub gdy OWCP stwierdzi, że pracownik jest w stanie powrócić do służby; lub (7) umiera.
31-dniowe przedłużenie ochrony i konwersja ubezpieczenia
gdy ubezpieczenie FEGLI pracownika (Bia, Opcje a i B) wygasa (z wyjątkiem zrzeczenia się lub anulowania), ubezpieczenie FEGLI pracownika automatycznie kontynuuje bez kosztów przez kolejne 31 dni. Pracownik ma prawo przekształcić ubezpieczenie FEGLI w indywidualną polisę na całe życie. Pracownik może przeliczyć całość lub dowolną część ubezpieczenia BIA oraz ubezpieczenia opcji A I B. Nie jest wymagane badanie lekarskie, chociaż pracownik może zostać poproszony o kilka pytań dotyczących jego zdrowia w celu ustalenia, czy pracownik kwalifikuje się do niższej składki. Należy pamiętać, że pracownicy nie muszą odpowiadać na te pytania, ale jeśli pracownik nie, to pracownik może zapłacić wyższą składkę niż to konieczne.
pracownik lub cesjonariusz, jeśli pracownik przypisał swoje ubezpieczenie FEGLI, musi zażądać informacji o konwersji w ciągu 31 dni od daty powiadomienia o konwersji otrzymanego przez pracownika od agencji zatrudniającej pracownika lub w ciągu 60 dni od zdarzenia kończącego, w zależności od tego, które zdarzenie nastąpi wcześniej. Niezależnie od daty, pracownik kupuje polisę konwersji. Konwersja jest skuteczna, a składki zaczynają się z końcem 31-dniowego przedłużenia ubezpieczenia. Poniższy przykład ilustruje:
Peter odłączył się od swojej agencji 28 maja 2019 roku. Peter później kontaktuje się ze swoją agencją, aby powiedzieć im, że potrzebuje powiadomienia o nawróceniu. Jego agencja wydaje mu zawiadomienie o konwersji 8 lipca 2019. Jego wniosek o konwersję musi zostać odebrany przez Biuro FEGLI (OFEGLI) do 27 lipca 2019 r. (czyli 60 dni po 28 maja 2019 r.), ponieważ jest to ostatni termin, w którym może złożyć ten wniosek.
dla tych pracowników, którzy nie są w stanie przekształcić się w polisę indywidualną, osoba posiadająca pełnomocnictwo dla pracownika może przekształcić ubezpieczenie FEGLI pracownika w polisę indywidualną w imieniu pracownika. Jeśli pracownik przydzielił swoje ubezpieczenie FEGLI, cesjonariusz ma prawo przeliczyć ubezpieczenie Bia opcja a i Opcja B. Członkowie rodziny, tacy jak małżonkowie i dzieci pozostające na utrzymaniu w wieku poniżej 22 lat, są uprawnieni do konwersji ubezpieczenia w opcji c pracownika, jeśli pracownik został zapisany do opcji C.
przypisanie ubezpieczenia FEGLI zostanie omówione w następnej kolumnie FEDZONE.
Edward A. Zurndorfer jest Certified Financial Planner, Chartered Life Underwriter, Chartered Financial Consultant, Chartered Federal Employee Benefits Consultant, Certified Employees Benefits Specialist i IRs zarejestrowany Agent w Silver Spring, MD. Planowanie podatkowe, Federalne świadczenia pracownicze, usługi doradztwa emerytalnego i ubezpieczeniowego oferowane przez EZ Accounting and Financial Services oraz seminaria EZ Federal Benefits, znajdujące się pod adresem 833 Bromley Street – Suite A, Silver Spring, MD 20902-3019 i numerem telefonu 301-681-1652. Raymond James nie jest powiązany i nie popiera opinii ani usług Edwarda A. Zurndorfera ani EZ Accounting and Financial Services. Informacje zostały uzyskane ze źródeł uznanych za wiarygodne, ale nie gwarantujemy, że powyższe materiały są dokładne lub kompletne. Chociaż pracownicy obsługujący osoby obsługujące znają przepisy podatkowe przedstawione w niniejszym dokumencie, jako doradcy finansowi RJFS nie mamy kwalifikacji do udzielania porad w sprawach podatkowych lub prawnych. Powinieneś omówić kwestie podatkowe lub prawne z odpowiednim specjalistą.