modificarea creditului ipotecar

chiar și în cele mai bune momente, efectuarea plăților ipotecare lunare este rareori la fel de confortabilă ca o pereche de papuci vechi.

Imobiliare „boom-ul” este înșelătoare. Case ar putea fi de vânzare pentru peste prețul cerut, dar care nu ajuta non-vanzatori pierde teren financiar și încercarea de a opri diapozitiv în blocare a pieței.

zilele rele vechi de credite ipotecare cu probleme strigând pentru modificări de împrumut acasă sunt încă aici. Nevoia de modificări ipotecare cu siguranță nu a dispărut în urma pandemiei Covid-19.

unii debitori sunt în căutarea (cu disperare în multe cazuri) pentru un fel de scutire oferite de modificările de credit ipotecar.

unele modificări ar putea lucra doar pentru creditori, de asemenea.

ce este o modificare a creditului ipotecar?

mai simplu spus, modificarea împrumutului este o modificare pe care creditorii o fac Termenilor unei ipoteci existente.

astfel de modificări sunt de obicei făcute deoarece împrumutatul nu este în măsură să ramburseze împrumutul inițial. Cele mai reușite procese de modificare a împrumutului sunt negociate cu ajutorul unui avocat sau al unei companii de decontare. Unii debitori sunt eligibili pentru asistență guvernamentală în modificarea împrumutului.

ce este în ea pentru compania ipotecare?

modificarea împrumut nu este aproape la fel de costisitoare pentru creditor ca implicit și/sau blocare a pieței. Compania ipotecară vrea să vă țină în casă la fel de mult cât doriți să rămâneți.

Cum Funcționează Modificarea Ipotecii?

modificarea împrumutului pentru locuințe ar putea însemna prelungirea Termenilor împrumutului dvs., scăderea ratei dobânzii sau trecerea de la o ipotecă cu rată reglabilă la un împrumut cu rată fixă. Scopul în fiecare caz? Plăți lunare mai ușor de gestionat.

în timp ce modificarea probabil va avea un impact negativ scorul dvs. de credit, acesta nu va avea un impact la fel de drastic ca blocare a pieței ar fi.

cine se poate califica pentru o modificare a ipotecii la domiciliu?

candidații de top pentru modificarea ipotecii sunt proprietarii de case în spatele plăților lor sau în pericol de a rămâne în urmă și cei care se confruntă cu o potențială blocare a pieței ca urmare a unor dificultăți financiare neprevăzute sau inevitabile (și demonstrabile).

factorii care contribuie la o cerere de modificare a împrumutului pentru locuințe includ:

• șomaj sau alte pierderi de venituri
• cheltuieli de trai crescute
• facturi medicale
• divorț sau separare
• moartea unui membru al familiei
• dizabilitate
• nu sunteți eligibil să refinanțați
• sunteți cel puțin o plată ipotecare regulate în spatele sau arată că lipsește o plată este iminentă.
• un dezastru natural sau declarat.
• o pierdere neasigurată a proprietății.

creditorii examinează aproape întotdeauna creanțele Împrumutatului și le cântăresc în funcție de probabilitatea ca clientul să poată îndeplini obligațiile împrumutului modificat.

dacă ipoteca unui proprietar este susținută de agenții sau programe federale, acestea pot fi eligibile pentru programe guvernamentale de modificare a împrumutului ipotecar.

programele guvernamentale de modificare a creditelor ipotecare includ:

• Fannie Mae și Freddie Mac: un program de modificare Flex este disponibil pentru proprietarii de case ale căror ipoteci sunt deținute de Fannie Mae și Freddie Mac. Programul permite creditorilor mai multă flexibilitate în evaluarea debitorilor. Dacă sunteți ieșirea Ipoteca toleranță și nu încă capabil de a face plata lunară, un program de flex ar putea fi următorul pas logic.
• împrumuturi FHA: programul de modificare la prețuri accesibile Fha Home (HAMP) este disponibil pentru proprietarii de case cu ipoteci asigurate FHA care nu se califică pentru alte procese de atenuare a pierderilor. Este nevoie de proprietar pentru a finaliza un plan de plată proces.
• VA împrumuturi pentru locuințe: Va Home împrumut solicitanții cu istoriile de credit săraci, inclusiv faliment și blocare a pieței, adesea pot beneficia de credite VA mai ușor decât în cazul în care au căutat convenționale de finanțare.
• Cares Act dispoziții privind asistența financiară: Legea privind ajutorul, ajutorarea și securitatea economică a coronavirusului (CARES Act) a alocat 2,2 trilioane de dolari pentru a oferi ajutor rapid persoanelor care au nevoie de asistență financiară Covid-19.

unii creditori privați pot extinde programe de ajutor similare cu cele prevăzute în Legea CARES.

ce tipuri de programe de modificare a împrumuturilor există?

dacă nimic altceva, Marea Recesiune și criza creditelor ipotecare a făcut creditorii și companiile de servicii ipotecare mai adaptate la nevoile proprietarilor de case cu risc. (A ajutat Congresul și Casa Albă să respire pe gât, dar să nu ne certăm despre progres.)

în zilele noastre, majoritatea creditorilor au programe concepute pentru a vedea debitorii prin vremuri grele, păstrându-i în casele lor. Dacă creditorul dvs. nu, întrebați-i sau un consilier aprobat pentru locuințe și Dezvoltare Urbană (HUD) despre eligibilitatea dvs. pentru programe care vă pot ajuta în procesul de modificare.

HAMP — programul de modificare la prețuri accesibile la domiciliu — a expirat la sfârșitul anului 2016. Succesorul său este programul de modificare Flex, supravegheat de Fannie Mae și Freddie Mac. Debitorii ale căror ipoteci sunt supuse Fannie sau Freddie se pot califica.

HARP-programul de refinanțare la prețuri accesibile pentru locuințe-a ajutat la refinanțarea proprietarilor subacvatici în ipoteci noi și mai accesibile. Harpa a expirat la sfârșitul anului 2018. Acum există opțiunea de refinanțare ridicată a împrumutului la valoare a Fannie Mae și, de la Freddie Mac, programul de refinanțare îmbunătățită.

următorii pași atunci când aveți nevoie pentru a modifica Ipoteca

când sunteți sigur că va fi probleme, contactați titularul ipotecare (creditor ipotecar) imediat, prin telefon sau online. Explicați-vă situația și întrebați despre opțiunile disponibile. Alți factori fiind egali, creditorii sunt mai predispuși să lucreze cu clienți cu risc, care sunt proactivi în legătură cu situația lor dificilă.

cererile de modificare variază de la creditor/serviciu la creditor/servicer. Cel mai probabil, vi se va cere să furnizați dovada dificultăților dvs. financiare; unii vor necesita o scrisoare care să explice dificultățile dvs. și de ce este necesară o modificare.

dincolo de asta, fii pregătit să-ți documentezi finanțele în detaliu, nu mai puțin decât atunci când ai aplicat pentru ipoteca inițială.

unele dintre informațiile pe care vi se va cere să le furnizați:

• venituri: cât câștigați, sursele sale și alte resurse financiare.
• cheltuieli: o înregistrare a cheltuielilor dvs. — cât de mult și unde merge; fiți pregătiți să clasificați (locuințe, transport, alimente, îmbrăcăminte etc.)
• documente: Faceți o copie de rezervă a declarațiilor dvs. cu paystubs (sau declarații de profit/pierdere dacă sunteți lucrător independent), declarații bancare și carduri de credit, contracte de împrumut, rapoarte de investiții, declarații fiscale recente și alte documente vitale.

la fel ca o cerere de credit ipotecar, o cerere de modificare împrumut poate dura ore pentru a finaliza. Odată ce ați adunat documentele și informațiile conexe — care pot necesita mult timp, chiar și pentru solicitantul bine organizat-vor exista formulare de completat. De asemenea, creditor dumneavoastră este probabil să fie extrem de special despre cum vrea informații formatate.

odată ce totul este trimis, asigurați-vă că vă păstrați informațiile actualizate, cu documente de înlocuire în timp util. O plângere comună printre împrumut modificarea solicitanților este că creditorii cere pentru același document de peste si peste, cel mai adesea pentru că documentele originale au ieșit din data. (A ta nu este singura modificare pe care o procesează, la urma urmei.)

poate dura săptămâni înainte de creditor oferă un răspuns, și săptămâni mai mult pentru a modifica împrumutul, dacă te aprobat. Majoritatea cererilor sunt respinse. Între timp, credeți sau nu, ceasul continuă să bifeze blocarea pieței.

Sfaturi pentru a obține o modificare ipotecare aprobat

Noțiuni de bază o modificare ipotecare aprobat nu este ușor, dar se poate face dacă sunteți dispus să pună într-un pic de lucru suplimentar pregătirea documentelor necesare pentru creditor.

câteva sfaturi despre cum să vă pregătiți includ:

• aplicați cât mai curând posibil. Modificările ipotecare acasă nu sunt un lucru sigur și se pot dovedi mai dificil de asigurat dacă așteptați până când procedurile de blocare a pieței sunt în curs de desfășurare.
• fii atent la detalii. Creditorul va examina cu atenție informațiile pe care le furnizați. Subestimarea sau supraevaluarea veniturilor dvs. poate duce la refuzul cererii.
• trimiteți toate articolele solicitate de administratorii dvs. de împrumut. Ei nu vor procesa cererea dumneavoastră până când toate formularele sunt completate și primite. Din nou, Detalii, Detalii. Acordați o atenție deosebită acestora.
• păstrați toate informațiile furnizate de furnizorul dvs. de servicii. Uneori fac greșeli. Veți avea nevoie de documentație de toată corespondența dacă vă provocare o blocare a pieței bazat pe eșecul de service să urmeze legile service.
• pune împreună un nou buget lunar. Furnizorul dvs. ar trebui să știe că sunteți suficient de serios pentru a reduce toate cheltuielile inutile.
• scrie o scrisoare de greutăți și gândește-te atent la ea. Creditorii ar putea răspunde la motivele din inimă pentru care doresc să păstreze casa ta la toate costurile, cu condiția ca toate documentele sunt prezentate și proiecțiile financiare sprijini capacitatea dumneavoastră de a face bine pe un împrumut modificat.
• aflați legile care reglementează modificarea ipotecare. Fiind informat bate alternativa atunci când aceasta poate însemna diferența dintre stau în casa ta și blocare a pieței.

Ce Poate Merge Prost?

modificările creditelor ipotecare nu sunt lipsite de capcane. Nu contează cât de concentrat atenția la detalii, scorul de credit aproape sigur va avea un hit cu o modificare de împrumut acasă. Adesea, un proprietar nu va fi aprobat pentru o modificare a împrumutului decât dacă există dovezi ale uneia sau mai multor plăți pierdute. Aceste plăți pierdute rănit scorul dvs. de credit. O modificare de împrumut acasă face același lucru.

dincolo de poveștile creditorilor care pierd documentația (faceți copii ale tot ceea ce trimiteți) sau pur și simplu refuzând cererea dvs., în ciuda eforturilor dvs. de a se conforma fiecărei solicitări, aveți grijă la artiștii înșelători care vor pretinde că lucrează în numele dvs.

consultați un consilier certificat HUD, dacă este posibil. Sau, în cazuri financiare mai complicate, găsi un avocat imobiliare cu experiență în modificările de împrumut acasă.

ați făcut totul în termen de motiv pentru a menține plățile curente? Puteți arăta dovezi că v-ați redus cheltuielile sau ați găsit modalități de creștere a veniturilor? Din nou, un consilier certificat HUD ar putea fi cel mai bun pariu ca o placă de sondare.

cererile de modificare a împrumutului pentru locuințe sunt respinse din mai multe motive. Există un proces de apel, dar, din nou, calendarul este totul. Puteți face apel numai dacă ați trimis cererea de asistență ipotecară în 90 de zile înainte de vânzarea de blocare a pieței și Banca v-a refuzat pentru orice proces sau programe permanente de modificare a împrumutului pe care le oferă.

apelul trebuie depus în termen de 14 zile de la respingerea cererii dvs. inițiale de către administrator. Administratorul trebuie să atribuie recursul unei persoane care nu a fost responsabilă pentru decizia inițială de a refuza cererea dvs.

dacă vi se refuză a doua oară, nu puteți face apel din nou. Dacă administratorul decide să vă ofere o modificare a împrumutului, aveți 14 zile pentru a o accepta sau respinge.

din păcate, oricine se află în dificultate financiară este o țintă pentru artiștii înșelători.

rămâneți în alertă. Dacă o ofertă de salvare sună prea bine pentru a fi adevărată, probabil că este prea bună pentru a fi adevărată. Feriți-vă de orice sau de oricine care necesită o taxă în avans pentru a face ceva ce puteți face singur.

creditorul dvs. dorește să aveți succes în rambursarea împrumutului, deci dacă există o modalitate de a face acest lucru posibil, vă vor ajuta să îl găsiți.

alternative de modificare a ipotecii

redresarea navei din nou poate fi dificilă, dar nu este imposibilă. Și există și alte opțiuni disponibile pentru proprietarii de case în dificultate.

• refinanțarea ipotecară — o refinanțare pe 15 ani ar oferi economii pe termen lung, dar nu este o alternativă practică, deoarece plata lunară ar crește pe termen scurt. Pentru cineva care are deja probleme cu efectuarea plăților lunare, asigurarea unei refinanțări cu rată fixă de 30 de ani cu o rată a dobânzii mai mare, dar o plată lunară mai mică este o opțiune mai bună.
• planuri de rambursare ipotecare — acest lucru ar putea fi o opțiune în cazul în care refinanțare nu este. acesta permite calculeaza să se răspândească suma datorată trecut peste mai multe luni – adăugat la plata ipotecare curent.
• ajutor plata Ipoteca — ajutor nu vine fără siruri de caractere, dar nu de mult altceva nu fie.Verificați cu creditor sau un centru de ajutor Fannie Mae ipotecare.
• Ipoteca toleranță-cu toleranță, un proprietar și creditor sunt de acord să suspende sau să reducă plățile ipotecare pentru o anumită perioadă de timp. Motivul ar putea implica invaliditate, pierderea locului de muncă, divorț, un dezastru natural sau alte evenimente care schimbă viața. Toleranța nu afectează scorurile de credit, dar circumstanțele – plățile pierdute – care duc la toleranță vor avea un impact asupra acestui scor.
• credit ipotecar consiliere — este prea simplu să spun dacă mai prima dată cumparatori bazat pe credit ipotecar consiliere ar putea fi nevoie mai puțin pentru modificări de împrumut acasă sau alte programe de remediere pentru a ajuta la proprietarii de case aflate în dificultate. Uneori, evenimentele din viață pur și simplu ne sabotează cele mai bune planuri. Dar cu siguranță credit ipotecar consiliere poate fi un instrument important pentru cumpărător acasă care au nevoie de scutire de plată ipotecare.