Mutuo mutuo modifica

Anche nel migliore dei tempi, rendendo i pagamenti mensili dei mutui è raramente comodo come un paio di vecchie pantofole.

Il “boom” immobiliare è fuorviante. Case potrebbero essere in vendita per oltre prezzo richiesto, ma che non aiuta i non-venditori di perdere terreno finanziariamente e cercando di fermare la diapositiva in preclusione.

I vecchi tempi cattivi di mutui turbato gridando per modifiche mutuo per la casa sono ancora qui. La necessità di modifiche ipotecarie certamente non è scomparsa sulla scia della pandemia di Covid-19.

Alcuni mutuatari sono alla ricerca (disperatamente in molti casi) per il tipo di sollievo offerto da modifiche mutuo ipotecario.

Alcune modifiche potrebbero funzionare anche per i finanziatori.

Che cos’è una modifica del mutuo ipotecario?

In poche parole, la modifica del prestito è un cambiamento che i creditori apportano ai termini di un mutuo esistente.

Tali modifiche di solito sono fatte perché il mutuatario non è in grado di rimborsare il prestito originale. La maggior parte dei processi di modifica del prestito di successo sono negoziati con l’aiuto di un avvocato o di una società di liquidazione. Alcuni mutuatari sono ammissibili per l’assistenza del governo nella modifica del prestito.

Cosa c’è in esso per la società di mutuo?

Modifica prestito non è così costoso per il creditore come default e / o preclusione. La società di mutuo vuole tenervi in casa tanto quanto si vuole rimanere.

Come funziona la modifica dei mutui?

Modifica mutuo per la casa potrebbe significare allungare i termini del prestito, abbassando il tasso di interesse o passando da un mutuo a tasso variabile a un prestito a tasso fisso. L’obiettivo in ogni caso? Pagamenti mensili più gestibili.

Mentre modifica probabilmente avrà un impatto negativo il tuo punteggio di credito, non avrà un impatto così drasticamente come preclusione sarebbe.

Chi può beneficiare di una modifica mutuo casa?

I migliori candidati per la modifica dei mutui sono i proprietari di case dietro i loro pagamenti, o in pericolo di rimanere indietro, e coloro che si trovano ad affrontare una potenziale preclusione a causa di imprevisti o inevitabili (e dimostrabili) difficoltà finanziarie.

Fattori che possono stimolare una richiesta di modifica mutuo per la casa includono:

• Disoccupazione o altra perdita di reddito
• Aumento delle spese di soggiorno
• Spese mediche
• Divorzio o separazione
• Morte di un familiare
• Invalidità
• Non sei idoneo a rifinanziare
• Sei almeno un pagamento ipotecario regolare dietro o mostrare che manca un pagamento è imminente.
• Un disastro naturale o dichiarato.
• Una perdita non assicurata di proprietà.

I creditori esaminano quasi sempre i crediti del mutuatario e li pesano rispetto alla probabilità che il cliente possa adempiere agli obblighi del prestito modificato.

Se mutuo di una casa è sostenuta da agenzie federali o programmi, essi possono essere ammissibili per i programmi di modifica mutuo ipotecario governo.

I programmi di modifica dei mutui ipotecari governativi includono:

• Fannie Mae e Freddie Mac: Un programma di modifica Flex è disponibile per i proprietari di abitazione i cui mutui sono di proprietà di Fannie Mae e Freddie Mac. Il programma consente ai creditori una maggiore flessibilità nella valutazione dei mutuatari. Se si sta uscendo tolleranza mutuo e non ancora in grado di effettuare il pagamento mensile, un programma flex potrebbe essere il passo logico successivo.
• Prestiti FHA: Il FHA Home Affordable Modification Program (HAMP) è disponibile per i proprietari di case con mutui assicurati FHA che non si qualificano per altri processi di mitigazione delle perdite. Si richiede il proprietario di abitazione per completare un piano di pagamento di prova.
• VA Mutui casa: VA home loan candidati con storie di credito poveri, tra cui fallimento e preclusione, spesso possono beneficiare di prestiti VA più facilmente che se hanno cercato finanziamento convenzionale.
• Disposizioni di assistenza finanziaria CARES Act: Il Coronavirus Aid, Relief and Economic Security Act (CARES Act) ha assegnato trillion 2.2 trilioni per fornire un rapido sollievo alle persone che hanno bisogno di assistenza finanziaria Covid-19.

Alcuni istituti di credito privati possono estendere programmi di soccorso simili a quelli previsti nella legge CARES.

Quali tipi di programmi di modifica del prestito esistono?

Se non altro, la Grande recessione e la crisi dei mutui ha reso i creditori e le società di assistenza ipotecaria più in sintonia con le esigenze dei proprietari di case a rischio. (Ha aiutato il Congresso e la Casa Bianca a respirare il collo, ma non cavilliamo sui progressi.)

Al giorno d’oggi, la maggior parte dei finanziatori hanno programmi progettati per vedere i mutuatari attraverso tempi difficili, pur tenendoli nelle loro case. Se il vostro creditore non, chiedere loro o un alloggiamento e sviluppo urbano (HUD) approvato consigliere circa la vostra ammissibilità per i programmi che possono aiutare attraverso il processo di modifica.

HAMP — il programma di modifica a prezzi accessibili per la casa — è scaduto alla fine del 2016. Il suo successore è il programma di modifica Flex, supervisionato da Fannie Mae e Freddie Mac. I mutuatari i cui mutui sono soggetti a Fannie o Freddie possono qualificarsi.

HARP-the Home Affordable Refinance Program-ha aiutato a rifinanziare i proprietari di case subacquee in nuovi mutui più convenienti. ARPA scaduto alla fine del 2018. Ora ci sono l’opzione di rifinanziamento ad alto valore di prestito di Fannie Mae e, da Freddie Mac, il programma di rifinanziamento avanzato.

Passi successivi Quando è necessario modificare il mutuo

Quando sei certo che ci saranno problemi, contatta immediatamente il tuo ipotecario (creditore ipotecario), per telefono o online. Spiega la tua situazione e chiedi informazioni sulle opzioni disponibili. A parità di altri fattori, i creditori hanno maggiori probabilità di lavorare con clienti a rischio che sono proattivi sulla loro situazione.

Le applicazioni di modifica variano da prestatore/servizio a prestatore/servicer. Molto probabilmente, ti verrà chiesto di fornire la prova delle tue difficoltà finanziarie; alcuni richiederanno una lettera che spiega le tue difficoltà e perché è necessaria una modifica.

Oltre a ciò, essere pronti a documentare le vostre finanze in dettaglio, non meno di quando è stato applicato per il mutuo originale.

Alcune delle informazioni che ti verrà chiesto di fornire:

• Reddito: quanto guadagni, le sue fonti e altre risorse finanziarie.
• Spese: un record della tua spesa-quanto e dove va; preparati a categorizzare (alloggio, trasporto, cibo, abbigliamento, ecc.)
• Documenti: Esegui il backup delle tue dichiarazioni con paystubs (o dichiarazioni di profitto/perdita se sei un lavoratore autonomo), estratti conto bancari e carte di credito, contratti di prestito, rapporti sugli investimenti, dichiarazioni dei redditi recenti e altri documenti vitali.

Proprio come una domanda di mutuo, un’applicazione di modifica del prestito può richiedere ore per essere completata. Una volta raccolti i documenti e le relative informazioni — che possono richiedere molto tempo, anche per il richiedente ben organizzato-ci saranno moduli da compilare. Inoltre, il creditore è probabile che sia estremamente particolare su come vuole informazioni formattate.

Una volta che tutto è stato inviato, assicurarsi di mantenere le informazioni aggiornate, con i documenti di sostituzione in ordine tempestivo. Una denuncia comune tra i candidati di modifica di prestito è che i creditori chiedono lo stesso documento più e più volte, il più delle volte perché i documenti originali sono andati fuori moda. (La tua non è l’unica modifica che stanno elaborando, dopotutto.)

Si può richiedere settimane prima che il creditore fornisce una risposta, e settimane di più per modificare il vostro prestito, se si ottiene approvato. La maggior parte delle domande sono negate. Nel frattempo, che ci crediate o no, l’orologio continua a spuntare sulla preclusione.

Suggerimenti per ottenere una modifica mutuo approvato

Ottenere una modifica mutuo approvato non è facile, ma può essere fatto se siete disposti a mettere in un po ‘ di lavoro extra preparare i documenti necessari per il creditore.

Alcuni suggerimenti su come prepararsi includono:

• Applicare il più presto possibile. Modifiche mutuo casa non sono una cosa sicura e possono rivelarsi più difficile da garantire se si attende fino a quando sono in corso procedimenti di preclusione.
• Prestare attenzione ai dettagli. Il creditore esaminerà attentamente le informazioni fornite. Sottovalutare o sopravvalutare il vostro reddito può provocare una negazione dell’applicazione.
• Invia tutti gli articoli richiesti dai tuoi prestatori di prestiti. Non elaboreranno la tua domanda fino a quando tutti i moduli non saranno completati e ricevuti. Ancora, dettagli, dettagli. Presta molta attenzione a loro.
• Mantenere tutte le informazioni fornite dal servicer. A volte commettono errori. Avrete bisogno di documentazione di tutta la corrispondenza se si sfida una preclusione in base al fallimento del servicer di seguire le leggi di manutenzione.
• Mettere insieme un nuovo budget mensile. Il tuo servicer dovrebbe sapere che sei abbastanza serio da tagliare tutte le spese inutili.
• Scrivi una lettera di disagio e pensaci attentamente. Istituti di credito potrebbero rispondere alle vostre ragioni di cuore per voler mantenere la vostra casa a tutti i costi, a condizione che tutti i documenti sono presentati e le proiezioni finanziarie supportano la capacità di fare bene su un prestito modificato.
• Impara le leggi che regolano la modifica dei mutui. Essere informati batte l’alternativa quando può significare la differenza tra stare in casa e preclusione.

Cosa può andare storto?

Modifiche mutuo ipotecario non sono senza insidie. Non importa quanto focalizzata la vostra attenzione ai dettagli, il tuo punteggio di credito quasi certamente avrà un colpo con una modifica mutuo per la casa. Spesso, un proprietario di abitazione non otterrà approvato per una modifica di prestito a meno che non ci sia evidenza di uno o più mancati pagamenti. Quei mancati pagamenti male il tuo punteggio di credito. Una modifica mutuo per la casa fa lo stesso.

Al di là delle storie di istituti di credito perdere la documentazione (fare copie di tutto ciò che si invia) o semplicemente rifiutando l’applicazione nonostante i vostri migliori sforzi per rispettare ogni loro richiesta, attenzione artisti della truffa che pretenderanno di lavorare per vostro conto.

Consultare un consulente certificato HUD, se possibile. O, in casi finanziari più complicati, trovare un avvocato immobiliare esperto in modifiche mutuo per la casa.

Hai fatto tutto entro limiti ragionevoli per mantenere aggiornati i tuoi pagamenti? Si può mostrare la prova che hai tagliato le spese o trovato modi per aumentare il reddito? Ancora una volta, un consulente HUD-certificato potrebbe essere la soluzione migliore come cassa di risonanza.

Le applicazioni di modifica del mutuo per la casa vengono rifiutate per una serie di motivi. C’è un processo di appello, ma, ancora una volta, il tempismo è tutto. Si può fare appello solo se hai inviato la richiesta di assistenza ipotecaria in 90 giorni prima della vendita di preclusione e la banca ti ha negato per qualsiasi prova o programmi di modifica prestito permanente che offre.

Il ricorso deve essere presentato entro 14 giorni dopo che il servicer ha negato la domanda originale. Il servicer deve assegnare il ricorso a qualcuno che non era responsabile per la decisione originale di negare l’applicazione.

Se ti viene negato una seconda volta, non puoi ricorrere di nuovo. Se il servicer decide di offrirti una modifica del prestito, hai 14 giorni per accettarla o rifiutarla.

Sfortunatamente, chiunque sia in difficoltà finanziaria è un bersaglio per gli artisti della truffa.

Stare all’erta. Se un’offerta di salvataggio suona troppo bello per essere vero, probabilmente è troppo bello per essere vero. Fai attenzione a qualsiasi cosa o chiunque richieda una commissione anticipata per fare qualcosa che puoi fare da solo.

Il tuo creditore vuole che tu abbia successo nel rimborsare il prestito, quindi se c’è un modo per renderlo possibile, ti aiuteranno a trovarlo.

Ipoteca modifica alternative

Raddrizzamento della nave di nuovo può essere difficile, ma non è impossibile. E ci sono altre opzioni disponibili per i proprietari di abitazione in difficoltà.

• Rifinanziamento ipotecario — Un rifinanziamento di 15 anni offrirebbe risparmi a lungo termine, ma non è un’alternativa pratica poiché il pagamento mensile aumenterebbe a breve termine. Per qualcuno che ha già problemi a fare pagamenti mensili, garantire un rifinanziamento a tasso fisso di 30 anni con un tasso di interesse più elevato ma un pagamento mensile più basso è un’opzione migliore.
• Piani di rimborso ipotecario-Questo potrebbe essere un’opzione se rifinanziamento isn ‘ t. It permette al proprietario di casa per diffondere l’importo dovuto passato per diversi mesi-aggiunto al pagamento ipotecario corrente.
• Aiuta a pagare il mutuo-L’aiuto non viene senza stringhe ma non molto altro.Verificare con il vostro creditore o un Centro assistenza ipoteca Fannie Mae.
• Mortgage Forbearance — Con tolleranza, un proprietario di abitazione e creditore accetta di sospendere o ridurre i pagamenti ipotecari per un determinato periodo di tempo. La ragione potrebbe comportare disabilità, perdita di lavoro, divorzio, un disastro naturale o altri eventi che alterano la vita. Tolleranza non influisce punteggi di credito, ma le circostanze-mancati pagamenti-che portano alla tolleranza avrà un impatto che punteggio.
• Credito ipotecario Counseling-È troppo semplice dire se più acquirenti di case prima volta invocato credito ipotecario counseling ci potrebbe essere meno bisogno di modifiche mutuo per la casa o altri programmi correttivi per aiutare i proprietari di abitazione in difficoltà. A volte, gli eventi della vita sabotano semplicemente i nostri piani migliori. Ma certamente credito ipotecario consulenza può essere uno strumento importante per l’acquirente casa ha bisogno di mutuo sollievo pagamento.