Las finanzas personales se definen de tal manera que se supone que están vinculadas a las decisiones financieras de un individuo o su familia. Cualquier decisión que se tome a un nivel superior no se considera parte del dominio de las finanzas personales. Sin embargo, es importante darse cuenta de que las decisiones relacionadas con las finanzas personales no se toman de forma aislada. Estas decisiones también están influidas por el panorama más amplio, es decir, los factores macroeconómicos.
En este artículo, analizaremos más de cerca la interacción entre las finanzas personales y los factores macroeconómicos.
Política monetaria
La política monetaria es la herramienta utilizada por el gobierno para variar la cantidad de oferta monetaria en el sistema. Las decisiones tomadas por el gobierno aquí pueden tener un impacto de gran alcance en las decisiones financieras personales que toman los individuos y las familias. Cuando el gobierno aumenta o disminuye la tasa de interés, básicamente influye en las decisiones de ahorro colectivo de millones de familias en la nación.
Un tipo de interés más bajo a menudo da un impulso al consumo, y por lo tanto se ha observado que un tipo de interés más bajo también se correlaciona con un período en el que la tasa de ahorro también es baja. En esos momentos, se desalienta a las personas de ahorrar, ya que el resultado de los ahorros no es tan gratificante.
Política fiscal
La política fiscal está relacionada con los ingresos fiscales, así como con los gastos que realiza el gobierno. La política fiscal de un país afecta al hombre corriente en gran medida porque afecta a la manera en que se grava al hombre corriente. Por ejemplo, si el gobierno decide reducir su presupuesto, entonces reducen varios impuestos que se cobran a la gente común. Los impuestos más bajos significan que las personas tendrán más ingresos disponibles en sus manos. Un ingreso disponible más alto podría significar más ahorros. Además, el gobierno puede influir en los precios de las diferentes clases de activos con su política fiscal. Por ejemplo, en muchas partes del mundo, los gobiernos ofrecen una desgravación fiscal a las personas que invierten en bienes raíces. Como resultado, la clase de activos se vuelve más atractiva para muchas personas. Por lo tanto, las inversiones más grandes de lo habitual se dirigen a bienes raíces. Del mismo modo, en muchas partes del mundo, las ganancias del mercado de valores no se gravan si se mantienen durante largos períodos de tiempo. En esos países, las personas prefieren invertir en activos de renta variable más que en otras clases de activos.
Políticas gubernamentales
En algunos países, los gobiernos tienen políticas orientadas al bienestar. Por ejemplo, en países como Canadá y el Reino Unido, los gobiernos proporcionan beneficios de atención médica a las personas. En esos países, las personas no sienten la necesidad de adquirir pólizas de seguro a título personal. Por lo tanto, la planificación financiera se lleva a cabo a nivel colectivo. Del mismo modo, en muchas partes del mundo, especialmente en los países escandinavos, la educación universitaria es gratuita. Por lo tanto, en estas partes del mundo, las personas no tienen que reservar dinero para la educación universitaria de sus hijos. Esto es completamente diferente en comparación con países como los Estados Unidos, donde la educación universitaria es el segundo objetivo más común en la planificación financiera después de la jubilación.
Ciclos económicos
Ciclos económicos como auge, recesión, depresión, etc., también tienen un gran impacto en la forma en que las personas y las familias planifican sus finanzas. Por ejemplo, en períodos de recesión y depresión, la liquidez es extremadamente importante. Esta es la razón por la que la gente no quiere bloquear sus inversiones en inversiones a largo plazo. Siempre hay miedo a la pérdida de ingresos y, por lo tanto, la gente podría querer invertir en sus ahorros en cualquier momento dado. Esto hace que prefieran inversiones líquidas. Del mismo modo, en tiempos de auge, las personas tienden a volverse más riesgosas. Esto se debe a que tienen un ingreso más alto y también un mayor nivel de confianza. Ambos factores los hacen más cómodos al asumir riesgos.
Inflación
El nivel de inflación presente en una economía tiene un impacto masivo en el proceso de planificación financiera de las personas. Esto se debe a que la inflación tiene un impacto en ambos aspectos de la planificación financiera. Por un lado, cuando aumenta la inflación, aumentan los costos de los bienes y servicios, y todo el presupuesto se pierde. Esta es la razón por la que la gente se queda con menos dinero para ahorrar. Esta tasa de ahorro más baja reduce la cantidad de corpus que pueden construir a lo largo de su vida productiva. Por otro lado, una tasa de inflación más alta también significa que el corpus que ha sido salvado por el inversor puede ser inadecuado para que pase su jubilación. Por ejemplo, si una persona ahorra 5 5 millones hoy, podría vivir cómodamente de los intereses hoy. Sin embargo, si la inflación aumenta rápidamente, las personas no podrán llevar una vida cómoda, ya que el valor real de 5 millones de dólares habría disminuido a lo largo de los años. Por lo tanto, las personas que realmente viven en países donde hay mucha inflación necesitan ahorrar e invertir de manera más agresiva. Además, necesitan asignar una parte de su cartera a inversiones como el oro, que tradicionalmente han actuado como cobertura contra la inflación.
La conclusión es que los factores macro tienen un gran impacto en el micro. De hecho, la mayoría de las veces, cuando se tienen que hacer ajustes a los planes financieros personales, es debido al impacto imprevisto de los factores macroeconómicos. Un buen planificador financiero se asegura de que los factores macroeconómicos también se tengan en cuenta antes de hacer un plan financiero.
- Importancia de las Finanzas Personales
- Proceso de Planificación Financiera
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