住宅ローンの変更プログラムと承認を得る方法

最高の時代でさえ、毎月の住宅ローンの支払いを行うことは、古いスリッパのペアと

不動産”ブーム”は誤解を招く。家は提示価格のために販売するかもしれないが、それは財政的に地面を失い、抵当流れにスライドを停止しようとしている非売り手を助けていない。

住宅ローンの借り換えに困った住宅ローンの悪い昔はまだここにあります。住宅ローンの変更の必要性は確かにCovid-19のパンデミックをきっかけに消えませんでした。

一部の借り手は、住宅ローンの変更によって提供される救済の種類のために（必死に多くの場合）探しています。

いくつかの変更は、あまりにも、貸し手のために働くかもしれません。

住宅ローンの変更とは何ですか？

簡単に言えば、ローンの変更は、貸し手が既存の住宅ローンの条件に加える変更です。

このような変更は、通常、借り手が元のローンを返済することができないために行われます。ほとんどの成功したローンの変更プロセスは、弁護士や決済会社の助けを借りて交渉されています。一部の借り手は、ローンの変更に政府の支援の対象となります。

住宅ローン会社のためにそれには何がありますか？

ローンの変更は、デフォルトおよび/または差し押さえとして貸し手にほぼ高価ではありません。住宅ローン会社は、あなたが滞在したいと同じくらい家の中であなたを維持したいと考えています。

住宅ローンの変更はどのように機能しますか？

住宅ローンの変更は、ローンの条件を長くしたり、金利を下げたり、調整可能な金利の住宅ローンから固定金利のローンに変更したりすることを意味します。それぞれの場合の目標は？より管理しやすい毎月の支払い。

変更はあなたのクレジットスコアに悪影響を与える可能性がありますが、差し押さえほど大幅に影響することはありません。

誰が住宅ローンの変更のために修飾することができますか？

住宅ローンの変更のためのトップの候補者は、彼らの支払いの背後にある、または背後に落ちるの危険にさらされている住宅所有者、および予期せぬま

住宅ローンの変更要求に拍車をかける可能性のある要因には、次のものがあります:

失業またはその他の収入の損失
生活費の増加
医療費
離婚または分離
家族の死亡
障害
あなたは借り換えの対象外です
あなたは、少なくとも一つの定期的な住宅ローンの支払いの背後にあるか、支払いが不足して差し迫っていることを示しています。
自然災害または宣言された災害。
無保険の財産の損失。

貸し手は、ほとんどの場合、借り手の請求を調べ、顧客が変更されたローンの義務を果たすことができる可能性と比較してそれらを比較検討する。

住宅所有者の住宅ローンが連邦政府機関またはプログラムによって支援されている場合、政府の住宅ローン変更プログラムの対象となる可能性があ

政府の住宅ローンの変更プログラムが含まれています:

ファニーメイとフレディマック：フレックス修正プログラムは、その住宅ローンファニーメイとフレディマックが所有している住宅所有者に利用可能です。このプログラムは、貸し手が借り手を評価する際に柔軟性を高めることを可能にします。あなたが住宅ローンの寛容を終了し、まだあなたの毎月の支払いを行うことができない場合は、flexプログラムは、次の論理的なステップかもしれません。
FHAローン:FHA Home Affordable Modification Program(HAMP)は、他の損失軽減プロセスの対象とならないFHA被保険者の住宅ローンを持つ住宅所有者に利用可能です。これは、住宅所有者が試用支払い計画を完了する必要があります。
: 破産及び抵当流れを含む悪い信用履歴のVAの住宅ローンの志願者は頻繁にvaの貸付け金のために慣習的な融資を追求したらより容易に修飾できる。
CARES Act財政援助規定：コロナウイルス援助、救済および経済安全保障法（CARES Act）は、Covid-19財政援助を必要とする人々に迅速な救済を提供するために$2.2兆を割り当

一部の民間貸し手は、ケア法で提供されているものと同様の救済プログラムを拡張している可能性があります。

ローン変更プログラムにはどのような種類がありますか？

他に何もないにしても、大不況と住宅ローン危機は、貸し手と住宅ローンサービス会社を危険にさらされている住宅所有者のニーズにもっと敏感にした。（それは議会とホワイトハウスが彼らの首を呼吸させるのを助けましたが、進歩について屁理屈をしないようにしましょう。)

今日では、ほとんどの貸し手は、彼らの家でそれらを維持しながら、厳しい時代を通じて借り手を見るために設計されたプログラムを持っています。あなたの貸し手がしない場合は、それらを尋ねるか、住宅と都市開発（HUD）は、変更プロセスを介してあなたを支援することができますプログラムのた

HAMP—自宅の手頃な価格の修正プログラム—は2016年末に失効した。その後継者はFannie MaeとFreddie Macによって監督されたFlex Modificationプログラムです。その住宅ローンファニーやフレディの対象となる借り手は資格があります。

ハープ—ホーム手頃な価格の借り換えプログラム—新しい、より手頃な価格の住宅ローンに水中の住宅所有者の借り換えを助けました。ハープは2018年末に失効した。今Fannie Maeの高い貸付け金に価値財政を再建する選択があり、フレディMacから、高められた救助の財政を再建するプログラム。

次のステップ住宅ローンを変更する必要があるとき

トラブルがあると確信しているときは、すぐに電話またはオンラインで住宅ローン所有者（抵当権者）あなたの状態を説明し、利用できる選択について尋ねなさい。他の要因が等しい、貸し手は彼らの苦境について積極的であるリスクのあるクライアントで動作する可能性が高くなります。

変更申請は貸し手/サービスから貸し手/サービサーに異なります。ほとんどの場合、あなたはあなたの財政的困難の証拠を提供するように求められます; いくつかは、あなたの苦難を説明し、なぜ変更が必要なのかを説明する手紙が必要になります。

それを超えて、元の住宅ローンを申請したときよりも、あなたの財政を詳細に文書化する準備をしてください。

あなたが提供するように求められる情報のいくつか:

収入：あなたが得るどのくらい、そのソース、およびその他の財源。
費用：あなたの支出の記録—どのくらい、そしてそれがどこに行くのか;分類する準備ができている（住宅、交通、食べ物、衣類など）。）＜7192＞＜7356＞: Paystubs（またはあなたが自営業している場合は損益計算書）、銀行やクレジットカードの明細書、ローン契約、投資報告書、最近の納税申告書やその他の重要な文書

住宅ローン申請と同じように、ローン変更申請が完了するまでに時間がかかることがあります。書類や関連情報を収集したら、よく組織された申請者であっても、時間がかかる可能性があります。また、あなたの貸し手は、それがフォーマットされた情報を望んでいる方法について非常に特定である可能性があります。

すべてが提出されたら、交換書類を適時に更新して情報を更新してください。貸付け金の修正の志願者間の共通の不平は元の文書が古くなったので貸方が同じ文書を何度も、最も頻繁に頼むことである。（結局のところ、彼らが処理している唯一の変更はあなたのものではありません。)

貸し手が回答を提供するまでに数週間かかり、承認されればローンを変更するまでに数週間かかることがあります。申請の大半は拒否されています。一方、それを信じるかどうか、クロックは差し押さえにダニを続けています。

住宅ローンの変更承認を得るためのヒント

住宅ローンの変更承認を得ることは容易ではありませんが、貸し手のために必要な書類を準備する少し余分な作業を入れて喜んでいる場合は行うことができます。

準備方法のヒントには次のものがあります:

できるだけ早く申請してください。住宅ローンの変更は確かなことではないし、抵当流れの手続きが進行中になるまで待つ場合を確保するより困難を証明することができます。.
詳細に注意してください。貸し手は慎重にあなたが提供する情報を確認します。あなたの収入を過小評価または誇張すると、アプリケーションの拒否につながる可能性があります。
ローンサービサーから要求されたすべての項目を送信します。すべてのフォームが完了して受信されるまで、彼らはあなたのアプリケーションを処理しません。再び、詳細、詳細。それらに細心の注意を払う。
あなたのサービサーによって提供されるすべての情報を保持します。時には彼らは間違いを犯す。サービサーの法律に従うことに失敗に基づいて差し押さえに挑戦する場合は、すべての対応のドキュメントが必要になります。
新しい月額予算をまとめました。あなたのサービサーは、あなたがすべての不必要な支出をカットするのに十分な深刻だ知っている必要があります。
苦難の手紙を書いて、それに慎重な考えを入れてください。貸し手は、すべてのコストであなたの家を維持したいためのあなたの心からの理由に応答するかもしれません,すべてのあなたの文書が提出され、財務予測は、変更されたローンで良いことをするためにあなたの能力をサポートしています.
住宅ローンの変更を支配する法律を学びます。それはあなたの家に滞在し、差し押さえの違いを意味することができますときに通知されている代替を打つ。

何が間違って行くことができますか？

住宅ローンの変更には落とし穴がないわけではありません。細部へのあなたの注意を集中させてもいかに、あなたの信用スコアはほとんど確かに住宅ローンの修正の衝突を取らない。多くの場合、住宅所有者は、一つまたはいくつかの逃した支払いの証拠がない限り、ローンの変更のために承認されません。それらの逃された支払はあなたの信用スコアを傷つける。住宅ローンの変更は、同じことを行います。

貸し手が文書を失う（あなたが送るすべてのコピーを作る）、または単に彼らのすべての要求に従うために最善の努力にもかかわらず、あなたの申請を拒否するという話を超えて、あなたに代わって仕事をすると主張する詐欺師に注意してください。

可能であれば、HUD認定カウンセラーに相談してください。または、より複雑な財政の場合では、住宅ローンの修正で経験される不動産の代理人を見つけなさい。

あなたはあなたの支払いを最新の状態に保つために理由の範囲内ですべてを行っていますか？あなたはあなたの費用を削減したり、収入を増やす方法を見つけた証拠を示すことができますか？再度、HUD証明されたカウンセラーは音響板としてあなたの最善の策であることができる。

住宅ローンの変更申請は、さまざまな理由で断られます。アピールプロセスがありますが、再び、タイミングがすべてです。あなたの抵当流れの販売の前に90日の抵当援助のための要求を送り、銀行が提供する試験か永久的な貸付け金の修正プログラムのための否定した

控訴は、サービサーがあなたの元の申請を拒否した後、14日以内に提出しなければなりません。サービサーは、あなたの申請を拒否する最初の決定に責任を負わなかった人に上訴を割り当てる必要があります。

二度目に拒否された場合、再び上訴することはできません。サービサーがあなたにローンの変更を提供することを決定した場合、あなたはそれを受け入れるか拒否するために14日を持っています。

残念ながら、財政難に陥っている人は詐欺師のターゲットです。

警戒してください。救済オファーが本当であるにはあまりにも良い音場合、それはおそらく本当であるにはあまりにも良いです。あなたがあなた自身をすることができる何かをするために前払い料金を要求する何でもまたはだれでもの用心しなさい。

あなたの貸し手は、あなたがローンの返済に成功することを望んでいるので、それを可能にする方法があれば、彼らはあなたがそれを見つけるのを助

住宅ローンの変更の選択肢

再び船を立て直すのは難しいかもしれませんが、不可能ではありません。そして、苦しんでいる住宅所有者に利用可能な他のオプションがあります。

住宅ローンの借り換え—15年間の借り換えは長期的な節約を提供しますが、毎月の支払いが短期的に増加するため、実用的な代替手段ではありません。すでに毎月の支払いを作るトラブルを抱えている誰かのために、より高い金利が、より低い毎月の支払いと借り換え30年固定金利を確保することは、より良いオプションです。
住宅ローンの返済計画—借り換えがない場合、これはオプションになる可能性があります。
あなたの住宅ローンの支払いを助ける—ヘルプは文字列なしでは来ませんが、他の多くはどちらかしません。あなたの貸方かFannie Maeの抵当ヘルプセンターと点検しなさい。
住宅ローンの寛容—寛容により、住宅所有者と貸し手は、特定の期間の住宅ローンの支払いを中断または削減することに同意します。その理由は、障害、仕事の喪失、離婚、自然災害または他の人生を変える出来事を含む可能性があります。寛容は、クレジットスコアには影響しませんが、状況–逃した支払い–寛容につながることは、そのスコアに影響を与えます。
住宅ローンの信用カウンセリング—それはより多くの初めての住宅購入者が住宅ローンの信用カウンセリングに依存していた場合、住宅ローンの変更や困時々、生命でき事は私達の最もよく置かれた計画を単に妨害する。しかし確かに住宅ローンの信用の勧めることは住宅ローンの支払いの救済を必要として住宅購入者のための重要なツールをすることができます。