Hva Gjør Du Når Du Er Blakk, Arbeidsledig Og I Gjeld

når folk er blakk, arbeidsledige og i gjeld, er kneejerk reaksjon ofte å ignorere situasjonen og skjule fra kreditorer. Men sannheten er at gjemmer seg fra dine økonomiske utfordringer vil bare gjøre dem verre. I stedet må du handle og følge disse trinnene. Dette vil bidra til å minimere den økonomiske nedfallet, slik at når du sikrer ny ansettelse, vil du kunne gjenopprette så raskt som mulig.

Innholdsfortegnelse

Trinn 1: Søk om federal student loan utsettelse OG CNC skatt status

Statlig utstedt gjeld har ofte innebygde løsninger for folk som midlertidig ikke har råd til å betale. De tilbyr i hovedsak måter å stoppe eller unngå samlingshandlinger på ting som føderale studielån og IRS-skatter. Dette vil bidra til å minimere problemene du vil møte med disse typer gjeld.

Federal student loan utsettelse

Utsettelse lar deg midlertidig stoppe de månedlige utbetalingene på føderale studielån uten å møte straffer. Dette vil holde lånene dine ute av standard når du jobber for å sikre en annen jobb. Hvis du har unsubsidized studielån, vil renter fortsette å påløpe under utsettelse, slik at saldoen din blir høyere når du kommer tilbake til å gjøre betalinger. Men hvis du har subsidiert studielån, vil regjeringen betale disse rentekostnadene for deg.

Foreløpig ikke collectible (CNC) status for skatt gjeld

hvis du skylder tilbake skatt TIL IRS, er det en status som du kan sende inn i en periode med arbeidsledighet kalt Currently Not Collectible (CNC). DENNE statusen lar IRS vite at DU ikke har midler til å foreta betalinger mot din skattegjeld. Det stopper ALLE IRS samling handlinger før du har midler til å begynne å betale din gjeld. CNC-status vil ikke stoppe straffer og renter SOM IRS gjelder for balansen din, men det vil stoppe ting som bankavgifter og heftelser.

Trinn 2: Ring din boliglån umiddelbart

hvis du er et hus, så den største bekymringen du må ha i en periode med arbeidsledighet er å holde boliglån gjeldende. Hvis du standard på et kredittkort, det verste som vil skje er at de kan ta deg til sivil domstol. Men hvis du standard på boliglån, kan utlåner starte foreclosure handlinger, og du kan miste hjemmet ditt.

den gode nyheten er at boliglån långivere generelt vil unngå bekostning og potensielle tap de står overfor når et hus forecloses. Så, de er vanligvis veldig villige til å jobbe med deg, slik at du kan unngå standard. Dette gjelder spesielt hvis du kontakter dem tidlig før du begynner å savne betalinger.

det er ganske vanlig for boliglån långivere å gi overbærenhet til huseiere. Dette betyr at de midlertidig vil redusere eller stoppe månedlige utbetalinger helt mens du jobber for å komme tilbake på føttene. Dette vil ta stresset med å miste hjemmet ditt av skuldrene dine og gi deg en mindre regning å bekymre deg for.

Trinn 3: Ring lånetjenerne dine for å ordne

Boliglån er ikke de eneste lånebetalingene du kanskje kan midlertidig pause. Faktisk bør du ringe hver av lånetjenerne dine (långivere) for å forklare situasjonen din og spørre om de har noen alternativer som kan hjelpe deg. Ikke behandle långivere som samlere og forsøke å skjule! Hvis du ikke gjør betalinger og de ikke har hørt fra deg, er de mer sannsynlig å skrive deg ut som et tap. Da vil du møte samling trusler og repossession.

I Stedet være proaktiv og ringe kreditorer å la dem vite hva ‘ skjer. De vil ikke umiddelbart sende deg til samlinger fordi du innrømmer at du har inntektsutfordringer. Det verste som vil skje er at de vil fortelle deg at de ikke kan gjøre noe for deg, og du må foreta betalinger. Men i mange tilfeller kan du kanskje redusere eller stoppe betalingene dine, noe som vil ta regninger av tallerkenen din.

Søk om overbærenhet gjennom din auto utlåner

Auto långivere kan også gi overbærenhet, så du trenger ikke å bekymre deg for repo mannen kommer til å ta bilen din. Det vil fungere på samme måte som boliglån toleranse, hvor utlåner godtar å redusere eller midlertidig stoppe betalinger før du har midler til å begynne å gjøre dem igjen.

Rapporter tap av inntekt til føderale studielånstjenere

Hvis du av en eller annen grunn ikke kan kvalifisere for føderal studielåns utsettelse, er det andre alternativer som kan gi lettelse. For eksempel er det en føderal tilbakebetalingsplan kalt Pay as You Earn som samsvarer med betalingene dine til inntekt og familiestørrelse. Utbetalingene kommer vanligvis ut til ca 10% av din justerte bruttoinntekt. Men hvis du faller under den føderale fattigdomsgrensen i staten din, kan betalingene dine reduseres enda lenger. Faktisk, i tilfeller der du ikke har penger som kommer inn, faller betalingene dine til null. Du er ikke pålagt å foreta betalinger før inntektene dine forbedres.

hvis du allerede har registrert Deg i PayE-eller RePayE-programmet, kan du kontakte din føderale studielånstjeneste for å rapportere endringen i inntektene dine. Hvis du ikke er registrert i det, ta trinnene for å bli registrert og sørg for å rapportere din nåværende mangel på inntekt.

Se om private student loan servicers tilbyr utsettelse eller overbærenhet

Ikke alle private studielånsselskaper tilbyr de samme utsettelses-og overbærenhetsalternativene du liker med føderale lån. Men noen gjør det, så det er verdt telefonsamtalen å sjekke og se. Forklar situasjonen din og spør om du kan søke om utsettelse først, siden dette vil stoppe betalingene dine helt.

Trinn 4: Gjennomgå budsjettet ditt for å kutte utgifter så mye som mulig

Nå som du har funnet ut hvilke låneutbetalinger du kan redusere eller stoppe, må du besøke budsjettet ærlig. Når du ikke har mye (eller noen) penger som kommer inn, må du minimere pengene som går ut. Dette betyr å kutte utgifter som du ikke absolutt trenger. Avbryt streamingtjenester, ekstra kabelpakker, abonnementer, kostnader for å spise ute, og tjenester du betaler for det du kan gjøre selv, som landskapsarbeid, bassengpleie, personlig pleie og rengjøringstjenester.

Du bør også se hva du kan kutte ned. Se gjennom regninger som telefon -, mobil-og internettregninger for å se om du betaler for funksjoner du ikke trenger. Du kan kanskje nedgradere til en rimeligere pakke. Sjekk også utgifter til nødvendige utgifter, som dagligvarer, for å se hva du kan gjøre for å redusere disse kostnadene.

Det kan føles som en bortkastet innsats siden du ikke har penger som kommer inn. Men jo mer du kan kutte ned nå, desto mindre må du betale når du kommer tilbake til full sysselsetting.

Trinn 5: Finn måter å tjene ekstra penger mens du ser etter heltidsarbeid

fra frilansarbeid til sidespill, Er det mange potensielle alternativer du kan bruke til å supplere inntektene dine mens du ser etter heltidsarbeid. Du kan føle at disse er bare midlertidige stopp-gap tiltak, og de er. Du trenger bare minst noen form for inntekt for å dekke regninger og nødvendigheter til du kan få en annen heltidsstilling.

Vurder disse alternativene:

• Plukk opp frilansarbeid gjennom tjenester som LinkedIn Pro Finder, spesielt hvis du er en kreativ profesjonell, for eksempel en grafisk designer.
• Finn sidegigs, for eksempel å bli En Uber-driver eller være en leveringsdriver For Uber Eats.
• Se om du har varer du kan selge for kontanter, for eksempel gamle klær eller elektroniske enheter.
• Få en deltidsjobb hos en lokal forhandler eller i gjestfrihet, slik at du kan tjene inntekt på fritiden når du ikke ser etter sysselsetting.

Leter du etter heltidsarbeid i din valgte karriere feltet bør absolutt være hovedfokus. Du kan imidlertid ikke ignorere muligheter for å holde økonomien flytende mens du finner den neste muligheten.

Trinn 6: Vurder utlånsalternativer som kan gi kontanter, men vær forsiktig

når du ser etter måter å holde deg flytende i denne perioden med arbeidsledighet, kan du vurdere finansieringsløsninger som kan gi kontanter. Å få midler som du holder deg ut av det røde i noen måneder, kan høres ut som en no-brainer. Det er imidlertid noen viktige punkter som du vil vurdere før du får et lån som du potensielt ikke har midler til å betale tilbake.

• hvor mye tid vil du ha før de nye lånebetalingene starter? Vil det være nok tid for deg å finne ny heltidsjobb?
• hvor mye øker det nye lånet din økonomiske risiko? Hva vil du risikere ved å ta disse midlene ut?
• Hvor mye vil dette nye lånet koste deg og når må du hente den kategorien?

Her er noen av de vanligste finansieringsløsningene som folk vurderer når de står overfor arbeidsledighet. Forstå risikoen ved hver av disse alternativene, og sørg for å snakke med en ekspert før du bruker en finansieringsløsning i en periode med arbeidsledighet.

hjem egenkapital lån / HELOCs

med disse typer finansieringsløsninger låner du mot egenkapitalen bygget opp i ditt hjem. Egenkapital er virkelig markedsverdi av ditt hjem minus gjenværende saldo på boliglån. Du kan vanligvis låne opptil 80 prosent av egenkapitalen du har tilgjengelig.

med et hjem egenkapital lån, låner du et sett mengde kontanter i en enkelt engangsbeløp som du betaler tilbake over tid. Betalinger på et hjem egenkapital lån vil vanligvis starte umiddelbart. Med EN HELOC utvider utlåner deg en linje av kreditt som du kan låne fra etter behov. Det er vanligvis en 10-års trekkperiode, hvor du bare må betale rentekostnader på det du lånte. Etter 10 år må du begynne å betale tilbake hovedstol.

risikoen for disse to alternativene er at begge er sikret former for kreditt. De bruker ditt hjem som sikkerhet. Så, hvis du ikke gjør betalinger, kan du være i fare for foreclosure. Du bør bare vurdere dette alternativet hvis du har høy grad av sikkerhet for at du raskt kan sikre en ny jobb for å få inntektene dine tilbake. Og selv da er det en økt risiko som ikke bør tas lett på.

du kan også ha problemer med å bli godkjent for disse typer lån når du er arbeidsledig. Verifisere inntekt til å foreta betalinger er et krav under lån underwriting prosessen. Så, hvis du ikke har inntekt til å gjøre betalinger, kan du ikke få godkjent i det hele tatt.

Cash-out refinansiering

Dette er et annet utlånsalternativ som huseiere potensielt kan bruke hvis du har egenkapital i hjemmet ditt. Med dette alternativet tar du ut et nytt boliglån for et beløp som tilsvarer markedsverdien av ditt hjem. Du bruker en del av midlene til å betale av ditt eksisterende boliglån. Deretter mottar du forskjellen i kontanter.

selv om dette alternativet kan gi deg en betydelig kontantstrøm uten å ta ut et andre boliglån, øker det fortsatt risikoen for foreclosure. Det vil også øke den totale mengden av boliglån gjeld du må betale tilbake og kan øke månedlige utbetalinger og totale kostnader. Alt dette kan gjøre det vanskelig å holde tritt med din nye boliglån betalinger. Du kan ende opp med å bruke pengene du mottar bare for å gjøre disse betalingene. Og igjen, hvis du ikke holder opp betalingene på det nye boliglånet, kan du risikere at utlåner starter en foreclosure-handling.

dette kan også gi deg problemer med godkjenning hvis du er arbeidsledig. Hvis utlåner ikke kan bekrefte at du har inntekten du trenger for å gjøre betalinger, kan de ikke forlenge du lånet. Så selv om egenkapitalen er der, kan du kanskje ikke få tilgang til den.

Utbetale din 401k

hvis du har forlatt arbeidsgiveren der du startet din 401k-plan, må du kanskje bestemme hva du skal gjøre med pengene du har lagret. Siden du ikke har en ny jobb med en ny 401k plan, kan du ikke rulle den inn i en ny plan før du får en ny jobb. Du kan rulle den inn I EN IRA, eller hvis du har over $5000 lagret i planen, så har du lov til å forlate den der den er og fortsette å la pengene vokse.

det siste alternativet er å utbetale det helt. Du lukker kontoen og de sender deg en sjekk for pengene du hadde i det, minus 10% tidlig uttaksstraff hvis du er under 59 år. Dette kan høres ut som en god ide når du er arbeidsledig, men det kan virkelig sette deg tilbake på å oppnå pensjonsmålene dine. Husk også at pengene du mottar vil bli behandlet som skattepliktig inntekt AV IRS. Med andre ord, du betaler inntektsskatt på disse midlene neste April.

401k lån

når du er ansatt, tillater mange arbeidsgivere ansatte å ta ut 401k lån. Det er her du låner mot pengene du har tilgjengelig i din 401k. imidlertid blir disse lånene utvidet etter arbeidsgiverens skjønn, og det er sjelden at en arbeidsgiver tillater 401k lån av tidligere ansatte. Faktisk vil mange arbeidsgivere kreve at en ansatt umiddelbart betaler tilbake lånet hvis de ikke lenger er ansatt hos det selskapet.

så sjansene for å få et 401k lån er slanke hvis du ikke lenger er ansatt hos selskapet.

Tidlige utdelinger fra EN IRA

Et annet pensjonsalternativ er å ta tidlige utdelinger fra EN IRA. Du kan vurdere dette hvis du ruller din tidligere arbeidsgivers 401k inn i EN IRA, eller du kan allerede ha EN IRA åpen for å støtte dine pensjonsmål.

i begge tilfeller vil du møte skattestraff på pengene du tar ut AV IRA. IGJEN vil IRS behandle pengene du mottar som skattepliktig inntekt. Det kan føre til en skatteregning neste April, selv om du får en ny jobb før det.

Lønning lån, kontanter forhånd lån,og kortsiktige avdrag lån

En annen løsning du kan vurdere i en periode med motgang er noen no-credit-sjekk lån. Dette er lån som tout fordelene med å få penger på kontoen din innen 24 timer, ingen kredittsjekk kreves. Dette kan høres flott ut. Du har ikke inntekt til å kvalifisere for noen tradisjonelle lån, så du går til alternative financing solutions (AFS) for å få pengene du trenger.

men bare FORDI DU kan bruke AFS for å få pengene du trenger, betyr det ikke at du burde. Disse typer finansiering løsninger kommer med to store problemer:

1. Ekstremt høye renter og finansieringskostnader
2. Automatiske ach-betalinger som kan tømme bankkontoen din

Rentekostnader

Det er ikke uvanlig at disse typer lån har renter over 200% eller til og med 400%. Du kan også forvente å betale ca $30 for hver $100 du finansiere. Disse lånene har svært høye kostnader, og hvis du ikke har en jobb å betale lånet tilbake i løpet av de to første ukene av å ta det ut, vil disse kostnadene stable opp raskt.

ach direct debit

det andre problemet ER ach direct debit som de fleste av disse lånesystemene bruker til betaling. De kobler til bankkontoen din for å direkte sette inn midlene du mottar, og de direkte debiterer betalingene fra samme konto. Dette kan skape problemer med bankkontoen din. Ach-betalinger kan være vanskelig å stoppe, og DE FLESTE AFS-långivere gjør det ekstremt vanskelig, om ikke umulig, å stoppe disse betalingene. De vil tømme bankkontoen din og stable OPP nsf og kassekreditt.

når du er arbeidsledig, har du ikke midler til å betale tilbake disse lånene, så det er best å unngå dem. Du kan være i stand til å betale en bestemt regning i tide, men du vil skade din økonomi i det lange løp. Og ikke la deg lure! En kortsiktig avdrag lån eller kontanter forhånd lån eller rask lån er alle i utgangspunktet bare alternative navn for lønning lån. Uansett hva det heter, er det dårlig for økonomien din!

hvilke gjeldsløsninger fungerer når du er arbeidsledig?

Når du ikke har råd til å foreta betalinger, begynner du å lete etter alternativer-konsolidering, kredittrådgivning, gjeldsordning og konkurs. Men sannheten i saken er at hvis du har absolutt ingen inntekt for å foreta betalinger eller dekke avgifter, vil de fleste av disse alternativene ikke fungere for deg. Du må først få en jobb, og deretter fokusere på å komme tilbake til stabilitet når det gjelder gjeld.

Gjeldskonsolidering

Gjeldskonsolidering ruller flere gjeld til en enkelt månedlig betaling som ofte er lavere enn det du betaler nå. Men for å få en gjeld konsolidering lån, må du gi bekreftelse av arbeidsforholdet. Siden du ikke kan gjøre det når du er arbeidsledig, er långivere usannsynlig å utvide lån til deg.

Gjeld management program

hvis du trenger å senke månedlige utbetalinger, kan du ofte gå gjennom en kreditt rådgiving byrå for å melde deg på en gjeld management program. Dette er en nedbetalingsplan for kredittkort gjeld som ruller alle regninger i en månedlig betaling. At betalingen er vanligvis lavere enn hva du betaler nå, og de fleste kreditorer vil være enige om å redusere eller eliminere renter også.

du må imidlertid fortsatt ha midler til å foreta betalingen hver måned. Så, hvis du ikke kan foreta den månedlige betalingen hver måned, vil dette alternativet ikke fungere før du sikrer ny ansettelse.

Gjeld management programmer har en tendens til å fungere best etter at du får en ny jobb og trenger å stoppe eventuelle skader du kanskje allerede har forårsaket kreditt. Når du kommer tilbake til en stabil inntekt, bør en av dine første samtaler være til en kreditt rådgiving byrå.

Gjeld settlement program

Gjeld settlement programmer er et annet alternativ du kan vurdere. Reklamefilmene hevder å få deg ut av gjeld for » pennies på dollaren.»Det høres bra ut når du bare har pennies til overs og ingen nye dollar kommer inn. Men er sannheten at gjeld settlement betaler ut ca 48% av hva en låntaker skylder, i gjennomsnitt. Så, mens du kan komme ut av gjeld for mindre, vil du ikke komme ut av det for ingenting.

i tillegg fungerer de fleste gjeldsoppgjørsprogrammer ved at du må betale en månedlig satt til side. Det er i utgangspunktet en lav månedlig betaling du må gjøre for å generere midlene som trengs for å gjøre oppgjørstilbud. Hvis du ikke har penger, kan du ikke gjøre oppgjørstilbud. Så, selv gjeldsordning vanligvis ikke vil fungere mens du er arbeidsledig.

Gjeldsordning har også en tendens til å fungere best når du får en ny jobb. Hvis du bare vil komme deg ut av gjeld raskt og ikke bryr deg om kredittskaden, har oppgjør en tendens til å tilby den raskeste, billigste utgangen mot andre løsninger. Det er også ideelt for gjeld som allerede er belastet og solgt til en tredjeparts samler.

Konkurs

En annen løsning folk tror du kan enkelt bruke når du er blakk er konkurs. Men konkurs koster mer penger enn du kanskje tror. En Kapittel 7 filing koster $ 335 Og Kapittel 13 koster $ 310. Det kan være ekstra avgifter som konkurs bobestyrer kan belaste når du filen også. Du må kanskje også betale et gebyr for kredittrådgivning før konkurs, som varierer fra $50 – $100, avhengig av staten der du bor.

det Er gebyrene du vil betale uten å betale noen avgifter til en konkursadvokat til fil. I noen tilfeller av ekstrem økonomisk motgang, kan du være i stand til å frafalle avgifter eller be om å betale det tilbake i avdrag. Du må søke om gebyr waiver på tidspunktet når du filen.

Skritt å ta når du får en ny jobb

Når du sikre ny sysselsetting og begynner å motta jevn lønnsslipp igjen, må du lage en plan for å gjenvinne finansiell stabilitet. Disse tipsene kan hjelpe:

• ikke gjenopprett utgifter du kutter fra budsjettet ditt før du er i klar med gjelden du genererte i løpet av ledighetsperioden. Hold deg på et stramt budsjett til du virkelig er tilbake for å opprettholde stabiliteten, så kan du begynne å gjeninnføre de utgiftene du kutter.
• Vurder hvor hver av gjeldene dine står:
  • Nåværende
  • Bak
  • Belastet av / standard
• Konsentrere seg om å holde gjeldende gjeld betalt i tide og bringe de som er litt forfalt gjeldende.
• hvis en gjeld er forfalt, ringe kreditor å foreta betalingsordninger for å fange opp. Du kan være i stand til å sette opp noe som kalles en treningsøkt ordning, der kreditor hjelper deg å sette opp catchup betalinger og kan godta å fryse renter slik at du kan betale ned gjelden raskere. Kontoen din vil vanligvis bli frosset i løpet av denne tiden.
• for gjeld som allerede er solgt til samlere, er gjeldsordning virkelig det beste alternativet å bruke. Du tilbyr en prosentandel av balansen du skylder, og i bytte godtar samleren å utføre gjenværende saldo.