hypotekslån modifiering

även i bästa tider, gör månatliga inteckning betalningar är sällan lika bekväm som ett par gamla tofflor.

fastigheten ”boom” är vilseledande. Hus kan sälja för över begärt pris men det hjälper inte icke-säljare att förlora mark ekonomiskt och försöka stoppa bilden i avskärmning.

de dåliga gamla dagar av oroliga bolån ropar för bostadslån ändringar är fortfarande här. Behovet av inteckningsändringar försvann verkligen inte i kölvattnet av Covid-19-pandemin.

vissa låntagare söker (desperat i många fall) för den typ av lättnad som erbjuds av hypotekslån ändringar.

vissa ändringar kan bara fungera för långivare också.

Vad är ett hypotekslån modifiering?

enkelt uttryckt, lån modifiering är en förändring som långivare gör villkoren för en befintlig inteckning.

sådana ändringar görs vanligtvis eftersom låntagaren inte kan återbetala det ursprungliga lånet. Mest framgångsrika lån modifiering processer förhandlas med hjälp av en advokat eller ett avvecklingsföretag. Vissa låntagare är berättigade till statligt stöd i lån modifiering.

Vad är det för hypotekslån?

lån modifiering är inte alls lika dyrt för långivaren som standard och / eller avskärmning. Inteckning företaget vill hålla dig i huset lika mycket som du vill stanna.

Hur Fungerar Inteckning Modifiering?

bostadslån modifiering kan innebära att förlänga villkoren för ditt lån, sänka din ränta eller ändra från en justerbar ränta inteckning till en fast ränta lån. Målet i varje enskilt fall? Mer hanterbara månatliga betalningar.

medan ändring sannolikt kommer att påverka din kredit värdering negativt, det kommer inte att påverka det så drastiskt som avskärmning skulle.

Vem kan kvalificera sig för en bostadslån modifiering?

de bästa kandidaterna för inteckning modifiering är husägare bakom på sina betalningar, eller riskerar att hamna på efterkälken, och de som står inför potentiella avskärmning till följd av oförutsedda eller oundvikliga (och påvisbara) ekonomiska svårigheter.

bidragande faktorer som kan stimulera en begäran om ändring av bostadslån inkluderar:

• arbetslöshet eller annan inkomstförlust
• ökade levnadskostnader
• medicinska räkningar
• skilsmässa eller separation
• en familjemedlems död
• funktionshinder
• du är inte berättigad att refinansiera
• du är minst en vanlig inteckning betalning bakom eller visa att saknas en betalning är nära förestående.
• en naturlig eller förklarad katastrof.
• en oförsäkrad förlust av egendom.

långivare undersöker nästan alltid låntagarens fordringar och väger dem mot sannolikheten för att kunden kan uppfylla skyldigheterna för det modifierade lånet.

om en husägare inteckning backas upp av federala myndigheter eller program, kan de vara berättigade till statliga hypotekslån modifiering program.

Statliga hypotekslån modifiering program inkluderar:

• Fannie Mae och Freddie Mac: ett Flexmodifieringsprogram är tillgängligt för husägare vars inteckningar ägs av Fannie Mae och Freddie Mac. Programmet ger långivare mer flexibilitet vid utvärdering av låntagare. Om du lämnar hypotekslån och ännu inte kan göra din månatliga betalning, kan ett flexprogram vara nästa logiska steg.
• FHA-lån: FHA Home Affordable Modification Program (HAMP) är tillgängligt för husägare med FHA-försäkrade inteckningar som inte kvalificerar sig för andra förlustbegränsande processer. Det kräver husägare att slutföra en rättegång betalningsplan.
• VA bostadslån: VA bostadslån sökande med dålig kredit historia, inklusive konkurs och avskärmning, kan ofta kvalificera sig för VA lån lättare än om de sökte konventionell finansiering.
• CARES Act bestämmelser om ekonomiskt stöd: Coronavirus Aid, Relief and Economic Security Act (CARES Act) tilldelade 2,2 biljoner dollar för att ge snabb lättnad till människor som behöver ekonomiskt stöd från Covid-19.

vissa privata långivare kan utvidga lättnadsprogram som liknar de som anges i CARES act.

vilka typer av lån modifiering program finns?

om inget annat, den stora lågkonjunkturen och bolånekrisen gjort långivare och inteckning-service företag mer anpassade till behoven hos riskfyllda husägare. (Det hjälpte till att få kongressen och Vita Huset att andas ner i halsen, men låt oss inte prata om framsteg.)

numera har de flesta långivare program som är utformade för att se låntagare genom tuffa tider samtidigt som de håller dem i sina hem. Om din långivare inte, fråga dem eller en bostads-och stadsutveckling (HUD) godkänd rådgivare om din behörighet för program som kan hjälpa dig genom modifieringsprocessen.

HAMP-Home Affordable Modification Program-löpte ut i slutet av 2016. Dess efterträdare är Flex-Modifieringsprogrammet, övervakat av Fannie Mae och Freddie Mac. Låntagare vars inteckningar är föremål för Fannie eller Freddie kan kvalificera sig.

Harp — Home Affordable Refinance Program-hjälpte refinansiera undervattens husägare i nya, mer prisvärda bolån. Harpa löpte ut i slutet av 2018. Nu finns det Fannie Mae höga lån-till-värde refinansiera alternativ och, från Freddie Mac, Enhanced Relief refinansiera programmet.

nästa steg när du behöver ändra din inteckning

när du är säker på att det kommer att bli problem, kontakta din inteckning innehavare (mortgagee) omedelbart, via telefon eller online. Förklara din situation och fråga om tillgängliga alternativ. Andra faktorer är lika, långivare är mer benägna att arbeta med riskfyllda kunder som är proaktiva om deras situation.

Modifieringsansökningar varierar från långivare/tjänst till långivare / servicer. Mest troligt kommer du att bli ombedd att bevisa din ekonomiska svårighet; vissa kommer att kräva ett brev som förklarar dina svårigheter och varför en ändring är nödvändig.

utöver det, var beredd att dokumentera din ekonomi i detalj, inte mindre än när du ansökte om din ursprungliga inteckning.

några av de uppgifter du kommer att bli ombedd att lämna:

• inkomst: hur mycket du tjänar, dess källor och andra ekonomiska resurser.
• utgifter: ett register över dina utgifter — hur mycket och vart det går; var beredd att kategorisera (bostäder, transport, mat, kläder etc.)
• dokument: Säkerhetskopiera dina uttalanden med paystubs (eller resultaträkningar om du är egenföretagare), bank-och kreditkortsutdrag, låneavtal, investeringsrapporter, senaste skattedeklarationer och andra viktiga dokument.

precis som en inteckning ansökan kan ett lån ändring ansökan ta timmar att slutföra. När du har samlat dokumenten och relaterad information — som kan vara tidskrävande, även för den välorganiserade sökanden-kommer det att finnas formulär att fylla i. Dessutom är din långivare sannolikt att vara mycket noga med hur den vill ha information formaterad.

när allt är skickat, se till att du håller din information uppdaterad, med ersättningsdokument i rätt tid. Ett vanligt klagomål bland lån modifiering sökande är att långivare ber om samma dokument om och om igen, oftast eftersom de ursprungliga dokumenten har gått in i datum. (Din är inte den enda modifieringen de bearbetar trots allt.)

det kan ta veckor innan långivaren ger ett svar, och veckor mer att ändra ditt lån, om du får godkänt. En majoritet av ansökningarna avslås. Under tiden, tro det eller ej, fortsätter klockan att kryssa på avskärmning.

Tips för att få en inteckning modifiering godkänd

att få en inteckning modifiering godkänd är inte lätt, men det kan göras om du är villig att lägga in lite extra arbete att förbereda de nödvändiga dokumenten för långivaren.

några tips om hur du gör dig redo inkluderar:

• Ansök så snart du kan. Hem inteckning ändringar är inte en säker sak och de kan visa sig svårare att säkra om du väntar tills avskärmning förfaranden pågår.
• Var uppmärksam på detaljer. Långivaren kommer noggrant att granska den information du tillhandahåller. Att underskatta eller överdriva din inkomst kan resultera i en ansökan avslag.
• skicka in alla objekt som begärts av dina lån servicers. De kommer inte att behandla din ansökan förrän alla formulär är ifyllda och mottagna. Återigen, detaljer, detaljer. Var uppmärksam på dem.
• håll fast vid all information som tillhandahålls av din servicer. Ibland gör de misstag. Du behöver dokumentation av all korrespondens om du utmanar en avskärmning baserat på servicerens underlåtenhet att följa servicelagar.
• Sätt ihop en ny månadsbudget. Din servicer bör veta att du är allvarlig nog att skära ut alla onödiga utgifter.
• Skriv ett svårt brev och lägg noggrann tanke på det. Långivare kan svara på dina hjärtliga skäl för att vilja behålla ditt hem till varje pris, förutsatt att alla dina dokument lämnas in och de ekonomiska prognoserna stöder din förmåga att göra bra på ett modifierat lån.
• lär dig lagarna som reglerar hypotekslån. Att vara informerad slår alternativet när det kan betyda skillnaden mellan att stanna i ditt hem och avskärmning.

Vad Kan Gå Fel?

hypotekslån ändringar är inte utan fallgropar. Oavsett hur fokuserad din uppmärksamhet på Detaljer, din kredit värdering nästan säkert kommer att ta en träff med ett bostadslån modifiering. Ofta, en husägare kommer inte att få godkänt för ett lån ändring om det inte finns bevis för en eller flera missade betalningar. De missade betalningarna skadar din kreditpoäng. En bostadslån modifiering gör samma sak.

utöver berättelserna om långivare som förlorar dokumentation (gör kopior av allt du skickar) eller helt enkelt vägrar din ansökan trots dina bästa ansträngningar för att följa deras varje begäran, akta dig bluffartister som kommer att hävda att arbeta för din räkning.

rådgör med en HUD-certifierad rådgivare om möjligt. Eller, i mer komplicerade finansiella Fall, hitta en fastighet advokat erfarenhet av bostadslån ändringar.

har du gjort allt inom anledning att hålla dina betalningar aktuella? Kan du visa bevis för att du har minskat dina utgifter eller hittat sätt att öka intäkterna? Återigen kan en HUD-certifierad rådgivare vara din bästa insats som bollplank.

bostadslån modifiering ansökningar får avslag för en rad olika skäl. Det finns en överklagandeprocess men, igen, timing är allt. Du kan bara överklaga om du skickade begäran om inteckning stöd i 90 dagar innan din avskärmning försäljning och banken förnekade dig för någon rättegång eller permanent lån modifiering program som den erbjuder.

överklagandet måste lämnas in inom 14 dagar efter att tjänstemannen nekat din ursprungliga ansökan. Tjänstemannen måste tilldela överklagandet till någon som inte var ansvarig för det ursprungliga beslutet att neka din ansökan.

om du nekas en andra gång kan du inte överklaga igen. Om tjänstemannen beslutar att erbjuda dig en lånemodifiering har du 14 dagar att acceptera eller avvisa det.

tyvärr är någon i ekonomisk nöd ett mål för bluffartister.

var uppmärksam. Om ett räddningserbjudande låter för bra för att vara sant, är det förmodligen för bra för att vara sant. Akta dig för något eller någon som kräver en förskottsavgift för att göra något du kan göra själv.

din långivare vill att du ska lyckas med att återbetala lånet, så om det finns ett sätt att göra det möjligt hjälper de dig att hitta det.

alternativ för hypotekslån

att rätta fartyget igen kan vara svårt men det är inte omöjligt. Och det finns andra alternativ tillgängliga för nödställda husägare.

• inteckning refinansiering — en 15-årig refinansiering skulle erbjuda långsiktiga besparingar, men det är inte ett praktiskt alternativ eftersom den månatliga betalningen skulle öka på kort sikt. För någon som redan har problem med att göra månatliga betalningar, säkra en 30-årig fast ränta refinansiering med en högre ränta men lägre månadsbetalning är ett bättre alternativ.
• inteckning återbetalningsplaner-detta kan vara ett alternativ om refinansiering är inte. det gör att husägare att sprida ut förfallna belopp under flera månader – läggs till din nuvarande inteckning betalning.
• hjälp att betala din inteckning-hjälp kommer inte utan strängar men inte mycket annat gör det heller.Kontrollera med din långivare eller en Fannie Mae inteckning hjälpcenter.
• Mortgage tålamod-med tålamod, en husägare och långivare överens om att avbryta eller minska inteckning betalningar för en viss tidsperiod. Anledningen kan innebära funktionshinder, arbetsförlust, skilsmässa, en naturkatastrof eller andra livsförändrande händelser. Tålamod påverkar inte kreditpoäng men omständigheterna – missade betalningar – som leder till tålamod kommer att påverka den poängen.
• Mortgage Credit Counseling-det är för enkelt att säga om fler första gången homebuyers förlitat sig på inteckning kredit rådgivning kan det finnas mindre behov av bostadslån ändringar eller andra korrigerande program för att hjälpa nödställda husägare. Ibland saboterar livshändelser helt enkelt våra bästa planer. Men säkert inteckning kredit rådgivning kan vara ett viktigt verktyg för hem köparen i behov av inteckning betalning lättnad.