wszystko, co musisz wiedzieć o tym, jak działają karty kredytowe w Kanadzie

w Kanadzie jest około 75,8 miliona kart kredytowych Visa i Mastercard. To około dwóch kart kredytowych na osobę dorosłą! Transakcje są szybkie, bezpieczne i bezpłatne dla konsumenta, a niektórzy zdobywają punkty reward itp. W rzeczywistości nie możemy zacząć liczyć korzyści, które sprawiają, że karty kredytowe są tak popularne w Kanadzie. Istnieje jednak ryzyko dla tych, którzy nie wiedzą, jak ich właściwie używać. Oto, co każdy powinien wiedzieć o tym, jak działają karty kredytowe w Kanadzie. Aby pomóc Ci wybrać odpowiednią kartę kredytową, użyj narzędzia do porównywania.

jak działa karta kredytowa

karta kredytowa, jak sama nazwa wskazuje, pozwala wydawać pieniądze na kredyt. Oznacza to, że każda wydana kwota, czy to na zakup, czy na zaliczkę gotówkową, jest uważana za krótkoterminową pożyczkę udzieloną posiadaczowi karty.

możesz wydać do wcześniej ustalonego limitu kredytowego, który może wynosić od kilkuset do kilku tysięcy dolarów. Wszystko zależy od Twojego ratingu kredytowego i od tego, jak wiele zaufania ma do ciebie wystawca karty kredytowej.

firmy obsługujące karty kredytowe

kiedy słyszysz o kartach kredytowych, często słyszysz o Visa, Mastercard i American Express. To rzeczywiście wielka trójka firm obsługujących karty kredytowe w Kanadzie. Podczas gdy Visa i Mastercard pozostawiają bankom możliwość wydawania kart kredytowych za pomocą ich sieci, American Express wydaje własne karty za pośrednictwem kanadyjskiego ramienia bankowego American Express.

nagrody, opłaty i stopy procentowe różnią się w zależności od karty kredytowej. Jednak nie wszyscy kupcy akceptują wszystkie firmy z wielkiej trójki kart kredytowych. Na przykład, Costco akceptuje tylko Mastercard w Kanadzie.

te firmy kredytowe pobierają od kupców opłatę, znaną również jako „opłata interchange”. Może to wahać się od 0,5% do 5% w zależności od rodzaju działalności, wolumenu generowanej działalności i środków płatniczych klienta. Visa i Mastercard Pobierają średnio 1,4%, podczas gdy American Express nie ujawnia tych informacji.

odsetki i opłaty

jeśli co miesiąc płacisz cały rachunek w całości, nie zapłacisz odsetek od tego, co pożyczysz. W rzeczywistości 70% Kanadyjczyków co miesiąc spłaca całe saldo karty kredytowej. Dla tych osób stopa procentowa wynosi zatem zero. Ci, którzy nie płacą rachunku w całości, muszą płacić stosunkowo wysokie stopy procentowe, a jeśli nie dokonają minimalnej płatności, ryzykują uszkodzenie ich ratingu kredytowego.

odsetki od zakupów

oprocentowanie zakupów wynosi na ogół od 10% do 30%. W przypadku zdecydowanej większości kart wynosi ona około 20%, ale opłaty mogą być w niektórych przypadkach tańsze. Na przykład karta o obniżonej stopie procentowej może pobierać odsetki od 10 do 12%.

zauważ, że stworzyliśmy porównywarkę kart kredytowych, która pomaga Ci korzystać z najlepszych stawek, ale przede wszystkim pomaga wybrać tę, która najlepiej odpowiada twoim potrzebom.

jeśli nie spłacisz salda przed końcem okresu karencji (Zwykle 21 dni po otrzymaniu miesięcznego wyciągu), odsetki naliczane są od daty transakcji.

spójrzmy na konkretny przykład. Załóżmy, że osoba kupuje smartfon za 1000 USD 1 maja. dokonuje zakupu za pomocą karty kredytowej. Jego stan konta wynosi teraz 1000 dolarów. 31 maja otrzymuje fakturę od instytucji finansowej i ma 21-dniowy okres karencji na dokonanie płatności. Niestety, nasz facet nie ma pieniędzy na koncie bankowym w terminie płatności i nie płaci salda do 1 lipca, czyli 10 dni później.

dla dobra argumentacji nie będziemy tu naliczać opłat za zwłokę, a jedynie odsetki. Aby dowiedzieć się, ile odsetek ta osoba będzie musiała zapłacić, musisz obliczyć dzienną stopę procentową swojej karty kredytowej. Wykonaj następujące równanie:

roczna stopa procentowa (19,99%)/365 (liczba dni w roku) = 0.054767%

0.054767 x 61 dni (od zakupu) = 3.34%

3.34% x $ 1000 = $ 33.40

w przypadku zakupu za 1000 USD przy użyciu karty kredytowej z oprocentowaniem 19,99%, zapłaconym 61 dni po dacie transakcji, odsetki wynoszą 33 USD.40

należy pamiętać, że po dokonaniu płatności na kartę kredytową nie zostanie ona automatycznie w pełni zastosowana do salda ostatnich zakupów. Płatność zostanie zastosowana w pierwszej kolejności, aby zapłacić część Twoich odsetek, a także wszelkie inne opłaty zawarte na Twoim wyciągu.

odsetki od zaliczek gotówkowych i przelewów salda

gdy wypłacasz gotówkę lub przekazujesz dług na inną kartę kredytową, odsetki są zwykle naliczane natychmiast (chyba że oferta wskazuje inaczej). Oznacza to, że będziesz płacić odsetki od daty wypłaty lub przelewu.

ta stopa procentowa wynosi zazwyczaj od 12,90% do 24,99% i często różni się od stopy procentowej przy zakupach. Niektóre oferty promocyjne oferują 0% odsetek od przelewów salda przez ograniczony czas.

opłaty za Przeliczanie walut obcych

są to opłaty pobierane za dokonanie zakupu w walucie innej niż Dolar kanadyjski. Te opłaty za konwersję wynoszą zazwyczaj 2,50% kwoty transakcji. Jednak niektóre karty podróży nie pobierają żadnych opłat za konwersję. Jeśli dużo podróżujesz lub robisz zakupy online w Stanach Zjednoczonych, jest to ważny czynnik, który należy wziąć pod uwagę przy wyborze karty kredytowej.

opłata roczna

opłata roczna to kwota pieniędzy, którą musisz płacić każdego roku, aby posiadać kartę kredytową. Należy jednak zauważyć, że Opłaty te zasadniczo dotyczą tylko kart, które są dostarczane z korzyściami, nagrodami bonusowymi lub w przypadku kart kredytowych przeznaczonych dla osób z złym kredytem. Upewnij się, że zapłacone opłaty są tego warte.

na przykład karta Walmart Mastercard oferuje 1.25% zniżki na wszystkie zakupy w Walmart i 1% na wszystkie inne zakupy. Jednak to kosztuje $120 rocznie.

aby przezwyciężyć roczną opłatę, musisz wydać ponad $9600 w sklepach Walmart lub wydać ponad $12,000 z tą kartą na wszystkie inne zakupy (oczywiście te dwa wydatki są łączne).

inne różne opłaty

istnieją inne dodatkowe opłaty związane z kartami kredytowymi, choć znacznie mniej powszechne, ale są one ważne, aby wziąć pod uwagę przy zakupie karty kredytowej. Są to takie rzeczy, jak opłaty za debet (po przekroczeniu limitu kredytowego), opłaty autoryzowane przez użytkownika, takie jak dodanie kolejnej karty do konta, i opłaty administracyjne za takie rzeczy, jak uzyskanie kopii dokumentów, posiadanie czeku NSF, nieaktywne konta itp.

programy lojalnościowe

Karty kredytowe z programami lojalnościowymi oferują rabaty na podstawie wydanej kwoty. Zniżki te mogą mieć formę punktów, takich jak Aeroplan, mile lotnicze lub programy wewnętrzne, cash back lub inne nagrody, takie jak dodatki podróżne lub bilety do kina. Jednak czasami karty te mają wyższe stopy procentowe niż karty bez opłat lub nawet są wyposażone w opłatę roczną. Istnieją cztery główne rodzaje nagród, więc to do ciebie, aby znaleźć ten, który jest odpowiedni dla ciebie.

punkty

niektóre karty dają określoną liczbę punktów za każdego dolara, który z nią wydasz. Możesz zamienić te punkty na przedmioty, bony upominkowe, a czasami gotówkę. Niektóre karty ograniczają korzystanie z punktów tylko w określonych sklepach. Możesz przeczytać ten artykuł, aby dowiedzieć się, jakie są najlepsze karty kredytowe 10 w Kanadzie.

odroczone rabaty

odroczone rabaty umożliwiają otrzymywanie rabatów gotówkowych na podstawie wydatków za pośrednictwem karty kredytowej. Na przykład niektóre karty dają 2% rabatu za każdego dolara wydanego na zakupy spożywcze. Możesz zapoznać się z tym artykułem, aby dowiedzieć się 10 Najlepsze cash back karty kredytowe w Kanadzie.

Podróżuj

możesz gromadzić punkty lub mile lotnicze, które możesz wymienić na bilety lotnicze, pobyty hotelowe lub pakiety podróży. Liczba punktów lub mil jest różna w zależności od karty.

rabaty

niektóre karty kredytowe oferują rabaty. W związku z tym otrzymujesz rabaty na niektóre towary lub usługi. Na przykład karty stacji benzynowych zapewniają zniżki na paliwo.

minimalna płatność

aby naprawdę korzystać z zalet kart kredytowych, musisz co miesiąc spłacić wyciąg z karty kredytowej w całości. Mimo to wielu Kanadyjczyków tego nie robi, a niektórzy decydują się na dokonanie minimalnej płatności. Płacąc tę kwotę unikają uiszczania zaległych opłat, ale nie uniemożliwi im to płacenia odsetek od pozostałego salda, które w ten sposób będą malały bardzo powoli.

banki stosują jedną z dwóch poniższych metod obliczania minimalnej kwoty płatności. Najczęściej w Quebec jest minimalna płatność $10 plus opłaty i odsetki naliczone w okresie. Inną metodą jest minimalna płatność w wysokości 2-5% salda. Do niedawna kwota ta nie mogła być mniejsza niż 2%. Jednak przyjęta niedawno Ustawa o ochronie konsumentów zwiększy tę kwotę o pół punktu procentowego rocznie od 1 sierpnia 2020 r., aż do osiągnięcia 5% po okresie sześciu lat.

ważne jest, aby pamiętać, że jeśli płacisz tylko minimalną płatność co miesiąc, spłata salda karty kredytowej zajmie ci znacznie więcej czasu.

na przykład, jeśli Twoje saldo wynosi 1000 USD i co miesiąc dokonujesz tylko minimalnej płatności, spłata całego salda zajmie 10 lat i 11 miesięcy. W sumie spłacasz $1979.94, a zatem $ 979.94 w odsetkach.

z drugiej strony, jeśli dokonasz minimalnej wymaganej płatności plus dodatkowe 50 USD każdego miesiąca, nie będziesz mieć długu na karcie po 18 miesiącach. Zaoszczędzisz $832.24 w odsetkach w porównaniu do poprzedniego scenariusza, w którym zajęłbyś 131 miesięcy na spłatę salda.

płacenie tylko minimalnej płatności nie wydaje się więc dobrym rozwiązaniem. O wiele bardziej sensowne jest dokonanie minimalnej wymaganej płatności plus dodatkowa kwota, aby zminimalizować saldo odsetek na karcie kredytowej. Jeśli chcesz łatwo obliczyć, rząd kanadyjski zapewnia kalkulator.

należy również pamiętać, że wyciągi z karty kredytowej w Kanadzie są wymagane, aby pokazać, jak długo zajmie ci spłata salda, jeśli co miesiąc dokonujesz tylko minimalnej płatności.

jeśli nie wiesz, jak ich właściwie używać, karty kredytowe mogą być najgorszym wrogiem finansów osobistych. Rzeczywiście, trzeba upewnić się, aby nie dokonywać kompulsywnych zakupów i zawsze mieć niezbędne środki, aby spłacić saldo karty kredytowej każdego miesiąca. Jednak, jeśli dobrze używane, karty kredytowe mogą pomóc ci stać się bogatsze i daje dostęp do różnych nagród.

Jeśli podoba ci się ten artykuł, na pewno spodoba ci się aplikacja mobilna Hardbacon, która łączy się z Twoimi kontami bankowymi i inwestycyjnymi, pomaga zaplanować cele finansowe, budżet i lepiej inwestować. Podstawowa wersja aplikacji jest bezpłatna,ale możesz zrobić więcej z Hardbacon Premium. Jako lojalny czytelnik naszego bloga możesz uzyskać 10% zniżki na dowolną subskrypcję Hardbacon Premium. Aby skorzystać z tej promocji, użyj kodu promocyjnego BLOG10 podczas subskrypcji za pośrednictwem naszej strony internetowej.