i v těch nejlepších časech, takže měsíční splátky hypotéky je zřídka tak pohodlné jako pár starých pantofle.
realitní „boom“ je zavádějící. Domy by se mohly prodávat za více než požadovanou cenu, ale to nepomáhá prodejcům, kteří finančně ztrácejí půdu pod nohama a snaží se zastavit sklouznutí do uzavření trhu.
staré špatné časy problémových hypoték, které volají po úpravách úvěrů na bydlení, jsou stále tady. Potřeba hypotečních úprav určitě nezmizela v důsledku pandemie Covid-19.
někteří dlužníci hledají (v mnoha případech zoufale) druh úlevy, kterou nabízejí úpravy hypotečních úvěrů.
některé úpravy by mohly fungovat i pro věřitele.
co je změna hypotečního úvěru?
jednoduše řečeno, změna úvěru je změna, kterou věřitelé provedou v podmínkách stávající hypotéky.
takové změny se obvykle provádějí, protože dlužník není schopen splácet původní půjčku. Nejúspěšnější procesy úpravy úvěru jsou sjednávány s pomocí právníka nebo zúčtovací společnosti. Někteří dlužníci mají nárok na vládní pomoc při úpravě úvěru.
co je v něm pro hypoteční společnost?
úvěr modifikace není zdaleka tak nákladné pro věřitele jako výchozí a / nebo uzavření. Hypoteční společnost vás chce udržet v domě stejně, jako chcete zůstat.
Jak Funguje Úprava Hypotéky?
úprava úvěru na bydlení by mohla znamenat prodloužení podmínek vaší půjčky, snížení úrokové sazby nebo přechod z hypotéky s nastavitelnou sazbou na půjčku s pevnou sazbou. Cíl v každém případě? Více zvládnutelné měsíční platby.
zatímco modifikace pravděpodobně ovlivní vaše kreditní skóre negativně, nebude to mít dopad tak drasticky jako uzavření trhu.
kdo se může kvalifikovat pro úpravu hypotéky na bydlení?
top kandidáti na úpravu hypotéky jsou majitelé domů za jejich platby, nebo v nebezpečí, že zaostává, a ti, kteří se potýkají s potenciálním uzavření v důsledku neočekávané nebo nevyhnutelné (a prokazatelné) finanční potíže.
přispívající faktory, které mohou podnítit žádost o změnu úvěru na bydlení, zahrnují:
- nezaměstnanost nebo jiná ztráta příjmu
- zvýšené životní náklady
- účty za lékařskou péči
- rozvod nebo rozluka
- úmrtí člena rodiny
- invalidita
- jste nezpůsobilí refinancovat
- jste alespoň jednou pravidelnou splátkou hypotéky nebo prokážete, že chybí platba je na spadnutí.
- přírodní nebo deklarovaná katastrofa.
- nepojištěná ztráta majetku.
věřitelé téměř vždy zkoumají pohledávky dlužníka a váží je proti pravděpodobnosti, že zákazník může splnit závazky z upraveného úvěru.
pokud je hypotéka majitele domu podporována federálními agenturami nebo programy, mohou mít nárok na vládní programy úpravy hypotečních úvěrů.
vládní hypoteční úvěr modifikace programy zahrnují:
- Fannie Mae a Freddie Mac: program modifikace Flex je k dispozici majitelům domů, jejichž hypotéky vlastní Fannie Mae a Freddie Mac. Program umožňuje věřitelům větší flexibilitu při hodnocení dlužníků. Pokud opouštíte snášenlivost hypotéky a ještě nejste schopni provést měsíční platbu, může být dalším logickým krokem flex program.
- půjčky FHA: program FHA home Affordable Modification Program (HAMP) je k dispozici pro majitele domů s hypotékami pojištěnými FHA, kteří nemají nárok na jiné procesy snižování ztrát. Vyžaduje, aby majitel domu dokončil zkušební platební plán.
- VA půjčky na bydlení: Žadatelé o úvěr na bydlení VA se špatnou úvěrovou historií, včetně bankrotu a uzavření trhu, se často mohou kvalifikovat pro půjčky VA snadněji, než kdyby hledali konvenční financování.
- CARES Act ustanovení o finanční pomoci: zákon o pomoci, úlevě a hospodářské bezpečnosti (CARES Act) přidělil 2.2 bilionu dolarů, aby poskytl rychlou úlevu lidem, kteří potřebují finanční pomoc Covid-19.
někteří soukromí věřitelé mohou rozšířit programy pomoci podobné těm, které jsou uvedeny v zákoně CARES.
jaké typy programů pro úpravu půjček existují?
pokud nic jiného, Velká recese a hypoteční krize přiměly věřitele a společnosti poskytující hypotéky více přizpůsobit potřebám ohrožených majitelů domů. (Pomohlo to, že jim Kongres a Bílý dům dýchaly na krk, ale nehádejme se o pokroku.)
v dnešní době má většina věřitelů programy určené k tomu, aby viděli dlužníky v těžkých dobách a zároveň je udržovali ve svých domovech. Pokud váš věřitel nemá, zeptejte se jich nebo bydlení a rozvoj měst (HUD) schválené poradce o způsobilosti pro programy, které vám mohou pomoci prostřednictvím procesu modifikace.
HAMP — program pro cenově dostupné úpravy domů-Vypršel na konci roku 2016. Jeho nástupcem je modifikační program Flex, na který dohlížejí Fannie Mae a Freddie Mac. Dlužníci, jejichž hypotéky podléhají Fannie nebo Freddie, se mohou kvalifikovat.
HARP-program cenově dostupné refinancování domů-pomohl refinancovat Podvodní majitele domů do nových, dostupnějších hypoték. Harfa vypršela na konci roku 2018. Nyní existuje možnost refinancování Fannie Mae s vysokou hodnotou úvěru a, od Freddie Mac, program refinancování Enhanced Relief.
další kroky pokud potřebujete upravit hypotéku
pokud jste si jisti, že se vyskytnou potíže, okamžitě kontaktujte svého držitele hypotéky (hypotéky), telefonicky nebo online. Vysvětlete svou situaci a zeptejte se na dostupné možnosti. Ostatní faktory jsou stejné, věřitelé jsou více pravděpodobné, že pracovat s rizikovými klienty, kteří jsou proaktivní o jejich dilema.
modifikační aplikace se liší od věřitele / služby po věřitele/obsluhu. S největší pravděpodobností budete požádáni, abyste poskytli důkaz o svých finančních potížích; někteří budou vyžadovat dopis vysvětlující vaše potíže a proč je nutná úprava.
kromě toho buďte připraveni podrobně zdokumentovat své finance, ne méně, než když jste požádali o původní hypotéku.
některé informace, které budete požádáni o poskytnutí:
- příjem: kolik vyděláte, jeho zdroje a další finanční zdroje.
- výdaje: záznam o vašich výdajích — kolik a kam jde; buďte připraveni kategorizovat (bydlení, doprava, jídlo, oblečení atd.)
- dokumenty: Zálohujte své výpisy pomocí paystubs (nebo výkazů zisku a ztráty, pokud jste samostatně výdělečně činní), bankovních a kreditních karet, úvěrových smluv, investičních zpráv, nedávných daňových přiznání a dalších důležitých dokumentů.
stejně jako žádost o hypotéku může žádost o změnu úvěru trvat hodiny. Jakmile shromáždíte dokumenty a související informace — což může být časově náročné, a to i pro dobře organizovaného žadatele – budou vyplněny formuláře. Také váš věřitel je pravděpodobné, že bude velmi konkrétní o tom, jak chce informace formátované.
jakmile je vše odesláno, ujistěte se, že vaše informace jsou aktualizovány, s náhradními dokumenty včas. Běžnou stížností mezi žadateli o úpravu půjčky je, že věřitelé žádají o stejný dokument znovu a znovu, nejčastěji proto, že původní dokumenty jsou zastaralé. (Vaše není jediná úprava, kterou zpracovávají, po všem.)
může trvat týdny, než věřitel poskytne odpověď, a týdny více změnit svůj úvěr, pokud se schválí. Většina žádostí je zamítnuta. Mezitím, věřte tomu nebo ne, hodiny stále tikají na uzavření trhu.
Tipy pro získání schválení úpravy hypotéky
schválení úpravy hypotéky není snadné, ale lze to udělat, pokud jste ochotni dát trochu práce navíc příprava potřebných dokumentů pro věřitele.
některé tipy, jak se připravit, zahrnují:
- použijte co nejdříve. Domácí hypoteční úpravy nejsou jistá věc a mohou prokázat obtížnější zajistit, pokud budete čekat, až uzavření řízení probíhají.
- věnujte pozornost detailům. Věřitel pečlivě zkontroluje informace, které poskytnete. Podhodnocení nebo nadhodnocení vašeho příjmu může mít za následek odmítnutí žádosti.
- zašlete všechny položky požadované vašimi poskytovateli půjček. Nebudou zpracovávat vaši žádost, dokud nebudou vyplněny a přijaty všechny formuláře. Znovu, detaily, detaily. Věnujte jim velkou pozornost.
- držte se všech informací poskytnutých vaším servisním pracovníkem. Někdy dělají chyby. Budete potřebovat dokumentaci veškeré korespondence, pokud zpochybníte uzavření trhu na základě nedodržení servisních zákonů servisního pracovníka.
- dát dohromady nový měsíční rozpočet. Váš opravář by měl vědět, že jste dost vážní na to, abyste odstranili všechny zbytečné výdaje.
- napište strádající dopis a pečlivě ho promyslete. Věřitelé mohou reagovat na vaše upřímné důvody, proč si chtějí udržet svůj domov za každou cenu, za předpokladu, že jsou předloženy všechny vaše dokumenty a finanční projekce podporují vaši schopnost vyrovnat se s upravenou půjčkou.
- Naučte se zákony upravující úpravu hypoték. Být informován bije alternativu, když to může znamenat rozdíl mezi pobyt ve vaší domácnosti a uzavření trhu.
Co Se Může Pokazit?
úpravy hypotečních úvěrů nejsou bez úskalí. Bez ohledu na to, jak zaměřil svou pozornost na detail, vaše kreditní skóre téměř jistě bude mít hit s úpravou úvěru na bydlení. Často, majitel domu nebude schválen pro úpravu úvěru, pokud neexistuje důkaz o jedné nebo několika zmeškaných platbách. Tyto zmeškané platby poškozují vaše kreditní skóre. Úprava úvěru na bydlení dělá totéž.
kromě příběhů věřitelů, kteří ztrácejí dokumentaci (vytvářejí kopie všeho, co posíláte)nebo jednoduše odmítají vaši žádost navzdory vašemu nejlepšímu úsilí vyhovět každé jejich žádosti, dejte si pozor na podvodníky, kteří budou tvrdit, že pracují vaším jménem.
pokud je to možné, poraďte se s poradcem certifikovaným HUD. Nebo, ve složitějších finančních případech, najít realitní právník se zkušenostmi s úpravami úvěru na bydlení.
udělali jste vše v rámci důvodu, aby vaše platby byly aktuální? Můžete prokázat, že jste snížili své výdaje nebo našli způsoby, jak zvýšit příjem? Znovu, poradce s certifikací HUD by mohl být vaší nejlepší sázkou jako ozvučnice.
žádosti o úpravu úvěru na bydlení jsou odmítnuty z různých důvodů. Existuje odvolací proces, ale, znovu, načasování je všechno. Můžete se odvolat, pouze pokud jste odeslali žádost o hypoteční pomoc v 90 dny před prodejem uzavření trhu a banka vám odepřela jakékoli zkušební nebo trvalé programy úpravy půjček, které nabízí.
odvolání musí být podáno do 14 dnů poté, co obsluha zamítla vaši původní žádost. Opravný prostředek musí přiřadit odvolání někomu, kdo nebyl zodpovědný za původní rozhodnutí o zamítnutí vaší žádosti.
pokud vám bude podruhé zamítnuto, nemůžete se znovu odvolat. Pokud se obsluha rozhodne nabídnout vám změnu úvěru, máte 14 dní na to, abyste ji přijali nebo odmítli.
bohužel, každý, kdo ve finanční tísni je cílem pro podvod umělce.
Zůstaňte ve střehu. Pokud nabídka záchrany zní příliš dobře na to, aby to byla pravda, je to pravděpodobně příliš dobré na to, aby to byla pravda. Dejte si pozor na cokoli nebo kohokoli, kdo vyžaduje poplatek předem, aby udělal něco, co můžete udělat sami.
váš věřitel chce, abyste byli úspěšní při splácení úvěru, takže pokud existuje způsob, jak to umožnit,pomohou vám to najít.
alternativy modifikace hypotéky
náprava lodi může být obtížná, ale není to nemožné. A existují i jiné možnosti k dispozici pro zoufalý majitelů domů.
- Refinancování hypotéky-15leté refinancování by nabídlo dlouhodobé úspory, ale není to praktická alternativa, protože měsíční splátka by se v krátkodobém horizontu zvýšila. Pro někoho, kdo již má potíže s prováděním měsíčních plateb, je lepší volbou zajištění 30letého refinancování s pevnou sazbou s vyšší úrokovou sazbou, ale nižší měsíční splátkou.
- hypoteční splátkové plány – To by mohlo být možnost, pokud refinancování není. to umožňuje majitel domu rozložit po splatnosti částku v průběhu několika měsíců-přidáno k aktuální splátky hypotéky.
- pomozte splácet hypotéku-pomoc nepřichází bez řetězců, ale nic jiného také ne.Informujte se u svého věřitele nebo Fannie Mae Hypoteční centrum nápovědy.
- Mortgage Forbearance – s tolerancí, majitel domu a věřitel souhlasí s pozastavením nebo snížením splátek hypotéky na určité časové období. Důvodem může být postižení, ztráta zaměstnání, rozvod, přírodní katastrofa nebo jiné události měnící život. Snášenlivost neovlivňuje kreditní skóre, ale okolnosti-zmeškané platby -, které vedou k snášenlivosti, ovlivní toto skóre.
- Mortgage Credit Counseling-je to příliš jednoduché říci, pokud více poprvé homebuyers spoléhal na hypoteční úvěr poradenství by mohlo být méně potřeba úpravy úvěru na bydlení nebo jiné nápravné programy pomoci zoufalí majitelé domů. Někdy, životní události jednoduše sabotují naše nejlepší plány. Ale jistě hypoteční úvěr poradenství může být důležitým nástrojem pro domácí kupující potřebují hypoteční splátky úlevy.