Du er ikke alene. Mens mer enn 30% av boliglånene var under vann på høyden av Den Store Lavkonjunkturen, skylder nesten 21% av huseiere fortsatt mer enn markedsverdien av sine hjem, ifølge tredje kvartal Zillow® Negativ Egenkapitalrapport.
«hele problemet med å være under vann er at det bare er et problem hvis du absolutt må selge,» sier Cliff Perotti, en sertifisert distressed eiendom ekspert I Corte Madera, Calif.
men i motsetning til andre boliglånsinnehavere, kan noen servicemedlemmer som står overfor ordrer for permanent bytte av stasjon, ikke vente på at markedet skal komme seg før de selger sine hjem.
Utilsiktede Utleiere
som den stigende bølgen av eiendomsmarkedet har brakt hjem verdier litt nærmere markedsverdier, velger mange undervanns boliglån holdere å leie ut sine hjem – i hvert fall for en stund-når de går videre.
«det er en forelskelse av utilsiktede utleiere som ikke kan selge, men kan leie ut sine hjem og bryte om selv,» sier Perotti.
noen mennesker refinansierer for å bringe boliglånet nærmere i tråd med leiepriser, noe som reduserer den økonomiske byrden.
«Flere familier velger å leie ut sine hjem for mindre og refinansiere for å gjøre opp forskjellen,» sier Katie Savant, regjeringsdirektør for National Military Family Association.
Programmer Tilbyr Lettelse
Mange offentlige programmer opprettet under lavkonjunkturen for å hjelpe sliter huseiere ikke gjelder for fritidsboliger eller utleieboliger i utgangspunktet, men noen har blitt utvidet til å inkludere disse hjemmene, for Eksempel Home Affordable Refinance Program, ELLER HARP.
HARP ble satt Opp I Mars 2009 for å hjelpe undervanns og nær-undervanns huseiere refinansiere sine boliglån uten å betale ned rektor. Generelt, for å være kvalifisert, må Du ha et lån støttet Av Freddie Mac eller Fannie Mae, har tatt lånet ut senest 31. Mai 2009, har et lån til verdi forhold større enn 80%, og være oppdatert på betalinger i løpet av det siste året.
VA-lån er ikke kvalifisert fordi VA har sitt eget refinansieringsprogram, som krever at du tidligere bodde i hjemmet, men trenger ikke å bo i det nå.
HARP tar imot søknader til Desember. 31, 2015.
The Home Affordable Modification Program, ELLER HAMP, kan også bidra til å gjøre boliglån betalinger rimeligere. Utvidet i juni 2012, inkluderer programmet nå huseiere søker om en endring på et hjem som er leid eller at hus har til hensikt å leie ut.
Tjenestemedlemmer kan også være kvalifisert for HAMP hvis de er fordrevet på GRUNN AV PC-bestillinger; planlegger å leie ut hjemmet og returnere til det på et tidspunkt i fremtiden; og okkuperte hjemmet som en hovedbolig umiddelbart før forskyvningen.
HAMP påmelding avsluttes Desember. 31, 2015.
Å Ta Tapet
Å Bestemme seg for å gå bort fra et hjem med tap eller overføre eierskap tilbake til kredittforetaket er en stor beslutning som du ikke bør gjøre alene. Snakk med en gratis boligrådgiver eller en finansiell rådgiver for å veie dine valg, som kan omfatte en kort salg og en gjerning i stedet for foreclosure. En kort salg er der kredittforetaket samtykker i å la deg selge huset ditt for et beløp som faller «kort» av det du skylder. Og en gjerning i stedet for foreclosure er hvor kredittforetaket lar deg overføre eierskap tilbake til det.
Savant forklarer at konsekvensene av disse alternativene kan være kostbare og vidtgående, spesielt for servicemedlemmer. «Militære familier må virkelig være forsiktige med kortsalg og foreclosures fordi beslutningene de gjør kan påvirke sikkerhetsklarering. Hvis tjenestemedlemmer mister sin sikkerhetsklarering, kan de potensielt miste jobben sin.»
Økonomiske problemer er sitert i mange sikkerhetsklarering saker anmeldt Av Defense Office Of Høringer og Appeller.
Hvordan en kort salg eller foreclosure påvirker en låntakers kreditt avhenger av om betalinger på lånet ble opprettholdt. Hvis de var, kunne kredittpoengene ha en kortsiktig nedgang på 150 poeng, sier Perotti. «Hvis låntakeren ikke har gjort betalinger i flere måneder eller år, kan poengsummen reduseres med 300 poeng eller mer og vil ta lengre tid å gjenopprette,» legger han til. Selv om du holder deg oppdatert i betalingene dine og gjør en kort salg, vil du ikke kunne kjøpe et annet hus i minst noen år, sier Perotti.
Personer med foreclosure eller lignende standard på kredittrapporten kan generelt forvente at poengsummen begynner å gjenopprette etter et par år, ifølge Craig Watts, direktør for offentlige anliggender VED FICO, selskapet som opprettet den mest brukte kredittpoengene, FICO-poengsummen. Dette er forutsatt at låntakeren forblir gjeldende med betalinger på alle andre kredittkontoer.
Hvis du virkelig ikke har noe annet valg enn å selge med tap, Kan Home Affordable Foreclosure Alternatives-programmet bidra til å ta litt av stikket ut av en kort salg eller gjerning i stedet for foreclosure.
EN HAFA short sale frigjør deg fra boliglånet ditt etter å ha solgt eiendommen, slik at du ikke er ansvarlig for forskjellen mellom salgsprisen og beløpet du skylder. EN HAFA kort salg eller gjerning i stedet har også en mindre negativ effekt på kredittpoengene dine enn en tradisjonell kort salg eller foreclosure. Det kan også gi opp til $3000 for å flytte utgifter.
Vet Før Du Går
Endelig er Det verdt å si: du tror kanskje du er under vann, men ikke være.
«Du kan føle deg opp-ned, men bekreft det først,» sier Mark Burrage, direktør for hjemmeråd HOS USAA. «Folk går på eiendomsmegling nettsteder som vanligvis er svært konservative til verdi. Få ditt hjem vurdert. Du kan oppleve at du ikke er under vann i det hele tatt. Markedet har vært rebounding og online verdivurderinger kan være treg.»
et hjem vurdering kan koste bare noen få hundre dollar, men spare deg enda mer hvis du oppdager at du ikke er under vann.
Noen mennesker forvirrer også å være under vann med ikke å ha råd til sluttkostnader og eiendomsmeglingskostnader knyttet til et hjem salg, som vanligvis utgjør 7% til 10% av salgsprisen.
«Mange långivere har valg for å dekke disse kostnadene,» sier Burrage. «Du kan også vurdere en» for salg av eier, «» der du fungerer som din egen eiendomsmegler.